Nakupovanje za življenjsko zavarovanje je lahko slabše od poskusa nakupa novega avtomobila.
Na trgu je na desetine različnih vrst načrtov in več kot 800 podjetij. Iskanje najboljšega podjetja in načrta saj je lahko težko. Vsaka zavarovalnica je drugačna in vse bodo imele različne načrte in prednosti.
Pomembno je, da najdeš najboljše zase.
Ko iščete življenjsko zavarovanje, je pomembno, da pogledate finančno stabilnost in varnost podjetja, pri katerem kupite načrt.
Življenjsko zavarovanje je dolgoročna naložba. Več kot verjetno bo vaša politika trajala vsaj 30 let.
Če bi polico kupili pri manj uglednem podjetju ali podjetju, ki je v slabem finančnem položaju, ste bi se lahko znašli s politiko, ki je ničvredna, ker ponudnik ne more plačati nominalne vrednosti ali pa gredo bankrotirala.
Ne morete napovedati prihodnosti. Podjetja se lahko vedno spremenijo, obstaja pa nekaj orodij, ki vam bodo pomagala pri najboljši odločitvi.
Eno od teh orodij so nekatera od ocenjevalskih podjetij tretjih oseb, ki vam lahko predstavijo, kako stabilno je podjetje.
Zgodovina podjetja Moody's
Moody's Corporation sega mnogo, mnogo let nazaj. Pravzaprav imajo več kot 100 let izkušenj v finančni industriji.
Leta 1900 je John Moody & Company izdal Moody's Manual za industrijske in različne vrednostne papirje.
Ta priročnik je vseboval informacije o delnicah in obveznicah rudarske industrije, proizvodnih podjetij, javnih služb, živilskih podjetij, vladnih agencij in še veliko več.
Po samo treh letih objave priročnika je postal izjemno priljubljen v ZDA.
Leta 1907 je John Moody & Company naletel na resne težave, ko je borza propadla. Žal niso mogli odpreti vrat. John Moody se je odločil prodati svoje ročno podjetje.
Na srečo ni bil dolgo na trgu.
Leta 1909 se je vrnil v finančno industrijo, vendar z nekaj spremembami. Namesto da bi dobil informacije o nepremičnini, kapitalizaciji in upravljanju, se je odločil, da želi vlagateljem ponuditi informacije o varnostnih vrednostih.
Začel je uporabljati sistem ocenjevanja črk, da bi vlagateljem predstavil, kako varno bi bilo podjetje za vlagatelje na podlagi njegovih algoritmov. Za začetek je Moody gledal le na finančno stabilnost železniških podjetij.
Kako deluje Moody's?
Ocena agencije Moody's ima lahko velik vpliv na to, kako vlagatelji ali vlagatelji gledajo na zavarovalnico. Pomembno je, da pred nakupom načrta pogledate oceno podjetja.
Njihova ocena podrobno opisuje kreditna tveganja in možnosti, da bo družba v prihodnje neplačala svoje račune. Deluje zelo enako kot Fitch, Standard & Poor'sin najbolj priljubljena, A.M. Najboljše.
Moody's bo upošteval več dejavnikov.
Družba bo šla skozi poseben proces, ko bo gledala na podjetje. Moody's najprej zbere podatke o podjetju. To bo vključevalo:
- letna poročila
- trendi tečajev delnic
- obseg trgovanja
- podatke agencij
- in veliko več
Ko dobijo vse informacije, imajo odbor, ki bo ocenil vse podatke in jim nato dal pisno oceno glede na njihov sistem ocenjevanja. Po tem bodo še naprej spremljali podjetje in ugotavljali, ali bi bilo treba oceno spremeniti.
Odbor, ki ocenjuje podjetje, se bo razlikoval glede na podjetje, ki ga ocenjuje. Odbor bo vsaj sestavljen iz generalnega direktorja in vodilnega analitika. Moody's bo dodal več članov, odvisno od panoge in velikosti podjetja.
Pojasnjene ocene agencije Moody's
Ocene agencije Moody's vam ne bodo pomenile nič, če ne razumete tabele in sistema, ki ga uporabljajo. Njihove ocene so v bistvu razdeljene v dve kategoriji, kratkoročno in dolgoročno ocene.
Za kratkoročne bonitetne ocene gre od P-1 (kar je najvišje) do P-3 (najnižji).
Dolgoročne ocene imajo na voljo več ocen:
Aaa - to je najvišja ocena, ki jo Moody's daje podjetjem. Če ima podjetje oceno Aaa, so pokazale vse potrebne znake finančno stabilnega podjetja, ki ima odlične možnosti, da bo lahko poplačalo vse svoje police in dolgove.
Aa - podjetja z bonitetno oceno Aa so še vedno pokazala odlične trende izidov in finančno stabilnost. To je ena najboljših ocen, ki jih lahko dobi podjetje, in kreditnega tveganja je zelo malo.
A - Družbe „A“ imajo majhno kreditno tveganje in ne bi smeli skrbeti za vlaganje ali nakup življenjskega zavarovanja pri družbi z oceno A.
Baa - čeprav so še vedno dobra ocena, so podjetja z oceno Baa pokazala nekaj zaskrbljujočih področij. Še vedno lahko z zaupanjem kupite načrt pri enem od teh podjetij.
Ba -v skladu z razdelkom Moody's dolgoročne opredelitve bonitetnih ocen se za družbe s to oceno "ocenjuje, da imajo špekulativne elemente in so izpostavljene znatnemu kreditnemu tveganju".
B - to je ocena, pri kateri morate biti previdni pri nakupu police. Po mnenju odbora Moody's so ta podjetja pokazala več znakov, da so manj stabilna, kot bi želeli.
Caa - Te družbe so pokazale zelo visoko kreditno tveganje.
Ca - podjetja s tako nizkim bonitetnim sistemom Moody's imajo veliko tveganje, da ne bodo izpolnila nekaterih svojih posojil.
C - to je najnižja možna stopnja, ki jo lahko podjetje dobi od podjetja Moody's. Prikazujejo veliko finančnih težav in zelo majhne možnosti za ozdravitev iz finančnih težav.
Znotraj vsake ocene lahko odbor Moody's dodeli tudi številske modifikatorje, 1,2 in 3. 1 je najvišji modifikator, 3 pa najnižji.
Z uporabo Moody's Rating
Ko si nakupovanje za življenjsko zavarovanje, bistveno je, da najdete stabilno podjetje, ki bo obstajalo še leta.
Oceno Moody's za vsako podjetje na trgu je enostavno najti. Vzemite si čas in preverite finančno oceno vsakega podjetja, ki ga primerjate.