Буцкет стратегију је првобитно дизајнирао сертификовани финансијски планер Харолд Евенски 1980 -их.
Његов циљ? Помозите онима који планирају пензију да имају новца за живот заједно са другим новцем који (надамо се) зарађује више новца улагањем.
Иако се оригинални дизајн Евенског састојао од само две канте, већина стручњака за личне финансије данас више воли приступ овој стратегији са три канте.
Ревизија приступа са три канте додала је додатни слој сигурности и/или потенцијала раста почетној стратегији Евенски'с-а, чинећи га удобнијом опцијом за многе инвеститоре.
Ево приказа како стратегија Буцкет данас изгледа, барем за многе инвеститоре. Помоћу овог водича одлучите да ли би вам стратегија корпе могла помоћи.
Преглед садржаја
- Канта 1: 1-2 године животних трошкова у возилима без ризика
- Сегмент 2: Средњорочни улози у обвезницама и висококвалитетним акцијама
- Група 3: Фондови са високим ризиком за дугорочно улагање
- Како стратегија корпе функционише
- Како свака канта функционише
- Колико новца треба да ставим у канте 2 и 3?
- Одакле набавити новац
- Када преносити средства
- Предности и недостаци стратегије Буцкет
- Прос
- Цонс
- Ко треба да користи стратегију канте?
- Резиме
Канта 1: 1-2 године животних трошкова у возилима без ризика
Ваша прва канта би издржала једну до две године животних трошкова. Овај новац се користи као нека врста хитног фонда, то је новац који ћете користити за плаћање свакодневних животних трошкова.
Због тога, Буцкет 1 седи на штедном рачуну високог приноса или другом возилу са ниским ризиком. Желите да му брзо приступите и да то учините без такси и казни.
Сегмент 2: Средњорочни улози у обвезницама и висококвалитетним акцијама
Канта 2 ће садржати, у зависности од тога са ким разговарате, пет до десет година животних трошкова. Избори за улагање ове канте састојаће се од средњих ризика и повратних инвестиција, као што су:
- Плави чип и дивиденде плаћају акције
- Висококвалитетне обвезнице
- Потврда о положеном депозиту
- Остала улагања средњег ризика, квалитета
Желите да будете сигурни да ова канта зарађује приход од донекле разноликог дизајна портфолија који има дугу историју поверења.
Група 3: Фондови са високим ризиком за дугорочно улагање
Канта 3 је ваша корпа са „већим ризиком“. Ова канта се користи за улагања са високим ризиком, као што су безвриједне обвезнице, роба и ризичније дионице.
Очекујте да нећете дирати новац у Буцкет 3 најмање десет година. Мора бити у стању да издржи промене на тржишту и да има времена да заради највећи могући повраћај.
Сада када смо дефинисали премису иза стратегије Буцкет, како она тачно функционише?
Како стратегија корпе функционише
Буцкет Стратеги делује мало другачије за све, на основу тога колико сте година пензије уштедели, ваше толеранције на ризик и других фактора.
Међутим, постоје неке заједничке смернице које се примењују на већину свих учесника Буцкет стратегије.
Како свака канта функционише
Канта 1, као што је раније поменуто, је нешто попут вашег Фонда за хитне случајеве пре пензионисања, само са мало више флексибилности.
Готовина у канти 1 ће се првенствено искористити за надокнаду недостатака у изворима прихода након пензионисања, попут ваших чекова за социјално осигурање и/или пензија.
Циљ је да живите од својих извора фиксног прихода, али ако то није могуће, ваша корпа 1 покрива празнину.
Из тог разлога желите да имате идеју о томе колико новца ћете морати да изнесете из канте 1 и шта вам је потребно у канти да би издржало једну до две године.
Ове информације су кључне јер долажење до правих бројева у корпи 1 помаже да се осигура да нећете морати да се повлачите прерано из других канти.
Канта 2 ће се користити за пуњење канте 1 када се спусти, а затим ће се поново напунити кантом 3.
Група 3, ваша канта за дугорочна улагања, ће се користити за смештај високоризичних инвестиција за дугорочни раст.
Колико новца треба да ставим у канте 2 и 3?
Буцкет стратегија укључује стављање једне до три године трошкова у Буцкет 1. Али колико новца треба ставити у корпе 2 и 3?
Одговор на то питање зависи од неколико ствари.
- Колико имате до пензије?
- Колико вам треба новца да траје?
- Који је ваш ниво толеранције на ризик?
Може се са сигурношћу рећи да ће већина ваше пензијске штедње ићи у корпе 2 и 3. На вама је да поделите новац између две канте.
На пример, ако имате довољно новца за тридесет година пензије или више, имате више од 50 година и имате не преузимате велики ризик, можда бисте желели да 75% преосталих (након Буцкет 1) средстава ставите у Буцкет 2 и 25% у Буцкет 3.
Међутим, ако имате једва 30 година и слажете се са ризичнијим улагањем, можда ћете желети да поништите те бројке.
Пратићете сваку канту као и друга улагања, обраћајући посебну пажњу на корпе 2 и 3 како бисте могли да мењате портфолије како године одмичу и како се тржиште мења.
Одакле набавити новац
Што се тиче начина финансирања ваших канти, финансираћете их почевши од штедних и пензионих фондова које већ имате.
На пример, ако имате више од 10 година до пензије, ваш 401к би могао бити поново означен као Буцкет 3 док мењате стратегију улагања на рачуну и прелазите на сва улагања високог ризика фондови.
Или, ако се приближавате пензији, можда ћете желети да половину свог 401 хиљаде салда распоредите у ризичније фондове, а другу половину у фондове усмерене на акције са чистим чиповима или квалитетне обвезнице.
Исто ћете учинити и са другим инвестиционим возилима која поседујете, означавајући их на листи Буцкет 2 или Буцкет 3 и према томе мењајући расподелу улагања.
Новац се може пренети у корпу 1 како се датум пензионисања приближава, можда годину дана или мање.
Ако сте још увек у фази овог процеса у којој радите на прикупљању средстава за сваку канту, додајте у свој буџет све што можете да приуштите да уштедите сваког месеца.
Третирајте износ долара као рачун, постављајући аутоматске трансфере за сваку канту тако да можете бити сигурни да ће салда наставити да расте.
Када преносити средства
Одлука о томе када ћете пренети средства из корпе 3 у корпу 2, а затим у корпу 1, индивидуална је као и ви.
Најчешћа стратегија преноса средстава из једне канте у другу је допуњавање канте 1 и 2 по потреби.
На пример, можете створити образац узимања од 2 и стављања у 1, а затим узимања од 3 и стављања у 2, било због недостатка готовине или жеље да се из високоризичних улагања пређе у улагање са ниским ризиком.
Године пролазе, ниво толеранције на ризик може се променити. А када почнете редовно да повлачите средства из канте 1, добићете идеју о томе колико ћете готовине подизати сваке године.
Или се ваш план пензионисања у целини може променити. Можда ћете одлучити да желите раније да се пензионишете. Или касније.
Сви ови фактори ће вам помоћи да стекнете идеју о томе која би ваша стратегија преноса/повлачења такође требала бити. Али, као и код одабира процента алокације улагања, ваша стратегија повлачења биће јединствена и индивидуална за вас и вашу личну ситуацију.
Затим, пређимо укратко на неке од предности и недостатака стратегије Буцкет.
Предности и недостаци стратегије Буцкет
Буцкет стратегију, баш као и сваки други концепт личних финансија, неки воле, а други мрзе. Ево листе предности и недостатака који би вам могли помоћи да одлучите да ли је стратегија права за вас.
Прос
Покрива различите ризике
Буцкет стратегија покрива широк спектар ризика. Морате да изаберете који проценат ваше имовине иде у сваку канту, на основу ваше потребе за растом уравнотежене са вашим нивоом толеранције на ризик.
Имати корпе које садрже инвестиције са ниским, средњим и већим ризиком у избору одговарајућих средстава за ваше потребе важно је како за раст тако и за заштиту вашег богатства.
Омогућава подизање готовине и раст портфолија
Док се приближавате (и улазите) у пензију, важно је имати на располагању готовину без казни за подизање средстава. Такође је важно имати неки сегмент вашег портфолија који наставља да пружа раст.
Буцкет Стратеги вам помаже да покријете обе те основе. Буцкет 1 зарађује мало камате преко рачуна на тржишту новца или штедног рачуна високог приноса.
Новац из корпе 1 можете подићи без казни, а притом и даље помало покрити стопу инфлације каматама зарађеним на рачуну.
Групе 2 и 3 раде напорније на промовисању раста портфолија.
Прилагодљив вашим потребама и нивоу толеранције на ризик
Као што је раније поменуто, стратегија корпе је добра јер је посебно прилагодљива. Морате да изаберете проценат свог новца у свакој канти.
И можете изабрати да канте учините високим или ниским ризиком колико желите. Наравно, превише новца у нискоризичним инвестицијама стагнираће раст портфолија.
И ако имате превише новца у високоризичним улагањима, ниво ризика вашег портфеља скочиће до тачке у којој бисте могли да добијете мало или ништа за пензију.
Уместо тога, радите на прилагођавању стратегије која осигурава и сигурност и раст, користећи ниво толеранције ризика и временски оквир за пензионисање као водеће факторе.
Цонс
Тачни бројеви трошкова су неопходни
Један потенцијални недостатак стратегије Буцкет је да морате имати прилично тачан број својих годишњих трошкова да бисте правилно финансирали Буцкет 1.
Потцењивање ваших трошкова значи да имате превише новца у канти 1; новац који би могао и требао би зарадити више камата.
Прецењивање ваших трошкова може довести до тога да морате прерано пребацити новац у корпу 1, што значи да сте ви може се повући током пада тржишта или превремено платити казне за инвестиције повлачење.
Ако радите на својој стратегији и откријете да су ваше процене трошкова искључене, порадите на томе да извршите корекцију раније и без превише новчаног губитка.
Менаџмент може бити гломазан
Управљање кантама је велики страх за потенцијалне клијенте Буцкет Стратеги -а. И са добрим разлогом.
Ако немате тачну процену својих трошкова или временског оквира за пензионисање, можда ћете потрошити много времена на ребаланс и пренос средстава.
Исто важи и ако сте погрешно проценили ниво толеранције на ризик. Кључ за превазилажење овог проблема је планирање и образовање.
Знајте своју временску линију. Добро процените своје трошкове после пензионисања како бисте знали колико треба да задржите у канти 1.
И правилно управљајте Буцкет -ом 3, преузимајући ризике који ће вам помоћи да унапредите раст, а да притом не уђете „алл ин“ и ризикујете цело своје богатство.
Што се више будете образовали и упознавали своје потребе и своје жеље, управљање вашим кантама ће бити мање гломазно.
Ко треба да користи стратегију канте?
Дакле, да ли је стратегија канте за вас? Па, искрено, верујем да стратегија може добро функционисати за свакога ко је спреман да се потруди да прилагоди праву стратегију својим потребама.
Као што је раније поменуто, Буцкет Стратеги је веома прилагодљив. Ради се само о томе да имате дубинско (и тачно) знање о потребама за пензијским приходима и да знате колико вам новца треба у свакој канти.
Другим речима, морате да осмислите и управљате својом стратегијом ризика на основу вашег личног плана пензионисања. Ако сте вољни да се потрудите да то учините, стратегија Буцкет би вам могла добро послужити.
Резиме
Буцкет Стратеги је само једна од многих могућности за успешну изградњу богатства и планирање пензионисања.
Сама стратегија има огроман потенцијал ако се уради како треба. Имате 1-3 године трошкова спремне и доступне за употребу по потреби у канти 1, заштићене од казни или ризика од губитка.
Канта 2 промовише раст „полаких и постојаних победа у трци“ за наставак акумулације богатства које помаже да се осигура да нећете остати без новца.
А Буцкет 3 делује као ваша корпа са већим ризиком, омогућавајући вам да преузмете већи ризик улагања уз наду у исплату већих добитака.
Прилагодљивост Буцкет стратегије значи да може радити за све врсте инвеститора.