Уштеда новца у пензионом плану ваше компаније један је од најлакших начина за улагање у вашу будућност. Новац аутоматски излази из ваше плате и редовно се улаже. Неки људи чак имају користи од подударања послодавца који им може помоћи максималан потенцијал 401 (к). Али да ли сте знали да постоји и неких 401 (к) хакова који могу додатно повећати вашу пензиону штедњу?
Пратите нас даље да бисте научили неке од мало познатих начина на које можете уштедети више новца, остварити већи приход памет се креће и брже остварите своје пензионе циљеве.
1. Мудро бирајте своја средства
Планови за пензионисање предузећа обично нуде прегршт Заједничка средства и друге инвестиције на избор. Када се први пут пријавите за своју компанију 401 (к) пензиони план, ако не направите избор, ваш новац ће бити уложен у задану опцију. У зависности од политике ваше компаније, то обично значи: а тржиште новца, стабилна вредност или фонд до датума циља.
Шта је хаковање 401 (к)? Да бисте постигли своје пензионе циљеве, желећете да персонализујете где се улажу ваши доприноси од 401 (к). Чимбеници о којима треба размислити укључују вашу толеранцију према ризику, временски оквир за пензију и доступне могућности улагања.
Док прегледате своје инвестиционе изборе, размислите о овим детаљима:
- Погледајте однос трошкова сваког фонда. Коефицијент трошкова је колико менаџер фонда наплаћује за управљање том инвестицијом. Што је овај број мањи, то боље. Средства која прате индекс обично наплаћују мање од средстава код менаџера који ручно истражује и бира акције.
- Избегавајте да се фокусирате на повратак из прошлости. Историјски приноси показују како се улагање показало током времена. Ови повраћаји могу утицати на вашу одлуку, али имајте на уму да не гарантују будуће перформансе.
- У шта се улаже? Не бирајте више улагања која улажу у исте акције и обвезнице. Уместо тога, изаберите разноврстан портфолио са различитим врстама акција и обвезнице из САД и страних земаља.
Ако је пензиони план ваше компаније испуњен изборима улагања који имају високе стопе трошкова, разговарајте са одељењем или менаџером за људске ресурсе. Затражите да прегледају план и размотре проналажење новог спонзора плана. Можда чак и делите неке јефтине алтернативе индексне фондове као што су Вангуард или Фиделити да их размотре.
2. Пређите преко 401 (к) с претходних послова
Док мењате посао током каријере, можда ћете сваким потезом остављати нешто вредно - старо 401 (к) рачун на старом послу. Има смисла пребацити овај новац што је брже могуће како се не би догодило неколико ствари:
- Стари послодавац уновчава 401 (к) рачун и шаље вам чек или премешта новац у ИРА по свом избору (ако је мање од 5.000 УСД)
- Новац се заборавља и преноси држави
- Ваши наследници никад не знају за новац
- Новац се не узима у обзир за напредовање према вашим циљевима за пензију
Када напустите посао, имате неколико могућности шта можете да урадите са старим 401 (к):
- Окрените 401 (к) у ИРА. Радите а 401 (к) до ИРА превртања је популаран избор јер имате већу контролу над компанијом са којом одлучујете да радите и својим могућностима улагања.
- Пренесите 401 (к) у план вашег новог послодавца. Пребацивањем на ваш нови 401 (к) олакшава се праћење ваше уштеде јер су сва ваша средства на једном рачуну. Пензиони планови предузећа такође нуде већу заштиту од поверилаца него ИРА.
- Оставите то у плану своје старе компаније. Неке компаније не дозвољавају да рачуни са ниским салдом остану у њиховим плановима и могу вам издати чек или пребацити средства у ИРА по свом избору, тако да ово можда није опција.
- Исплатите салдо. Ово може имати разорне утицаје на вашу пензиону штедњу јер ћете изгубити прилику да зарадите одложене порезе на добит од сада до доби за пензију. Такође ћете платити порез на новац плус 10% казне за превремено повлачење новца.
Приликом пребацивања на нови 401 (к) или преласка у ИРА, најбоље је да ваш стари 401 (к) пошаље новац директно на ваш нови рачун за пензионисање. Ако вам новац буде послат, то би могло покренути порезе и казне, овисно о томе како је чек написан и колико дуго држите новац.
3. Пријавите се за аутоматску ескалацију
Многи људи не зарађују довољно новца да максимално искористе своје пензионе рачуне када почну да улажу. Уместо тога, почињу са малим доприносом за пензијски план. Намеравају да га повећају, али често заборављају јер су посао и личне животне обавезе у средишту пажње.
Лако хаковање је да повећате свој допринос од 401 (к) сваке године када добијете повишицу. Нећете пропустити овај додатни новац јер вам за почетак никада није био на плати. Током неколико година, приближићете се максимизирању свог пензионог рачуна, док одлажете све веће и веће количине новца за своју будућност.
На пример, ако добијете повећање од 3%, размислите о повећању доприноса од 401 (к) за 1% или 2%. Пошто се многи други рачуни не повећавају сваке године, попут хипотеке или аутоматског плаћања, лакше је уложити део ваше повишице.
Један од начина да аутоматизујете овај процес је да се пријавите за аутоматску ескалацију пензијских доприноса. То не нуде сви планови 401 (к), па се распитајте код одељења за људске ресурсе или менаџера. Аутоматска ескалација аутоматски повећава ваше доприносе за пензиони план, тако да не морате да се сећате.
Ако ваша компанија не нуди аутоматску ескалацију, поставите подсетник у календару за датум повећања плате како бисте могли ручно да унесете промену.
4. Ребалансирајте свој портфолио
Поврат улагања варира из године у годину за сваку врсту улагања. Када на свом рачуну имате мешавину улагања, то може променити састав вашег портфолија у односу на оно што сте намеравали. Али изабрали сте састав свог портфолија јер би вам помогао да најбоље остварите своје финансијске циљеве. Да бисте свој рачун вратили у усклађивање, требало би да повремено радите оно што је познато као ребаланс.
Када извршите ребаланс, продајете неке од инвестиција које су порасле, док купујете више оних које су опале. Горња слика је како изгледа када портфељ нестане и како ребаланс може поправити ствари.
Две популарне стратегије које треба узети у обзир при ребалансу:
- Ребаланс једном годишње (нпр. На рођендан)
- Ребаланс када се алокација средства промени за више од 5% (нпр. Од 50% до 55% вашег укупног стања на рачуну)
Одаберите једну од ових стратегија и учините хацк за поновно уравнотежење редовним дијелом вашег одржавања 401 (к).
5. Дајте доприносе након опорезивања
Тренутна правила ИРС -а дозвољавају људима млађим од 50 година да доприносе 19.500 долара годишње у свој план од 401 (к). Људи старији од 50 година могу допринети са додатних 6.500 долара годишње, за укупно 26.000 долара.
Ако сте у могућности да уштедите више од ових износа, размислите о потпуном финансирању рачуна ИРА -е. Можете изабрати традиционалну ИРА за одбитак пореза или Ротх ИРА за новац без пореза у пензији. Максимални допринос ИРА -и је 6.000 долара годишње (плус 1.000 долара ако сте старији од 50 година).
Али шта је са онима који не могу у потпуности да допринесу ИРА -и или желе да уложе још више новца?
Могуће је додати још више новца у ваш план 401 (к) као доприносе након опорезивања, чак и ако имате традиционалних 401 (к) вс. а Ротх 401 (к). Комбиновано Ограничење доприноса 401 (к) за 2020. је 57.000 УСД (или 100% ваше надокнаде, шта год да је ниже).
Да бисте израчунали свој допринос након опорезивања, одузмите ове износе од ограничења од 57.000 УСД:
- Ваших укупних 401 (к) доприноса са ваше плате (највише 19 500 УСД или 26 000 УСД за инвеститоре старије од 50 година)
- Укупан износ вашег послодавца
Преостали износ је максимални допринос који можете уплатити након опорезивања. Ово је максимум, тако да увек можете допринети мање.
Доприноси након опорезивања могу се повући у било које вријеме без плаћања пореза или казни. Међутим, свака зарада се сматра салдом пре опорезивања, тако да постоје порези на повлачење зараде. Морате повући зараду приликом повлачења доприноса након опорезивања, тако да ће бити наплаћени неки порези на повлачења. Узмите у обзир ово када радите своје пореско планирање за године пензије.
Ваши доприноси након опорезивања такође се могу претворити у Ротх ИРА. Ово омогућава да ваши доприноси након опорезивања буду одложени за порезе, а повлачења ослобођена пореза. Можда ћете морати да сачекате док не напустите посао да бисте то урадили јер не дозвољавају све компаније конверзију у служби 401 (к).
6. Отвори соло 401 (к)
За инвеститоре са бочна гужва, отварање соло 401 (к) одличан је хак, посебно ако на дневном послу немате план пензионисања компаније. Ови рачуни омогућавају самозапосленим и власницима малих предузећа без запослених да издвоје део свог пословног профита. Ако сте млађи од 50 година, можете да допринесете до 19.500 УСД са своје плате, плус компанија може да допринесе до 25% ваше накнаде.
На пример, ако сте млађи од 50 година и зарађујете 50.000 долара на платама од свог пословања, можете да допринесете 19.500 долара, а компанија може да допринесе још 12.500 долара. Ово резултира укупним соло доприносом од 401 (к) од 32.000 УСД за годину. Ако сте старији од 50 година, дозвољен вам је додатни допринос за надокнаду од 6.500 УСД.
Можете поставити соло 401 (к) у инвестиционим фирмама као што су Вангуард и Фиделити, а ако имате 401 (к) од свог послодавца, још увек можете имати соло 401 (к). Постоје ограничења доприноса за соло 401 (к), а доприноси и из плана вашег послодавца и из вашег соло плана рачунаће се у ваш годишњи максимум.
7. Користите правило 55
Добијање 65 година обично је мета за пензију. Међутим ПОЖАРНИ покрет (финансијска независност, превремена пензија) добија на популарности и многи сада теже томе превремено пензионисање. Обично се од пензионера захтева да сачекају да наврше 59 ½ пре него што почну да се повлаче са пензионих рачуна и избегавају казне. Међутим, постоји хацк за приступ вашем рачуну за пензионисање по 401 (к) раније, а да не дође до казне. Заснован је на интерном кодексу прихода и познат је као правило 55.
Правило 55 дозвољава радницима који напусте посао током године када напуне 55 година или старије да подигну новац са својих 401 (к) рачуна без казне. Без обзира на разлог напуштања посла - ако сте дали отказ, добили отказ или сте добили отказ - све док испуњавате старосну границу, добри сте. Чак и бољи људи који су квалификовани запослени у области безбедности у савезној, државној или локалној влади могу почети да повлаче новац без казни са 50 година.
Имајте на уму да се правило 55 не примењује на све пензијске рачуне. Односи се само на 401 (к) код послодавца од којег одлазите. Из тог разлога, можда би имало смисла пребацити старе 401 (к) рачуне на ваш текући рачун послодавца како бисте имали на располагању више средстава.
Иако можете искористити правило 55, то можда нема смисла. С обзиром да је просечан животни век у САД скоро 79 година, требало би да дозволите да ваши пензиони рачуни са одложеним порезом расту што је дуже могуће. Можда ћете желети да подигнете новац са свог опорезивог брокерског рачуна или имате друге изворе прихода, нпр улагања у некретнине, да платите своје рачуне док чекате традиционалну старосну границу за пензију.
8. Посаветујте се са својим саветником
Кад људи размисле финансијски саветници, обично размишљају о својим ИРА и брокерским рачунима. Финансијски саветници обично не управљају вашим 401 (к), али и даље могу да дају савете о избору улагања. Овај савет би вам могао помоћи избегавајте скупе грешке при пензионисању.
Ако размислите о томе, саветник би требало да вам помогне са планом пензионисања ваше компаније, чак и ако за то не плаћа. Што већа та имовина расте, веће ће бити могућности за улагање када напустите посао или одете у пензију.
Суштина
Штедња за пензију може бити застрашујући задатак. Има смисла сваке године доприносити колико год можете на пензионе рачуне попут 401 (к). Чак и ако их не можете одмах повећати, почните с малим и повећавајте своје доприносе сваке године како бисте максимизирали ове пензијске рачуне са олакшицама. Пратите горе наведене кораке да бисте повећали стопе штедње, повећали своје приносе и боље управљали својим рачунима.
Овај чланак се првобитно појавио на ФинанцеБузз.цом и био је синдикат од МедиаФеед.орг.