Како изградити јак кредитни профил?
Послодавци ће често користити кредит при одлучивању да ли ће вас запослити или не. Закуподавци ће га користити да утврде да ли ће вам изнајмити стан или не. Осигуравајућа друштва ће то користити као један од критеријума који одређује ваше премије. Комунална предузећа ће га користити при одређивању да ли ћете као нови купац морати да уплатите депозит или не.
Чак и ако никада не намеравате да позајмљујете новац, јак кредитни профил отвориће вам могућности за боље могућности него што их можете добити без тога. Ево како то учинити.
Посуђујте штедљиво и УВЕК плаћајте на време
Репозиторијуми кредита - ТрансУнион, Екуифак и Екпериан - користе различите методе за израчунавање ваше кредитне способности. Ваш кредитни резултат је начин на који смањују ваш кредитни профил на заједничку метрику коју могу користити различите заинтересоване стране, попут зајмодаваца, послодаваца и осигуравајућих компанија. Услуге попут миФИЦО, на пример, може вам помоћи да надгледате своју кредитну способност.
Две најзначајније компоненте вашег кредитног рејтинга су износ кредита који имате на располагању, и наравно, ваша историја отплате.
Да бисте повећали свој кредитни профил, позајмљујте само када је то потребно. Већина мора да позајми новац за куповину куће, аутомобила и факултетско образовање. Али чак и док позајмљујете за те куповине, будите што конзервативнији са износима које позајмљујете. Смањите број зајмова у било ком тренутку на минимум. Избегавајте уношење превише кредитних аранжмана у релативно кратком временском периоду.
Превише кредитних активности у било којем тренутку - превише неподмирених линија, превише нових кредита одједном и превише истих врста кредита - сви се на вашем кредитном профилу сматрају негативцима.
Осим ефеката свега наведеног на ваше кредитне резултате, никада не желите да позајмљујете више новца него што можете удобно отплатити. Закашњела плаћања, чак и код малих кредита, могу нанијети велику штету вашем кредитном резултату, посебно ако су недавна.
Пазите на „Коришћење кредита“
Један од највећих потенцијалних негатива на вашем кредитном профилу је ваш коришћење кредита, што је проценат неизмиреног дуга према расположивим кредитним линијама. Уопштено говорећи, коришћење кредита од 80% или више штети вашим кредитним резултатима. То је мера колико имате кредитних линија које су близу или близу максимума.
Ако дугујете 9.000 УСД на кредитној картици са доступном кредитном линијом од 10.000 УСД, ваша употреба је 90% тог кредита (9.000 УСД подељених са 10.000 УСД), а тако висок проценат се сматра негативним. Ако имате четири кредитне линије које имају стопе искоришћености веће од 80%, ваши кредитни бодови ће бити релативно ниски, а ваша могућност задуживања ће бити врло ограничена.
Коришћење кредита је толико важно зајмодавцима да вам неки можда неће одобрити кредит чак и ако су ваши кредитни резултати у прихватљивом распону. То је зато што се коришћење кредита сматра једним од најбољих предиктора неплаћања кредита. Послодавац такође може посматрати коришћење вашег кредита као негативан - могли би то посматрати као показатељ да сте олупина финансијског воза која чека да се догоди, па ће због тога одлучити да вас неће запослити.
Нису сви кредити једнаки
У кредитном свету постоји хијерархија кредита. То значи да ће кашњење у плаћању одређених зајмова више рачунати него на друге. Генерално, хијерархија функционише отприлике овако:
- Хипотекарне и кредитне линије стамбеног капитала
- Ауто кредити и студентски кредити
- Кредитне картице
- Налози за наплату у продавници
- Медицински дугови
На врху листе, хипотеке су најбољи кредити које можете имати. Јака историја плаћања хипотеке имаће најзначајнији позитиван утицај на ваш кредитни профил, док би једно закашњело плаћање на њој могло потопити ваш кредитни резултат. На дну листе налазе се медицински дугови, а репозиторијуми кредита овде генерално приписују мањи утицај закашњелим плаћањима због природе дуга.
Ова хијерархија би се чак могла користити за утврђивање приоритета плаћања када је новац ограничен. Прво плаћате хипотеку, кредит за аутомобил и/или студентски кредит, затим кредитне картице итд. Сваки потенцијал за кашњење у плаћању треба да буде резервисан за обавезе на дну хијерархије.
Пратите свој кредит за грешке
Грешке се заиста дешавају у кредитним извештајима, па из тог разлога морате да пратите свој кредитни извештај најмање једном годишње. Неке од уобичајених грешака су:
- Пријављени дугови и друге обавезе који нису ваши.
- Погрешне закаснеле исплате
- Отплаћени кредити су пријављени као још увек неизмирени
- Износи у колекцији којих никада није било
- Нетачна историја пребивалишта и запослења
Документи које треба одржавати укључују оригиналне уговоре о зајму, доказе о пуној уплати, доступност отказали чекове за цело време трајања кредита и сваку преписку између вас и зајмодавац. Било ко од ових докумената може бити онај који може да разјасни грешку повериоца стару неколико година.
Замислите изградњу јаког кредитног профила као превенцију из два дела - плаћање рачуна на време, одржавање минималног кредита итд. - и један део лека. То значи да морате имати папирни траг у случају да један од ваших кредитора пријави нешто негативно што није тачно.
Иако звучи као много папирологије за одржавање, утицај кредитних грешака на ваш живот и ваше финансије може бити значајан.
>> Даље читање: Како пратити кредитну способност
Закључак
Изградња доброг кредитног извештаја може бити критична за ваш финансијски живот. Али за то је потребно време (иако постоје начини да брзо покупите резултат, као што је нпр Екпериан Боост).
Зато почните сада и почните размишљати о томе како данас можете направити бољи кредитни извештај. Кад у будућности желите да добијете тај хипотекарни или ауто кредит, биће вам драго да јесте.