Када сам покушавао да купим нашу прву кућу, средином 2000-их, био сам изненађен када сам сазнао да постоји толико различитих врста хипотека.
Чуо сам за фиксне хипотеке на 15 и 30 година. Али тада сте имали велике хипотеке. И хипотеке са подесивом каматом. И хипотеке само за камате. Затим хипотеке ФХА и ХУД и ВА и УСДА. Онда имате кредити за хипотекарне кредите и кредитне линије за стамбени капитал.
И то је само тип. Сваки од њих има различите термине. И правила. И тоне папирологије.
Ово важи за скоро сваки финансијски производ.
И као што је случај кад год постоји много опција, постоје лоше Опције. Или тачније, неки производи су добри само за одређену врсту купаца. Тада су маркетиншки стручњаци који циљају на профит трчали с њим и сада се продају више од тог конкретног купца.
Имајући то на уму, питао сам неке финансијске стручњаке које производе сви треба да избегавају.
Један од првих људи које сам питао био је Мицхаел Китцес, аутор Нерд'с Еие Виев и поносни власник абецедне чорбе са финансијским сертификатима. Подсетио ме је да можете тврдити да сваки производ може имати смисла
неко. Не сви, али постојала је барем једна особа тамо где је сваки производ имао смисла.Довољно поштено.
Али неки производи и инструменти имају смисла врло мало људи али се продају многим.
Ово су они које желим да истакнем данас како бисте их избегли.
Брзи кеш, зајмови до дана исплате
Вилл деХоо акција ФоолПрооф Фоундатион дели:
Потрошачи не би требали користити или куповати БИЛО КОЈЕ финансијске производе или услуге, а да претходно не стекну одговарајуће и детаљно знање о себи. То ће бити катастрофа за њихов новчаник и здрав разум.
„Зајмови са високим каматама“ и „кредити за брзи новац“ су прави разбијачи буџета, заједно са познатијима „Кредити до исплате зараде“ и „услуге уновчавања чекова“‘. Нажалост, потрошачи мисле да можда немају финансијске могућности док (изузетно) немају довољно новца.
Финансијска индустрија рекламира потрошаче цео дан, сваки дан. И ова предузећа знају једно: Ако могу натерати потрошача да користи њихов финансијски производ или услугу, а да не зна како да их правилно користи, знају да могу зарадити велике паре.
Потрошачи би требали знати да ће их свака журна или емоционална куповина коштати новца. Не буди будала, и постани здрав скептик. У ФоолПрооф-у кажемо: „испитујте било кога или било коју компанију која жели да дотакне ваш новац или благостање. Будите опрезни и ослоните се на независна истраживања... попут нашег. "
Вилл деХоо, оснивач и извршни директор компаније ФоолПрооф Фоундатион, непрофитна организација која промовише „здрав скептицизам“ о финансијским производима.Прескочите продужену гаранцију
Мицхаел Китцес, суоснивач КСИ Планнинг Нетворк, дели:
Никада не купујте продужену гаранцију.
Примамљиво је, посебно у доба скупе електронике, добити гаранцију која ће вас „заштитити“ ако се предмет оштети или откаже у будућности. Али реалност је да ће већина електронских уређаја трајати током свог нормалног века. Ако брзо откажу због квара компоненте, обично је покривено гаранцијом произвођача.
(И већина кредитних картица удвостручити гаранцију произвођача за још једну годину!)
Чак и ако је то нешто што откаже или се поквари за неколико година, електроника се брзо амортизује. Што значи да бисте вероватно могли јефтино купити замену стару 2-3 године.
Уштедите своје доларе на продуженој гаранцији и само купите половну замену у будућности ако икада будете морали!
Мицхаел Китцес, МСФС, МТАКС, ЦФП, суоснивач је КСИ Планнинг Нетворк и издавач блога о финансијском планирању Нерд'с Еие Виев.Не мешајте улагање са осигурањем
Тодд Тресиддер, бивши менаџер хеџ фондова и адвокат потрошача у Финанциал Ментору предлаже:
Осигурање је актуарски производ у којем мањина може побиједити, али већина мора изгубити да плати провизију продавача и остави профит осигуравајућој кући. То је само основна пословна истина.
То значи да је једини ваљани разлог за куповину осигурања управљање ризиком - како бисте се осигурали од губитка који не можете приуштити. Једноставно речено, никада не купујте осигурање као улагање мешајући функцију управљања ризиком са функцијом улагања, осим у најређим случајевима.
За велику већину то ће бити губитнички предлог у поређењу са директним улагањем премије осигурања. Ако желите дубоко заронити у то како ово једноставно правило функционише, онда су сви ситни детаљи објашњени у овом чланку “Целокупно животно осигурање - комплетан водич.”
Тодд Тресиддер, бивши менаџер хеџ фондова, постао је адвокат финансијских потрошача. Он је аутор шест књига и нуди образовне курсеве који вам показују како да постигнете финансијску независност раније него пре Финансијски ментор.Сопхиа Бера, оснивач Ген И планирања, је још један стручњак који мисли да читав живот нема смисла за многе људе:
Многи људи се и даље продају полисе животног осигурања и немају смисла за 99% људи. (Осталих 1% купило је полице пре неколико деценија и користи их за планирање имовине). Накнаде су изузетно високе, покриће животног осигурања је недовољно, а и готовина се веома споро акумулира. За већину људи било би боље да купе полису животног осигурања на 20 година и да новац који уштеде на премијама преусмере на своје пензионе рачуне.
Сопхиа Бера није финансијски планер вашег оца. Она је прва Гоогле претрага за „Финансијски планер за миленијуме“ и оснивач је Планирање генерације И. Цитирана је у НИТ -у, Валл Ст. Јоурнал -у, а Инвестмент Невс ју је назвао „Топ 40 испод 40“. Може се наћи како доручкује и ради у кафићу у Аустину, Тексас.Ако им се не свиђа цео живот, вероватно им се неће допасти целокупно животно осигурање за децу.
Променљиви ануитети
Билл Харрис, сертификовани практичар финансијског планера и суоснивач ВХ Цорнерстоне Инвестментс, саветује да се променљиви ануитети не користе за већину:
У већини случајева избегавајте променљиве ануитете. Накнаде су обично веома високе.
Осим трошкова подрачуна, ВА имају и друге трошкове, укључујући трошкове „морталитета“ и годишње накнаде за обнављање. Неки варијабилни ануитети коштају 3-4% годишње. Опције улагања су обично ограничене. Ануитети су неповољни за наслеђивање ако не иду брачном другу, наследници пропуштају основицу за повећање која може смањити порез на капиталну добит.
Ренте су сложени уговори и обично купци и продавци немају појма шта се крије у корову.
Ликвидност долази са високим казнама.
Билл Харрис је сертификовани практичар финансијског планера. Члан је управног одбора Удружења за финансијско планирање Массацхусеттса и суоснивач и директор ВХ Цорнерстоне Инвестментс у Дукбурију и Кингстон МА. Билл је страствен у оснаживању удовица са њиховом финансијском будућношћу и нуди корисне савете и чланке за удовице које желе да обнове свој финансијски и лични живот на веб локацији његове фирме ВХ Цорнерстоне Инвестментс.Индексирани ануитети
Неал Франкле, сертификовани финансијски планер и уредник Веалтх Пилгрим, каже:
Већина људи никада не би требало да купује индексирани ануитет. То су ануитети чији је принос обично проценат индекса, попут С&П 500. Они се рекламирају као инвестиције које обезбеђују учешће на тржишту наопако, без икаквих недостатака на тржишту. Ово је тачно - али питање је колико ћете учествовати у позитивном правцу, која је горња граница учешћа и колико траје уговор?
Обично индексни ануитети имају веома компликовану формулу „учешћа“, могу имати ниску границу (можда 10%) и трајати 7 година или дуже. Моје искуство је да су, када су први пут представљени, као и пре 20 година, радили добро. Али осигуравајућа друштва су почела да се играју формулом учешћа тако да би инвеститори могли да добију само мали приход чак и током година када тржиште добро послује.
Мој савет је: Ако неко покуша да вам прода такав ануитет, тражите да видите годишњи повраћај у односу на годину за годином С&П 500 и уверите се сами. Они могу обећати стопу учешћа од 60%, али због замршене формуле, можда ћете добити много мање кредита. Такође, узмите у обзир такав ануитет само ако вам продавац може показати 10-годишњу историју (из године у годину). Просечни приноси вам не говоре много.
Неал Франкле је сертификовани финансијски планер и уредник је ВеалтхПилгрим.цом и ЦредитПилгрим.цом.Хипотеке само за камате
Ериц Роберге, ЦФП и оснивач компаније Беионд Иоур Хаммоцк каже:
Већина људи никада не би требало да купује хипотеку само са каматама.
Код ових врста кредита, зајмопримац плаћа само камату на зајам сваког месеца, што чини исплате знатно мање него што би биле да су и они отплаћивали главницу добро. Често ти кредити изгледају атрактивно јер дозвољавају људима приуштити иначе недоступан дом. Проблем је у томе што се зајмопримац може навикнути на плаћање овог нижег износа и када дође време да отплати главницу и камате заједно (обично 5-7 година касније), можда неће моћи да изврше плаћања, доводећи их у опасност од губитка њихов дом.
Ово није паметан ризик за преузимање. Ако не можете да приуштите плаћање за традиционалну 30-годишњу хипотеку на кућу, требало би да размислите двапут о куповини куће по тој цени.
Ериц Роберге је сертификовани финансијски планер и оснивач Беионд Иоур Хаммоцк, фирма за финансијско планирање која помаже професионалцима у 30 -им и 40 -им годинама да добро живе данас уз повећање богатства за сутра.“Глупе понуде лекара”
Бо Хансон, ЦФА, ЦФП® и суводитељ емисије Тхе Монеи Гуи упозоравају на ово:
Један финансијски производ који би већина људи требала избјегавати је оно што с љубављу називамо „глупи докторски послови“. Ово свакако не жели да буде увредљиво за медицинске раднике; него су често „глупи послови“ који су намењени високим приходима или финансијски успешним појединцима, попут лекара.
Ови послови често имају неколико заједничких особина: сложени су у својој структури - често захтевају засебно пореско извештавање или оснивање предузећа, усмерени су на акредитовани инвеститори (тј. они који имају нето вредност већу од милион долара или приход домаћинства који премашује 200 хиљада долара за појединце или 300 хиљада долара за парове), просечном инвеститору их је тешко разумети, могу бити неликвидни и често су оптерећени накнадама и управљањем трошкови.
Ово не значи да су сви послови приватног пласмана или приватног капитала неприкладни, али морате бити сигурни да сте проверили све ваше друге „основне“ кутије пре преласка на ову врсту улагања (тј. распоређивање здраве ликвидне имовине на одложене порезе, неопорезиво, и рачуне након опорезивања), држећи одговарајуће резерве за хитне случајеве и слиједећи одговарајући „редослијед операција“ за своје финансије ситуација.
Највећи начин да се заштитите од тога да постанете плен ове врсте улагања је постављање ових питања:
- Да ли заиста разумем како ова инвестиција функционише (тј. Могу ли то објаснити пријатељу или рођаку који није финансијски настројен)?
- Да ли тачно разумем колике су накнаде (почетне и текуће)?
- Да ли моја ситуација допушта неликвидност ове врсте улагања?
- Улажем ли ову врсту улагања у исправном редослиједу у односу на моје друге активности изградње финансијског богатства?
Бо Хансон, ЦФА, ЦФП® је суводитељ награђиване емисије Тхе Монеи Гуи Схов где деле упутства и увид у теме од исецања купона до уштеде за пензију и свега између.Било које улагање које не разумете у потпуности
Желео сам да додам овај коначни закључак јер он заиста покрива много терена, више од „глупих лекарских договора“.
Увек ће бити нових производа који излазе сваке године. Биће компликовани. Они ће имати структуре накнада и распореде који немају много смисла. Они ће бити структурирани на начин који звучи мало превише добро да би било истинито. Или превише збуњујуће за разумевање.
Ако не разумете како то функционише и где се уклапа у ваш финансијски план, морате то прескочити. Биткоин и криптовалуте су се 2018. Битцоин је био близу 16.000 долара за новчић! Сада је новчић ближи 3.600 долара. Али ништа од тога није важно јер не бисте требали улагати у битцоин ако не знате како то функционише. Имам успутну представу о томе како то функционише и Не бих додирнуо Битцоин мотком од десет стопа.
Понекад су ствари компликоване јер су превара. Понекад су то Понзијеве шеме. Понекад су потпуно легитимни, али ако то не разумете, могли бисте да вас одвезу софистициранији инвеститори.