„Колико милионера знате који су се обогатили улагањем у штедне рачуне? Одмарам свој случај.” — Роберт Г. Аллен
Имате добро знање о алтернативном инвестиционом пејзажу и планирате да то искористите за улагање у пензију. И баш када се спремате да обрадите прву трансакцију, сазнаћете да ваш добављач пензионог плана не дозвољава алтернативна улагања. То своди ваше изборе на традиционалне класе имовине.
Како се осећате због тога?
Вероватно мало узнемирен и беспомоћан!
Ако је то случај, вероватно не знате за самостални планови за пензионисање.
Шта су планови за самостално пензионисање?
Самостални пензиони планови омогућавају власницима планова да уложе своју пензиону штедњу у алтернативне класе имовине.
Кључна карактеристика је могућност улагања у алтернативна средства изван конвенционалних улагања као што су заједнички фондови, акције и обвезнице.
Хајде да погледамо три самосталне опције које су доступне инвеститорима.
1. Селф-Дирецтед Цустодиал ИРА
Прва опција је ИРА која сама управља. Ово нуде неки самостални чувари и администратори. Постоји мала квака у имену овог плана: иако је план самоусмерен и дозвољава алтернативне инвестиције, и даље ће вам бити потребно одобрење старатељства пре улагања.
Било који тип ИРА може бити самосталан: традиционална, Ротх, СЕП, једноставна, дечја, наследна, супружничка и преокретна ИРА.
Белешка: Неке брокерске куће као нпр Верност, Сцхваб, ТД Америтраде а други могу да пласирају своје ИРА као „самоусмерено.” Међутим, веома је важно схватити да ови брокерски рачуни не дозвољавају алтернативна улагања. Са таквим рачунима су дозвољене само инвестиције које нуди брокерска кућа. Те опције су ограничене конвенционалним инвестиционим изборима, а то су акције, обвезнице и заједнички фондови. Према томе, то нису истински самоусмерене ИРА.
Прос
- Алтернативне инвестиције: За разлику од конвенционалних ИРА, можете бирати између алтернативних инвестиција, укључујући некретнине, хипотекарне записе, пореска дела/заложна права, племенити метали, приватни капитал, приватно позајмљивање, па чак и традиционалне акције и обвезнице улагања.
Цонс
- Сагласност за старатељство: И даље је потребна сагласност старатеља. Понекад то може повећати укупно време трансакције. Можете изгубити временско осетљиве прилике за инвестирање.
- Накнаде за трансакцију: Већина старатеља ради по моделу трансакционих накнада. Они наплаћују настанак, одржавање и обраду различитих трансакција спроведених у плану. Накнада за трансакцију има негативан утицај на ваш укупни повраћај улагања (РОИ).
2. Чековна књижица ИРА
У правом смислу, а чековна књижица ИРА нуди слободу да инвестирате своја пензиона средства како желите. Функција контроле чековне књижице омогућава власницима рачуна да инвестирају једноставно као и писање чека. Ово заобилази чувара. Контрола чековне књижице се добија тако што ИРА инвестира у једночлано ЛЛЦ предузеће са посебним наменом које је у власништву ИРА и којим управља власник рачуна. Све наредне трансакције се обављају на нивоу ЛЛЦ предузећа без сагласности старатеља.
Имајте на уму, међутим, да је прилично лако покренути „забрањена трансакција.” Ово би могло довести до тога да ИРС опозове вашу ИРА. А то би могло резултирати огромним пореским обавезама.
Прос
- Алтернативне инвестиције: Можете постићи истинску диверсификацију алтернативним инвестицијама. (Опције улагања су исте као што је описано у претходном одељку.)
- Контрола чековне књижице: Инвестирајте тако што ћете писати чекове, ослободити се додатне папирологије, кашњења и укључивања старатеља.
- Без накнада за трансакције: Сва улагања се врше у оквиру ДОО. Дакле, нема никакве накнаде за трансакцију. Једини трошак је основна накнада за одржавање вашег скрбничког рачуна.
Цонс
- Трошкови ЛЛЦ предузећа: ИРА чековне књижице захтевају оснивање ЛЛЦ предузећа, што значи да ће почетни трошак бити већи. Али пошто нема накнада за трансакције, дугорочно кошта мање.
- Могућност покретања „забрањене трансакције“: Забрањена трансакција може дисквалификовати целу вашу ИРА. А то би могло довести до огромне пореске обавезе.
3. Самоусмерени соло 401(к) план
Самостални Соло 401(к) планови дизајнирани су за предузећа само за власнике и самозапослене професионалце. Они су привукли пажњу због своје самоусмерености и високих граница доприноса. Све што требате је да имате неку врсту самозапошљавања и одсуство стално запослених.
Можете допринети до 57.000 долара годишње самостални соло 401(к) пензиони план.
Прос
- Висока граница доприноса: Годишњи лимит доприноса до 57.000 УСД по учеснику за 2019. омогућава вам да брзо повећате свој налог.
- Одлично пореско склониште: Са комбинованим доприносима до 114.000 долара за мужа и жену, служи као значајно пореско склониште.
- Контрола чековне књижице: Пошто старатељ није потребан за Соло 401(к) план, имовина плана се држи у повереништву створеном за ову сврху. Као управник плана, клијент има могућност да отвори пословни банковни рачун у банци по свом избору и контролише улагања уз помоћ чековне књижице.
- Без трансакцијских или ЛЛЦ накнада: Без чувара и без ЛЛЦ предузећа значи ниске трошкове одржавања вашег плана.
- Зајам за учеснике: Можете да позајмите до 50.000 УСД или 50% стања на рачуну, у зависности од тога шта је ниже. Ово обезбеђује финансијску флексибилност.
- Нема УБИТ-а на некретнине са левериџом: Соло 401(к) пензиони планови су ослобођени пореза на некретнине стечене коришћењем зајма.
- Ротх доприноси: Соло 401(к) планови за пензионисање нуде уграђену Ротх компоненту. Ово вам омогућава да уложите доларе након опорезивања на свој рачун и инвестирате без пореза.
Цонс
- Није за свакога: Соло 401(к) план захтева самозапошљавање са пуним или скраћеним радним временом или пословање са зарађеним приходом.
- Није прикладно за власнике предузећа са стално запосленима: Можете отворити самостални Соло 401(к) план само ако немате запослене са пуним радним временом (свако ко ради преко 1.000 сати годишње).
Резиме
Самостални пензиони планови нуде јединствене могућности улагања за учеснике у планирању. Слобода доношења ваших инвестиционих избора омогућава вам да искористите своје знање у индустрији и инвестирате у средства која разумете.
Уз то, самостални пензиони рачуни захтевају разумевање финансијске имовине и инвестиционог пејзажа. Будите спремни да се образујете и увек консултујте стручњака када је то потребно.
Започните планирање пензионисања већ данас!
Напомена уредника: Дмитриј Фомиченко је оснивач и председник Сенсе Финанциал Сервицес ЛЛЦ, бутик финансијска фирма специјализована за самосталне пензионе рачуне са контролом чековне књижице. Каријеру у области финансијског планирања и улагања у некретнине започео је 2000. године. Он поседује више инвестиционих некретнина у различитим државама и лиценцирани је посредник за некретнине у Калифорнији. Током година водио је стотине семинара о инвестиционом и финансијском планирању и био ментор хиљадама инвеститора.