Прошло је више од две и по године откако је Трамп први пут донео политику олакшица која је притиснула дугме за паузу на рачунима савезних студентских зајмова и њиховом обрачунавању камата.
Најновије ажурирање Беле куће открило је да је одлагање отплате студентског кредита још једном продужено, али да ће поново почети у неком тренутку у лето 2023.
Овај развој догађаја – и недостатак прецизног датума – повезани су са напорима председника Бајдена да испуни своје кампања обећања да ће искоренити хиљаде долара студентског дуга за милионе Американаца широм света земљи. Након оштрог противљења неких делова владе и правних изазова који су уследили, ти опсежни планови опроста зајма остају везани на суду.
Па где нас ово оставља? Које су импликације и временски хоризонти предложеног отказивања кредита? И шта бисте могли да урадите да бисте их искористили?
Ако нисте сигурни где смо у овом тренутку, нисте сами.
Детаљно ћемо описати тренутно стање одлагања студентског кредита и опроста, пре него што понудимо практичне предлоге о томе како да искористите ове политике у складу са вашим индивидуалним околностима.
Преглед садржаја
- Статус одлагања студентског кредита
- Статус плана опроста студентског кредита од 10.000 долара председника Бајдена
- Које су најновије вести о студентском зајму? (април 2023)
- Потенцијалне временске линије за одлагање и опрост
- Шта треба да урадите са својим студентским кредитима?
- 1. Отплаћујете приватни студентски зајам
- 2. Отплаћујете федерални студентски зајам
- 3. Имате комбинацију приватних и савезних студентских кредита
- 4. Да ли сада треба да отплаћујете савезне кредите?
- Последње мисли о одлагању студентског кредита и опросту
🔃Ажурирано фебруара 2023 са извештајем Бајденове администрације, као и временским оквирима за оно што ће се даље десити.
Статус одлагања студентског кредита
Хајде да премотамо сат на минут да бисмо нам дали контекст о томе где се налазимо данас.
У марту 2020., одмах на почетку пандемије ЦОВИД-19, савезна влада је први пут ускочила да помогне зајмопримцима студентских кредита.
Тада је Конгрес пренео 2,2 трилиона долара Закон о помоћи, помоћи и економским хартијама од вредности у случају корона вируса (ЦАРЕС)., чиме је, између осталог, покренута пауза у отплати савезних кредита и заустављена камата на дуг. Председник Бајден ће га касније прво продужити до краја 2022. и поново до јуна 2023.
У време писања овог извештаја, овај период одлагања требало би да се заврши средином 2023.
Ово је само прва тема у причи. Као што сте можда чули ове године, председник Бајден је промовисао план опроста неких студентских зајмова. Одлагање до јуна 2023. део је плана за паузирање плаћања док се тужбе против његових планова опроста провлаче кроз суд.
Против чега се тачно буне те тужбе?
Статус плана опроста студентског кредита од 10.000 долара председника Бајдена
Председник Бајден је предложио највеће отказивање студентског дуга у историји. Неки људи тврде да још увек не опраштају довољно, док се други жале да опрост представља моралну дилему.
Ако план преживи правни изазов, сваком федералном зајмопримцу који зарађује мање од 125.000 долара годишње (или 250.000 долара за брачне парове) биће опроштено 10.000 долара од укупног износа кредита. Што се тиче утицаја, неке студије показују да би ово могло коштати до 321 милијарду долара и избрисати укупан биланс за скоро 12 милиона зајмопримаца.
Штавише, свако ко је примио а Пелл Грант, врста финансијске помоћи засноване на потребама за студенте који се суочавају са значајним финансијским препрекама, од Одељења за образовање може добити до 20.000 долара опроштено.
У оба случаја, олакшица коју добијете би била ограничена износом студентског дуга који заправо дугујете. На пример, неко ко испуњава услове за опрост од 20.000 долара добио би само 18.000 долара ако је то укупан износ неизмиреног дуга који им је остао.
Величина предлога Беле куће потресла је перје многим истакнутим (и углавном републиканским) личностима. Између осталих притужби, критичари то тврде:
- То ће изазвати и погоршати инфлацију
- Користи ресурсе који би могли да се доделе за подршку појединцима који уопште нису имали прилику да похађају факултет
- Није фер према људима који су напорно радили да би отплатили своје кредите или уштедели за факултет
Које су најновије вести о студентском зајму? (април 2023)
Због судских спорова који су пратили Бајденове планове, судови су блокирали програм, што је приморало Одељење за образовање да престаните да примате пријаве за опрост кредита 11.11.2022. Ако сте се већ пријавили до тог датума, они ће задржати вашу пријаву док Врховни суд не донесе коначну одлуку.
Најновија вест је да ће Врховни суд саслушати аргументе о овом питању 28. фебруара 2023. Шест држава и група за заступање, Јоб Цреаторс Нетворк Фоундатион, унели су правне изазове у план опроштаја.
Следећи корак је био када је Бајденова администрација поднео следећи поднесак 4. јануара 2023. У поднеску је наведено да је план законит и да је секретар за образовање поступио на одговарајући начин.
Потенцијалне временске линије за одлагање и опрост
Шта се даље дешава?
Време ће показати да ли ће Бајденов план да откаже милијарде долара студентских зајмова опстати на судовима. У међувремену, ефекат за зајмопримце је коначно продужење одлагања отплате.
Ово ипак има своје потешкоће. Због спора који је у току, Одељење за образовање није објавило тачан датум када ће отплате поново почети. Остаје отвореног типа, суочавајући зајмопримце са неизвесношћу о томе како да се финансијски припреме у наредним месецима.
Једина гаранција је да ће то бити у неком тренутку овог лета.
Ево шта веб-сајт Студентске помоћи каже по том питању:
„Пауза у плаћању студентског зајма се продужава све док америчком Министарству образовања не буде дозвољено да спроведе програм смањења дуга или док се судски спор не реши. Исплате ће поново почети 60 дана касније. Уколико се програм раздуживања не спроведе и спорови не буду решени до 30. јуна 2023. године – исплате ће се наставити 60 дана након тога.
С обзиром на овај временски оквир, последњи датум од кога би зајмопримци требало да очекују да почну да отплаћују савезне студентске зајмове је крај августа 2023. – шездесет дана након 30. јуна.
Међутим, Врховни суд је недавно приметио да ће у фебруару саслушати усмене аргументе на ту тему. Ако се брзо реши, што је ретко, али могуће, могли бисмо видети да исплате поново почну пре августа.
Шта треба да урадите са својим студентским кредитима?
Да ли нисте сигурни како се ови детаљи о одлагању дуга и опросту односе на вас? Да ли желите савет о томе како да максимално искористите оно што се може одложити и опростити, у зависности од ваше ситуације?
Следећи одељак се може показати вредним. У њему ћемо проћи кроз неколико различитих сценарија и размотрити најбољи приступ.
УПОЗОРЕЊЕ: Пре него што донесете било какву одлуку, разговарајте са професионалцем који може да погледа твој конкретну ситуацију и документ који треба дати ти тачан савет. Делимо опште ситуације и шта треба узети у обзир – ово није савет који треба да урадите јер нисмо прегледали ваше кредите.
1. Отплаћујете приватни студентски зајам
Нажалост, цела ова дискусија се врти искључиво око тога савезни Студентски кредити. Ако сте своје време на колеџу финансирали са а приватни зајам (тј. од приватних компанија, као што су националне банке или онлајн зајмодавци), онда нећете имати право на Бајденов опрост дуга ако се то настави.
За приватне зајмопримце, најбољи начин да отплате кредита буду лакши за руковање, могао би бити рефинансирати студентски кредит.
Тхе Фед наставља да подиже стопе, чинећи ову опцију финансијски мање одрживом него што је била у прошлости, али уноснијом сада него што би могла бити у блиској будућности. Вреди истражити - посебно ако се ваш кредитни резултат побољшао од када сте се први пут пријавили за приватни студентски зајам.
2. Отплаћујете федерални студентски зајам
То је помало игра чекања за федералне зајмопримце који имају право на опрост зајма. За сада размислите о предузимању радњи како бисте били сигурни да сте спремни када се отплате на крају наставе. Између осталих предлога, На сајту Студентске помоћи пише требао би:
- Посетите веб локацију свог кредитног сервисера и профил студентаид.гов да бисте ажурирали своје контакт информације
- Проверите да ли сте регистровани за аутоматско задуживање или се пријавите за то преко веб локације вашег сервисера кредита
Можда ћете такође морати да се пријавите за олакшицу кредита.
Иако су пријаве тренутно затворене (а Одељење за образовање има релевантне податке за затварање до 8 милиона зајмопримаца, што значи да могу да добију олакшање без пријаве), не желите да пропустите чамац. Ево где да идете да поднесу апликацију или провери статус програма отписа дуга.
Запамтите да постоје и алтернативни програми опроштаја. На пример, ако сте радили у јавном сектору и извршили сте 120 квалификованих исплата на време, онда би остатак вашег директног зајма могао да испуњава услове за отказивање према Програм опроста зајмова за јавне услуге (ПСЛФ).
Друга опција коју треба размотрити – и сада и овог лета – је приступ план отплате заснован на приходима. Доступни федералним зајмопримцима са ниским примањима или онима који имају отплате кредита које не могу приуштити, постоје бројни доступни планови који би могли довести до смањења месечних плаћања.
3. Имате комбинацију приватних и савезних студентских кредита
Шта ако имате и приватне и савезне студентске кредите за отплату? Те две групе кредита ћете желети да третирате другачије.
За савезне зајмове, могли бисте сачекати до овог лета да видите исход тужби у вези са опростом зајма, наравно.
За приватне зајмове, настављате да плаћате и размислите о њиховој консолидацији за боље стопе или услове.
Друга опција је да се ти савезни и приватни зајмови обједине у један приватни зајам. Иако би ово поједноставило ваше отплате (једно плаћање у односу на више) и могло би довести до нижих каматних стопа, губите сваки потенцијални опрост.
План председника Бајдена односи се само на савезне зајмове.
За већину људи, губитак на том потенцијалном отказивању кредита нема финансијског смисла.
Али ако се ионако не квалификујете за опрост федералног зајма (на пример, зарађујете више од 125.000 долара годишње) и ваш тренутни зајам има високу каматну стопу, онда би рефинансирање могло имати смисла. Мало је вероватно да ће се услови опроштаја променити, тако да не мислим да чекање да видим да ли ће се границе прихода повећати има много смисла.
Међутим, то је увек могуће, тако да је то одлука препуштена вама.
У случајевима када имате савезни студентски зајам и више приватних кредита за отплату, а имате право на опрост зајма, најбољи приступ би могао бити рефинансирање само те приватне зајмове. На тај начин бисте могли завршити са бољом каматном стопом на приватној страни једначине без жртвовања федералне олакшице.
Друга могућност је да израчунате колики би вам дуг савезног студента остао ако би Бајденови планови опстали на суду и рефинансирали тај део. На пример, неко са укупним стањем од 16.000 долара може рефинансирати преосталих 6.000 долара.
4. Да ли сада треба да отплаћујете савезне кредите?
Ево занимљивог питања: шта би требало да раде власници савезних кредита до овог лета, када се отплате наставе?
Упркос одлагању, федерални зајмопримци би могли да наставе да плаћају. А са замрзавањем каматне стопе (све су постављене на 0% током одлагања), сва ваша плаћања иду на главницу, а не на главницу и камату.
Штавише, ако прихватите овај приступ и случајно узмете своје стање испод износа отказивања за који испуњавате услове, Савезна влада ће вратити преплату ако/када отплате дуг (ако извршите плаћања током одлагања, можете тражити то назад).
Можда имате и друге врсте дугова. Ако је тако, други начин да искористите тренутну камату од 0% на студентске кредите је да отплатите све што је скупље, као што је дуг кредитне картице.
Ипак, постоји упозорење.
С обзиром на економске изазове са којима се тренутно суочавамо, можда би било разумније уложити новац који бисте у супротном користити за отплату студентског дуга на штедни рачун који је осигуран од стране ФДИЦ-а и има разуман износ каматне стопе. Нема ЦД-ова са казнама нуде високу стопу без обавеза.
Отплата кредита упркос тренутном одлагању има највише смисла за људе који а) већ имају значајан фонд за ванредне ситуације и б) немају скупе дугове по кредитној картици.
Последње мисли о одлагању студентског кредита и опросту
Будите информисани о најновијим ажурирањима о одлагању студентског кредита и опросту је кључно за потпуно искориштавање могућности.
Нажалост, са толико информација које је већ доступно и ситуацијом која наставља да се развија, може бити тешко знати одакле почети. Надамо се да је овај чланак пружио све информације које су вам потребне да боље разумете тренутно стање ствари и предузмете кораке да максимално искористите оно што се може одложити и опростити.
Овај чланак ћемо редовно ажурирати најновијим информацијама о студентским кредитима, одлагању и плановима за опрост док буду пролазили кроз судове.