WKo prvič vstopite v delovno silo, se morate odločiti o tem, kako boste financirali svoja upokojitvena leta.
Po letih zaslužka morajo kmalu upokojenci sprejeti tudi nekaj pomembnih odločitev o tem, kako bodo njihova pokojninska sredstva razdeljena, ko ne bodo več na delovnem mestu.
Za posameznike, ki imajo vzpostavljen pokojninski načrt, je odločitev o tem, kako bodo pokojnino vzeli, pomembna s pomembnimi posledicami.
V zadnjem času sem se srečal z več strankami, ki se soočajo z zelo pomembnim vprašanjem,
“Ali naj pokojnino uvrstiti v IRA ali vzemite doživljenjska plačila?”
Glej, pokojninske načrte je mogoče razdeliti na enega od dveh načinov;
- Z rednimi obročnimi obroki, prejetimi skozi vsa leta upokojitve oz
- Z enim pavšalnim plačilom (ki ga je mogoče položiti v IRA)
Vsaka možnost ima prednosti in slabosti, zato je pomembno, da pred vsako končno odločitvijo vsako možnost dobro pretehtate. Tu ocenjujemo prednosti in slabosti, ali morate za pokojnino uporabiti možnost pavšalnega zneska ali ne.
Nadzor porazdelitve pokojnin
Ena od možnih prednosti odločitve za pavšalni znesek je dodaten nadzor nad pokojninskimi skladi. To je lahko koristno, ker večina pokojninskih načrtov ne upošteva inflacije, ko ugotavlja, kakšna bo vaša mesečna renta v naslednjih letih. Ko izberete možnost pavšalnega zneska, imate nadzor nad svojimi pokojninskimi skladi in jih lahko vlagate, kot se vam zdi primerno, kar lahko povzroči dodatno rast v vseh letih upokojitve.
Kontrola je največja gonilna sila, zaradi katere se je večina mojih strank odločila, da bo denar za pokojnino prenesla. Nazadnje sem imel stranko, ki je rekla: "31 let sem delala za podjetje pod njihovimi pogoji, zdaj pa želim svoj denar vzeti zase." Sam ne bi mogel bolje povedati.
Ko ga prevrnete, se odločite, kdaj želite svoj denar pod svojimi pogoji. Če želite malo vnukov razvajati na potovanju v Disney World, imate to moč.
Obvladovanje prinaša svoja tveganja.
Morate biti previdni, da ne boste zapravljali porabe in tvegali, da boste prehitro upokojili. Z izbiro metode rente imate zagotovljeno plačo do konca svojega življenja in po možnosti svojega zakonca, če to dopušča vaš pokojninski načrt. Za nekatere, ki imajo težje upravljanje z denarjem, je lahko to, da nimajo dostopa do glavnice, dobro.
Imel sem primere, ko se je stranka odločila za možnost pavšalnega zneska, misleč, da lahko nadzoruje svojo porabo. Žal, niso mogli in v kratkem času preplavili celotnega prihranka. Zdaj imajo malo prihrankov in so odvisni le od socialne varnosti med upokojitvijo.
Varnost pokojnine
Če se odločite za pokojnino v enkratnem znesku, odpravite varnost prejemanja mesečnega čeka za preostanek svojega življenja, vendar natančno veste, koliko denarja prejemate. Razmislite na primer, če se podjetje, ki financira vaše pokojninske rente, znajde v finančnih težavah, lahko to povzroči težave pri izplačilu pokojnine. Obstaja zvezna agencija; Pension Benefit Guaranty Corp), ki lahko nadomesti podjetja, ki vložijo stečaj, vendar obstajajo omejitve glede tega, koliko denarja boste prejeli.
Od leta 2009 je PBGC zavaroval pokojnine do 54.000 dolarjev za tiste, ki se upokojijo pri 65 letih. Če je vaša pokojnina večja od tega in vaše podjetje propade, boste morda obžalovali, da niste vzeli pavšalnega zneska.
Kot sem že omenil, je lahko varnost, da imate ves denar vnaprej, pomirjujoča, vendar; če z njim ravnate slabo, ga lahko hitro odpravite in pri upokojitvi ostanete brez varnosti. Pomembno je, da sami ocenite sebe in svoje potrošniške navade, da se prepričate, da ne naredite te napake.
Načrtovanje posesti: Ne pozabite na otroke
Rentna izplačila bodo prenehala, ko bosta z zakoncem odšla. Če se odločite za prejemanje pokojnine v enkratnem znesku, lahko načrtujete, da bo vaša nepremičnina vključevala upravičence do pokojninskih skladov, ki v življenju vas ali vašega zakonca niso bili porabljeni.
V bistvu to pomeni, da če ste nepričakovano umrli in vaš zakonec ni bil preveč za vami, se ves denar, ki ste ga vplačali v pokojnino, vrne podjetju.
Še en primer, ko ne vzamete pavšalnega zneska
Kot je omenjeno v prvi točki, je lahko privlačno imeti nadzor nad svojim denarjem, ko ga želite. Pred leti sem imel stranko, ki se je sestala z gospodom, ki je bil državni uslužbenec. Bližal se je upokojitvi, a mu je ostalo še nekaj let. V prizadevanju, da bi nekatere zaposlene privabila, da se predčasno upokojijo, je država ponujala predčasno odkupnino tistim, ki bi se takoj upokojili. V njegovem primeru je bila ponudba v bližini 180.000 dolarjev.
Takrat se je ukvarjal z dolgom po kreditni kartici in nekaterimi zdravstvenimi računi, zato je bila ponudba vabljiva. Spomnil sem ga, da vzame ček, da se bo ob upokojitvi odrekel zajamčeni plači. Če je do 55. leta delal le še nekaj let, sta z ženo skupaj s pokojnino zagotovila okoli 2500 USD. Že kratek izračun z uporabo preprostih obresti je pokazal, da bo čez približno 6 let prelomna točka za mesečna plačila.
Sicer je bilo rečeno, da je bil po šestih letih v veliko boljši formi, ko je zanj in njegovo ženo plačeval doživljenjsko rento. Brez vprašanja. V tem primeru jemanje pavšalnega zneska ni bila prava odločitev.
Bi morali izbrati pavšalni znesek?
Odločitev o tem, kako boste prejemali pokojnino, je tista, ki je ne bi smeli jemati zlahka. Upoštevati je treba več dejavnikov in odločitev, ki jo sprejmete danes, bo opisala vašo kakovost življenja za preostala leta. Tu navedene prednosti se lahko štejejo tudi za pomanjkljivosti, če se z njimi ravna nepravilno, zato bodite prepričani so sposobni upravljati vaše pavšalno plačilo, da zagotovite finančno varnost v naslednjih letih pridi.
Če menite, da s svojimi sredstvi ne morete pravilno upravljati ali preprosto ne želite, da bi se z njimi spopadali naložbe in dolgoročno načrtovanje so lahko renta najboljša možnost za vas in vaše družina. Kar je koristno za eno družino, se za drugo morda ne dojema enako, zato se prepričajte, da vaša odločitev temelji na vašem edinstvenem položaju in prihodnjih potrebah. Če še vedno niste prepričani, se posvetujte s kvalificiranim finančnim načrtovalcem, da oceni vaše potrebe in preverite, katera smer je najboljša za vas.
