Уз могући изузетак пристојног плана здравственог осигурања, добар план 401 (к), заједно са доприносом за послодавца, је скоро најбоља бенефиција за запослене коју можете имати. Али планови 401 (к) преносе опсег од једног послодавца до другог. Како знате да се ваш 401 (к) правилно улаже?
Пажљиво погледајте накнаде за улагање
Инвестиционе накнаде може озбиљно смањити ваш укупни поврат улагања.
Пажљиво погледајте те инвестиционе накнаде, јер оне могу бити у облику годишње накнаде за управљање, накнаде за узајамне фондове, а понекад и накнаде за трансакције.
Конкретно, ако је учитајте накнаде на своје заједничке фондове имају тенденцију да буду високи у свим инвестиционим изборима, можда враћате превише својих улагања у накнаде.
На располагању је много заједничких фондова без оптерећења и фондова којима се тргује на берзи, али ако ваш сопствени план 401 (к) фаворизује средства са већим оптерећењем, ваш новац се не улаже правилно.
Колико је инвестиционих могућности доступно?
Што се тиче избора улагања, 401 (к) планови обично нису најбоље место за ваш новац - они служе за искоришћавање пензијске штедње. Ако ваш план има само један избор у свакој категорији, пропуштате поврат улагања.
На пример, ако план има само један фонд за раст, један уравнотежени фонд, један обвезнички фонд и један новац тржишни фонд (иако је то типично), ваше могућности улагања су озбиљно ограничене и ваш план није у реду уложено.
Више могућности улагања значи веће могућности за проналажење бољих приноса. Ако је ваш план закључан на врло мали број избора у свакој категорији, нећете остварити најбољи поврат свог плана.
Упоредите инвестиционе изборе са индексним фондовима
Такође би требало да будете веома заинтересовани за перформансе средстава у вашем 401 (к) плану јер се упоређују са перформансама повезаних индексних фондова.
На пример, како се перформансе фондова за раст плана упоређују са приносима на основу С & Пс 500 индекс? Ако је испод, онда су ваши приходи испод просека. Ако такође плаћате терет да бисте били у фонду, бићете два пута погођени лошим перформансама и високим накнадама.
Потврдите своју алокацију улагања
Понекад проблем са планом 401 (к) није сам план, већ ваш стил као инвеститора. Ако имате превише од 401 (к) новца уложеног у фондове на тржишту новца и улагања са фиксним приходом, вероватно ни не надмашујете инфлацију.
Улагање у пензију захтева одређени апетит за ризиком ако се жели успети. Проблем са лошим перформансама је у томе што не улажете довољно акције - посебно акције у расту - у своју мешавину улагања.
Када се ваш 401 (к) не улаже правилно
Нажалост, ако ваш 401 (к) план није уложен на одговарајући начин, ваше могућности су генерално ограничене. Али постоје кораци које можете предузети да бисте побољшали те перформансе.
Будите агресивнији у расподели улагања. С обзиром да је план 401 (к) дугорочни план улагања, требало би већи нагласак ставити на улагања у раст, попут залиха раста. За већину људи, они би требали заузети већину додјеле 401 (к). Ово је посебно тачно ако имате најмање 20 година до пензије.
Контактирајте људске ресурсе и предложите побољшања. У зависности од вашег положаја у организацији, можда ћете моћи да контактирате људске ресурсе у вези побољшања инвестиционих избора и структуре накнада у плану компаније 401 (к). Ако вам ваш положај неће омогућити велики утицај, можда бисте могли изнети идеју пред утицајног менаџера или потпредседника. Можете размислити о томе да организујете друге у компанији да приступе ХР -у ради побољшања плана. Ако имате доказе о конкурентнијим плановима других послодаваца, ово ће вам помоћи. Можда имате информације о плану од претходног послодавца или их можете добити од других људи, што може ојачати ваш случај.
Покрените ИРА или Ротх ИРА или не-пензиони инвестициони рачун. Ако нисте оптимистични у погледу својих изгледа за побољшање плана код свог послодавца, требали бисте почети улагати изван свог плана 401 (к). Ако испуњавате услове прихода, можете уложити новац у потпуно одбитни план ИРА -е. Чак и ако не испуњавате услове, можете дати доприносе који се не могу одбити или чак размислити о доприносу за Ротх ИРА. Осим планова ИРА-е, новац можете уложити и на инвестиционе рачуне који се не пензионишу. Ово вам неће омогућити да акумулирате новац на основу одложених пореза, али када одете у пензију, новац на рачуну неће бити подложан порезу на приход. Ова стратегија је облик диверзификације пореза на доходак када је у питању планирање пензионисања.
Потражите другог послодавца са бољим планом 401 (к). Ово је екстремна стратегија, осим ако план 401 (к) није главни фактор у вашој одлуци да радите код једног послодавца у односу на другог. За неке људе ово је врло важно, чак и „цријевно питање“ које би могло узроковати потрагу за новим послом. Алтернативно, ако ионако сједите на огради око свог посла, спознаја је да 401 (к) план није оно што треба да буде могао би бити још један фактор који утиче на вашу одлуку о промени послодавци.
Ако утврдите да ваш 401 (к) план није правилно уложен, подузмите кораке како бисте ријешили проблем. Поврат улагања је примарни фактор када је у питању било који план пензионисања.
То је оно што омогућава брзи развој плана и превазилажење инфлације. Ако не успе у тим областима, ваше пензионисање неће бити ни приближно тако златно као што сте се надали.
Да ли сте икада детаљно анализирали свој план 401 (к) како бисте утврдили да ли се у њега улаже правилно?