Широм земље породице се боре да напредују. За неке, растући трошкови здравствене заштите су на добитку. За друге су стагнирајуће плате и рачуни за факултет прави проблем. Затим постоје они који тврде да подизање деце онемогућава богаћење.
Без обзира куда идете, чућете приче о тешкоћама - од којих су многе ван наше контроле.
Али, шта ако вам кажем неки финансијски бол у овој земљи наноси сам себи?
Шта ако вам кажем да је донета једна финансијска одлука апсолутно катастрофално за људе са свим приходима?
Шта ако предложим једну једноставну промену која би вам могла преокренути финансије (на добар начин)?
Ако и даље читате овај пост, тражили сте га.
Припремите се; можда вам се неће допасти оно што ћете чути.
Једномесечна уплата која убија ваше богатство
Просечна уплата аутомобила у САД сада износи 499 долара. То је чиста глупост. Толико уложено би било више од 5 милиона долара у пензији.
- Даве Рамсеи (@ДавеРамсеи)
Према недавној студији Стате оф тхе Аутомотиве Финанце из Екпериана, просечна уплата новог аутомобила достигла је 499 УСД месечно у прошлом кварталу. Још горе, просечан кредит за нови аутомобил је 68 месеци!
Као што мој човек Даве Рамсеи каже, потпуно је апсурдно када заиста размислите о томе. Јесте ли икада замислили шта бисте могли учинити са додатних 499 долара месечно?
Будимо реални; вероватно не.
Ових дана за све кривимо али наше уплате аутомобила због наше немогућности да напредујемо. Кривимо наше послодавце што нам нису дали повишице које заслужујемо, или родитеље што нас нису довољно образовали. Кривимо премије здравственог осигурања, цену намирница, тржиште станова, па чак и цену гаса.
Али, да ли икад бацамо сенку на наше уплате аутомобила?
Небеса бр.
Негде на линији, постали смо друштвено условљени да верујемо да је огромно плаћање аутомобила животна чињеница. Говоримо себи да сви плаћају ауто и да је то нормално и у реду.
И дођавола, ако ћемо плаћати ауто, могли бисмо и добити аутомобил који желимо, зар не?
Овакво размишљање је толико распрострањено да је практично епидемија. Чињеница је да је то такође потпуно погрешно... и убија наше богатство.
Зашто је плаћање аутомобила од 500 УСД лоша идеја
Не кажем да су све уплате аутомобила лоше, јер постоје одређене ситуације у којима зајам има смисла. Можда вам је заиста био потребан нови аутомобил под гаранцијом и уштедели сте велики предујам да бисте то остварили. Или сте можда планирали куповину новог аутомобила готовином, али сте изабрали финансирање како бисте осигурали слатку понуду финансирања од 0% по априлу.
Али, признајмо то - ове ситуације нису нормалне. Иако је свака ситуација јединствена, огромној већини људи не помаже њихово огромно плаћање аутомобила. У ствари, огромна месечна уплата могла би бити једина ствар која их спречава да изграде богатство.
Размислите о томе на овај начин.
Замислите да сте започели свој први посао са 25 година и да сте за цео живот одрасли пристали на плаћање аутомобила од 499 долара. Мењали бисте свој аутомобил годинама, али бисте увек имали ту уплату. Сваки пут када бисте отплатили аутомобил, одлазили бисте право до продавца да преузмете нови.
Да сте ово радили тридесет година, зарадили бисте преко 179.640 долара за плаћање аутомобила!
И на крају, имали бисте само старији аутомобил који не вреди готово ништа за то. Још горе, ова бројка не укључује додатни новац платићете за осигурање и регистрацију потпуно новог аутомобила за разлику од половног.
Замислите да сте учинили нешто радикално. За цео живот сте се одрекли новог аутомобила и све време возили старије, исплаћене моделе.
Уместо да трошите 179.640 УСД на плаћања аутомобила током тридесет година, ограничавате се на трошење 30.000 УСД на аутомобиле. Најгоре у овом сценарију је што уместо тога улажете сав додатни новац. (Учинио сам то са наслеђеном Цхеви Лумином, и притом постао богатији за 2 милиона долара!)
Да сте ово урадили - и уложили око 1.000 долара мање годишње да бисте уштедели 30.000 долара за доживотне замене аутомобила - имали бисте 394.335,91 долара након тридесет година са само 6 одсто годишњег приноса.
Да сте у тих тридесет година зарадили 8 посто на свом новцу, напунили бисте 55 година са 565.047,59 долара!
Рецимо да сте зарадили 10 посто на свом новцу. Запањујуће, имали бисте 820.483,03 долара након тридесет година!
Упамтите, ово је лака зарада, људи. Уместо да платите ту уплату аутомобила, или бисте:
- Повећајте доприносе на свој рачун под покровитељством 401 (к) за 415 УСД месечно (уплата од 499 УСД-5.988 УСД годишње-минус 1.000 УСД годишње за замену аутомобила)
- Додајте додатних 415 УСД месечно у свој СЕП ИРА или Соло 401 (к) ако сте самозапослени
- Отворите Ротх ИРА и финансирајте ту бебу са 415 долара месечно током тридесет година
- Уложите 415 УСД месечно у опорезиви рачун ако већ достижете пензију
Зашто то сви не раде?
Бројеви не лажу. Кад смо спремни да се одрекнемо новог аутомобила сваке године, постаје много лакше изградити богатство.
Па, зашто не бисмо?
Према неким финансијским саветницима са којима сам разговарао, све се своди на лоше планирање - и недостатак свести.
Како напомиње финансијски саветник Миннесоте Јамие Померои, људи су условљени да процене приуштивост на основу месечне уплате-не на основу укупних трошкова аутомобила или чак дугорочних финансијских последице.
Људи имају тенденцију да мисле: „Могу да приуштим ову месечну уплату“, а да себи не постављају права питања. У стварности, требало би да се запитамо да ли заиста можемо да приуштимо аутомобил од 30.000 долара+ који ће амортизовати оног тренутка када извучемо парцелу.
Финансијски планер у Портланду и оснивач Тхрее Оакс Цапитал Манагемент Грант Бледсое каже да је то и питање тренутног задовољства.
„Ако желите тај сјајни нови Ауди који је ваш комшија управо купио, можете се упутити до локалног заступства и изаћи неколико сати касније са својим властитим А6“, каже Бледсое.
Гледање раста вашег пензијског рачуна није тако узбудљиво или краткорочно корисно.
„За већину људи то се враћа у корак с Јонесовима“, напомиње Финансијски планер Канзас Ситија Цлинт Хаинес. "Ако сви ваши суседи и пријатељи имају нове аутомобиле, онда је начин размишљања да их набавите за себе."
Људи такође мисле да касније могу да израчунају месечну уплату, каже он, чак и ако морају да продуже исплату до 84 месеца унапред.
На крају дана, куповине нових аутомобила убијају нас без обзира на разлог. Зато породице које се боре да напредују морају да промене начин размишљања о новим аутомобилима - једном заувек.
Али како?
Промена размишљања о новом аутомобилу
Као што смо већ истакли, велики проблем овде је учење одлагања задовољства. Лако је схватити зашто људи воле своје нове аутомобиле без обзира на то колико коштају. Као Финансијски планер из Сан Дијега Таилор Сцхулте каже, „куповина новог аутомобила је забавна.“
Не само да ћете уживати у том зажељеном „мирису новог аутомобила“, већ ћете и изгледати отмено пред колегама и пријатељима. Без обзира колико привилегија коштала, осећа се соооооооооооо добро је одвести свој нови аутомобил са парцеле и крстарити улицом.
Нажалост, то је краткорочни разговор. Тај мирис новог аутомобила? Осећај који имате када се возите на вечеру у својој потпуно новој вожњи?
Та осећања су привремена; они су пролазни. Након прилично кратког времена, узбуђење новог аутомобила претвара се у свакодневну, беспријекорну стварност. Једном када ваш аутомобил више није нов, то је само нешто што возите на фудбалски тренинг вашег детета.
Ако желите да учините нешто другачије и да се притом обогатите, морате да промените начин размишљања о новом аутомобилу. Ево неколико савета који вам могу помоћи да пронађете бољу понуду за аутомобил - и повећате своје богатство много бржим темпом:
Савет #1: Прво доведите у ред своју финансијску кућу.
„Ако темељ ваше финансијске куће није уредан, задња ствар коју бисте требали узети у обзир је висока уплата или закуп аутомобила“, каже финансијски саветник Јамие Померои.
Да ли су трошкови живота за 6-9 месеци сачувани као фонд за хитне случајеве? Јесте ли ослобођени потрошачког дуга? Да ли максимално повећавате своју Ротх ИРА -у или доприносите 401 (к) вашег послодавца барем до њихове тачке подударања?
„У супротном, по сваку цену избегавајте толико плаћање аутомобила“, каже он.
Савет 2: Узмите у обзир само половне аутомобиле.
"Ако морате да купите, купујте половно!" каже Јосе В. Санцхез, финансијски допринос за ЛифеИнсуранцеТоолкит.цом. „Национално удружење трговаца аутомобилима верује да ће цене половних аутомобила падати у просеку 2,5% сваке године у наредних неколико година. У међувремену, цене нових аутомобила настављају да расту. Ако сте на тржишту за возило и тражите добру понуду, сада је можда најбоље време за куповину половног. "
„Потражите сертификовани модел у власништву са високо оцењеном поузданошћу и проверите Цонсумер Репортс за најновије информације “, каже Сцхулте. „Опште правило је да куповна цена аутомобила не би требало да прелази 10-15% вашег годишњег прихода.“
Савет #3: Размислите о укупном приходу.
Ако морате да се наговорите на куповину новог аутомобила, финансијски планер за лекаре Андрев МцФадден каже да се сећате велике слике.
„Ако је просечан приход домаћинства у САД -у око 52.000 УСД годишње (попис из 2013.), онда уплата од 500 УСД месечно за аутомобил представља 11,5% вашег прихода!“ он каже. „Ако убаците бензин и одржавање, ваш транспортни рачун би лако могао износити 15-20% ваше укупне плате.“
С обзиром да вам хипотекарна уплата узима још 25% вашег прихода, а порези потражују још 25-30%, остављате вам можда 30% за све остало.
Лекција овде?
Без обзира колико зарађивали, 500 долара месечно је огроман део новца који не треба олако схватити.
Доња граница
Ако напорно радите и још увек не можете да напредујете, плаћање аутомобила може бити кривац ваших новчаних невоља. Пре него што кренете у продавницу, требало би да се запитате да ли је вредно мирисати нови аутомобил на 179.640 долара у наредних тридесет година - или до 820.483 долара у повраћају улагања.
Велике су шансе да није ни близу.
Шта мислите о плаћању аутомобила? Како одлучујете колико ћете потрошити на нови или половни аутомобил?