Кажу да се осећате непобедиво док сте млади. Када сам имао двадесет година, нисам се осећао непобедивим. Никада нисам размишљао о наизглед случајним медицинским проблемима који би ми се догодили. Нико од мојих пријатеља их није доживео.
Затим, око 30 година, неколико њих је поцепало АЦЛ -е или свог Ахила. Неки су то радили у спорту, неки су радили глупости (прескакали канте за смеће), а неки су радили сасвим обичне ствари попут седења у аутомобил.
Затим, у мојим тридесетима, догодили су се озбиљнији медицински догађаји. Пријатељи су се борили против рака. Већина их је победила, али после вишемесечних битака у којима је рад био замишљен.
Пре само неколико недеља, у ФинЦон2019, Схарон Епперсон је имала завршну реч о недаћама. Професионално, Схарон Епперсон је виши дописник за личне финансије ЦНБЦ -а, али њена прича о недаћама потиче од нечега што се догодило у њеном приватном животу - преживела је анеуризму мозга.
И поплава медицинских рачуна и папирологије.
И издржао дуг и напоран процес опоравка који бисте очекивали од повреде мозга.
Кад је она била на сцени и држала је говор, нисте имали појма кроз шта је прошла... али њена прича о томе како то може задесити свакога погодила је.
~ 6 милиона Американаца (1 у 50) можда има анеуризму и то не зна, према Фондација анеуризме мозга. Не читајте статистику осим ако не желите да вам поквари остатак дана... довољно је рећи да то није тако ретко како мислите.
Постоји врло мало ствари које можете учинити да спречите неке од ових медицинских проблема... али постоје ствари које вам могу помоћи да се снађете у њима. Један од њих је инвалидско осигурање.
Док нисам истраживао за овај посао, знао сам врло мало о инвалидском осигурању. Све што сам знао је да је мој претходни послодавац то понудио. Постоји читава инфраструктура за особе са инвалидитетом, укључујући подршку савезне и државне владе, али је она ограничена у заштити. Надам се да ако сте желели да сазнате више о инвалидском осигурању.
Шта је инвалидско осигурање?
Инвалидско осигурање покрива вас ако се нешто догоди, а нисте у могућности да радите и наставите да зарађујете приход на нивоима које сте раније зарађивали. Понекад то значи потпуни инвалидитет, где уопште не можете да радите, а понекад то значи делимични инвалидитет, где можете да радите, али не можете да зарадите исти износ као раније.
Класичан случај је срчани удар. Да се то није догодило као резултат вашег посла, не бисте били покривени од стране радника. А пошто још увек имате посао, не бисте били покривени незапосленошћу или другим државним давањима. Ваш послодавац ће често имати покриће у случају краткотрајне инвалидности, али то је мали проценат ваше плате (40-60%) за кратак период (30 дана до 6 месеци, у зависности од ваше државе).
Шта се дешава ако вам је потребно дуже за опоравак? Тада бисте потпадали под дугорочно инвалидско осигурање. Многи велики послодавци понудит ће групно дугорочно инвалидско осигурање које у потпуности плаћа компанија. Када добијете бенефиције, на бенефиције дугујете федерални и државни порез на доходак, осим ако то не плаћа и ваш послодавац. Ниједан закон не захтева од послодавца да нуди дугорочну инвалиднину. Опет, покриће је око 60% ваше плате и почиње по завршетку вашег кратког рока.
Постоје четири врсте инвалидског осигурања - краткорочни инвалидитет, дуготрајни инвалидитет, инвалидитет социјалног осигурања и накнада радника.
Краткорочна инвалидност
Краткорочна инвалидност обично ће бити последица вашег послодавца и покрива привремене „краткорочне“ проблеме. Не нуди превише компанија ово и већина послодаваца нуди то бесплатно. Бенефиције су обично 60-80% вашег прихода и трају само 3-6 месеци.
Дуготрајна инвалидност
Већина људи помисли на дуготрајни инвалидитет када помислите на „инвалидско“ осигурање. Када вам краткорочни инвалидитет истекне, наступа дугорочни. Бенефиције су обично између 60-80% вашег прихода прије инвалидитета, али рок може трајати годинама. Нека правила су написана да би се исплаћивала док не навршите одређене године (на пример 65 година). Неке политике ће такође покривати вас ако сте способни за рад, али морате прихватити посао који је мање плаћен.
Повезан: 7 „чудних“ врста осигурања за које нисте знали да су вам потребни
Инвалидност социјалне сигурности
Инвалидско осигурање социјалног осигурања (ССДИ) намењен је онима који пате од инвалидитета за који се очекује да ће трајати најмање годину дана или довести до смрти. Ако погледате своју плату, видећете одбитке за социјално осигурање, а они су, делимично, ефективно ваше премије уплате у ССДИ програм.
Постоје два програма за особе са инвалидитетом - ССДИ и Програм Допунски безбедносни приход (ССИ). Нећу се детаљно бавити њима, то може бити веома компликовано, али ако сте довољно уплатили у програм и квалификовати као инвалид, биће вам исплаћиване месечне накнаде.
Компензација радника
Желео сам да ово уврстим на листу различитих врста инвалидског осигурања јер ће вас то покрити у случају да сте онемогућени на послу. Послодавци плаћају накнаду за раднике и она је доступна запосленима ако се повриједе на послу.
Како функционише инвалидско осигурање?
Инвалидско осигурање је као и многа друга осигурања. Кључни делови политике су:
- Ваше месечне премије које плаћате полисама
- Оно што политика сматра инвалидитетом - то се може разликовати од политике до политике. Нека правила кажу да не можете бити у могућности да радите било који посао да бисте се квалификовали за исплату. Други кажу да, ако вам инвалидитет смањи приход, испуњавате услове за бенефиције.
- Колико сте плаћени ако сте инвалид - бенефиције. Ово се често рачуна као проценат вашег прихода, обично 60-80% онога што сте зарадили.
- Колико дуго ће ваше бенефиције бити исплаћиване - период бенефиције може варирати и може бити од месеци до година. Уместо година, могу навести исплате до одређене старости.
Као што ћемо детаљније размотрити у наставку, постоји гомила возача које можете додати у политику инвалидности. Оно што сам горе навео је само кључна политика. Плаћате премије, примате уплате ако сте онемогућени, и чувате ту заштиту све док плаћате.
Државно осигурање за инвалиде
Пет држава нуди Државно осигурање за особе с инвалидитетом (ТДИ) или Осигурање привремене инвалидности (ТДИ). Те државе су Калифорнија, Хаваји, Нев Иорк, Нев Јерсеи и Рходе Исланд
У сваком од њих покривеност варира:
- Цалифорниа - покрива 52 недеље за инвалидност
- Хаваји - покрива 26 недеља за инвалидност
- Њу Џерзи - покрива 26 недеља за инвалидност
- Њу Јорк - покрива 26 недеља за инвалидност
- Род Ајланд - покрива 26 недеља за инвалидност
Износ и услови подобности се такође разликују од државе до државе. На пример, у Калифорнији имате право на ово осигурање ако нисте у могућности да радите најмање 8 дана. Морате бити под бригом а лиценциран лекара или лекара, који такође мора да потврди инвалидност. Можда ћете чак морати да обавите независни лекарски преглед. Ако је све то тачно, морате зарадити најмање 300 УСД и одузети од плате.
На Рходе Исланду имате право ако нисте у могућности да радите седам дана узастопно. Потраживања трају највише четири недеље, али их можете обновити након још 7 дана чекања (када нисте у могућности да радите). Опет, морате бити под надзором медицинског радника и захтев за зараду је већи - 11.520 долара у последња четири или пет квартала.
Ако желите више информација, предлажем да прегледате одговарајућу веб страницу сваке државе:
- Калифорнијско државно осигурање за инвалиде
- Одељење за компензацију инвалидитета на Хавајима
- Одељење за осигурање привремене инвалидности и породичног одсуства из Њу Џерсија
- Њујоршки инвалидитет и здравље
- Рходе Исланд привремена инвалидност
Приватно инвалидско осигурање
Ако можете добити инвалидско осигурање послодавца, зашто бисте се замарали приватним инвалидским осигурањем? Са инвалидским осигурањем послодавца, покривени сте само док сте запослени. То инвалидско осигурање можете изгубити и ако осигуравач (или послодавац) одлучи да не обнови план. Оно што је лепо у смерницама групе је то што су сви у групи покривени, па сте аутоматски укључени ако се укључите.
Са индивидуалном политиком, задржавате је све док не одлучите да је не желите (и престанете да плаћате). То значи да можете напустити посао и не бринути се о инвалидском осигурању. Премија коју плаћате такође је закључана и не може се променити.
Није ли ово чему служи фонд за хитне случајеве? Да и не. Фонд за хитне случајеве можете замислити као полису инвалидског осигурања која се сама финансира. Али проблем са инвалидитетом, привременим или трајним, је то што вам потпуно мења живот. То није као „само“ губитак посла, где сте физички у реду и способни за рад, јер то утиче на начин на који живите. Тешко је то финансирати са 6-12 месеци трошкова и још увек моћи да се носите са свакодневицом.
Можете имати мање потешкоће, попут сломљених костију, или озбиљније, попут можданог удара, којима је потребно много више времена за опоравак. Аутомеханичар са сломљеном руком не може да ради неколико недеља. Аутомеханичар који је имао мождани удар можда више неће радити.
Шта је са слободњацима и самозапосленима?
Као самозапослена особа, немам инвалидско осигурање од свог послодавца. Имамо мали износ осигурања преко послодавца моје жене, али да ли је то довољно у случају инвалидитета? Вероватно не.
Питање је да ли се исплати платити приватно инвалидско осигурање. Са приватним осигурањем у основи плаћате полису која вам се плаћа у случају да не можете радити. Када одаберете полису, објасниће вам колико плаћају ако не можете да радите и правила за потраживање тих бенефиција. Ако желите полису са већим бенефицијама, плаћате више.
Дакле, први корак је да схватите колико кошта инвалидско осигурање.
отишао сам на Поветарац да добијем понуду за инвалидско осигурање и после само неколико кратких питања (користио сам хипотетичко ситуација са 100.000 долара зараде за 39-годишњег непушача, а не моја ситуација), приказано ми је ово:
Трошкови инвалидског осигурања зависе од многих фактора, укључујући ове:
- Твојих година: Старији људи плаћају више од млађих
- Ваш посао: Различите врсте занимања плаћају различите цене. Професионална занимања (попут посла на столу) обично добијају боље стопе од више послова ручног рада (попут тешког рада) због разлика у ризику.
- Износ бенефиције: Што више покрића желите, политика је скупља.
- Пол: Жене плаћају веће стопе од мушкараца. Ово је супротно од животног осигурања, где мушкарци плаћају веће стопе од жена.
- Ако користите дуван: Као и животно осигурање, корисници дувана плаћају веће стопе.
- Јахачи: Било који „додатак“ који додате у своју политику може повећати цену (више о томе испод).
Две напомене за појашњење:
- Период бенефиција: То се односи на то колико ће осигуравајуће друштво исплаћивати месечне бенефиције - па пет година значи да ће полиса исплаћивати само 60 месеци давања, делимичну или потпуну инвалидност.
- Период чекања: Ово се односи на то колико дуго морате бити онемогућени пре него што почнете да добијате бенефиције - тако да 90 дана значи да ако сам данас инвалид, имам право на бенефиције за 90 дана.
- Медицински преглед: Лекарски преглед је потребан само за месечну надокнаду већу од 4.000 долара. Зато последњи ред захтева лекарски преглед, али прва два не.
Успео сам да прилагодим покривеност на другом екрану и приказује вам уживо „цене“. Ставио сам цене под наводнике јер су то само процене, морате се пријавити и обавити лекарски преглед, пре него што вам издају полису.
Ево неколико опционалних возача које можете укључити:
- Аутоматски повећај предност возача - Након годину дана непрестаних уплата, возач повећава основну месечну накнаду за 5% све док уплата не достигне 2к у односу на оригинал (ово има за циљ да узме у обзир инфлацију)
- Јахач који се не може отказати - Осигуравајуће друштво не може отказати полису и возаче (не могу ни повећати премије).
- Јахач бенефиције заостале инвалидности - Ако сте преостали инвалид и период елиминације је задовољен било којим континуираним периодом укупне и/или заостале инвалидности, овај возач плаћа возачу инвалиднине.
- Гарантовани возач осигурања - Овај возач вам омогућава да повећате основну месечну накнаду полисе куповином више осигурања.
- Сопствени возач занимања - Продужава период властитог занимања за дефинисање потпуне инвалидности са две године на период који изаберете
- Допунски ДИ Ридер - Овим се исплаћују месечна давања умањена за све бенефиције социјалног осигурања, компензовани долар за долар, ако сте потпуно инвалидни и период елиминације је задовољен.
Такође се можете играти са периодом бенефиција и периодом чекања. Изненадио сам се када сам видео да је понуда скочила са 81 УСД месечно на 177 УСД месечно када сам смањио период чекања на 30 дана. Ово има смисла јер сада укључујете све оне краткорочне озљеде, попут сломљене кости, које би се могле потпуно излијечити у року од 90 дана. Повећањем периода бенефиција на 65 година премија је само повишена на 123 УСД месечно.
Ово захтева додатна истраживања, али сада имам полазну тачку.
Имате ли инвалидско осигурање?