ЦД -ови су сигурна улагања која обично зарађују већу камату од штедних рачуна. Међутим, обично захтевају дужу обавезу и немате приступ готовини током трајања ЦД -а.
То су добра средњорочна улагања. Користите их ако не очекујете да ће вам новац требати најмање годину дана, али ће вам можда требати у року од пет година.
Како функционишу ЦД -ови?
Банковни ЦД-ови су слични штедним рачунима јер су осигурани од ФДИЦ-а до 250.000 УСД и можете зарађивати камате месечно. Али ЦД -ови имају строжу политику повлачења и могу захтевати већи почетни депозит.
Ево три фактора која треба узети у обзир при отварању банковног ЦД -а:
- ЦД појам: Број месеци пре него што можете повући своја средства без казне
- Каматна стопа: Годишњи процентуални принос (АПИ) који ћете зарадити за цео период трајања ЦД -а
- Минимални депозит: Већина банака захтева почетни депозит између 0 и 1.000 УСД
Попут ваших депозита на штедним рачунима, банке позајмљују ваш ЦД депозит зајмопримцима и прикупљају камате. ЦД -ови нуде веће каматне стопе од већине штедних рачуна јер се обавезујете да ћете уложити своју готовину одређени број месеци. Ако откупите готовину пре доспећа рока за ЦД, највероватније ћете платити казну превременог откупа.
На пример, ЦД са 12 месеци од вас захтева да уложите готовину на годину дана. Повлачење готовине пре доспећа ЦД -а може довести до накнаде за превремени откуп. У овом случају, казна је три месеца прихода од камата.
Када ЦД доспе, можете повући почетни депозит и зараду од камата. Такође имате могућност да продужите свој ЦД за нови термин. Имајте на уму да каматна стопа вашег новог ЦД -а може бити већа или нижа од оригиналног рока трајања ЦД -а.
Неке банке нуде ЦД без казне који вам омогућава да извршите безбрижне превремене откупе. Међутим, ваша каматна стопа ће вероватно бити нижа од традиционалног ЦД -а.
Савет:ЦИТ Банка нуди рочне ЦД-ове и ЦД-ове без казни са неким од најбољих камата.
Различите врсте ЦД -ова
Многе банке нуде неколико различитих врста ЦД -ова. Сваки од ових ЦД -ова има одређени рок улагања, али има различите почетне депозите, откупне казне и каматне стопе.
ЦД са терминима
Већина традиционалних ЦД -ова су „термински ЦД -ови“ на којима се обавезујете да ћете уложити своју готовину одређени број месеци и платити казну за превремени откуп. Већина рокова ЦД -а је између три месеца и шездесет месеци (пет година).
ЦД-ови са дужим роковима могу понудити веће приносе као награду за ваше стрпљење. Али, увек је добра идеја упоредити приносе краткорочних и дугорочних ЦД-ова да бисте пронашли најбољу опцију.
Такође упоредите брзину ЦД -а са најбоље стопе штедних рачуна. Ако су стопе сличне, можете поделити свој новац на оба рачуна. Каматне стопе на штедне рачуне у посљедње су вријеме у паду, а рок трајања ЦД -а може осигурати вишу каматну стопу за више мјесеци јер банке смањују каматне стопе на штедне рачуне.
ЦД без казни
Могуће је набавити ЦД без казне који вам омогућава рано подизање новца, али ваша каматна стопа може бити нижа од обичног ЦД-а. На пример, ЦИТ Банка има 11-месечни ЦД без казне.
Јумбо ЦД
Јумбо ЦД -ови могу имати највеће каматне стопе, а захтевају највећи почетни депозит и дужи рок улагања. Већина јумбо ЦД -ова захтева минимални почетни депозит од 100.000 УСД, а најкраћи рок може бити само 24 месеца.
Бумп-Уп ЦД
Неке банке нуде „компактне ЦД-ове“ или „појачане ЦД-ове“. Ови ЦД-ови вам омогућавају да затражите једнократно повећање каматне стопе током вашег оригиналног рока трајања ЦД-а. Када каматне стопе расту, повећани ЦД може бити одлична алтернатива отварању дугорочног ЦД-а када су стопе ниске.
Посреднички ЦД
Мрежни брокери са комплетним услугама, попут Фиделитија и Цхарлеса Сцхваба, нуде ЦД -ови уз посредништво да уложите свој резервни новац за краткорочно повећање зараде. У зависности од брокера, ова врста ЦД -а може имати додатне накнаде.
ИРА ЦД
Банке нуде традиционалне и порезне погодности Ротх ИРА рачуни који држе само ЦД -ове.
Често постављана питања о ЦД -овима
Да ли ЦД -ови плаћају камату месечно?
Многи ЦД -и дневно састављају камату, али се камате дистрибуирају месечно или годишње. Уобичајено је да банке дистрибуирају ваше камате само једном годишње или када ЦД доспе. Цапитал Оне 360 једна је од ретких банака која нуди месечне отплате камата.
Да ли су ЦД опорезиви?
Приходи од камата са ЦД -а имају исти порески третман као и зарада на вашем штедном рачуну и на рачуну на тржишту новца. Добићете образац ИРС 1099-ИНТ у којем се наводи ваш опорезиви приход.
Један од начина да избегнете плаћање унапред пореза на приход од камата на ЦД је помоћу ЦД -а ИРА.
Можете ли додати новац на ЦД?
Банке вам неће дозволити да додате новац на постојећи ЦД. Сваки нови депозит отвара нови ЦД са новим датумом доспећа и каматом.
Да ли се ЦД -ови аутоматски обнављају?
Већина ЦД -ова банака аутоматски се обнавља за исти рок и тренутну каматну стопу на датум обнове. Ако желите искористити свој ЦД, банке нуде 10-дневни грејс период након датума доспијећа ЦД-а како би избјегле казну пријевременог повлачења.
Можете ли изгубити новац на ЦД -у?
ЦД -ови не могу смањити вредност. Они су покривени под ФДИЦ осигурање попут штедног рачуна. Ако банка пропадне, можете надокнадити првих 250.000 УСД својих улагања у ЦД - па је једини начин да изгубите новац на ЦД -у ако имате више од 250.000 УСД у банци и банка пропада.
Међутим, постоји ризик од могућности. Као што је чак и најбоље цене ЦД -а су испод годишње стопе инфлације, технички губите новац. (Ваш новац ће се из године у годину куповати мање јер „ствари“ стално постају све скупље.) Али зарада неке камате може бити боља од ништа. Осим тога, није паметно држати сав свој новац на берзи и алтернативне инвестиције.
Казне за превремени откуп
Већина инвеститора губи новац на ЦД -овима због казни за превремени откуп.
Дакле, требало би да уложите само износ готовине који не очекујете да ћете користити док ЦД не сазри. По истеку рока трајања ЦД -а, можете откупити почетни депозит и зараду од камата.
Казна превременог откупа зависи од трајања ЦД -а:
- Трајање ЦД -а од 12 месеци или мање: 3 месеца камате
- Рок између 12 месеци и 36 месеци: 6 месеци камате
- Услови дужи од 36 месеци: 12 месеци камате
Већина банака придржава се овог распореда казни за превремено откупљивање. Ако немате довољно прихода од камата за покриће накнаде, банка задржава део вашег првобитног депозита.
Да ли су ЦД -ови добра инвестиција?
ЦД -ови могу бити одлична алтернатива штедном рачуну високог приноса или рачуну на тржишту новца. Како се каматне стопе банака редовно мијењају, ЦД осигурава текућу камату за одређени број мјесеци.
Закључивањем каматне стопе можете израчунати зараду са фиксним приходом. Такође можете избећи негативан утицај пада стопе на поврат улагања од пада каматних стопа.
Када избегавати ЦД -ове
ЦД -ови нису добра инвестиција ако вам је потребан тренутни приступ готовини. Изгубићете део или све зарађене камате ако се повучете са ЦД -а пре доспећа.
С друге стране, ако знате да вам неће требати приступ новцу неколико година, онда би акције и друга улагања могли бити бољи избор. Иако су ризичнији, они имају и већи приходни потенцијал за дугорочна улагања.
Ко треба да отвори ЦД?
Можете размислити о отварању ЦД -а у овим случајевима:
- Остварите пасивни приход са фиксном каматном стопом
- Заштита од пада каматних стопа за штедне рачуне
- Желите да избегнете инхерентни тржишни ризик акција и обвезница
- Желите опцију улагања са ниским ризиком
Како отворити ЦД налог
Отварање ЦД -а је слично у било којој банци. Испод је корак по корак процес како изгледа отварање ЦД-а.
- Одаберите банку која нуди ЦД -ове - овде су најбоље цене.
- Упоредите дужину трајања ЦД -а и каматне стопе
- Направите почетни депозит
- Нека ваш новац седи и зарадити сложене камате
- Повуците равнотежу када ЦД сазри - или пустите да се аутоматски обнови
Ако банка нуди традиционалне ЦД-ове и ЦД-ове без казни, упоредите каматне стопе. Зарада по нижој стопи може се исплатити ако очекујете да ће се боље инвестиционе могућности појавити пре него што ЦД сазри.
Направите ЦД мердевине
Тешко је предвидети да ли ће се каматне стопе ЦД -а повећати или смањити у наредним месецима или годинама. Изградња ЦД лествице је популаран начин за диверзификацију каматних стопа и стопа доспећа.
Можете започети отварањем ЦД -а са различитим датумима доспећа. Ако вам готовина није потребна, дозволите да се ЦД аутоматски обнови за најбољу расположиву камату за тај термин ЦД -а.
Ево како да направите мердевине за ЦД.
Алтернативе банковним ЦД -овима
Банковни ЦД -ови су добра опција за остваривање пасивног прихода са фиксном каматном стопом када већина новчаних улагања има променљиве приносе. Пошто највероватније не желите да сав свој новац ставите на ЦД -ове, ове алтернативе такође зарађују камату и могу понудити тренутне откупе.
Штедни рачун високих приноса
Штедни рачун високог приноса нуди конкурентне приносе на ЦД-овима и можете извршити до шест повлачења без накнаде по циклусу извода. Најбоље интернетске банке немају минималне почетне депозите или накнаде за рачун. Недостатак штедних рачуна је то што банке могу подићи или смањити каматне стопе без најаве.
Погледајте нашу листу најбољих штедних рачуна високог приноса.
Рачун тржишта новца
Слично штедном рачуну високог приноса, рачун на тржишту новца може понудити високе каматне стопе. Рачуни на тржишту новца пружају неке погодности типа текућег рачуна, укључујући плаћање рачуна на мрежи и дебитну картицу. Као и штедни рачуни са високим приносом, можете извршити до шест подизања новца сваког месеца.
Погледајте нашу листу најбољих рачуна на тржишту новца.
Рачун за управљање готовином
А. рачун за управљање готовином је хибрид између штедног рачуна са високим каматама и текућег рачуна. Већина рачуна плаћа конкурентну каматну стопу и можете неограничено подизати средства месечно.
Као робо-саветници и апликације за улагање ће највероватније понудити ову врсту рачуна, ваши депозити су осигурани СИПЦ уместо ФДИЦ. Могли бисте размотрити ову опцију ако желите зарадити камату на неинвестирани новац који се налази на вашем инвестиционом рачуну.
Обвезнице малих предузећа
Осим ЕТФ-ова корпоративних и државних обвезница на вашем брокерском рачуну, могли бисте купити и обвезнице малих предузећа осигуране колатералом. Вортхи Бондс тренутно имају годишњи приход од 5% са минималним улагањем од 10 УСД. Свака обвезница има рок од 36 месеци, али не постоје казне за превремено повлачење.
Дивидендне акције
Ако имате ризичан апетит, дивидендне акције може произвести већи годишњи принос. Ако цена акција порасте, можете остварити додатни добитак када продате акције. Већа је вероватноћа да ће и ваш раст инвестиција надмашити инфлацију.
Резиме
Познавање услова улагања и правила повлачења од виталног је значаја за разумевање начина функционисања ЦД -ова. Када одлучите колико сте спремни да уложите свој новац, можете пронаћи најбоље каматне стопе и зарадити више камате него штедни рачун.