Када сам у зиму 2001. године завршио факултет, смер рачунарство, морао сам да се суочим са једним од најгорих технолошких тржишта рада. Решила сам то тако што сам се вратила у школу, завршила једногодишњи мастер програм и одложила тражење посла за годину дана.
Мој већ велики салдо студентског кредита постао је још већи. Да будем искрен, једва сам то осетио јер је одложен и која је разлика између огромног броја и још масовнијег броја? Нисам могао да премотам главу око тога.
Брзо напред неколико година и проблем за мог колегу матуранти факултета је много још горе.
Моји трошкови похађања Универзитет Царнегие Меллон износила око 35.000 долара годишње. Сада је близу 70.000 долара, када узмете у обзир школарину, таксе, собу и исхрану, књиге и потрепштине итд.
То је апсолутно запањујуће.
Ако се тренутно борите са студентским кредитима и имате проблема разумевање различитих програма опроста студентских кредита, Ту сам да помогнем.
Затражио сам помоћ од свог пријатеља Трависа Хорнсбија, који трчи Планер студентских кредита
, који ће вам помоћи да освојите студентске кредите. Он је само обичан момак који се присилио да учи о студентским кредитима јер су он и његова вереница имали 124.000 долара студентског дуга. Сада своје знање нуди другима уз накнаду, али ми то добијамо бесплатно.Макни га Травис!
Преглед садржаја
- Како се студентски дуг разликује
- Тешко је отплатити дуг за студентски кредит у стечају.
- Неки студентски кредити имају посебне могућности опроста.
- Влада даје већину студентских кредита.
- Не можете приступити дугу студентског кредита као другим дуговима.
- О програмима ПАИЕ и РЕПАИЕ
- 100.000 долара студентских кредита и зарађивати 40.000 долара годишње
- Поређење РЕПАИЕ/ПАИЕ/ИБР
- Једноставне ситуације нису ситуације из стварног живота
- Шта ако радите у непрофитној организацији или у влади?
- Приступ Спринта: Извуците се из дуга што је брже могуће
- Одаберите план који вам одговара
- Набавите план стручњака за ваш шестоцифрени студентски дуг
Са 1.400 милијарди долара студентског дуга и пребројавањем, постоји велика шанса да ви или неко кога познајете дугујете новац за школу.
Просечан дуг за разред 2017 износи ~ 37.000 долара. Само ваш покрет почетног Мерцедеса у млину!
Да сте ишли у основну школу, могли бисте да се задужите више од хипотеке неких људи.
Право или медицински факултет? Ха. Кућа и неколико аутомобила у гаражи!
Без обзира на то колико дугујете, лако је погрешити што се тиче студентских кредита. Програми су компликовани, термини су компликовани, а број је тако велики.
Не брините, ту сам да вам помогнем да демистификујете целу ствар.
Постоје два пута:
- Плаћајте док не дођете до опроста кредита, или,
- Исплатите га што је брже могуће.
Ваш избор зависи од вашег дуга, ваших прихода, вашег послодавца и неколико других фактора.
Може бити компликовано, али превазићи ћемо то.
Како се студентски дуг разликује
Прво, важно је схватити да се дуг студентског кредита не третира исто као и други необезбеђени дуг.
Тешко је отплатити дуг за студентски кредит у стечају.
Када имате дуг од 10.000 долара по кредитној картици, не помаже вам никакав савезни програм. Само полако враћаш.
Ако стање постане толико велико да не можете извршити плаћања, онда сте приморани да прогласите банкрот или измирите дуг. Обоје је лоше за ваш кредит, али имате излаз.
Са студентским кредитима није тако. Студентски кредит технички није осигуран и Конгрес је практично онемогућио отпуштање студентских кредита на суду за стечај.
Ако не можете да извршите уплату, у невољи сте. Једина ствар коју већина људи постиже отплаћивањем студентског зајма је прикупљање додатних такси и камата.
Неки студентски кредити имају посебне могућности опроста.
Да ли то значи да сте заувек заробљени? На срећу не.
Неки студентски кредити имају посебне могућности опроста. Ако радите у приватном сектору, можете плаћати на основу својих прихода 20-25 година и добити опроштај на крају периода. Ваш дуг је отплаћен, али морате платити порез на износ који је опроштен као приход.
Ако радите у јавном сектору (квалификована је непрофитна организација 501ц3 или владина организација), потребно је да плаћате само 10 година на основу прихода. У наставку, та накнада се не опорезује.
Влада даје већину студентских кредита.
Они наплаћују релативно високе каматне стопе од 5% до 8% у зависности од програма. За зајмопримце са високим приходима камате на студентске кредите постављене су превисоко у поређењу са оним што би платили на приватном тржишту. За зајмопримце са ниским примањима стопе су далеко ниже од оних које би платили.
Ово ствара огромну неефикасност тржишта. Зато је приватно рефинансирање толико популарно међу људима са високим приходима (великодушне понуде за повраћај новца су још један добар разлог). На крају крајева, ако бисте могли смањити своју каматну стопу, зашто не бисте? Такође, зајмопримци који можда не чине плате довољно високим да удобно отплаћују своје кредите имају корист од задржавања дуга у савезном систему.
Не можете приступити дугу студентског кредита као другим дуговима.
Можете видети како се студентски дуг не понаша као други дуг.
Уз кредитну картицу, „смањите потрошњу и вратите је“ најбољи је савет. Са студентским кредитима можда бисте желели рефинансирати тај кредит. Можда нећеш. Математика ће вам рећи.
Идемо на једноставан пример - људи ми често говоре - „Желим да задржим своје кредите код владе иако ми наплаћују 7% због боље заштите“.
Заштита је добра, али можда преплаћујете.
Шта указује на то да сте можда на погрешном плану отплате? Ако користите дипломиране, продужене или десетогодишње стандардне планове, морате израчунати.
Упоредимо 10-годишњи уговор о приватном рефинансирању од 50.000 долара са 5% са 25-годишњим савезним проширеним планом са 7%.
| План | Укупни трошкови | Завршна година Отплата |
Месечна уплата |
|---|---|---|---|
| Стандард 10 година | $62,039 | 2027 | $530 |
| Проширени план | $89,054 | 2042 | $353 |
| Разлика | $24,015 |
Ако плаћате на савезном проширеном плану, боље је рефинансирати, стегнути каиш и извршити већа плаћања која ће се завршити за 10 година.
Ако не можете извршити те уплате, не бисте требали рефинансирати, већ прећи на план отплате заснован на приходу.
О програмима ПАИЕ и РЕПАИЕ
Када бирате план отплате студентског кредита, ваша основа је стандардни 10-годишњи кредит за рефинансирање.
Ако је износ месечне уплате превисок, ти си добар кандидат за задржавање својих зајмова у таквом стању како би у будућности постигли опроштај.
Усредсредимо ову дискусију на људе у приватном сектору (пошто за 501ц3 / владу важе друга правила). Ускоро ћемо доћи до непрофитних/државних службеника.
100.000 долара студентских кредита и зарађивати 40.000 долара годишње
Неко према Стандардном десетогодишњем плану би плаћао 1.000 долара месечно током 10 година. То је практично немогуће.
Према плану заснованом на приходу, који би вероватно био програм „Платите колико зарађујете“ (ПАИЕ) или Ревидирано плаћање како зарађујете (РЕПАИЕ), они плаћају само 10% „дискреционог прихода“.
На годишњој плати од 40.000 долара то износи ~ 185 долара месечно. Влада израчунава 10% на приход изнад онога што вам је потребно за живот голих костију.
Чини се да је избор јасан - могли бисте платити 1.000 долара месечно, или 185 долара месечно. То је огромна разлика.
Какав је ризик при ПАИЕ/РЕПАИЕ? Има их неколико:
- Ако у будућности остварујете већи приход, ваше исплате би се повећале јер су плаћања везана за приход. Ако сте зарадили много више, могли бисте на крају потпуно отплатити кредите! (не искориштавајући на тај начин одредбе о опроштају, али и даље плаћајући већу камату)
- Опроштај није ослобођен пореза-када радите у приватном сектору, плаћате порез на опроштени дуг као да је приход. Овај порез се плаћа паушално након периода отплате од 20-25 година (у години у којој се кредит опрашта).
- Иако ће ваша уплата према зајму бити мања, за ову балон уплату морате да уштедите за 20-25 година. Новац мора бити доступан па предлажем јефтине индексне фондове на Вангуард или Верност.
Када за неколико деценија дугујете ову огромну количину новца, за сваки случај ћете имати довољно да напишете чек. Након 20-25 година уштеде од 200 до 1000 долара месечно у индексним фондовима, имат ћете шестоцифрени износ који можете повући. Дуговаћете мало пореза, али нећете морати да бринете да нећете моћи да покријете „пореску бомбу“ опроста кредита приватном сектору.
Све је у заштити ваше негативне опасности са овом стратегијом како бисте могли да живите живот.
Поређење РЕПАИЕ/ПАИЕ/ИБР
Претпоставимо да зајмопримац дугује 100.000 долара уз камату од 7%, зарађује 40.000 долара годишње и добиће повећање нивоа инфлације од 3%.
Ради једноставности, он остаје сам и нема децу. Такође претпостављамо стопу пореза од 40% на опроштени биланс и алтернативу приватног рефинансирања од 10 година на 5%.
(Кликните за увећање)
То је много бројева, па шта они значе:
- Укупна плаћања - Ово је укупан износ новца који ће зајмопримац платити током трајања кредита.
- Преостали износ - Стање на кредиту када се опрости.
- Доспели порези - „Пореска бомба“ која треба да се појави у последњој години.
- Завршна година - Година у којој се кредит опрашта (под претпоставком да сте започели 2017.)
- Месечна уплата - Ваше месечне уплате сервисеру кредита
- Плаћање пореза на опроштај - Износ месечно који морате да уштедите за евентуалну пореску бомбу када се дуг опрости.
Када погледате ову табелу, морате обратити пажњу на неке ствари:
- ПАИЕ је 20-годишњи програм, а РЕПАИЕ и ИБР 25-годишњи програми. Зато је последња година РЕПАИЕ -а 2042, док је последња година ПАИЕ -а 2037. Приватно рефинансирање је 10 година, на основу наших претпоставки, па се завршава 2027. године.
- Месечна уплата није коначан број програма са опроштајем (приватно рефинансирање не опростите, дакле нема плаћања пореза), и даље сте дужни у колони Порез на порезе и стога морате то узети у обзир у штедња.
- Године 2042. зајмопримац ће дуговати порез у износу од 58.827 долара јер ће преостали износ од 147.067 долара бити испражњен. У стварности, то би могло бити ниже, али 40% је врло сигурна процена (мало је вероватно да ће бити више од тога).
Одлука о томе шта учинити је тешка јер имате неколико олакшавајућих фактора.
Зајмопримац може изабрати РЕПАИЕ јер му дужи 25-годишњи рок отплате омогућава више времена за уштеду за пореску бомбу. РЕПАИЕ такође има субвенције камата, па је опроштени износ обично мањи него код ПАИЕ -а.
Имајте на уму да ИБР кошта више од РЕПАИЕ -а и да је у истом временском оквиру. Ако користите ИБР, вероватно ћете морати да одустанете од њега.
Под претпоставком да зајмопримац изабере ПЛАЋАЊЕ, мора да уштеди за пореску казну за 20 година. Та цифра према прорачунима износи 193 УСД месечно, па заокружите и реците 200 УСД / месечно. Ставите ту суму сваког месеца на рачун заједничког фонда код Вангуарда и готово сигурно ћете имати све што вам је потребно да бисте опростили порез од 72.000 долара.
Једноставне ситуације нису ситуације из стварног живота
У претходном поређењу, имали смо некога ко је зарађивао 40.000 долара, сам, без деце-у наредних 20-25 година.
Колико је то вероватно? 🙂
Када размишљате о опросту приватног сектора, да ли ће ваш будући приход домаћинства то бити најбољи избор? Влада рачуна приход вашег супружника у ваш обрачун месечне исплате.
Ако упознате неког посебног, желите ли да одложите брак јер би вам то пореметило планове за студентски кредит?
Могли бисте да се венчате, поднесете порез одвојено и евентуално смањите уплату... али подношење посебног захтева у браку има своје казне које би могле надокнадити уштеду.
Ако ваш супружник нема студентски дуг и остварује солидне приходе, опроштај кредита неће изгледати тако привлачно као што мислите.
Ако тај супружник има значајан студентски дуг, вероватно бисте желели да користите исту стратегију. На тај начин ће влада отприлике исте године опростити ваше кредите.
Под претпоставком да вас приход вашег домаћинства ставља знатно испод односа дуга према приходу 2 према 1, онда је рефинансирање вероватно прави начин.
Шта ако радите у непрофитној организацији или у влади?
Ако имате срећу да будете запослени са пуним радним временом у 501ц3 или државној организацији, можда ћете се квалификовати да вам се опрости стање неопорезиво након само 10 година исплата заснованих на приходу.
То значи да користите РЕПАИЕ / ПАИЕ план плаћања 10 година... онда пуф, кредит одлази. И ИРС не шаље рачун.
Познат је као опроштај зајма за јавне услуге (ПСЛФ) и морате имати савезне директне зајмове да бисте то добили. Било шта друго га неће пресећи. (ПСЛФ -ом се управља путем ФедЛоан Сервицинг)
Већина свега што је издато након 2010. године је директни савезни зајам. Пре тога вероватно имате нешто што се зове ФФЕЛ кредит. Да бисте сазнали да ли испуњавате услове, пошаљите овај попуњени образац на адресу на документу.
Проћи ће неколико месеци, али ћете сазнати колико можда већ имате кредита и шта треба учинити да бисте започели са опраштањем кредита без пореза.
Да употребимо ранији пример, шта ако је зајмопримац са приходом од 40.000 УСД и дугом од 100.000 УСД радио у 501ц3 непрофитној организацији? Ево доле наведених трошкова.
| План | Укупна плаћања | Преостали износ | Доспели порези | Укупни трошкови | Завршна година |
|---|---|---|---|---|---|
| РЕПАИЕ | $25,427 | $144,573 | $0 | $25,427 | 2027 |
Подсетимо се да је ПАИЕ трошак из претходног примера био око 131.000 УСД.
У суштини, ПСЛФ представља велики фантомски бонус високо задуженим јавним службеницима са скромним примањима.
Можда сте чули неке говоре о укидању овог програма. Иако се то може догодити, желите да подесите своје финансије да то искористе. Чак и ако су шансе за укидање 50 /50, за које не верујем да јесу, исплати се искористити прилику да платите мало више камата.
Приступ Спринта: Извуците се из дуга што је брже могуће
Шта ако дугујете знатно мање од двоструког прихода свог домаћинства, а ти програми не функционишу за вас?
Желите да пронађете најнижу могућу каматну стопу и најкраћи рок који себи удобно можете приуштити. Већина зајмодаваца нуди избор између 5, 7, 10, 15 и 20-годишњих опција.
Као и већина кредита, што је дужи рок, мања је исплата и већа каматна стопа.
Понуде се стално мењају јер се мењају камате. Већина зајмопримаца са солидним приходима и кредитним резултатима изнад 650 могли би смањити своју каматну стопу за 1% до 2%. Понекад чак можете свести на нешто што почиње са 3 у тренутном окружењу.
Друга велика одлука при рефинансирању је избор између променљиве или фиксне каматне стопе. Варијабла је обично бољи избор ако бисте си лако могли приуштити да отплатите дуг за мање од три године ако морате.
Ако су стопе порасле, могли бисте извршити више авансних отплата и елиминисати ризик да камате буду веће. Ако стопе остану приближно непромењене, онда бисте могли да уштедите чак 1% у просеку у поређењу са фиксном опцијом.
Сматрам да већина зајмопримаца који се рефинансирају воле удобност фиксне каматне стопе. Приликом куповине размислите о понудама више зајмодаваца, у противном бисте се могли пријавити за знатно вишу стопу него да погледате около.
УРАДИТЕ СВОЈ ДОМАЋИ.
Не идите само са првом компанијом коју видите на свом Фацебоок профилу - разлика између камате од 6% и камате од 5% је огромна. На зајам од 100.000 долара, током десет година, то је око 6.000 долара.
Одаберите план који вам одговара
Ако дугујете огроман износ у односу на оно што зарадите, одлазак на опроштај кредита може имати много смисла.
Одаберите РЕПАИЕ или ПАИЕ план који вам омогућава да платите само 10% свог прихода. За 20-25 година будите спремни да платите пореску казну на опроштени износ и уштедите неколико стотина месечно за то.
Ако сте у јавном сектору, побрините се да добијете сваки долар уштеде уз програм ПСЛФ. На крају крајева, тешко ћете побиједити предвиђену негативну каматну стопу од опроста кредита.
Ако имате капацитет да отплаћујете своје кредите и математика има смисла, онда рефинансирајте на најнижу каматну стопу коју можете пронаћи. Живите испод својих могућности и покушајте да се извучете из дугова за 5-7 година. Онда приредите заиста не штедљиву журку да прославите када извршите последњу уплату.
Ако мислите да је ваша ситуација посебно компликована, размислите о томе да то учините помоћ око студентског дуга.
Већина људи прави гомилу грешака у отплати студентског кредита. Ако следите савете у овом чланку, бићете задужени за своје финансије на путу ка финансијској независности од студентских кредита.
Набавите план стручњака за ваш шестоцифрени студентски дуг
Ако нисте сигурни да ли би требало да одете на опроштај или рефинансирање, дугујете гомилу у односу на своје приходе и не знате да ли морате заједно или одвојено поднети порез, планирач студентских кредита може да помогне. Користите ту страницу за резервацију и добићете додатних шест месеци подршке путем е -поште без додатних трошкова. Ако сте већ уверени, ево линк за резервацију.
ПС Ако желите бесплатну копију калкулатора који је користио за све прорачуне у овом чланку, можете узми то овде за моделирање сопствених кредита. Бесплатно је.