Која је најбоља стратегија да максимално искористите свој план за 2021. 401(к)?

Вероватно имате 401(к) на послу. Али да ли извлачите максимум из тога? Могло би да направи праву разлику када дође до пензије

Проблем је у томе што милиони људи доприносе плану за пензионисање који спонзорише послодавац, али они то раде без икакве преовлађујуће стратегије. У мери у којој је то могуће, та стратегија 401 (к) увек треба да укључује стварање највећег плана до тренутка када стигнете у пензију.

То може бити још важније ако сте приморани на превремену пензију, било због укидања посла или чак због болести. Што више имате у свом плану у било ком тренутку, то ће вам бити бољи изгледи за будућност.

Али како да максимално искористите свој 401(к)?

1. Максимални допринос за подударање послодавца

Ово је савет који често дајемо у Инвестор Јункие-у. Ако нисте сигурни колико да допринесете свом плану, требало би да га прихватите минимални износ потребан за добијање максималног доприноса послодавца.

На пример, рецимо да имате 25 година и да ваш послодавац одговара вашем доприносу од 50% до максимално 3% ваше плате. Да бисте остварили највећи потенцијал послодавца, мораћете да допринесете најмање 6% своје плате.

То може направити велику разлику у максимизирању вашег 401 (к).

Ако зарађујете 100.000 долара годишње, доприносећи 4%, ваш послодавац ће одговарати само 2%. То вам даје укупан допринос од 6% или 6.000 долара годишње. Уз претпоставку просечног годишњег приноса од 7% на улагање у комбиновани портфолио акција и обвезница, до 65. године имаћете 1.242.000 долара.

Али ако уместо тога доприносите 6% своје плате, добићете максималних 3% од свог послодавца. То ће вам дати годишњи допринос од 9% или 9.000 долара годишње. До 65. године, поново уз претпоставку просечне годишње стопе повраћаја улагања од 7%, имаћете 1.864.000 долара уштеђених у свом плану.

То је повећање вредности вашег плана за 50% само на основу повећања доприноса сопственог плана са 4% годишње на 6%. То је релативно мала промена која може дати велике резултате.

2. Максимално искористите свој годишњи допринос 401(к).

Могуће је да сте на почетку каријере закључали допринос заснован на процентима. Али у раној фази живота, с обзиром да је новац био ограничен, тај проценат је могао бити веома низак. На пример, можда сте допринели не више од 3% или 5% своје плате у план.

Али да ли сте знали да доприноси за пензијски план генерално нису ограничени процентом? У теорији, барем можете допринети до 100% свог прихода до максималног дозвољеног доприноса за план.

За 2018., максимални допринос је 18.500 долара, плус додатних 6.000 долара као допринос за надокнаду ако имате 50 или више година. За 2019. годину, основни износ се повећава на 19.000 долара. Ако имате 50 или више година, максимални допринос који можете дати је 25.000 долара (са доприносом од 6.000 долара).

Сада, ако зарађујете 100.000 долара, а још увек доприносите 5%, то је само 5.000 долара годишње. Сваке године ћете остављати 13.500 долара доприноса ван плана.

Погледајмо пример чега се одричете са ниским процентом доприноса.

Рецимо да у просеку остварујете годишњи принос од 7% на свој план. Ако сте почели да доприносите свом плану са 25 година и очекујете да ћете се пензионисати са 65, са просечним годишњим доприносом од 5.000 долара, уштедећете нешто више од милион долара (тачније 1.035.655 долара).

Али рецимо уместо тога да максимизирате свој допринос сваке године, у просеку од 18.500 долара, такође са годишњим приносом од 7%. Док достигнете 65 година, имаћете 3.741.000 долара.

То је скоро четири пута више новца. Сада је могуће да ће то премашити ваш циљ до 65 година. Али ако сте приморани да одете у превремену пензију са 55 или 60 година, заиста ћете ценити што сте дали веће доприносе.

Максимално увећање вашег доприноса и ефекат на допринос вашег послодавца

Ако ваш послодавац нуди издашнији одговарајући допринос од уобичајених 50% до 3% вашег плате, максимални износ вашег годишњег доприноса може обезбедити додатни ненапредни приход од вишег послодавца утакмица.

На пример, рецимо да ваш послодавац одговара 50% вашег доприноса до 10%. Ви дајете 10% доприноса, онда ће послодавац додати 5%. То ће се десити аутоматски ако максимално искористите свој допринос.

Одражавајући то у истом примеру пренетом одозго, не само да ћете имати допринос од 18.500 долара из сопствене плате, већ ће ваш послодавац издвојити још 5.000 долара годишње. То ће бити једнако 50% подударања на првих 10% колико допринесете свом плану.

То ће повећати ваш годишњи допринос на 23.500 долара. Под претпоставком истих 7% повраћаја ваше инвестиције, до 65. године ваша укупна вредност плана биће 4.777.000 долара.

Као резултат већег подударања послодавца са вашим вишим доприносима, ваш план ће вредети нешто више од милион долара.

3. Искористите своје инвестиционе фондове на најбољи начин

Ово долази до управљања вашим пензионим планом. Нажалост, већина власника планова има релативно мало инвестицијског искуства или знања. Штавише, врло мало планова обезбеђује управљање инвестицијама.

Запослени често претпостављају да, пошто план за пензионисање обезбеђује послодавац, њиме на неки начин управља или послодавац или администратор плана. Нажалост, то обично није случај.

У најбољем случају, биће вам понуђен план који улаже у различите фондове. Можда ћете имати избор колико ће ваших доприноса бити додељено тим фондовима. Можда ћете добити избор између неколико разноврсних фондова, који представљају С&П 500, акције мале капитализације, стране акције, акције у настајању, корпоративне обвезнице, државне хартије од вредности и готовински еквивалент рачун.

Често ће се од вас тражити да подесите алокацију када први пут почнете да учествујете у плану. То је компликован задатак, посебно када сте млади и тек почињете. Можете одабрати произвољну комбинацију, као што је додељивање 10% свог доприноса сваком од 10 различитих фондова.

Или, да буде једноставно, можете ставити све своје доприносе у један или два фонда. На пример, можете ставити 60% свог новца у С&П 500 фонд и 40% у готовини.

Али како знате да ли је та расподела права за вас?

Већина запослених не. Они се одлучују за оно што им се у том тренутку чини правим, или једноставно бацају стрелицу и надају се да ће све успети.

Нажалост, нагађање када је у питању алокација инвестиција у пензиони план може озбиљно наштетити перформансама вашег плана. Зато може бити добра идеја користити услугу фидуцијарног улагања као што је Даље. Са Фартхер-ом, добијате приступ посвећеном финансијском саветнику коме су ваши најбољи интереси у срцу. Осим тога, добијате прилагођене портфеље и дневно ребалансирање, све за ниску, одређену накнаду.

Како комбинација средстава у вашем плану утиче на коначну вредност

До сада смо давали примере вредности пензионог плана на основу просечне годишње стопе приноса од 7%. Али шта – ако је због лошег избора фондова – ваш просечан повраћај само 4%?

Вратимо се на пример повећања ваших доприноса на 18.500 долара годишње у првом одељку. Са тих 7% приноса, ваш портфолио вреди више од 3,7 милиона долара.

Али са 4%, коначна вредност пада на само 1.757.000 долара. То је разлика од скоро 2 милиона долара!

А све се догодило зато што сте на самом почетку одабрали погрешну комбинацију средстава у свом плану.

Како да максимално искористите свој 401(к) план тако што ћете добити стручну помоћ

Мало запослених је свесно да је доступна помоћ у управљању стратегијом 401(к). Постоји услуга управљања планом 401 (к) - која функционише једнако добро са плановима 403 (б), 401 (а), 457 и ТСП - која може управљати вашим планом за пензионисање уместо вас.

То се зове Блооом (да, са три „о”). Слично као робо-савјетник, може управљати вашим планом за пензионисање умјесто вас. Не треба вам чак ни одобрење вашег послодавца или администратора вашег пензионог плана да бисте га користили Блооом да управљате својим налогом. Нити морате да померате свој план са места где је.

Блооом управља вашим планом где год да се налази и ради са инвестицијама које нуди ваш план.

Апликација ради на побољшању ваших инвестиционих перформанси на два основна начина:

1. Он анализира средства у вашем плану и утврђује стварне накнаде које плаћате за та средства. Затим препоручује јефтиније алтернативе ако су доступне у вашем плану.
2. Он успоставља расподелу средстава у вашем плану која се заснива и на вашој толеранцији ризика и на вашем временском хоризонту до пензионисања.

Хајде да детаљније погледамо обе ове услуге.

Анализа накнада фонда

Пошто је улагање у фондове постало уобичајено у пензионим плановима, важни су трошкови које ти фондови наплаћују.

То нису само накнаде за фондове. Неки планови такође могу понудити управљање налогом са накнадама које се највероватније наплаћују на имовину на рачуну, што постаје непотребно за плаћање ако радите са Блооом-ом. И можда још важније, Блум те избацује циљни датум средства. Оне су постале прилично уобичајене последњих година, јер се наплаћују као чаробни метак за планирање пензионисања.

Али док фондови са циљаним датумом могу имати одређену вредност, они могу доћи са веома високим накнадама. Исти резултати би се могли постићи али без плаћања тих високих накнада.

Још једном, узимајући за пример максималне доприносе на 18.500 долара годишње са приносом од 7%, ваш портфолио ће вредети преко 3,7 милиона долара.

Али рецимо због скривених накнада, ваш стварни повраћај је само 6,5%. Вредност вашег пензионог плана од 65 година могла би пасти на 3.284.000 долара.

То је разлика од више од 400.000 долара, због плаћања такси за које нисте ни знали да постоје.

Услуга као што је Блооом можда вреди имати само због могућег смањења трошкова.

Али расподела средстава и управљање њима могли би донети још веће резултате за неке.

Снимци екрана

Информације су само у илустративне сврхе и не треба их сматрати саветом за ваше инвестиције.
Подаци не представљају препоруку за куповину или продају хартија од вредности.

Прављење праве алокације средстава са правим средствима

Навели смо горњи пример разлике између пензионог плана са повратом улагања од 7% у поређењу са планом са 4%. Нажалост, резултат од 4% је много типичнији за планове који сами управљају.

Блооом ће креирати алокацију средстава дизајнирану да оптимизује дугорочне приносе за одговарајући ниво ризика, на основу ваших година и толеранције на ризик. Услуга ће то учинити тако што ћете агресивније улагати на почетку свог живота, што ће значити већу изложеност акцијама. Али како се приближавате пензији, Блооом ће аутоматски пребацити вашу алокацију у конзервативнију имовину, као што су фондови обвезница.

Многи власници пензионих планова нису ни упознати са овом врстом пензионог улагања. Не само да Блооом врши ово прилагођавање док се крећете према пензионисању, већ и у потпуности континуирано управља вашим пензионим портфељем. Апликација ће ребалансирати ваш алокација активе како се ваш портфолио мења.

Ребаланс на тржиштима у паду. Блооом прати ваша улагања и тачна издвајања за сваки фонд док се њихова вредност повећава и смањује. Када ствари одмакну превише од циљне алокације коју Блум препоручује, ребаланс ће се покренути да би се алокација вратила у складу са вашом дугорочном стратегијом. Процес ребаланса који Блоом користи у суштини му омогућава да купује ниско на инвестицијама које су пале у вредности и да високо продају на онима које су добиле.

Акције компаније. Блооом препоручује клијентима да не држе више од 10% свог укупног портфеља у акцијама компаније.

Можете се удобно одмарати, знајући да је ваш пензиони план у добрим рукама са професионалним менаџментом.

Узмите Блоом на пробну вожњу

Можете сазнати шта је Блооом за само неколико минута свог времена, и то без икаквих трошкова.

Блооом нуди бесплатну верзију која пружа анализу вашег плана. Та анализа ће извршити следеће услуге:

• Откријте скривене инвестиционе накнаде.
• Погледајте у шта сте уложили.
• Дајте препоруке за алокацију акција и обвезница које ће вам помоћи да постигнете своје циљеве за пензионисање.

Ово ће вам дати прилику да видите тачно шта Блооом може учинити за ваш пензиони план. И док је корисно добити једнократну анализу, управљање планом за пензионисање је доживотна одговорност. Ако одлучите да не желите да се носите са тим, а више волите да имате професионални менаџмент, Блооом може то да уради уместо вас за само 120 долара годишње.

Разговарали смо о компликацијама управљања пензионим планом, посебно у вези са високим инвестиционим накнадама и погрешном расподелом средстава. Погрешити ово може бити скупа грешка.

Тај исход можете избећи за највише 120 долара годишње. На пензионом плану вредном 100.000 долара, то је годишња накнада за управљање од само 0,12%.

Да ли исправан план за пензионисање вреди барем толико?