Vet du vad som händer med dina pengar? Med automatisering, tidigare konton och så många ställen att behålla dina pengar på är det lätt att hitta dig själv med flera investerings- och bankkonton utspridda över olika mäklare och banker.
Det kan vara svårt att hålla reda på allt och hålla koll på var allt är. Men många av oss oroar oss inte för mycket. Det är trots allt inte mångfald ska vara ett sätt att skydda vår ekonomi?
Även om viss mångfald kan vara bra, är verkligheten när du har för många finansiella konton överallt, kan du sluta späna ut dina pengars effektivitet. Låt oss ta en titt på vad du behöver veta om finansiella konton.
Hur kom du hit?
Du kanske inte tänkte komma till den här punkten. Du hade en 401 (k) från ett gammalt jobb och kom aldrig runt för att rulla över det. Då fick du ett annat jobb och anmälde dig till den planen också. Du öppnade ett bankkonto eftersom det hade en bra signeringsbonus. Eller kanske du ville ha en special sparkonto för ett specifikt mål. Men du tömde aldrig kontot helt, och nu sitter det en relativt liten summa pengar bara där.
Om det här låter som din situation kanske de flera kontona inte är det bästa sättet att få dina pengar att fungera åt dig.
Nackdelar med att ha för många konton
Vi tycker om att sprida saker främjar säkerhet och mångfald i vår ekonomi. Även om en viss mångfald är viktig, finns det också en fördel med konsolidering. Problem kan uppstå när du har för många konton som strider mot varandra.
Här är en översikt över några av de största nackdelarna med att ha för många finansiella konton.
Glömda pengar
Först och främst kan du ha glömt konton som inte fungerar så bra som de borde. Obefordrade tillgångar gör inte vad de kan göra - och det kan ge dig pengar som du inte ens vet att du har. Leta efter gamla, bortglömda konton för att se om du kan ta tillbaka dem till din övergripande plan.
Avgifter
Gamla konton kan ta ut avgifter som du inte behöver betala. Detta kan minska din verkliga avkastning och resultera i möjlighetskostnader. Detta kan vara särskilt sant med gamla pensionsplaner som inte har rullats över och konsoliderats. Du kan betala höga avgifter på flera konton utspridda. Personligt kapitali synnerhet har ett bra gratisverktyg som kan hjälpa dig att avgöra om du betalar för mycket i investeringsavgifter.
Dessutom kan du förlora pengar på dina bankkonton tack vare månatliga underhållsavgifter. Om du har ett konto som tar ut avgifter om du inte uppfyller ett visst minimum varje månad kan det kosta dig.
Ju fler tillgångar du har på ett ställe, desto mer sannolikt är det att du ser lägre avgifter och får bättre förmåner. Även om du inte behöver lägga allt i en korg hela tiden, kan du dra nytta av när du gör lite konsolidering.
Dina pengar tjänar inte vad de kan tjäna
Sammansatt avkastning är högre när dina tillgångar finns på samma plats. Ta till exempel alla dina olika 401 (k) saldon. De tjänar pengar, men tänk om du rullar ihop dem till en IRA på en enda mäklare? Om du sätter allt på ett konto hos Förbättringtill exempel skulle de sammanslagna tillgångarna växa snabbare.
Samma princip gäller även vid utbredda bankkonton. Genom att kombinera saldona från dessa konton till banken med de bästa avkastningarna och de lägsta avgifterna kan du få dina likvida pengar till ett ställe, vilket hjälper dig att se bättre avkastning.
Du kanske inte har sann mångfald
Bara för att dina pengar finns på olika konton betyder det inte att de är olika. De typer av tillgångar som innehas i fonder överlappar ofta, så du kan faktiskt hålla mycket liknande investeringar över dina utspridda mäklarkonton. Du kanske inte har sann mångfald trots allt, och det kan skada dig i längden - särskilt om du inte inser att det finns ett problem.
Onödig ansträngning
Slutligen innebär för många konton ofta en stor ansträngning. Vid skattetid måste du hantera flera rapporteringsformulär och du måste hantera alla frågor som följer med det. Dessutom måste du regelbundet övervaka fler konton, balansera dem varje månad och se till att de inte äventyras. Konsolidering kan göra det lättare att hålla koll på allt.
Dessutom har du större risk för misstag när du har för många konton. Till exempel, om du har flera olika IRA, är du begränsad till $ 6 000 i kombinerade bidrag för dem alla. Om du bidrar till mer än en IRA är det mycket möjligt att du överbidrar-och du måste fixa det misstaget senare. Ju fler misstag du måste åtgärda, desto större ansträngning krävs för att hantera dina pengar.
Anledningar till att hålla vissa konton åtskilda
Nu betyder det inte att du måste samla allt till bara ett eller två konton. I vissa fall är det vettigt att hålla gamla konton eller ha några olika konton på olika platser.
- Konsekvenser av kontoavveckling: Innan du avvecklar ett gammalt investeringskonto är det viktigt att ta en titt på konsekvenserna. Att rulla över ett gammalt konto kan kräva att du likviderar tillgångar på ett sätt som resulterar i extra avgifter eller skatter. Väg kostnaderna mot nyttan. Det kanske inte är värt det.
- Mål för dina pengar: I vissa fall kan du ha olika behov eller mål för pengarna. Du kanske gillar att behålla din akutfond separat från din semesterfond. Det kan vara en bra anledning att hålla några av dina bankkonton åtskilda.
- Du behöver olika funktioner: Innan du flyttar dina pengar, tänk på de funktioner du får. Du kanske gillar tanken på att ha en hälsosparkonto (HSA) som låter dig få flera skattefördelar samtidigt som du kan växa kontot. Att kombinera dessa pengar med en IRA eller flytta dem till ett vanligt bankkonto är helt enkelt meningslöst.
Vid konsolidering handlar det mer om att ta reda på om lika-pengar ska kombineras med andra liknande-pengar. Behöver du verkligen fem olika sparkonton på fem olika banker? Antagligen inte. Du kan dock flytta dem alla till en bank som t.ex. Alliera, som låter dig skapa underkonton för olika mål och erbjuder ganska anständiga avkastningar. Samtidigt tar Ally inte ut några underhållsavgifter eller kräver en minsta insättning, så du kan vara säker på att du inte låter pengar rinna bort i onödan.
Effektivisera din ekonomi
Ett annat sätt att effektivisera din ekonomi är att se om du kan hantera olika typer av konton på ett ställe.
Till exempel mäklare som t.ex. TD Ameritrade och Schwab erbjuder banktjänster som ansluter till dina investeringskonton, så att du kan hantera olika typer av pengar utan att gå för långt. Och i fallet med TD Ameritrade, dess partnerskap med Lively HSA gör det möjligt för dig att samordna över dina portföljer ganska enkelt.
Förbättring ger dig också möjlighet att samla externa konton så att du kan se vad som händer på ett ställe - även om du inte konsoliderar allt. Betterment erbjuder också en sparprodukt med hög avkastning (även om det inte är det FDIC-försäkrad).
Att konsolidera dina tillgångar till den punkt där det är vettigt är en bra plan. Jag har ett skattepliktigt investeringskonto och min konsoliderade IRA på Förbättring, men jag behåller mina HSA -pengar med Livlig. Jag har dock också check- och sparkonton - samt ett företagskonto - med Kapitel ett. Medan jag behåller mina pengar på olika platser försöker jag begränsa hur spritt allt är.
Slutligen, även om du bestämmer dig för att du behöver några olika konton för att uppfylla olika ekonomiska syften, koppla åtminstone dem så att du kan få en överblick över din ekonomi. Verktyg som t.ex. Personligt kapital låter dig ansluta dina bank- och investeringskonton på ett sätt som låter dig se allt. Denna helhetssyn kan hjälpa dig att se var allt är, identifiera problem och ta itu med dem utan att göra alltför stora ansträngningar.
Slutsats
I slutändan är målet att få dina pengar att fungera mest effektivt för dig. När allting är för tunt kan du betala mer i avgifter - och tjäna mindre i avkastning - än du borde vara. Granska dina konton och se var du kan konsolidera (du kan också använda personlig ekonomi programvara att göra detta). Och när du har konsoliderat så mycket som är lämpligt, använd en kontoaggregator så att du kan se allt på ett ställe.
När dina pengar fungerar mer effektivt för dig kommer du att bli förvånad över hur mycket snabbare ditt nettoförmögenhet växer.