Нико не може да предвиди будућност, али ми можемо дати све од себе да планирамо различите исходе. Како старите, добијање осигурање за дуготрајну негу постаје одличан потез финансијског планирања, јер ће више од 70% Американаца старијих од 65 година вероватно требати неку дугорочну помоћ током свог живота.
Најбоље полисе осигурања за дугорочну негу могу вам помоћи да осигурате своје финансије ако вам је потребна кућна нега или да се преселите у помоћну негу, старачки дом или установу за хоспис.
Постоји неколико провајдера које можете изабрати, а врсте покрића се разликују. У овом чланку објашњавам како функционише осигурање за дугорочну негу и делим са вама пет осигуравајућих компанија које нуде полисе за дугорочну негу.
Преглед садржаја
- Различите врсте осигурања за дуготрајну негу
- Колико коштају премије осигурања за дуготрајну негу?
- Када почиње дуготрајна нега?
- Које је најбоље осигурање за дуготрајну негу?
- Најбоље за финансијску снагу: живот у Њујорку
- Најбоље за попусте: Мутуал оф Омаха
- Најбоље за опције плана: Нортхвестерн Мутуал
- Најбоље за задовољство купаца: широм земље
- Најбоље за период без чекања: Линцолн Финанциал
- Колико компанија нуди традиционално осигурање за дуготрајну негу?
- Када је најбоље време за куповину осигурања за дугорочну негу?
- Како упоредите планове осигурања за дугорочну негу?
- Закључак о осигурању за дуготрајну негу
Различите врсте осигурања за дуготрајну негу
Постоје три различите врсте осигурања за дугорочну негу која су доступна широј јавности:
- Традиционално осигурање за дугорочну негу: Пружа најобимније користи од дуготрајне неге. Пружа само дуготрајну заштиту, најбољу опцију ако већ имате осигурање живота и пензијске штедње. Његове премије могу бити и најскупље, а само неколико компанија нуди ову опцију покрића.
- Хибридно осигурање за дугорочну негу и животно осигурање: Неке компаније нуде комбиновану политику са дуготрајном негом и загарантованом накнадом за смрт. Може бити приступачније од традиционалног покрића, али опсежније од куповине возача животног осигурања.
- Животно осигурање са возачем на дуготрајну негу: Такође је могуће купити јахача за дуготрајну негу који користи вашу бенефицију у случају смрти да покрије трошкове дугорочне неге. Међутим, ваше бенефиције покрића могу бити мање него код традиционалне политике неге. Уз то, ваше премије су често најприступачније са овом опцијом.
Мање од десет компанија сада нуди традиционално покриће, а већина је прешла на хибридни или модел животног осигурања. Можете купити покриће од најбољих осигуравајућих компанија за дугорочну негу на мрежи или разговарајући са агентом.
Данас многе државе разматрају покривеност коју спонзорише влада јер се све мање појединаца уписује због растућих трошкова премије и промене навика потрошње домаћинстава. Држава Вашингтон је прва која је прикупила а порез на дуготрајну негу за свој ВА Царес Фунд.
Поред тога, ваш послодавац може понудити план радног места са попустом како би вам обезбедио безбрижност током ваших радних година. Међутим, можда ћете морати да купите независну полису која остаје код вас када одете у пензију или промените послодавца.
Коначно, примаоци Медицаид-а могу имати право на дугорочне бенефиције покрића, али важе услови за приход. Ове погодности нису доступне редовним уписаним у Медицаре.
Колико коштају премије осигурања за дуготрајну негу?
Тхе Америчко удружење за осигурање дуготрајне неге (ААЛТЦИ) процењује годишњу премију до 165.000 долара у нивоу традиционалних дуготрајних бенефиција за 2023:
- 55 година без повећања бенефиција: 900 долара (мушкарци), 1.500 долара (жене), 2.080 долара (комбиновано)
- 55 година са годишњим растом бенефиција од 1%: 1.295 долара (мушкарци), 2.100 долара (жене), 3.000 долара (комбиновано)
- 60 година без раста бенефиција: 1.200 долара (мушкарци), 1.960 долара (жене), 2.550 долара (комбиновано)
- 60 година са годишњим растом бенефиција од 1%: 1.640 долара (мушкарци), 2.650 долара (жене), 3.425 долара (комбиновано)
- 65 година без раста бенефиција: 1.700 долара (мушкарци), 2.700 долара (жене), 3.750 долара (комбиновано)
- 65 година са годишњим растом бенефиција од 1%: 2.165 долара (мушкарци), 3.400 долара (жене), 4.735 долара (комбиновано)
Као и већина производи осигурања, премије за нове полисе коштају више ако сте старији. На пример, премије за дугорочну негу коштају више ако се упишете када имате 60 година у поређењу са 55 година.
Политике са бенефицијама везаним за инфлацију коштају више, али могу да спрече недостатак у финансирању касније, пошто су медицински трошкови порасли више од просечне стопе инфлације за малопродајну робу и услуге.
Када почиње дуготрајна нега?
Поред поређења трошкова ваше премије и износа користи, требало би да обратите пажњу и на период елиминације. Ово је време чекања након што не можете да довршите одређени број или врсту активности свакодневног живота (АДЛ):
- Амбулантно: Степен способности појединца да се креће из једног положаја у други и самостално хода.
- Храњење: Способност особе да се прехрани.
- Облачење: Способност одабира одговарајуће одеће и облачења.
- Лична хигијена: Способност купања, дотеривања и одржавања хигијене зуба, неге ноктију и косе.
- Континенција: Способност контроле функције бешике и црева
- тоалет: Способност да се дође до и из тоалета, да се користи на одговарајући начин и да се очисти.
Најчешћи период елиминације је 90 дана, али може трајати од 0 до 180 дана пре него што ваше бенефиције почну да покривају негу код куће или ван ње.
Мање је вероватно да ће кућна здравствена нега захтевати период елиминације. Када не постоји период елиминације, ваш носилац осигурања може уместо тога да изда новчану накнаду, проценат ваше полисе, уместо да надокнади трошкове лечења до месечног ограничења.
Које је најбоље осигурање за дуготрајну негу?
Испод су неки од најбољих осигуравача за дугорочну негу које треба размотрити са конкурентним премијама. Поред тога, неке платформе нуде попусте и више опција за прилагођавање политике. Међутим, све је теже купити традиционално покриће јер га још увек нуди само неколико компанија, а можда ћете бити приморани да купите полису животног осигурања.
Када је то могуће, ми ћемо разликовати које компаније нуде традиционалну дуготрајну негу. Међутим, пошто отприлике шест осигуравача и даље нуди традиционалне полисе, највероватније ћете морати да добијете ову погодност куповином полисе животног осигурања.
Најбоље за финансијску снагу: живот у Њујорку
- Тип покрића: Традиционална дуготрајна нега и комбинација дугорочног и животног осигурања
- Месечни износ бенефиције: 1.500 до 7.000 долара
- Ограничење смерница: 50.000 до 250.000 долара
- Елиминациони период: Једнократни одбитак од 4.500 до 21.000 долара
- Попусти: Попуст за лојалност клијената
- САМ. Најбоља оцена: А++ (супериор)
Нев Иорк Лифе је једна од најстаријих осигуравајућих компанија у Сједињеним Државама, која датира из 1841. године (у почетку је почела као Наутилус Мутуал Лифе). Његови производи укључују традиционалну и комбиновану дуготрајну негу, живот и индивидуално инвалидско осигурање.
Такође имају једну најбољу оцену финансијске снаге А++/Супериор од А.М. Најбољи. Као резултат тога, постоји низак ризик од њих излазак из посла, због чега нам се толико свиђају.
Морате контактирати лиценцираног агента да бисте добили понуду цене и упоредили своје опције покрића.
Традиционална дугорочна покривеност Нев Иорк Лифе
Ако више волите традиционалну покривеност, можете купити НИЛ Ми Царе план који нуди одабране пакете производа најпопуларнијих функција оператера. За практичну покривеност, премиум опција НИЛ Сецуре Царе пружа више прилагођавања и свеобухватну негу.
Полиса има четири нивоа (бронзани, сребрни, златни, платинасти) са различитим месечним и доживотним максималним износима бенефиција. Уместо периода елиминације на основу дана, ваше бенефиције се могу активирати након што достигнете једнократну одбитку од 4.500 до 21.000 долара.
Њујоршка животна комбинација дугорочне неге и животног покрића
НИЛ Ассет Флек план комбинује дугорочну негу и бенефиције животног осигурања, модел покрића којем је већина осигуравача гравитирала у последњој деценији.
Овај план надокнађује прихватљиве трошкове дуготрајне неге (ЛТЦ) и укључује накнаду за животно осигурање у случају смрти. Период покрића је до седам година. Ако уговарач осигурања не искористи цео или део своје дугорочне доделе, осигуранику или њиховим преживелима може се надокнадити.
Поред тога, ако уговарач осигурања раније откаже своје покриће, њему или њиховим корисницима може бити надокнађена готовинска вредност премије.
Ако одаберете ову опцију, премије почињу од 10.000 долара и могу се платити унапред као паушални износ или током пет до 10 година уз рате које су повољне за буџет.
Прос
- Највиша А.М. Најбоља могућа оцена финансијске снаге
- Они нуде традиционалне и комбиноване политике
- Наследници могу захтевати преостале бенефиције комбинованих планова Ассет Флек
Цонс
- Не могу да проценим цене на мрежи
- Опције бенефиција и периоди покрића разликују се у зависности од државе
Зашто нам се свиђа живот у Њујорку
Нев Иорк Лифе има неке од највећих могућих оцена финансијске снаге. Поред тога, они су једни од ретких провајдера који нуде традиционалне и комбиноване политике, тако да имате натпросечан избор опција плана.
Сазнајте више о животу у Њујорку.
Најбоље за попусте: Мутуал оф Омаха
- Тип покрића: Традиционална дуготрајна нега
- Месечни износ бенефиције: 1.500 до 10.000 долара
- Ограничење смерница: 50.000 до 500.000 долара
- Елиминациони период: 90 дана након што нисте извршили најмање 2 од 6 АДЛ-а
- Попусти: Пошто су доброг здравља (15%), оба брачна супружника купују покриће (15% или само 5% ако се један партнер упише)
- САМ. Најбоља оцена: А+ (супериор)
Мутуал оф Омаха је један од неколико традиционалних осигуравача који нуде производе осигурања од 1909. Агенција је такође генерисала константно високе оцене задовољства купаца.
Осигурање за дугорочну негу може бити скупо, а минимизирање трошкова је од суштинског значаја за пре и током пензионисања. Мутуал оф Омаха нуди попусте за добро здравље или када брачни парови добију покриће.
Свака политика укључује ове бесплатне погодности:
- Новчана накнада – само здравствене услуге у кући
- Координација неге – добију персонализовани план неге и уговорене услуге
- Алтернативна нега – третмани који су стандардни у будућности, али се не практикују када је полиса написана, могу бити квалификовани за надокнаду
- Одрицање од премије – Од вас се не тражи да плаћате премију док примате покривену дуготрајну негу.
Неке од опционих погодности које су доступне уз додатну цену укључују заштиту од инфлације (повећајте ограничење бенефиција за одређени проценат годишње), заједничку бригу (можете искористите бенефиције вашег супружника након што исцрпите своје), бенефиције за безбедност (додатни део месечног лимита надокнаде може се користити за негу или живот партнера трошкови).
Осигуравајућа компанија Мутуал оф Омаха преузима сваку полису и има највиши могући рејтинг финансијске снаге (Супериор) од А.М. Најбољи.
Прос
- Нуди традиционалне планове покривености
- Доступни су попусти
- Неколико уграђених погодности које други оператери наплаћују (тј. одрицање од премије)
- Опциони јахач за заштиту од надувавања
Цонс
- Можете да процените своје потребе на мрежи, али морате да отворите полису преко локалног агента.
- Понудите само једну врсту плана осигурања.
- Попусти за брак могу захтевати да будете заједно најмање три године.
Зашто нам се допада Мутуал оф Омаха
Свиђа нам се што је Мутуал оф Омаха један од ретких осигуравача који издаје традиционално осигурање за дугорочну негу новим осигураницима. Такође вреди поменути врхунску финансијску снагу, високе оцене задовољства купаца и снижене премије или бесплатне погодности.
Сазнајте више о Мутуал оф Омаха.
Најбоље за опције плана: Нортхвестерн Мутуал
- Тип покрића: Традиционална дуготрајна нега, Хибрид, Животно осигурање са убрзаним јахачем
- Месечни износ бенефиције: 1.500 до 12.000 долара
- Ограничење смерница: Варира
- Елиминациони период: 6, 12, 25 или 52 недеље
- Попусти: Попуст за супружника (10-30%), одабрани послодавци и афилијације (5%)
- САМ. Најбоља оцена: А++ (супериор)
Нортхвестерн Мутуал има високе оцене задовољства купаца и неке од најбољих оцена финансијске снаге, укључујући А++ (супериорну) оцену од А.М. Најбољи. Ова компанија издаје полисе више од 164 године.
Превозник нуди три различита типа покрића:
- Самостална: Традиционална покривеност дуготрајном негом
- Хибрид: Комбинује цело животно осигурање са јахачем за дуготрајну негу. Ваши корисници могу добити накнаду за смрт без обзира да ли вам је потребна нега или не.
- Животно осигурање са убрзаним јахачем: Искористите бенефицију за смрт ако вам је потребна дуготрајна нега.
Супружници који желе да купе покриће такође могу да се квалификују за попуст за парове у вредности од 10-30%, што је један од највећих у индустрији.
Иако је лако прилагодити покривеност, најзначајнији недостатак је то што су ваше погодности доступне само на овлашћеним локацијама. Поред тога, период бенефиције може бити само три или шест година, што је за неке потенцијални проблем.
Даље, понуду можете добити само ако разговарате са агентом.
Прос
- Три различита начина за добијање покрића
- Максимално 30% попуста за парове
- Одлично задовољство купаца и оцене финансијске снаге
Цонс
- Покривена нега само у одобреним установама
- Нема онлајн цитата
- Други оператери нуде више опција за период бенефиција
Зашто нам се свиђа Нортхвестерн Мутуал
Нортхвестерн Мутуал може бити на врху ваше листе ако желите превозника са највишим оценама финансијске снаге. Поред тога, они су једни од ретких који још увек нуде традиционалну дуготрајну негу.
Сазнајте више о Нортхвестерн Мутуал-у.
Најбоље за задовољство купаца: широм земље
- Тип покрића: Хибридно и животно осигурање са убрзаним јахачем
- Месечни износ бенефиције: Зависи од вредности плана и политике
- Ограничење смерница: 2 до 7 година
- Елиминациони период: 90 дана
- Попусти: Брачни парови могу имати право на попуст (необјављен износ)
- САМ. Најбоља оцена: А+ (супериор)
Натионвиде има неке од највиших оцена задовољства купаца, из године у годину. То такође може бити једна од ваших најбољих опција ако желите да купите вишеструко осигурање, као што су власници кућа и ауто осигурање. из исте фирме.
Нажалост, покриће за дугорочну негу је доступно само као додатак полисама животног осигурања. Срећом, ове политике могу омогућити надокнаду разних трошкова које друга осигуравајућа друштва могу лако одбити. Један пример је плаћање члановима породице да брину о вама.
Ваше две опције плана су:
- ЦареМаттерс: Хибридно покриће, укључујући цело животно осигурање са загарантованом накнадом за смрт (минимално 20%). Ова полиса плаћа до 100% месечне новчане накнаде, а можете платити и неформалне неговатеље као што је рођак. Можда нећете морати да достављате признанице да бисте добили надокнаду.
- Јахач за дуготрајну негу: Овај возач користи вашу бенефицију за смрт да покрије трошкове дугорочне неге на универзалним или варијабилним полисама животног осигурања. Прописи се разликују у зависности од државе.
Можете да истражите своје опције на мрежи, али ћете морати да позовете или да се састанете са агентом да бисте прегледали своје опције покрића и добили понуду.
Прос
- Високе оцене задовољства купаца
- Може да плати неформалним неговатељима бенефицијама
- Попуст за потенцијалне брачне парове
Цонс
- Нема самосталних традиционалних политика
- Морате назвати да добијете понуду
Зашто нам се свиђа широм земље
Натионвиде нуди прилагодљиве хибриде и возаче животног осигурања. Превозник има одличне оцене задовољства купаца.
Сазнајте више о националном осигурању за дуготрајну негу.
Најбоље за период без чекања: Линцолн Финанциал
- Тип покрића: Хибрид
- Месечни износ бенефиције: 50.000 до 750.000 долара
- Ограничење смерница: 2 до 7 година
- Елиминациони период: Ниједан
- Попусти: Попуст за парове (износ се не открива)
- САМ. Најбоља оцена: А+ (супериор)
Тхе Линцолн Финанциал МонеиГуард план за дугорочну негу је хибридна политика са загарантованом бенефицијом за смрт (цео живот) и бенефицијама за дугорочну негу. За разлику од већине политика, не постоји период чекања да почнете да користите своје погодности.
Ваше бенефиције за дугорочну негу су ослобођене пореза за негу код куће или у установи. Други превозници такође нуде дистрибуцију погодности која је повољна за порезе, али би требало да питате агента о пореском третману када упоређујете политике.
Можете купити бенефиције возача за убрзање за до 750.000 долара у дуготрајној нези. Доступна је и опција заштите од инфлације која може повећати ваш будући износ бенефиција, али ће се ваше премије повећати.
Када плаћате своју премију, све можете платити унапред или у периоду од 10 до 15 година. Ако не користите своје погодности, можете имати право на повраћај премиум погодности. Међутим, накнаде за предају се примењују када се откаже током првих десет година.
Агент ће вам помоћи да упоредите трошкове и предности планова Линцолн Финанциал Фикед Адвантаге и Маркет Адвантаге.
Прос
- Нема периода чекања
- Користите средства за негу и услуге код куће или установе
- Повраћај премиум погодности
Цонс
- Нема традиционалних планова осигурања
- Морате контактирати агента да бисте добили понуду за цену
- Можда неће бити доступан у Калифорнији или Њујорку.
Зашто нам се свиђа Линцолн Финанциал
Линцолн Финанциал олакшава коришћење ваших погодности за дугорочну негу када вам је потребна помоћ код куће или у наменској установи. Такође можете да повратите део своје премије ако не искористите своје погодности.
Сазнајте више о Линцолн Финанциал-у.
Колико компанија нуди традиционално осигурање за дуготрајну негу?
Према ААЛТЦИ, само шест осигуравача издаје ново традиционално осигурање за дугорочну негу:
- Мутуал оф Омаха
- Тхривент
- Натионал Гуардиан Лифе
- Нев Иорк Лифе
- Нортхвестерн Мутуал Лифе
- Банкерс Лифе
Изван ових организација, ви ћете изабрати комбиновану животну и дугорочну полису са загарантованом накнадом за смрт или полису животног осигурања са опционим возачем за дуготрајну негу.
Када је најбоље време за куповину осигурања за дугорочну негу?
Требало би да купите дуготрајну негу у својим средњим 50-им или до 60. године. Ваше премије су ниже од чекања на пријаву током 60-их година, а такође је већа вероватноћа да ћете добити одобрење за покриће јер сте деценију млађи.
Пошто покриће купујете у релативно младом добу и ово осигурање је скупо, требало би да покушате да добијете најдужи могући период покрића како бисте избегли да преживите своју полису.
Како упоредите планове осигурања за дугорочну негу?
Осигурање за дугорочну негу је скупо, али може покрити ваше медицинске потребе код куће и установе када вам је потребна нега или смештај на дужи период. Ево неколико фактора које треба узети у обзир приликом куповине осигурања за дугорочну негу.
- Традиционални или комбиновани план: Већина осигуравача нуди само дугорочну негу у полиси животног осигурања, која може бити скупља и може имати ограничења покрића. Одлучите да ли су вам потребни традиционални, хибридни или животно осигурање.
- Процењени трошкови: Требало би да буџетирате за негу код куће и у установама и укључите инфлацију у процену. Нико не може предвидети будућност, али желите да осигурате да су ваше премије и износи бенефиција довољни за ваше пројектоване потребе како бисте избегли празнине у финансирању.
- Елиминациони период: Размислите колико дуго морате да сачекате пре него што се предности активирају. Такође, да ли постоје изузеци о томе који неговатељи могу добити надокнаду?
- Финансијска снага: Желите да осигурате да је носилац осигурања финансијски здрав. Прво потражите компаније са највишим рејтингом финансијске стабилности, јер многа дугорочна осигуравајућа друштва више не издају нове полисе због растућих трошкова.
- Потенцијални недостаци: Анализирајте ограничења плана. Можда ћете морати да испитате свог агента осигурања за додатне детаље јер они можда неће слободно открити потенцијалне негативне стране.
Закључак о осигурању за дуготрајну негу
Најбоље полисе осигурања за дуготрајну негу покривају различите опције дуготрајне неге код куће или у наменској установи. Постоји много опција покрића, а добијање понуда од неколико провајдера је вредно времена како бисте осигурали да добијете праву покривеност по најбољој цени. Поређење традиционалних и хибридних политика такође може олакшати избор најбоље политике.