Om du någonsin uppmärksammat pengguruen Dave Ramsey har du förmodligen hört honom tala om nollbaserad budget. Det är hans favoritmetod för att ta kontroll över privatekonomin, och det är ett hett ämne. Det ger dig total kontroll över dina pengar, vilket gör att varje dollar fungerar för dig. Faktum är att nollbaserad budgetering kan vara ett bra första steg på vägen mot ekonomisk frihet. Och det är enkelt att göra - inga snygga appar behövs (även om de verkligen kan hjälpa!).
Men vad fan är det?
Nollbaserad budgetering (även känd som "nollsummebudgeting" eller "kuvert" -systemet) är ett system för att fördela dina pengar där varje dollar har ett jobb. Det betyder att du måste hitta en användning för varje dollar du får i inkomst och har noll dollar "kvar" i din budget i slutet av månaden.
Utgångspunkten är enkel: inkomst - kostnader = noll. Om din månadsinkomst är 2500 dollar, vill du att alla rader i din budget ska uppgå till 2 500 dollar, vilket ger dig noll.
Med det här systemet gör du en ny budget varje månad, och du överför inte förra månadens budget automatiskt. Detta gör att du kan skapa nya kategorier för både inkomst och utgifter om du behöver. Det låter dig också spåra utgiftsvanor och se var du lyckas nå din budget och var du kan behöva skärpa dig.
Säg att du fick $ 100 av din mormor för din födelsedag. Med nollbaserad budgetering måste du tilldela $ 100 till en kategori. Du kan skapa en ny budgetpost för något som en ansikts- eller konsertbiljett med de $ 100. Nästa månad kommer du inte att ha de $ 100, så du eliminerar den kategorin.
Det kan vara vackert effektivt. Att ge varje dollar ett jobb eliminerar stress och oro över vart dina pengar tar vägen och hur mycket som ska sparas och spenderas. Det finns ingen osäkerhet i denna budget.
Låt oss komma in i det knepiga att skapa en nollbaserad budget för dig själv och prata om för- och nackdelar med att budgetera på detta sätt. Sedan ska jag berätta varför jag inte använder den här metoden för mig själv.
Så här får du det att fungera
- Månadsinkomst - Du kan göra detta på ett pappersark, i ett Excel -kalkylblad eller med en app. (YNAB fungerar bra med nollbaserad budgetering.) Din inkomst inkluderar lönecheckar, småföretagsinkomster, sidhustles, royaltykontroller, barnbidrag, underhållsbidrag och den kontrollen från mormor. Lista allt.
- Månatliga expeneser - Hyra, mat, verktyg, internet, telefoner, studielån etc. - alla går på listan. Dina utgifter kan variera från en månad till den andra. Till exempel betalar jag min bilförsäkring en gång i halvåret, i juni och december. Under de månaderna har jag en rad för bilförsäkring. Sådana saker är därför du måste skapa en ny budget varje månad. (Tänk på, med nollbaserad budgetering, "utgifter" inkluderar inte bara räkningar och nödvändiga utgifter som matvaror, utan också varje månadssparande eller investeringsmål du ha.)
- Dra din inkomst från dina utgifter - Helst vill du att detta ska vara lika med noll. Oroa dig inte om de inte balanserar varandra först. Det betyder bara att du måste göra något för att få in mer pengar eller eliminera vissa utgifter (eller båda!). Budgetering kräver övning. Nyckeln är att stå för varje enskild dollar. Du kan inte spendera det som inte redovisas. Nollbaserad budgetering fungerar bara om du är ärlig mot dig själv om dina utgifter. Håll dig till din budget.
Fördelar
-
Varje dollar har ett jobb. Genom att ge varje dollar ett jobb att göra, drar du drastiskt ner på tanklösa utgifter. Om du vet att dina 2500 dollar i månaden bryts ner som i budgeten nedan, vet du vart varje dollar du tjänar går varje månad.
- $ 700 går att hyra
- $ 150 går till verktyg
- 500 dollar går till besparingar
- $ 300 går till din 401 (k)
- 300 dollar går till din bilbetalning
- $ 150 går till mat
- 300 dollar går till lån
- $ 100 går till kul
Du vet att alla dina räkningar är betalda, och du vet att du har sparat något. Och du behöver inte dra från ett område för att täcka ett annat.
- Total kontroll. Du har total kontroll över din budget. Om du behöver ändra något kan du! Du får se hela den finansiella bilden av ditt liv, och du kan justera efter behov.
- Stor introduktionsbudget. Om du aldrig har budgeterat förut är detta ett fantastiskt sätt att ta hand om dina pengar. Det gör dig bekant med dina löpande konton och dina utgiftsvanor och lär dig hur du hanterar dina pengar.
Nackdelar
- Tidskrävande. Med nollbaserad budgetering finns det inget alternativ för "ställ in det och glöm det". Inkomster och utgifter kan variera från månad till månad med saker som bilförsäkring eller registrering eller skatteåterbäring. Du måste sätta dig ner varje månad och skapa en ny budget för den månadens siffror. Det är tidskrävande och kan vara tråkigt.
- Svårt att göra med oregelbunden inkomst. Om din inkomst fluktuerar ganska mycket från månad till månad kan nollbaserad budgetering vara svår. Du kan eliminera hela delar av din budget för låginkomstmånader, vilket kan öka stressen.
- Inte för rebounders. "Rebounders" är de människor som skjuter till den motsatta änden av spektrumet när de känner sig förträngda. De börjar bli galen med utgifter om de känner att de är för kontrollerade, eller om de kontrollerar för mycket om de tror att de är utom kontroll.
Många, många tycker att nollbaserad budgetering frigörs. Det gör dock många andra galen. (Om du tror att du kan vara en av dem-och du är inte ensam-finns det alternativ till nollbaserad budget.)
Varför använder jag inte en nollbaserad budget
Personligen är jag ett fan av denna budgeteringsmetod. Jag tycker att det är smart, jag gillar kontrollnivån det ger dig och jag tror att det är bra för alla att få en djupgående titt på dina pengar. Så varför använder jag inte det?
För närvarande känner jag inte att jag behöver en nollbaserad budget. Jag har betalat av min studielånskuld, och mina prioriteringar är mitt sparande. Mina livsstilsutgifter är ganska stabila från månad till månad, och jag är i linje med min ekonomi. Jag känner inte att jag behöver sätta mig ner och gå igenom min budget post för post varje månad, eftersom det inte är så mycket skift.
I mitt hjärta är jag en typ-it-and-forget-it-tjej. Jag gillar det enkla med automatiska besparingar och jagar ekonomiska drömmar genom dem. Jag förstår mina prioriteringar och vad som krävs för att få dem. En nollbaserad budget skulle vara för hög för mig. Om du också tror att en nollbaserad budget inte fungerar för dig, finns det många andra budgeteringsstilar där ute.
Och om du gillar tanken på att automatisera viktiga ekonomiska aspekter som besparingar och investeringar, kolla in Ekollon. Med Ekollon Med Smart Deposit kan du automatiskt avsätta en del av din lönecheck till dina check-, investerings- och pensionskonton. Dessutom kan du det just nu få $ 75 när du registrerar dig för direkt insättning med Acorns och få två insättningar.