Знате ли шта се дешава са вашим новцем? Уз аутоматизацију, прошле рачуне и толико много места за чување готовине, лако ћете се наћи са неколико улагачких и банковних рачуна разасутих по различитим брокерским кућама и банкама.
Може бити тешко пратити све и остати на врху где се све налази. Али многи од нас не брину превише о томе. На крају крајева, није разноликост би требала бити начин заштите наших финансија?
Иако нека разноликост може бити добра стварност, стварност је таква да кад имате превише финансијских рачуна свуда, можете на крају разблажити ефикасност свог новца. Хајде да погледамо шта треба да знате о финансијским рачунима.
Како си доспео овде?
Можда нисте планирали да дођете до ове тачке. Имали сте 401 (к) од старог посла и никада нисте успели да га преврнете. Затим сте добили други посао и пријавили се за тај план. Отворили сте банковни рачун јер је имао одличан бонус за потписивање. Или сте можда желели нешто посебно штедни рачун за одређени циљ. Али никада нисте потпуно испразнили рачун, а сада тамо седи релативно мала количина новца.
Ако ово звучи као ваша ситуација, ти вишеструки рачуни можда нису најбољи начин да свој новац ставите у ваше име.
Недостаци што имате превише рачуна
Волимо да мислимо да ширење ствари промовише сигурност и разноликост у нашим финансијама. Иако је одређена количина различитости важна, консолидација такође има користи. Проблеми могу настати ако превише рачуна ради у супротности.
Ево сажетка неких од највећих недостатака превише финансијских рачуна.
Заборављени новац
Пре свега, можда сте заборавили налоге који не функционишу како би требало. Непотраживана имовина не ради оно што би могла радити - а то вам може оставити новац за који ни не знате да га имате. Потражите старе, заборављене налоге да бисте видели да ли их можете вратити у свој општи план.
Таксе
Стари рачуни могу да вам наплаћују накнаде које не морате да плаћате. Ово би могло да смањи ваш стварни приход и резултира опортунитетним трошковима. Ово може бити посебно тачно са старим пензијским плановима који нису преврнути и консолидовани. Могли бисте да плаћате високе накнаде на неколико раштрканих рачуна. Лични капитал, посебно, има одличан бесплатан алат који вам може помоћи да одлучите да ли превише плаћате накнаде за инвестиције.
Осим тога, могли бисте изгубити новац на својим банковним рачунима захваљујући месечним накнадама за одржавање. Ако имате рачун који наплаћује накнаде ако не испуњавате одређени минимум сваког месеца, то би вас могло коштати.
Што више имовине имате на једном месту, већа је вероватноћа да ћете видети ниже накнаде и добити боље погодности. Иако не морате стално да стављате све у једну корпу, можете имати користи када направите мало консолидације.
Ваш новац не зарађује оно што би могао зарадити
Сложени приноси су већи ако се ваша имовина налази на истом месту. На пример, узмите све своје различите 401 (к) ваге. Они зарађују новац, али шта ако сте их све спојили у једну ИРА -у код једног посредника? Ако све ставите на рачун са Беттермент, на пример, обједињена имовина би брже расла.
Исти принцип важи чак и за раширене банковне рачуне. Комбиновањем стања са ових рачуна у банку са најбољим приносима и најнижим провизијама можете добити ликвидну готовину на једно место, помажући вам да видите боље приносе.
Можда немате праву разноликост
То што се ваш новац налази на различитим рачунима не значи да је разнолик. Врсте имовине које се држе у заједничким фондовима често се преклапају, тако да заправо можете држати врло слична улагања на својим распоређеним брокерским рачунима. Можда ипак немате праву разноликост, а то би вам могло дугорочно нашкодити - поготово ако не схватите да постоји проблем.
Непотребан напор
Коначно, превише рачуна често значи велики труд. У пореско време морате да се бавите са неколико образаца за извештавање, и морате да решите сва питања која долазе са тим. Осим тога, редовно морате да надгледате више налога, балансирајући их сваког месеца и пазећи да нису угрожени. Консолидација може олакшати да останете на врху свега.
Осим тога, када имате превише рачуна, већи сте ризик од грешака. На пример, ако имате неколико различитих ИРА -а, ограничени сте на 6.000 УСД у комбинованим доприносима за све њих. Ако доприносите више од једне ИРА, врло је могуће да превише доприносите-и ту грешку ћете морати касније да исправите. Што више грешака морате да поправите, то је већи напор уложен у управљање вашим новцем.
Разлози за раздвајање неких рачуна
Ово не значи да морате све објединити у само један или два рачуна. У неким случајевима има смисла задржати старе налоге или имати различите рачуне на различитим местима.
- Последице ликвидације рачуна: Пре него што ликвидирате стари инвестициони рачун, важно је погледати последице. Преласком преко старог рачуна можда ћете морати да ликвидирате имовину на начин који доводи до додатних накнада или пореза. Измерите трошкове у односу на корист. Можда не вреди.
- Циљеви за ваш новац: У неким случајевима можете имати различите потребе или циљеве за новац. Можда волите да чувате своје фонд за хитне случајеве одвојено од вашег фонда за годишњи одмор. То може бити добар разлог за раздвајање неких ваших банковних рачуна.
- Потребне су вам различите функције: Пре него што пребаците новац, размислите о функцијама које добијате. Можда ће вам се свидети идеја да имате здравствени штедни рачун (ХСА) то вам омогућава да добијете више пореских олакшица, а истовремено вам омогућава да отворите рачун. Комбиновање тог новца са ИРА -ом или пребацивање на редован банковни рачун једноставно не би имало смисла.
Приликом консолидације више се ради о утврђивању да ли сличан новац треба комбиновати са другим сличним новцем. Да ли вам заиста треба пет различитих штедних рачуна у пет различитих банака? Вероватно не. Међутим, можете их све преместити у банку као што је Савезник, који вам омогућава да креирате подрачуне за различите циљеве и нуди прилично пристојне приносе. У исто време, Алли не наплаћује никакве трошкове одржавања нити захтева минимални депозит, тако да можете бити сигурни да нећете дозволити да новац беспотребно исцури.
Поједноставите своје финансије
Други начин да поједноставите своје финансије је да видите да ли можете да управљате различитим врстама рачуна на једном месту.
На пример, посредништва као што су ТД Америтраде и Сцхваб нуде банкарске услуге које се повезују са вашим инвестиционим рачунима, омогућавајући вам да управљате различитим врстама новца, а да притом не залазите превише. А у случају ТД Америтраде, његово партнерство са Ливели ХСА -ом вам омогућава да прилично лако координирате своје портфеље.
Беттермент такође нуди могућност здруживања спољних налога како бисте могли да видите шта се дешава на једном месту - чак и ако не консолидујете све. Беттермент такође нуди штедљиви производ високог приноса (иако није ФДИЦ-осигуран).
Консолидација ваше имовине до тачке у којој има смисла је добар план. Имам опорезиви инвестициони рачун и консолидовани ИРА на адреси Беттермент, али држим свој ХСА новац код Живахно. Међутим, имам и текуће и штедне рачуне - као и пословни рачун - код Цапитал Оне. Новац држим на различитим местима, али покушавам да ограничим колико је све расуто.
Коначно, чак и ако одлучите да вам је потребно неколико различитих рачуна да бисте испунили различите финансијске сврхе, барем их повежите како бисте добили увид у своје финансије на највишем нивоу. Алати као што су Лични капитал омогућавају вам да повежете своје банковне и инвестиционе рачуне на начин који вам омогућава да све видите. Овај холистички поглед може вам помоћи да видите где се све налази, идентификујете проблеме и решите их без улагања превише напора.
Суштина
На крају, циљ је да ваш новац делује најефикасније за вас. Будући да је све превише танко, могли бисте платити више накнада - и зарадити мање на повраћају - него што бисте требали бити. Прегледајте своје рачуне и погледајте где можете да консолидујете (можете и да користите софтвер за личне финансије да уради ово). А када консолидујете колико је потребно, користите агрегатор налога да бисте видели све на једном месту.
Када ваш новац буде ефикасније деловао на вас, бићете запањени колико брже ваша нето вредност расте.