Пређимо право на потеру – просечна цена осигурања власника кућа у целој земљи износи 1.249 долара годишње (погледајте табелу испод “Ваша држава пребивалишта” испод). Али то је само просек - можете платити више или мање.
Осигуравајућа друштва узимају у обзир неколико фактора када одређују премије осигурања: где живите, врсту куће и његову вредност, опције покрића које изаберете итд. То значи да ће просечна цена осигурања власника куће бити мало другачија за сваког власника куће.
У овом водичу ћемо објаснити различите факторе који ће утицати на ваше трошкове осигурања власника кућа.
Преглед садржаја
- Шта покрива осигурање власника кућа?
- Шта осигурање власника кућа не покрива
- Да ли је потребно осигурање власника кућа?
- Одредбе полисе осигурања власника кућа
- Опционе одредбе о осигурању власника кућа
- Како се одређују премије осигурања власника кућа
- Ваша држава пребивалишта
- Специфична локација куће
- Карактеристике имовине
- Вредност вашег дома
- Тхе Дедуцтибле
- Изабрани нивои покривености
- Историја захтева: у заједници, код куће или од вас
- Осигуравајућа компанија од које имате покриће
- Како уштедети новац на осигурању власника кућа
- Последње мисли
Шта покрива осигурање власника кућа?
Осигурање власника куће покрива власника куће за штету или губитак у вези са опасностима као што су пожар, штета од олује и крађа. Иако су ово најчешће опасности, други мање чести догађаји укључују оштећења од дима, експлозије, штета узрокована нередима јавности, вандализмом, падањем предмета, тежином снега или леда на крову, поплаве из унутрашњих система (као што су водовод, клима уређај, грејачи топле воде, итд.), или чак од струјног удара.
Могуће је чак имати покривеност за прилагођене функције, као што су кућни посао, уметничка дела високе вредности или скупоцени накит, иако су то обично опције покривености.
Шта осигурање власника кућа не покрива
Такође је важно разумети шта је осигурање власника кућа не поклопац.
Два посебна примера су оштећења или разарање услед поплава и земљотреса. Биће вам потребне посебне политике за поплаве и земљотресе како би осигуравач покрио те опасности.
Такође треба да будете свесни да осигурање власника куће не покрива штету или губитак услед занемаривања власника. На пример, ако ваш кров већ деценију уназад треба да буде замењен, а он се сруши током снежне олује, осигуравајућа компанија можда неће исплатити одштету. Од вас, као власника куће, очекује се да примените разумне поправке и одржавање куће како бисте смањили вероватноћу катастрофа.
Полисе осигурања власника кућа такође имају посебне одредбе које забрањују одређену употребу куће. На пример, стандардни језик забрањује рад одређених предузећа у кући или складиштење опасних материја. Ако потраживање произилази из било којег другог, осигуравач неће плаћати накнаде.
Такође неће покрити штету или губитак узрокован незаконитим активностима. На пример, ако се дом запали јер водите лабораторију за метамфетамин у гаражи, ваш захтев ће бити одбијен.
Од суштинског је значаја да у потпуности разумете све одредбе било које политике коју размишљате о куповини.
Да ли је потребно осигурање власника кућа?
Иако не постоји законска обавеза за одржавање осигурања власника куће на вашој имовини, то је веома пожељно. Релативно је мали трошак за поправку или поновну изградњу онога што је највећа имовина коју већина људи има.
Али ако имате хипотеку на свој дом или се пријављујете за финансирање, то ће имовина бити сигуран, зајмодавац ће захтевати од вас да имате полису осигурања власника куће доживотно кредит. Пошто је ваш дом колатерал, осигурање ће заштитити његову вредност.
Одредбе полисе осигурања власника кућа
Постоји шест типова примарног покрића у оквиру стандардне полисе осигурања власника кућа:
| Цовераге Провисион | Износ покривености | Шта покрива |
| Место становања | Барем довољно да обновите свој дом ако је потпуно уништен | Сам дом |
| Лична имовина | Типично, 50% или више од износа покривености стана | Личне ствари које се чувају у кући |
| Одговорност | Веома варира, обично неколико стотина хиљада долара | Плаћа одштету, укључујући и ону која произилази из тужби, ако је неко повређен на вашој имовини или на њој |
| Друге структуре | Између 10% и 20% износа стамбеног покрића | Остала побољшања на вашем имању осим саме куће, укључујући самостојећу гаражу, шупу, друге помоћне зграде, ограду |
| Медицал Паиментс | Покрива медицинске трошкове ако је неко повређен на вашем имању или ако ваш љубимац некога повреди | Између 1.000 и 10.000 долара |
| Додатни трошкови живота | Пружа покриће за привремене трошкове живота док се ваш дом поправља или обнавља | 20% од износа вашег стамбеног покрића |
Опционе одредбе о осигурању власника кућа
Као и већина полиса осигурања, можете додати опције полисе стандардној полиси власника куће.
Осигурање од поплава и земљотреса. Као што је раније речено, осигуравајућа друштва неће покрити ове опасности у оквиру стандардног плана. Морате купити посебну полису или полису да бисте покрили ове претње.
Планирана лична имовина. Иако стандардне политике обезбеђују покриће личне имовине, ставке високе вредности ће морати да буду наведене одвојено. Ово се назива заказана. Примери укључују накит, крзно, нумизматички новчић, антиквитете, уметничка дела, накит и друге драгоцености.
Лична кровна одговорност. Стандардно осигурање од личне одговорности власника кућа може достићи око 500.000 долара. Али можете купити више – чак и неколико милиона долара покрића – додавањем ове одредбе у своју полису.
Пословна употреба вашег дома. Иако одређене ставке, попут рачунара и лаптопа, могу бити покривене стандардном политиком, мораћете да проверите ограничења политике да бисте били сигурни да покрива сву канцеларијску опрему коју имате. Ако не, мораћете да додате опциону одредбу за додатно покриће. Слично томе, ако водите посао за дневни боравак изван свог дома, мораћете да додате још једну одредбу која ће обезбедити већу заштиту од одговорности.
Заштита од инфлације. Многа осигуравајућа друштва ће ову одредбу укључити у стандардне полисе. Ако није, требало би да затражите да компанија то дода у политику. Заштита од инфлације ће обезбедити аутоматско повећање износа покрића на основу стопе инфлације. Осигурава да ће ваш дом увек бити адекватно покривен чак и када трошкови замене расту.
Како се одређују премије осигурања власника кућа
Неколико фактора ће одредити премију осигурања власника куће за било који дом. Из тог разлога, израчунавање премије осигурања власника куће – слично као премија осигурања аутомобила – је права матрица. Једини начин да се развије поуздана цифра је да се размотри сваки фактор који ће утицати на политику.
Најчешћи фактори који се користе за одређивање премије осигурања власника куће су следећи:
Ваша држава пребивалишта
Први фактор који утиче на премије осигурања власника кућа је ваша држава пребивалишта. Ово је углавном одређено законима о осигурању сваке државе и у великој мери јединственим политикама ризика које морају да покрију у свакој држави.
На пример, Флорида и Луизијана имају међу највишим премијама у земљи због преваленције урагана. Оклахома и Тексас су такође међу највећима због торнада.
Државе са стабилнијим условима животне средине, као што су Аризона, Делавер, Ајдахо, Невада, Охајо и Јута, налазе се на доњем крају премијум скале.
Просечна годишња премија осигурања власника кућа приказана је у табели испод. (Подаци су из Институт за информације о осигурању, на основу студије Националног удружења повереника за осигурање из 2021.)
| Држава | Просечна годишња премија |
| Алабама | $1,409 |
| Аљаска | $984 |
| Аризона | $843 |
| Арканзас | $1,419 |
| Цалифорниа | $1,073 |
| Цолорадо | $1,616 |
| Цоннецтицут | $1,494 |
| Делаваре | $873 |
| ДЦ | $1,264 |
| Флорида | $1,960 |
| Георгиа | $1,313 |
| Хаваии | $1,140 |
| Идахо | $772 |
| Иллиноис | $1,103 |
| Индиана | $1,030 |
| Иова | $987 |
| Канзас | $1,617 |
| Кентаки | $1,152 |
| Лоуисиана | $1,987 |
| Маине | $905 |
| Мериленд | $1,071 |
| Массацхусеттс | $1,543 |
| Мицхиган | $981 |
| Минесота | $1,400 |
| Миссиссиппи | $1,578 |
| Миссоури | $1,383 |
| Монтана | $1,237 |
| Небраска | $1,569 |
| Невада | $776 |
| Нев Хампсхире | $984 |
| Њу Џерзи | $1,209 |
| Нови Мексико | $1,075 |
| Њу Јорк | $1,321 |
| Северна Каролина | $1,103 |
| Северна Дакота | $1293 |
| Охајо | $874 |
| Оклахома | $1,944 |
| Орегон | $706 |
| Пеннсилваниа | $943 |
| Род Ајланд | $1,630 |
| Јужна Каролина | $1,284 |
| Јужна Дакота | $1,280 |
| Теннессее | $1,232 |
| Тексас | $1,955 |
| Утах | $730 |
| Вермонт | $935 |
| Вирџинија | $1,026 |
| Васхингтон | $881 |
| Западна Вирџинија | $970 |
| Висцонсин | $814 |
| Виоминг | $1,187 |
| амерички просек | $1,249 |
Специфична локација куће
Премије осигурања власника кућа представљене у горњој табели су просеци у целој држави. Али могу постојати значајне варијације унутар исте државе.
На пример, покриће за имовину која се налази у заједници близу океана – и која је подложна морским олујама – биће скупљи од имовине која се налази даље у унутрашњости у истој држави, али мање погођена истим олује.
Премије ће се такође разликовати од једне заједнице до друге у зависности од броја захтева поднетих у области. На пример, већа је вероватноћа да ће густо урбано подручје доживети штету или уништење услед пожара него приградско или рурално подручје. Премије ће због тога бити веће на урбаној локацији.
Карактеристике имовине
Карактеристике имовине могу играти важну улогу као и њена локација.
Уобичајени фактори у вези са имовином који утичу на премије осигурања власника куће укључују:
- Старост куће – старије куће имају мање безбедносних карактеристика и генерално је већа вероватноћа да ће доживети пожаре или оштећења од олује. Међутим, недавна реновирања могу довести до нижих премија.
- Специфичности – ако имање има уграђен базен или хидромасажну каду, премије ће бити веће јер ови садржаји представљају додатне опасности.
- Сигурносне карактеристике – пожарни/димни аларми могу да смање штету насталу ватром или димом, док ће аларми против провале смањити вероватноћу крађе.
- Грађевински материјал – кућа са рамом ће коштати више за осигурање од куће од цигле јер је склонија пожарима и оштећењима од олује.
- Куће са више јединица – они коштају више за осигурање због повећаног ризика од личних повреда услед већег броја путника. Политика такође може бити скупља ако власник прихвати смештај.
- Пословна употреба куће – пошто предузећа додају додатни ниво потенцијалне одговорности, премије ће бити веће ако користите свој дом за посао. Одређена предузећа, попут предузећа за поправке, додаће још већу одговорност и веће премије.
- Близина ватрогасног хидранта – кућа која се налази 300 стопа од најближег хидранта биће скупља за осигурање од куће са хидрантом на предњем травњаку.
- Близина локалне ватрогасне службе – што сте ближе, ваша премија ће бити нижа због бржег одговора ватрогасаца на пожар.
- Старост и састав крова – интегритет крова утиче на способност куће да издржи олује и друге опасности. Што је кров новији и што су материјали од којих је направљен бољи, то ће бити ниже премије.
- Камин или пећ на дрва – пошто ово повећава ризик од пожара у кући, премија ће бити већа.
Једноставно речено, било која карактеристика или употреба имовине која ће повећати ризик од опасности такође ће повећати трошак премије.
Вредност вашег дома
Ако су сви остали фактори једнаки, више ће коштати осигурање куће са вишом ценом од оне са нижом ценом. Међутим, то не значи да ће премија бити двоструко већа за кућу од 500.000 долара него што ће бити на имању од 250.000 долара.
Тхе Дедуцтибле
Као што је случај са скоро сваком врстом полисе осигурања, осигурање власника кућа такође користи одбитне ставке. Одбитак је аранжман у којем ће се први долар плаћати из вашег џепа и примјењивати годишње. Служи нижој премији јер смањује обавезу осигуравајућег друштва, посебно код мањих штета.
Што је нижа франшиза, већа је премија, и обрнуто. Иако је одбитак обично једнак износ у доларима, као што је 500 или 1.000 долара, он такође може бити проценат од осигуране вредности имовине. На пример, ако је кућа процењена на 300.000 долара, а одбитни износ је 1%, платићете првих 3.000 долара свих захтева поднетих током календарске године.
Изабрани нивои покривености
Већина полиса осигурања власника кућа ће обезбедити низ износа покрића. На пример, можете изабрати покривеност личне имовине од 60% или 70% уместо 50%. Такође можете изабрати виши ниво покрића одговорности. Било које повећање покрића ће довести до веће премије.
Посебне опције политике ће такође повећати цену ваше полисе. Ако додате одредбу за планирану (високу вредност) имовину или пословну употребу вашег дома, премија ће бити већа.
Трошкови замене вс. Стварна готовинска вредност (АЦВ). Већина политика ће вам понудити опцију да одаберете једну или другу. Трошкови замене покривају трошкове поправке или поновне изградње вашег дома коришћењем материјала упоредивог квалитета са његовом оригиналном конструкцијом. АЦВ ће вам у потпуности надокнадити трошкове, али ће се узети у обзир старост вашег дома и ниво истрошености. Због прилагођавања, АЦВ ће вероватно платити мање за потраживање, иако ће премија бити нижа од премије за резервисање трошкова замене.
Историја захтева: у заједници, код куће или од вас
Историја захтева има три дела – историју захтева поднетих у заједници, на кућу коју поседујете или купујете (укључујући оне које су поднели претходни власници) и историју ваших личних захтева.
Ниво захтева поднетих у заједници указује на потенцијалну вероватноћу подношења тужбе против вашег дома. Одређена подручја могу бити склонија штети од олује, крађи, вандализму или шумским пожарима, а осигурање ће коштати више.
Ако сам дом има историју подношења захтева, то би могло указивати на структурне проблеме или друге недостатке у самој кући.
Историја вашег потраживања ће такође бити узета у обзир, баш као што је то случај са ауто осигурањем. Нема заобилажења - осигуравајућа друштва радије пишу полисе за људе који не подносе захтеве. Ако никада нисте поднели захтев, имаћете право на најнижу премију. Али ако сте раније поднели два или три, ваша премија ће вероватно бити повећана.
Осигуравајућа компанија од које имате покриће
Осигуравајућа компанија коју одаберете је један од најважнијих фактора који утичу на премију коју ћете платити за осигурање власника кућа. Разлика у премији може бити неколико стотина долара годишње.
Следе националне просечне годишње премије осигурања власника кућа од неколико великих осигуравајућих компанија (извор: НердВаллет):
- Аллстате, 1,623 долара
- Америчка породица, 2.042 долара
- Пољопривредници, 1.811 долара
- У целој земљи, 1.731 долара
- Прогресивна, 1722 долара
- Државна фарма, 1342 долара
- УСАА, 1.528 долара
Приметите да је разлика у премији између Државне фарме и америчке породице 700 долара годишње.
Увек добијајте понуде од неколико различитих компанија да бисте сазнали ко има најнижу премију. Такође, уверите се да су нивои покривености између цитата исти. Увек упоређујте јабуке са јабукама. Једна компанија вам може дати ниску понуду тако што ће изоставити битну заштиту која вам је потребна.
Како уштедети новац на осигурању власника кућа
Као што видите, полисе осигурања власника кућа су прилично сложене. На срећу, постоји неколико начина на које можете смањити или барем минимизирати премију:
- Купујте за покривеност – добијање понуда од неколико превозника је најбољи начин да се осигура најнижа премија.
- Затражите листу доступних попуста – осигуравајућа друштва ће дати попусте за сигурносну опрему, близину ватрогасног хидранта или ватрогасног дома, нови или новији кров и друге факторе. Пријавите се за сваки могући попуст.
- Пакет куће и аутомобила – осигурањем куће и ауто осигурањем код исте компаније, добијате попусте на обе полисе.
- Одржавајте дом у добром радном стању – то укључује редовно одржавање и замену компоненти, попут крова, уређаја, пећи, бојлера и клима уређаја.
- Купите новију кућу – пошто садрже најновије сигурносне карактеристике и грађевинске материјале, обично су јефтинији за осигурање.
- Изаберите већи одбитак – што је већа франшиза, нижа је премија. Али будите сигурни да имате на располагању ликвидну готовину за покриће одбитка ако наступи опасност.
- Изаберите одговарајуће нивое покривености – претерано осигурање вашег дома или ваше личне имовине ће довести до непотребно високих премија.
- Одржавајте добар кредитни резултат! – ово изненађује многе потрошаче, али осигуравајуће компаније често користе ваш кредитни резултат као фактор у одређивању ваше премије. Што је већи ваш кредитни резултат, то ће бити нижа ваша премија. Колико зависи од компаније са којом се пријављујете.
Последње мисли
Када купујете осигурање власника куће, дајте све од себе да осигурате да ће полиса адекватно покрити очекиване обавезе. То је балансирање; недовољно осигурани и можда нећете бити покривени када дође до катастрофе. Али претерано се осигурајте и платићете покриће које вам можда никада неће требати.