Prepis sledi spodaj ...
Tnjegov je Jeff Rose, goodfinancialcents.com. Dobrodošli vsi! Tukaj moram deliti lepo, vznemirljivo stvar. Intervjuvala me je Laura Adams, imenovana The Money Girl. Pravzaprav je sodelavka bloga goodfinancialcents.com, zato preverite njene članke. V veselje mi je bilo, da sem z njo opravila intervju za Skype, ki sva ga opravila. To je bil naš prvi poskus. Pred koncem smo imeli malo statičnosti, vendar se učimo. Odpravljam vse tehnične napake. Intervjuvala me je glede intervjuja s finančnim načrtovalcem za vaše lastne storitve. Na koncu sem delil nekaj nasvetov o petih napakah, ki se jim je treba izogniti pri varčevanju za upokojitev ali finančnem načrtovanju. Vsekakor si oglejte intervju. Upam da uživaš. Se vidimo kasneje.
LAURA: Pozdravljeni vsi. To je Laura Adams iz Podcast Money Girl in avtorica Denarnica: Pametno se obogati. Danes sem tukaj z Jeffom Roseom. Tako sem navdušen, da ga bom intervjuval. Je finančni načrtovalec. Ima podjetje, ki se imenuje Alliance Wealth Management. Mislil sem, da bi bilo dobro, če bi od Jeffa izvedeli, katera tipična vprašanja ima o finančnem načrtovanju. Jeff, zakaj ne začneš in nam preprosto poveš, kaj počneš in kakšne stranke imaš?
JEFF: Seveda. Finančni načrtovalec sem nekaj več kot osem let in ob tem sem pomagal številnim različnim vrstam strank. Ker sem bil mlajši, sem se pri 24 letih začel ukvarjati s podjetjem, zato sem imel veliko mlajših strank, ki so samo želele začeti varčevati za upokojitev, varčevati za fakultetno izobrazbo svojih otrok. Prav tako sem imel veliko generacij baby boomerjev, ki so se bližali upokojitvi, in so imeli veliko gnezdo, na primer 401K ali njihovo pokojnine, ki so jih varčevali vse življenje, zdaj pa so imeli največjo odločitev, da se v življenju odločijo, kaj storiti z njim. Zaupali so mi, da jim v bistvu s tem denarjem pripravim dohodkovni načrt, da ga ne bodo preživeli. Ne bi rekel, da se je moj fokus prav tam spremenil, ampak samo moja stranka se je obrnila tako skozi napotitve in skozi različne dogodke, ki jih počnem. Trenutno servisiram verjetno približno 80% baby boomer plus generacije. Rekel bi, da je večina teh posameznikov ljudi, ki vedo, da jih je treba vlagati. Vedo, da morajo biti na nek način na trgu, samo da bi sledili življenjskim stroškom in sledili svojim željam v zlatih letih. Preprosto nimajo časa in si res ne zaupajo toliko denarja, zato se želijo zanašati na strokovnjaka, kot sem jaz. Pravim strokovnjak. Ne poskušam si zasvirati svojega roga, vendar se želijo zanašati na strokovnjaka, ki bo skrbel zanje.
Kdo potrebuje finančnega načrtovalca?
LAURA: Seveda, ja. Zanima me, kakšno je vaše mnenje o tem, ali vsi potrebujejo finančnega načrtovalca. Ali ga vsak potrebuje ali pa nekateri to zmorejo sami?
JEFF: To je odlično vprašanje. Pravzaprav sem anketiral svoje e -poštno glasilo, ker sem bil res radoveden. Pravkar sem slutil. Ves čas se pogovarjam z ljudmi, ki nimajo finančnega svetovalca. To so počeli sami ali pa ne počnejo ničesar. Res sem bil radoveden, zato sem svojim naročnikom poslal e -pošto, samo da bi vedel povratne informacije. Vprašanja, ki sem jih postavil, so bila: Ali imate finančnega svetovalca. Ja ali ne. Zakaj ali zakaj ne. Od vseh ljudi, ki so se odzvali, je bilo le približno 30% tistih, ki so imeli finančnega svetovalca. Tako sem nekako slutil, da večina ljudi ne. Najpogostejši razlog je bilo zaupanje. Niso jim zaupali. Morda so imeli kakšne slabe zgodbe od prijateljev ali družinskih članov ali pa so imeli osebno izkušnjo, kjer so imeli finančni svetovalec, ki jim je prodal nekaj, česar jim ne bi smeli prodati, in temu preprosto niso zaupali smer. Drugi preprosto niso vedeli, ali jih še potrebujejo. Niso imeli občutka, da imajo dovolj denarja za začetek. Mislim, da v vseh teh situacijah morda ne potrebujete finančnega načrtovalca s polnim delovnim časom za stalno upravljanje naložb, vendar menim, da je to kot odnos z zdravnikom. Ni vam treba vsak dan obiskati zdravnika, vendar je vedno priporočljivo iti vsaj enkrat na leto na letni pregled. Zakaj tega ne bi storili s svojim finančnim življenjem samo zato, da se prepričate, da je tisto, kar imate v svojih 401K, tam, kjer mora biti. Prepričajte se, da so vse naložbe, ki ste jih vložili v svoj posredniški račun, v ustreznih skladih, delnicah ali ETF -jih. Poskrbite, da imate dovolj življenjskega zavarovanja. Mislim, da bi morali vsi imeti nekakšnega svetovalca, morda ne stalnega, ampak vsaj nekoga, ki bi ga lahko pregledal in mu opravil ta letni pregled.
Različne vrste svetovalcev
LAURA: Ja, to je dober način. Kakšne so različne vrste svetovalcev, ki bi jih ljudje lahko izvedeli, če bi šli na splet in nekoga poiskali? Povejte nam nekaj o različnih vrstah svetovalcev, ki bi jih ljudje morda ali ne želeli uporabljati glede na njihov položaj.
JEFF: Zdaj je tako zmedeno, ker so trenutno vsi finančni svetovalci. Vsak ima ta naslov. Včasih so bili borzni posrednik, investicijski svetovalec, zavarovalni zastopnik. Zdaj govorim z vsemi in pravijo, da sem finančni svetovalec. Všeč mi je, kaj to v resnici pomeni? Različne vrste bi bile, če bi šli k finančnemu svetovalcu pri zavarovalnici ali zavarovalniški agenciji. Moje izkušnje so, da bodo le pripeljali do neke vrste zavarovalnega produkta. To bi lahko bila renta. To je lahko nekakšno življenjsko zavarovanje za celo življenje ali denarno zavarovanje. Osebno nisem velik oboževalec. Nočem se začeti ukvarjati s tem, toda na začetku bi se držal proč. Ne pravim, da je življenjsko zavarovanje slabo. Samo zavedajte se, kaj vam predstavljajo in v kaj vas poskušajo spraviti. Če greste v katero koli vrsto velikega posredniškega podjetja, bi to lahko bilo kjer koli od pooblaščenega svetovalca vam bodo prodali vzajemni sklad ali ETF in od tega izdelka bodo zaslužili provizijo. Lahko bi imeli tudi razmerje na podlagi plačila ali svetovalno razmerje, kjer plačujete stalno pristojbino, odstotek vaših skupnih naložb z njimi. Prepričajte se le, da vam je to jasno. Kjer se voda zamoti, lahko pri podjetju plačate stalno pristojbino za svoj račun, v okviru računa pa lahko nastanejo tudi transakcijski stroški. V okviru naložb, ki jih imate, lahko pride do notranjih stroškov. Naslednja stvar, za katero veste, da mislite, da plačujete 1% in da v resnici plačujete 2½%, in to resnično začne pojesti vaš denar in vam ga je težko rasti. Zato gre moje srce k potrošniku, ker obstaja toliko različnih načinov. Če ne postavljate pravih vprašanj, če ne veste, kaj vprašati, ste v bistvu na milost in nemilost tega svetovalca. Samo bodite na tekočem s tem. Zadnji - govorili smo o letnem pregledu - je veliko svetovalcev, ki vam v bistvu zaračunajo le na uro. To so ljudje, ki se bodo samo srečali z vami in analizirali vašo situacijo ter vam predstavili načrt igre. Mislim, da bi morda celo finančni trener spadal v to kategorijo, da bi jim nekdo samo svetoval, kje morajo biti.
LAURA: Super! Kakšen svetovalec ste torej? Povejte mi malo o tem, kako vi ali vaše podjetje zaračunavate ljudem. Kakšna je struktura pristojbin tipične stranke ali kakšno nadomestilo dobite za tipično stranko?
JEFF: Seveda. To je odlično vprašanje. Da bi vam dal vpogled, sem delal za veliko borznoposredniško družbo, zato sem bil v tej smeri. Poznam to strukturo. Nato smo odšli in ustanovili neodvisno podjetje. Ko sem se osamosvojil, sem lahko plačeval provizijo in plačeval. To sem delal približno tri leta in pogovori so bili tako zmedeni, ker je bilo odvisno od stranke in njenega položaja. Všeč mi je bilo, ker je bil v nekaterih primerih morda odnos s provizijo za stranko boljši, če ne trguje veliko. Občasno so kupili samo eno stvar. Večino mojih strank sem opravljal na podlagi svetovalnega razmerja, pri čemer sem plačeval na podlagi tega, da sem upravljal njihov portfelj, kar je pomagalo pri pridobivanju toka dohodka. Kadar koli sem se pogovarjal z ljudmi, sem bil kot tukaj in to počnem tukaj. Pravkar sem bil razočaran nad tem in resnično sem želel imeti bolj tekočo predstavitev ali pristop pri pogovoru z ljudmi. Pred kratkim sem pravkar ustanovil svoje registrirano investicijsko svetovalno podjetje, kjer je zdaj v celoti razmerje, ki temelji na plačilu. Pristojbina se giblje od 1-1½% kot moja stalna pristojbina. To je vseobsegajoče. Stroški transakcij niso več. Ni pristojbin IRA. Ta čas zajema izdelavo finančnega načrta za stranko in njegovo letno posodabljanje. V bistvu me lahko stranka pokliče, ne po možnosti ob koncih tedna, lahko pa me pokličejo, kadar koli potrebujejo, če imajo kakšno vprašanje. Pomagam strankam ugotoviti, koliko morajo prihraniti za šolo svojega otroka. Bom pogledal njihovih 401K. To niti ni del tega, kar obvladujem, vendar jim bom to pogledal samo zato, da se prepričam, da mora biti tam, kjer mora biti.
Velika napačna predstava
LAURA: Odlično! To se v primerjavi z nekaterimi honorarji, ki sem jih slišal, sliši precej dobro. Kakšno odgovornost imate kot registrirani investicijski svetovalec do stranke? Na trgu je veliko zmede glede tega, kaj je odgovornost finančnega svetovalca in odgovornost posrednika v smislu priporočanja delnice ali sklada, s katerim se trguje na borzi. Mislim, da je pomembno, da ljudje spoznajo svetovalca, ki jim lahko da določeno raven odgovornost v primerjavi s tem, da tu in tam vržete zalogo kot dobro izbiro, ki se jim zdi vroča takoj zdaj.
JEFF: Velika stvar je, da potrošnik tega morda nikoli ne bo razumel, vem, da se stroka ali naša industrija trudi da bi jih bolje razumeli, vendar sta v bistvu dve ključni besedi tukaj primernost in fiduciarni. Pri prejšnjem razmerju je bilo bolj vprašanje ustreznosti, kjer sem si ogledal situacijo stranke in potem priporočil naložbo, za katero menim, da ustreza njenim potrebam. Mogoče je bilo ali pa tudi ne, toda to sem čutil glede na situacijo. Zdaj kot registrirani svetovalec, kot fiduciar, sem izključno odgovoren za najboljše interese svoje stranke. Moram se prepričati, da delam tisto, kar je zanje popolnoma prav, in to vlogo prevzamem. Preden sem naredil oceno učinka, sem videl, da se ta beseda veliko vrže ven, in vem, da jo je metalo veliko drugih ocen, in kaj mi to v resnici pomeni. Zdaj, ko sem končno dojel in dojel, je zame res pomembno. Ko govorim z drugimi odvetniki in drugimi strokovnjaki in jim govorite o besedi fiduciary, jo razumejo. Razumejo, kaj to pomeni in odnos med stranko in svetovalcem. Spoštovanje do tega je izjemno.
Ženske in vlaganje
LAURA: Ja, pred leti prihajam iz nepremičninskega sveta in fiduciarni odnosi s strankami so bili zelo pomembni tudi v tej industriji. Tako da, želim se prepričati, da to vsi razumejo. Če se obrnete na posrednika, lahko v bistvu skrbijo za vaš najboljši interes, vendar je to del naslova registrirani svetovalec (RA ali RIA). To je del poimenovanja, da imajo višjo stopnjo odgovornosti. Mislim, da je to odlična oznaka za iskanje pri svetovalcu.
Tudi Jeff, želel bi te vprašati malo o razlikah, ki jih vidiš pri moških in ženskah. Od moških in žensk dobivam veliko vprašanj, različnih vprašanj o financah in načrtovanje in zanima me, če vidite veliko razliko pri delu s parom ali samo z možem oz samo žena. Ali obstaja velika razlika v pristopu moških in žensk do denarja in finančnega načrtovanja?
JEFF: Ja, pri ženskah in finančnih izzivih je veliko več. Ne morem reči, da je 100%, vendar je tako smešno, ko pogledam moža in žene svoje generacije baby boomerja v primerjavi z generacijo strank X moža in žene. V moji generaciji baby boomerja imam moža, ki je delal 10-12 ur na dan, žena pa je bila gospodinja, kjer so se v bistvu zanašali na moža, da je sprejemal vse velike odločitve glede denarja. Vedno poskrbim, da pripeljem obe stranki. Še vedno je del enačbe, ker je to koren sreče ali nesreče, če nismo imeli ustrezne razprave. Želim se prepričati, da želim razumeti njene misli in skrbi. Večinoma so se popolnoma zanašali na moža. Medtem ko moj Gen X vidim več žena, ki imajo zdaj večjo besedo pri denarnih zadevah. Izkušnje, ki sem jih imel v svoji pisarni, so, kjer žene zdaj pravijo, da moramo to narediti, to moramo storiti. Mislim, da se sliši dobro, da se sliši dobro, vendar vidim bolj vodilno vlogo, kot sem jo kdaj videl, zlasti pri generaciji baby boomerjev. Mislim, da je to lepo videti.
LAURA: Ja, res je. Veliko delam na treningih ena na ena z ljudmi in večina jih je žensk, ki iz kakršnega koli razloga prevzamejo vodilno vlogo, kot ste rekli. Mogoče se ločujejo ali pa se šele prebujajo in se zavedajo, hej, jaz moram biti vpleten. Moram vedeti, kaj se dogaja v mojo korist. Mislim, da je super, da se mlajše ženske in mlajši pari lotevajo denarja precej drugače kot starejše generacije, in to je res dobra stvar.
JEFF: Rekel sem, da sem opazil in mislim, da je precej univerzalno, da so ženske na splošno bolj konzervativne glede tolerance do naložb. Tudi v tej vlogi vodja si želi mož vrniti 12-15%, medtem ko je žena na splošno bolj na strani konzervativcev, kar je lahko dobro ali slabo. Želim se samo prepričati, da smo tam, kjer moramo biti. Še ena stvar, ki sem jo opazil, je, da so ženske na splošno bolj konzervativne.
LAURA: Ja vsekakor. Mislim, da imajo ženske tisti strah pred sindromom vrečke, ki ga vedno slišimo. Včasih se ženske res bojijo posledic slabega načrtovanja. To je čudovito, vendar lahko to naredite do skrajnosti, kjer ne vlagate dovolj agresivno in zato ne boste dosegli svojega upokojitvenega cilja. Mislim, da bo ravnovesje med moškim in ženskim stališčem res na splošno pomagalo, če združite obe stališči. To je super, če ljudje skupaj delajo na denarju.
Mnenja, izražena v tem gradivu, so samo splošne narave in niso namenjena dajanju posebnih nasvetov ali priporočil za vsakega posameznika. Če želite ugotoviti, katere naložbe so za vas primerne, se pred vlaganjem posvetujte s svojim finančnim svetovalcem.