Средства са циљним датумом дуго су била једна од главних опција управљаних рачуна која је лако доступна готово свим инвеститорима. Последњих година на сцену је дошао нови играч, робо саветници. Ево поређења ове две опције управљаног налога.
Основе фонда за циљне датуме
Средства са планираним датумом постоје већ дуги низ година. Уопштено говорећи, то су заједнички фондови са ознаком који циљају годину у којој желите да се пензионишете. Обично их нуде породице фондова, а већина су фондови које нуди та породица заједничких фондова. Фиделити, Вангуард, Т. Рове Прице, Америцан Фундс и многе друге породице фондова их нуде.
Већина менија са циљаним датумом долази у корацима од пет година-на пример, 2030, 2035, 2040 итд. Они нуде професионално управљање у смислу њихове алокације имовине, поновног балансирања и клизања до пензије.
Глиде патх је централни концепт средстава са циљаним датумом. Ово се односи на постепено смањење алокације капитала из фонда како се приближавате циљном датуму. У неком тренутку алокација се смањује и остаје константна. То ће се разликовати од провајдера средстава. За неке пут клизања иде „у“ пензију; за друге је то „кроз“ пензију. Чак иу овом другом случају, циљна старост када се клизни пут изједначи може значајно варирати међу породицама фондова.
Од усвајања Закона о пензијској заштити из 2006. године, многи спонзори пензијског плана користили су циљ дати средства као квалификовану алтернативу за улагање у дефаулт-у или КДИА да би се квалификовали за сигурну луку заштите. КДИА се односи на опцију која се користи за учеснике плана који не одлучују сами о улагању. Имовина у фондовима са циљаним датумом значајно је порасла од доношења закона.
Основе Робо саветника
Робо саветници су а релативно нова финансијска услуга. Постоје многе варијације на тему робо саветника, али у свом најчистијем облику, они су аутоматизовани саветници који улажу ваш новац на основу алгоритма за улагање. Инвеститор генерално попуњава упитник, а робо саветник користи овај инпут за дизајнирање и управљање портфолијем прилагођеним потребама клијента.
Робо саветник користи алгоритам за расподелу вашег портфолија и генерално примењује њихове препоруке путем јефтиних ЕТФ-ова. Већина су регистровани инвестициони саветници.
Беттермент и Веалтхфронт су два највећа и најпознатија од оригиналних потпуно аутоматизованих роботских саветника. Сцхваб ушли у овај простор са својом услугом Интелигентни портфељи. ВангуардРобо понуда је била веома успешна, иако је њихова услуга више хибридни модел и има приступ Вангуардовом финансијском саветнику за људе. И Вјерност недавно је представио сопствену робо платформу.
Велики менаџери имовине, попут БлацкРоцка и Инвесца, купили су постојеће роботске платформе и користе их као додатну услугу за финансијске саветнике и друге канале дистрибуције. Постоје и хибридне инвестиционе компаније попут Даље, који нуди неке аутоматизоване функције, попут дневног ребаланса, али такође има и наменског финансијског саветника који ће одговорити на све ваше потребе улагања.
Ево списка свих робо саветника које смо прегледали:
| Робо-саветник | Минимална улагања и накнаде | Наш чин |
|---|---|---|
|
Минимална инвестиција: 500 УСД Распон такси: 0,25%- 22,3% |
9/10Веалтхфронт преглед
|
|
|
Минимална инвестиција: 100.000 УСД Распон такси: 0%- 0,89% |
9.5/10Преглед личног капитала
|
|
|
Минимална инвестиција: $ Распон такси: %- % |
/10 преглед
|
|
|
Минимална инвестиција: 0 УСД Распон такси: 0%- 0% |
8.5/10Преглед финансија М1
|
|
|
Минимална инвестиција: 100 УСД Распон такси: 0,00%- 0,00% |
8/10Преглед Алли Инвест управљаних портфолија
|
|
 |
Минимална инвестиција: 1 УСД Распон такси: 0%- 0,25% |
8.5/10Преглед СоФи богатства
|
|
Минимална инвестиција: 100 УСД Распон такси: 0,5%- 0,72% |
8/10Преглед ОпенИнвеста
|
|
|
Минимална инвестиција: $ Распон такси: %- % |
/10 преглед
|
|
 |
Минимална инвестиција: 5.000 УСД Распон такси: 0,45%- 0,45% |
8/10МЕГИ преглед
|
|
Минимална инвестиција: 0 УСД Распон такси: 0%- 0,50% |
8/10Веалтхсимпле ревиев
|
|
|
Минимална инвестиција: 50.000 долара Распон такси: 0,30%- 0,30% |
8/10Преглед услуга личних саветника компаније Вангуард
|
|
|
Минимална инвестиција: 10.000 УСД Распон такси: 0,50%- 0,50% |
7/10ФутуреАдвисор преглед
|
|
|
Минимална инвестиција: 1 УСД Распон такси: 0%- 0% |
8/10ВисеБаниан преглед
|
|
|
Минимална инвестиција: 500 УСД Распон такси: 0,30%- 0,30% |
7.5/10Е*ТРАДЕ преглед основних портфолија
|
|
|
Минимална инвестиција: 1.000 УСД Распон такси: 0,25%- 0,45% |
7/10МаркетРидерс преглед
|
|
|
Минимална инвестиција: 2.000 УСД Распон накнада: 0,00%- 0,50% |
7/10СигФиг преглед
|
|
|
Минимална инвестиција: 100.000 УСД Распон такси: 0,50%- 0,50% |
6/10Ребаланс ИРА преглед
|
Робо Адвисорс вс. Средства за циљни датум
Фонд са циљаним датумом и робо саветник могу бити одрживо решење за улагање за оне инвеститоре којима није угодно да бирају и управљају својим портфељем инвестиција. Осим тога, два решења су прилично различита.
- Једна величина одговара свима вс. Флексибилна алокација имовине - Фонд са циљаним датумом је као и сваки други заједнички фонд по томе што је једна величина за све. Иако обично постоји низ циљних датума унутар породице средстава са циљним датумом, на крају данас је фонд Вангуард 2030, на пример, исти за сваког инвеститора који уложи свој новац тамо. Ово се не разликује од било ког другог заједничког фонда или ЕТФ -а, циљног датума или на неки други начин.
- Узајамни фонд вс. Саветник - Робо саветнике СЕЦ сматра инвестиционим саветницима. Њихове препоруке у портфолију биће прилагођене вашим потребама и вашој ситуацији. Чисто аутоматизовани робо саветници попут Беттермент или Веалтхфронт доделиће ваш налог међу бројним ЕТФ -овима на основу информација које дате и њиховог алгоритма.
- Годишње накнаде -Трошкови за фондове на циљне датуме зависе од омјера расхода основних заједничких фондова које користи менаџер фонда и да ли постоји или не постоји нека врста накнаде за управљање која се додаје на пондерисане просечне стопе трошкова основног фондови. Вангуардова серија фондова са циљаним датумом има ниске стопе расхода у распону од 0,17%. Већина других је виша, а неке прелазе 1%. Цена робо саветника је њихова саветодавна надокнада плус однос трошкова основних ЕТФ -ова који се користе у вашем портфолију. На пример, Беттермент -ова саветодавна такса почиње од 0,25%.
- Доступност -Средства са циљним датумом су доступна на опорезивим рачунима, али што је још важније многи планови за пензионисање нуде средства са циљним датумом у вашим 401 (к). Већина услуга робо саветника није доступна у плановима 401 (к), али се тај тренд мења увођењем нових финтецх услуга.
401 (к) Планови
Средства са циљаним датумом су опција управљаног рачуна у многим 401 (к) и сличним плановима за пензионисање са дефинисаним доприносима. Учесницима се обично нуди породица циљног датума коју бира њихов послодавац. За оне учеснике који не изаберу инвестиције, њихов новац се може уложити у фонд циљног датума који је најближи њиховом нормалном датуму пензионисања према КДИА.
Робо савети су били доступни неким учесницима плана већ неколико година у облику Финансијски мотори, услугу онлине улагања коју нуде неки спонзори плана. Финанциал Енгинес неки називају оригиналним робо саветником, а учесницима плана нуде се различити нивои услуга. У основи, Финанциал Енгинес ће управљати рачунима учесника, израђујући портфолије из могућности улагања које нуди план.
Беттермент је недавно покренуо своју понуду 401 (к) за послодавце. Њихове свеобухватне административне и саветодавне таксе почињу од 0,60% за планове са имовином мањом од 10 милиона УСД, а постепено се смањују на 0,10% за планове са имовином већом од милијарду УСД. Коефицијенти трошкова ЕТФ -а који се користе у изградњи њихових портфолија крећу се од 0,10% до 0,12%.
Беттермент служи као потпуни фидуцијар, а њихово робо решење у основи нуди појединачно управљане налоге за сваког учесника плана.Аутоматизоване услуге 401 (к) су настале. Неки су засновани на роботу; неки нису.
Која је опција најбоља за вас?
Одговор на ово питање, попут многих у области финансијског планирања и улагања, је „Зависи“.
Са било којом опцијом улагања, важно је погледати испод хаубе пре улагања.
Аргумент за Фонд циљаног датума
- Узмите у обзир квалитет основних средстава.
- Како је то урађено у поређењу са групом својих циљних фондова за датуме? На пример, ако размишљате о фонду за 2040, како је овај био у поређењу са другим фондовима за 2040?
- Да ли вам клизни пут одговара?
- Колики су трошкови фонда?
- Ако сте у пензији или сте близу ње, погледајте како је верзија породице фондова из 2010. била успешна 2008. године. Многи фондови из 2010. изгубили су преко 20% те године. То су средства која су некоме била намењена у року од неколико година од пензионисања у то време. Уверите се да бисте били задовољни губитком те величине у случају другог слома тржишта.
Аргумент за Робо саветника
- Проучите њихову методологију улагања:
- Да ли је ово чисти, потпуно аутоматизовани робо саветник или је то хибридна верзија која користи неки ниво људских савета?
- Да ли је овај робо саветник везан за пружаоца финансијских услуга?
- Схватите основна улагања која се користе за изградњу вашег портфолија.
- Уверите се да разумете све накнаде и трошкове.
Добра вест је да постоје обе алтернативе, које инвеститорима који траже решење за управљање портфељем пружају додатне могућности него у прошлости.