Финансијски саветник може да испита ваше финансије и да вам помогне да се крећете кроз тренутне и предстојеће животне догађаје. Без обзира да ли желите да подигнете своје финансије на виши ниво или само добијете друго мишљење о својим инвестицијама, финансијски саветник вам може помоћи.
Пошто своју финансијску добробит верујете другој особи, од суштинске је важности да изаберете најбољег саветника.
Ево неких фактора које треба узети у обзир током претраге.
Преглед садржаја
- Шта ради финансијски саветник?
- Постоје ли различите врсте финансијских саветника?
- Сертификовани финансијски планер
- Овлашћени финансијски консултант
- Званични јавни бележник
- Овлашћени финансијски аналитичар
- Цхартеред Лифе Ундервритер
- Монеи Цоацх
- Које су различите лиценце финансијског саветника?
- Серија 6
- Серија 7
- Серија 63
- Серија 65
- Фидуциари Стандард
- Колико кошта ангажовање финансијског саветника?
- По сату
- Само накнада
- На основу накнаде
- Да ли финансијски саветници захтевају минимални салдо?
- Када треба да разговарате са финансијским саветником?
- Желите друго мишљење
- Управљање богатством
- План за пензију
- Осигурање
- Животни циљеви
- Недостаци ангажовања финансијског саветника
- Скупе накнаде
- Недостатак искуства за ваше специфичне потребе
- Ваше стратегије се не поклапају
- Савети за ангажовање финансијског саветника
- Прво сазнајте своје финансијске циљеве
- Упоредите услуге финансијског саветника и трошкове
- Интервју са неколико саветника
- Ангажовање онлајн финансијског саветника
- Персонал Цапитал
- НевРетиремент
- Блооом
- Беттермент
- Резиме
Шта ради финансијски саветник?
Финансијски саветник може помоћи у следећим циљевима и задацима:
- Прегледајте своје тренутне финансије и циљеве
- Управљање богатством
- Инвестирање
- Планирање пензионисања
- Планирање имања
- Добротворно давање
- Порези
- Отплата дуга
- Осигурање
- Плаћање за факултет
- Куповина куће
- Брак
- Развод
- Живи у иностранству
Један саветник може бити упућен у многе теме. Међутим, ако вам је потребна детаљна помоћ, можда ћете морати да пронађете неку специјализовану за одређене секторе.
На пример, ваш породични лекар може ефикасно да пружи примарну негу и надгледа ваше опште здравље, али понекад морате да посетите специјалисте за напредни третман.
Постоје ли различите врсте финансијских саветника?
О својим краткорочним и дугорочним циљевима можете разговарати са саветником. Иако вам саветник може помоћи да се крећете кроз неколико тема, важно је да пронађете ону која је специјализована за вашу ситуацију.
Саветник може имати више сертификата. Међутим, свако именовање има другачији испитни процес, управни орган и минималне квалификације.
Ево неких од најчешћих сертификата финансијских саветника.
Сертификовани финансијски планер
Ознака сертификованог финансијског планера (ЦФП) је један од најпризнатијих сертификата. Ваша најбоља општа опција може бити ангажовање ЦФП-а јер је процес квалификације ригорозан и овај саветник је упућен у многе теме управљања новцем.
Међутим, ако је ваша финансијска ситуација релативно једноставна или вам је потребна само помоћ око једне теме, други саветник може бити бољи за ваше околности.
Можете пронаћи локални ЦФП или верификовати акредитиве планера користећи ЦФП одбор.
Овлашћени финансијски консултант
Размислите о овлашћеном финансијском консултанту (ЦхФЦ) за специјализоване савете о финансијском планирању. Ова сертификација је конкурентна алтернатива ЦФП-у када вам је потребна напредна помоћ.
На пример, можда ће вам требати практична упутства за компликоване теме као што су развод или подизање деце са посебним потребама.
Ознаке ЦФП и ЦхФЦ покривају многе исте теме финансијског планирања. Међутим, ЦхФЦ има више модула за тестирање и његово управно тело је Амерички колеџ за финансијске услуге.
Званични јавни бележник
Сертификовани јавни рачуновођа (ЦПА) може да пружи личне пореске савете и може да обезбеди ваше порезе. Размислите о овој опцији ако сте власник предузећа, инвеститор у некретнине или сте појединац са сложеном пореском ситуацијом.
Овлашћени финансијски аналитичар
Овлашћени финансијски аналитичар (ЦФА) специјализован је за инвестиције и може бити боља опција за управљање инвестицијама. ЦФА институт је управно тело за ову врсту саветника.
Цхартеред Лифе Ундервритер
Цхартеред Лифе Ундервритер (ЦЛУ) може олакшати куповину трајног животног осигурања за планирање имовине или неку другу јединствену ситуацију. Амерички колеџ администрира ЦЛУ испит.
Да би било једноставно, можете прво размислити о куповини ороченог животног осигурања да бисте упоредили своје опције покрића. Многа осигуравајућа друштва имају саветнике који ће вам помоћи да одлучите која је најбоља накнада за смрт и додатне возаче за ваше околности.
Било да ангажујете стручњака за осигурање или разговарате са агентом компаније, увек имајте на уму да израчунате колико вам животног осигурања треба да бисте избегли претерано осигурање.
Монеи Цоацх
Ако желите савет о неинвестицији, тренер за новац може бити добра опција. Ова опција саветника такође може бити добар избор ако почињете од нуле са малом нето вредношћу и можда имате минимално искуство у управљању новцем.
Монеи тренери могу пружити следеће услуге:
- Буџетирање
- Поправка кредита
- Отплата дуга
Традиционални финансијски саветник је обично за клијенте који се већ истичу у основама буџетирања и улагања и који могу бити финансијски сигурни.
Процес квалификације да постанете финансијски тренер је мање ригорозан, али саветодавне таксе могу бити ниже.
Можда тражите тренере за новац са сертификатом од Удружење за финансијско саветовање и едукацију о планирању (АФЦПЕ). Ово управно тело нуди именовања акредитованог финансијског саветника и тренера за финансијску кондицију. Ево више о томе како унајмити тренера за новац.
Можда ћете такође моћи да користите лиценцираног финансијског саветника или финансијског планера. Иако њихова сертификација није тако престижна као ЦФП, они могу пружити добре финансијске и инвестиционе савете.
Које су различите лиценце финансијског саветника?
Многи финансијски саветници ће такође добити посебне лиценце од Регулаторног органа за финансијску индустрију (ФИНРА) како би могли да продају инвестиционе производе. Ево неких лиценци које ваш потенцијални саветник вероватно има.
Серија 6
Лиценца серије 6 (Квалификациони испит представника компаније за инвестирање и производа са променљивим уговорима) служи за продају ових производа:
- Заједничка средства
- Ануитети
- Осигурање
- Хартије од вредности општинских фондова (тј. 529 планова штедње)
Саветник не може да продаје појединачне акције и обвезнице.
Серија 7
Лиценца серије 7 (Квалификациони испит представника за опште хартије од вредности) неопходна је саветницима за продају већине инвестиција, укључујући:
- Појединачне акције
- Обвезнице
- Опције
- Футурес
Серија 63
Испиту серије 63 (Јединствени државни испит за хартије од вредности) може бити потребна ова лиценца за вежбање у одређеној држави. Испит може обухватити важеће финансијске законе и прописе.
Серија 65
Саветници који се наплаћују добијају лиценцу серије 65 (Јединствени правни испит за саветника за инвестиције).
Фидуциари Стандард
Због недавних промена у финансијској регулативи, многи саветници такође крше фидуцијарни стандард. Ова политика захтева од финансијских саветника да на прво место ставе потребе клијента, без обзира на то какву надокнаду саветник прима.
Нажалост, индустрија финансијских саветника има репутацију да препоручује одређене производе који нуде већа плаћања, али можда нису најбоља опција за вас.
Колико кошта ангажовање финансијског саветника?
Постоји неколико различитих метода одређивања цена за финансијске саветнике. Поред стандардне накнаде за саветовање, могу се применити и непредвиђене накнаде.
По сату
Неки саветници наплаћују по сату за сваку консултацију. Већина саветника наплаћује између 200 и 300 долара по сату за стандардне услуге.
Можете платити и до 400 долара по сату за напредне теме или ако ваш град има високе трошкове живота.
Вероватније је да ће тренер новца имати сатницу између 100 и 200 долара.
Ова опција цена може бити боља за једнократне пакете савета јер може бити јефтинија од ангажовања саветника са пуним радним временом за ретке сесије.
Само накнада
Многи саветници могу наплаћивати паушалну накнаду на месечном, тромесечном или годишњем нивоу. Ова пракса је чешћа за финансијске планере која зависи од броја услуга које користите.
Цене такође могу зависити од распона стања на вашем рачуну. Међутим, нећете плаћати накнаде засноване на процентима што може олакшати израчунавање ваших годишњих трошкова.
Можете очекивати да ће минимални трошкови почети од 1.000 УСД годишње за управљање инвестицијама и суштинско финансијско планирање. Међутим, ако имате високу нето вредност или желите више услуга, ваша годишња накнада може бити приближно 7.500 УСД за стање рачуна до 500.000 УСД и 11.000 УСД+ са стањем преко 500.000 УСД.
На основу накнаде
Инвестициони саветници и услуге управљања богатством ће вероватно заснивати саветодавну накнаду на имовини под управљањем (АУМ).
Ова накнада је обично између 0,65% и 2% салда вашег портфеља. Робо-саветници користе сличну политику накнада, али не нуде приступ људским саветницима.
Да ли финансијски саветници захтевају минимални салдо?
Није неуобичајено да независни саветници захтевају минимално стање пре него што почну да управљају вашим налогом. Ово вероватно почиње само од 100.000 долара и одатле може да расте. Саветник жели да осигура да је стање на рачуну довољно велико да може управљати и оправдати саветодавне накнаде.
Ако имате мањи салдо, робо-саветник може да обезбеди слично управљање портфолиом по нижој цени. Ево више о робо-саветницима.
Међутим, можда ћете моћи да ангажујете саветнике за једнократне пакете савета за сатницу без минималног салда. Мораћете сами да управљате својим финансијским рачунима.
Када треба да разговарате са финансијским саветником?
Постоји неколико разлога када је добра идеја одбити идеје и добити помоћ од финансијског саветника.
Желите друго мишљење
Можда ћете се осећати самопоуздано када управљате сопственим финансијама, али понекад је стручно мишљење вредно трошкова за једнократну сесију или понављајуће састанке.
Њихови савети могу донети неке промене у ваш тренутни план како би повећали вероватноћу да постигнете своје циљеве.
Финансијски планери и саветници могу знати детаље о многим финансијским темама јер вероватно помажу другим клијентима са сличним потребама.
Професионални саветник може развити план који можете сами да примените. Такође можете одлучити да њихово ангажовање да управљају вашим портфељем и заказивање периодичних прегледа може бити ефикасно.
Управљање богатством
Можда више нећете желети да сами управљате својом имовином када ваше стање достигне одређену тачку. Додатни скуп очију може вам пружити безбрижност док настојите да сачувате своје богатство и стекнете пасивни приход без превише ризика.
Саветник такође може да диверзификује ваш портфолио у средства са којима нисте упознати или може бити доступна само акредитованим инвеститорима.
Они вам такође могу помоћи да усвојите дугорочну стратегију улагања која минимизира ваше опорезиве догађаје често трговање и може вас такође спречити да панично продајете инвестиције током неизбежног тржишта исправке.
План за пензију
Постоји неколико фактора које треба узети у обзир док штедите за пензију и креирате стратегију повлачења. Финансијски саветник ће разговарати о вашим циљевима за пензионисање и осмислити план који ће вам помоћи да их постигнете.
Они ће предложити одговарајућу расподелу средстава и могу вам помоћи да процените свој минимални месечни допринос како бисте се могли пензионисати у жељеној доби са вашим циљаним стањем штедње.
Осигурање
Ваш финансијски саветник ће прегледати ваше тренутне политике и осигурати да сте правилно осигурани. Они такође могу предложити додатне врсте осигурања за заштиту ваше финансијске будућности.
Животни циљеви
Скупи и витални животни циљеви такође могу бити вредни финансијских савета о томе да ли сте на почетку свог финансијског путовања, близу пензије или у најбољим радним годинама.
Неки од животних догађаја укључују:
- Брак
- Мешане породице
- Развод
- Образовање детета
- Излазак из дугова
- Куповина куће
У зависности од вашег буџета и сложености ситуације, можете ангажовати финансијског планера или ЦФП-а за већину ових тема. Међутим, ЦхФЦ такође може бити вредан ангажовања ако нађете неког специјализованог за ваше околности.
Недостаци ангажовања финансијског саветника
Постоји неколико случајева када вам ангажовање финансијског саветника неће користити.
Скупе накнаде
Једнократни пакети савета и стална партнерства су скупи. Ако имате мали буџет и довољно самопоуздања да истражите потенцијална решења, цена можда неће бити вредна стручног увида.
Недостатак искуства за ваше специфичне потребе
Сертификати финансијског саветника захтевају хиљаде сати искуства и знања у многим темама личних финансија. Тешко је положити испите за сертификацију.
Саветници имају више финансијског знања од већине људи, али запошљавање некога са ЦФП, ЦхМЦ или сличном ознаком не гарантује да ћете аутоматски добити најбољи савет.
На крају крајева, ви сте тај који мора да живи са изборима које доносите и нико не познаје вашу ситуацију боље од вас.
Ваше стратегије се не поклапају
Чак и ако пронађете добро квалификованог финансијског саветника, биће вам потребна заједничка визија о вашим различитим финансијским плановима.
На пример, можда се не слажете са њиховом предложеном алокацијом средстава за ваш инвестициони портфолио. Или, они препоручују производе осигурања и финансијске стратегије за којима се не осећате пријатно.
Изградња поверења са саветником је неопходна ако желите дугорочну везу.
Савети за ангажовање финансијског саветника
Проналажење најбољег финансијског саветника за вашу ситуацију може бити једна од најбољих финансијских одлука које доносите. Ево неколико предлога за ангажовање финансијског саветника од поверења.
Прво сазнајте своје финансијске циљеве
Одлучујући зашто потребан вам је саветник и Шта услуге које желите је кључни први корак.
Направите листу тема са којима вам је потребна помоћ.
Одатле можете да одредите да ли вам је потребан саветник специјализован за инвестирање, финансијско планирање или мало од обоје.
Записивање ваших финансијских потреба такође вам може помоћи да одлучите да ли желите једнократну сесију савета или сталну везу.
Упоредите услуге финансијског саветника и трошкове
Највероватније постоји неколико сертификованих саветника у вашем локалном подручју које можете изабрати. Можда ћете такође моћи да закажете виртуелну сесију са саветником на даљину из независне агенције или преко вашег тренутног инвестиционог брокера.
Потражите саветнике који су специјализовани за ваше најважније финансијске приоритете, али су такође у границама ваше потрошње.
Такође можете питати своје пријатеље и колеге кога користе као саветника. Препоруке од уста до уста могу бити од велике помоћи.
Потенцијалне саветнике можете пронаћи тако што ћете у свој омиљени претраживач укуцати „финансијски саветник у мојој близини“.
Коришћење једног од ових директоријума финансијских саветника може олакшати процес истраживања да се пронађу саветници који прате фидуцијарни стандард.
КСИ Планнинг Нетворк
Можете користити КСИ Планнинг Нетворк је база података о ЦФП-овима који имају различите структуре накнада, али не одрађују провизије.
Платформа оглашава да њени саветници не захтевају минимално стање на рачуну.
Национално удружење саветника за личне финансије
Тхе Национално удружење саветника за личне финансије (НАПФА) је национални регистар саветника који плаћају само накнаде.
Можете тражити саветнике који се баве одређеном позадином или финансијском темом.
АФЦПЕ
Тхе Удружење за финансијско саветовање и едукацију о планирању (АФЦПЕ) може вам помоћи да пронађете акредитоване финансијске саветнике за пружање савета о управљању новцем. Ови професионалци могу бити бољи ако су вам потребни основни финансијски савети у вези са дугом, плаћањем рачуна и уштедом новца.
Када се ваша нето вредност повећа, можете боље одговарати финансијском планеру.
Интервју са неколико саветника
Разговор са више саветника помаже вам да пронађете оно што најбоље одговара вашим циљевима и личности. Требало би да очекујете да ћете користити услуге професионалаца у годинама које долазе. Стога, спровођење неколико интервјуа може бити вредно почетне временске обавезе.
Уобичајено је да саветници нуде бесплатне почетне консултације. Ова сесија ће помоћи вама и планеру да одлучите да ли вам њихова стручност може користити.
Забележите и своје прве утиске о сусрету са саветником. Можда ћете сачекати неколико дана да прегледате своје белешке и инстинкте да ангажујете саветника.
Теме за дискусију током интервјуа
Док интервјуишете саветника, немојте се плашити да проговорите.
Неке од тема за дискусију укључују:
- Финансијска визија: Желите да будете сигурни да ви и ваш саветник имате сличан поглед на критичне финансијске теме. Пошто саветник највероватније практикује фидуцијарни стандард, различита визија може довести до сукоба интереса и непотребног стреса.
- Сертификати: Одредите које ознаке и лиценце саветник има. Можда ћете моћи да проверите њихову акредитацију код управног тела да бисте избегли преваранте.
- Фидуцијарна заклетва: Питајте да ли је саветник фидуцијар. Ово обећање каже да ће саветник деловати у вашем најбољем интересу, избегавати сукобе интереса и у потпуности открити детаље како би спречио потенцијалне сукобе.
- Предности и слабости: Питајте свог саветника о њиховим областима стручности и темама о којима имају најмање знања. Снаге и слабости саветника могу бити подједнако важне као и дељење заједничке визије да ствари функционишу дугорочно.
- Референце и жалбе клијената: Такође је вредно видети да ли постоје жалбе или изјаве клијената. Ови прегледи вам могу дати увид у то да ли радње саветника одражавају њихове предложене финансијске планове.
- Ценовник: Затражите листу накнада за стандардне услуге и непредвиђене трошкове. Утврдите да ли су цене транспарентне и конкурентне. Провера трошкова такође вам може дати бољу представу о томе како саветник зарађује плату.
- Учесталост састанака: Покушајте да видите колико често саветник жели да се састаје и да ли је њихова процена реална. Желите укљученог саветника, али учесталост састанака треба да одговара вашим годинама и хитности ваших циљева.
- разумљивост: Такође ћете желети да будете сигурни да је саветник јасан и транспарентан. Потешкоће у разумевању разговора јер користе превише индустријског жаргона или не представљају јасно своје намере представљају потенцијалне црвене заставице.
Ангажовање онлајн финансијског саветника
Неколико платформи за финансијско планирање нуде приступ људским саветницима својим клијентима. Ове услуге могу бити јефтиније и практичније од проналажења локалног саветника.
Персонал Цапитал
Персонал Цапитал нуди приступ финансијском саветнику са минималним стањем улагања од 100.000 долара. Већи салдо рачуна се квалификује за управљање богатством (200.000 долара) и услуге приватних клијената (1 милион долара) које омогућавају приступ два посвећена финансијска саветника и специјалисте за инвестирање.
Чак и ако још увек немате стање на рачуну од 100.000 УСД, можете користити ове бесплатне алатке:
- Трактор нето вредности
- Интерактивни планер за пензионисање
- Портфолио анализатор
Ево нашег комплетан преглед личног капитала.
Сазнајте више о личном капиталу
НевРетиремент
За практично планирање пензионисања, НевРетиремент такође вреди погледати. Премијум издање вам омогућава да креирате оптимистичне, неутралне и медвеђе претпоставке о вашим приходима, расходима и инвестиционим перформансама.
Затим можете покренути Монте Карло симулацију да бисте проценили своју стратегију повлачења и идентификовали области вашег плана којима су потребна прилагођавања.
Такође постоје два различита пакета саветника:
- ПланнерПлус Ливе (396 УСД годишње): Приступ премиум платформи за онлајн планер и две 45-минутне Зоом сесије са лиценцираним планером. Овај пакет је бољи за једнократне животне догађаје и основне финансијске савете.
- Финансијски саветник (999 долара за две сесије): Две 60-минутне сесије са сертификованим финансијским планером (ЦФП) за креирање плана за пензионисање. Можете развити Ротх стратегије конверзије и планове повлачења.
НевРетиремент препоручује пакет финансијских саветника када сте пет година удаљени од пензионисања.
Ево нашег комплетан преглед НевРетиремент.
Сазнајте више о новом пензионисању
Блооом
Блооом је првенствено робо-саветник за ваше индивидуалне планове и планове за пензионисање на радном месту. Можете повезати своје 401к, традиционалне ИРА, Ротх ИРА и сличне налоге за бесплатну анализу портфеља.
Стандардни план (120 УСД годишње) и Неограничени план (250 УСД годишње) нуде приступ саветнику. Ова функција вам омогућава да е-поштом пошаљете саветнику ваша питања о инвестирању и личним финансијама. Већина упита добија одговор у року од три радна дана. Чланови неограниченог плана такође добијају приступ саветнику за ћаскање уживо.
Нећете ценити ову опцију ако вам је потребна практична помоћ коју нуди традиционални саветник. Али ако имате буџет и имате само периодична питања која можда не захтевају персонализоване савете, Блооом може да уради посао.
Ево нашег пуна Блооом рецензија.
Сазнајте више о Блооом-у
Беттермент
Беттермент нуди аутоматизоване инвестиционе портфеље и банкарске производе. Поред тога што је један од највећих робот-саветника, платформа пружа опциони приступ људским саветницима.
Сваки члан може купити једнократни пакет савета за одређене животне догађаје, укључујући планирање пензионисања, брак и финансијске прегледе. Ове виртуелне сесије коштају 399 долара и трају 60 минута.
Са минималним стањем на инвестиционом рачуну од 100.000 УСД, можете да надоградите на Премиум инвестициони план за једнократну годишњу саветодавну накнаду од 0,40%. Накнада је 0,25% за основни Дигитални план.
Премиум чланови добијају неограничен приступ телефону и е-пошти тиму ЦФП професионалаца.
Ова функција је јефтинија од већине финансијских саветника са фиксном тарифом, али не добијате наменског саветника.
Ево нашег пун преглед Беттермент.
Сазнајте више о Беттермент-у
Резиме
Можете побољшати своје финансије на неколико начина када ангажујете финансијског саветника са компатибилном финансијском визијом и стручношћу са вашим финансијским приоритетима.
Поседовање основног финансијског плана пре него што почнете може вам помоћи да максимизирате своје сесије саветовања јер ће саветнику лакше пружити конкретна решења за решавање ваших потреба.