Ko živite s stalnim dohodkom in primanjkuje denarja, da bi živeli življenje, ki ga želite, vas lahko skušnjava izkoristiti, kar je verjetno vaš največji vir bogastva - vaš lastniški kapital. Čeprav je do stanovanjskega kapitala mogoče dostopati z refinanciranjem stanovanjskega posojila ali z najemom kreditna linija domačega kapitala (HELOC), lahko razmislite tudi o obratni hipoteki.
A obratna hipoteka vam bo omogočilo, da ostanete v svojem domu, dokler ne umrete ali se morate preseliti iz drugih razlogov, vendar lahko dostopate do lastniškega kapitala v enem pavšalnem znesku vnaprej ali prek kreditne linije. Vendar pa je ta vrsta posojila na voljo le potrošnikom, ki so starejši od 62 let in imajo v svojih domovih precejšen kapital, zato obratna hipoteka ne bo delovala za vse.
Da bi vam pomagali pri iskanju, smo primerjali najboljša podjetja, ki danes ponujajo povratne hipoteke starejšim občanom. Premier obratna hipoteka so prišli v našo študijo zaradi svojih uvrstitev neodvisnih agencij, kot je Better Business Bureau (BBB), pa tudi njihove raznolike ponudbe storitev za stranke.
Najpomembnejši dejavniki pri vložitvi zahtevka za povratno hipoteko
- Kateri posojilodajalci ponujajo HECM? Najpogostejša vrsta povratne hipoteke, hipotekarna hipotekarna hipoteka (HECM), je zavarovana pri zvezni vladi in je na voljo le pri pooblaščenih posojilodajalcih FHA.
- Ali lahko postopek posojila zaključite na spletu? Številna obratna hipotekarna podjetja vam omogočajo, da večino posojilnega procesa dokončate na spletu. Nekateri vam celo dovolijo, da svojo povratno hipoteko zaprete, kjer koli želite, in celo doma.
- Ali želite fiksno obrestno mero ali spremenljivo obrestno mero? Čeprav vam obratna hipotekarna družba izvede plačilo (ali več plačil), se na izposojene zneske še vedno obračunavajo obresti. Na splošno lahko izberete možnosti s fiksno obrestno mero ali spremenljivo obrestno mero, odvisno od vaših potreb.
- Pavšalni znesek ali kreditna linija? Nekatere povratne hipoteke, vključno s HECM, ponujajo vaša sredstva v enkratnem znesku, kreditni liniji ali kombinaciji obeh. Ugotovite, katere možnosti ponuja vsak posojilodajalec in kaj vam je ljubše.
Najboljša povratna hipotekarna posojila leta 2021
- Odlična podpora strankam
- Najboljša možnost Jumbo posojila
- Osebna podpora načrtovalca povratne hipoteke
- Najboljše mesto za primerjavo
- Široka razpoložljivost po vsej državi
- Odlične ocene uporabnikov
Povratne ocene hipotekarnih podjetij
Iskanje podjetja za vašo povratno hipoteko se lahko zdi zastrašujoče, vendar pomaga, če imate splošen pregled nad ponudbo vsakega ponudnika. V naslednjih pregledih so pojasnjeni poudarki vsakega od podjetij, ki smo jih izbrali za našo lestvico, in zakaj bi jih morda želeli razmisliti o izbiri za vaše potrebe povratne hipoteke.
Premier obratna hipoteka - odlična podpora strankam
Premier obratna hipoteka je drugo podjetje, ki ima z BBB oceno A+, svoje poslovanje pa osredotočajo tudi na izdelek HECM, zavarovanega s strani vlade. To podjetje ponuja brezplačne ponudbe povratne hipoteke in tono informacij ter povratne hipotekarne vire na spletu, lahko pa tudi rezervirajte termin pri hipotekarnem strokovnjaku, ki lahko pregleda vaš edinstven položaj in da priporočila za vaše posojilo potrebe. Zato menimo, da Premier Reverse Mortgage ponuja pametno kombinacijo spletne podpore in osebne pomoči.
Upoštevajte tudi, da Premier Reverse Mortgage ponuja posebne vire in možnosti za lastnike stanovanj, ki bi morda želeli izkoristiti svoj lastniški kapital z obratno hipoteko. Medtem ko povratne hipoteke za stanovanja vsebujejo edinstvena pravila, ki ne veljajo za enodružinske hiše, so lahko na voljo tistim, ki izpolnjujejo pogoje.
Zakaj se je ta posojilodajalec uvrstil na seznam: Premier Reverse Mortgage ponuja potencialnim strankam več načinov, kako priti do njih. Ponujajo uporabno funkcijo spletnega klepeta, neposreden e -poštni naslov in obrazec za stik na svojem spletnem mestu. Pokličete lahko tudi njihovo številko 1-800 in po telefonu stopite v stik s hipotekarnim strokovnjakom.
Kaj zadržuje: Premier Reverse Mortgage je na voljo samo v devetih državah - Arkansasu, Kaliforniji, Koloradu, Floridi, Gruziji, Michiganu, New Jerseyju, Virginiji in Washingtonu.
AAG (American Advisors Group) - najboljša možnost jumbo posojila
AAG je drugi največji začetnik obratnih hipotek v ZDA, zaostaja le za Wells Fargo. Družba je bila leta 2021 s strani Investopedia razglašena za najboljšo celotno obrnjeno hipotekarno družbo in ima oceno "A+" iz Better Business Bureau, kar je najvišja ocena, ki jo dodelijo. Družba ponuja povratne hipoteke v 48 državah.
AAG ponuja pet vrst povratnih hipotek: pavšalno plačilo do 60% prihodkov v prvem letu, rastoča kreditna linija, posojila za določen čas ali za določen čas (plačila) za določeno število let ali toliko časa, kolikor živite v svojem domu), in povratno hipoteko za nakupe, ki vam bo pomagala zmanjšati velikost na primernejšo doma.
Najbolj edinstven povratni hipotekarni izdelek pa je njihovo ogromno posojilo. Znan kot prednost AAG, vam omogoča, da dvignete do 4 milijone dolarjev lastniškega kapitala pri stanovanjih z višjo ceno.
Z izpolnitvijo kratke spletne vloge boste lahko prejeli komplet povratnih informacij o hipoteki. Lahko pa tudi klepetate s strokovnjakom za lastniško lastništvo AAG po telefonu.
Zakaj se je ta posojilodajalec uvrstil na seznam: AAG ponuja širšo paleto povratnih hipotek kot drugi posojilodajalci. To vključuje njihov lastniški program jumbo povratnih posojil, ki bo lastnikom nepremičnin visoke vrednosti odklenil milijone dolarjev lastniškega kapitala.
Kaj zadržuje: Ker je podjetje specializirano za povratne hipoteke, ne ponujajo drugih vrst posojil ali s tem povezanih finančnih storitev.
Fairway Independent Mortgage Corporation - Osebna podpora načrtovalca povratne hipoteke
Fairway Independent je drugo hipotekarno podjetje, ki ima visoko oceno na nacionalni ravni. Pravzaprav je bilo to podjetje uvrščeno na drugo mesto v ameriški študiji zadovoljstva primarnih hipotekarnih posojil J. D. Power leta 2019, takoj za Quicken Loans.
Na splošno Fairway Independent osredotoča svoje obrnjene hipotekarne posle na HECM. To podjetje ponuja tudi vrsto informacij o povratni hipoteki na njihovi spletni strani, pa tudi orodje, ki vam pomaga najti načrtovalce povratnih hipotek v vašem območje.
Upoštevajte tudi, da Fairway Independent ponuja široko paleto dodatnih hipotekarnih produktov, zato so lahko dobri možnost, če razmišljate o povratni hipoteki, vendar želite razmisliti o vseh alternativah, ki so na voljo ti.
Zakaj se je ta posojilodajalec uvrstil na seznam: Za razliko od nacionalnih posojilodajalcev, ki delujejo na spletu, Fairway Independent povezuje potrošnike z lokalnim načrtovalcem povratnih hipotek, ki jih lahko vodi skozi postopek.
Kaj zadržuje: Če želite osebno pomoč pri načrtovanju povratne hipoteke, boste morda morali potovati. V nekaterih državah sta na voljo le en ali dva načrtovalca povratne hipoteke po Fairwayu.
LendingTree - najboljše primerjalno mesto
Če želite na enem mestu primerjati več možnosti povratne hipoteke, razmislite o uporabi LendingTree. To spletno mesto za primerjavo posojil vam omogoča, da enkrat izpolnite svoje podatke in posledično prejmete več ponudb za posojila. Ker je nakupovanje posojila običajno najboljši način za zagotovitev najugodnejših obrestnih mer in pogojev, vam lahko LendingTree pomaga prihraniti denar in čas, tako da za vas poskrbi za večino dela.
Zakaj se je ta posojilodajalec uvrstil na seznam: LendingTree ponuja vrsto povratnih hipotekarnih podatkov in dragocena hipotekarna orodja, ki vam lahko pomagajo oceniti finančni vpliv vašega posojila.
Kaj zadržuje: Čeprav LendingTree olajša primerjavo možnosti posojila, dejansko ne olajšajo vašega povratnega hipotekarnega posojila. S tem v mislih boste morali opraviti dodatne raziskave o podjetjih, ki jih predlagajo, da se prepričate, da ponujajo posojilne izdelke in možnosti storitev za stranke, ki jih najbolj potrebujete.
New American Funding - široka razpoložljivost po vsej državi
Novo ameriško financiranje je še en hipotekarni posojilodajalec, ki se je uvrstil na naš seznam zaradi izjemnih možnosti povratne hipoteke in visokih bonitetnih ocen. To podjetje ima za začetek oceno BB+ od BBB, imajo pa tudi povprečno 4,9 zvezdice od 5 pri več kot 90.000 ocenah strank.
Medtem ko New American Funding ponuja povratna hipotekarna posojila, ponujajo tudi običajna stanovanjska posojila, posojila za refinanciranje in drugo. Brezplačno ponudbo lahko dobite tudi na spletu ali pa pokličete na njihovo brezplačno številko, da se pogovorite s kvalificiranim strokovnjakom za posojila.
Zakaj se je ta posojilodajalec uvrstil na seznam: Kjer nekateri povratni hipotekarni posojilodajalci ponujajo posojila le v določenih državah, New American Funding ponuja svoje posojilne produkte v vseh državah razen v New Yorku.
Kaj zadržuje: New American Funding ne ponuja nobenih informacij o posebnih vrstah povratnih hipotekarnih posojil, ki jih ponujajo, zato boste morali poklicati ali dobiti brezplačno ponudbo, če želite izvedeti.
Longbridge Financial - odlične ocene uporabnikov
Finančni Longbridge je še en cenjen posojilodajalec v obratnem hipotekarnem prostoru, ki temelji na njihovem odličnem ugledu in ocenah. To podjetje ponuja tri različne povratne hipotekarne izdelke - obratno hipoteko HECM, HECM za nakup in Longbridge Platinum Loan, ki je obratna hipoteka z možnostjo za vrsto kredit.
Longbridge na svojem spletnem mestu ponuja vrsto pomembnih virov in vodnike o povratnih hipotekah ter brezplačno kalkulator ponudb, ki vam lahko pomaga napovedati stroške povratne hipoteke in znesek denarja, ki ga boste morda lahko dostop. Olajšajo tudi stik z njimi po e -pošti, telefonu ali spletnem klepetu, ko imajo svojega predstavnika na spletu.
Zakaj se je ta posojilodajalec uvrstil na seznam: Longbridge Financial ima večinoma odlične ocene uporabnikov na različnih platformah, vključno s TrustPilot.
Kaj zadržuje: Njihov izdelek Longbridge Platinum naj bi lastnikom stanovanj pomagal pri dostopu do več denarja kot tradicionalni HECM, pomembno je omeniti, da je to posojilo namenjeno samo lastnikom stanovanj, katerih domovi so cenjeni 400.000 USD ali več.
Kako smo našli najboljša obratna hipotekarna podjetja
Da bi našli posojilodajalce za našo uvrstitev, smo poiskali povratne hipotekarne družbe, ki so visoko ocenjene glede na posojilne produkte, ki jih ponujajo. Ker so posojila HECM, ki jih zavaruje vlada, najbolj priljubljeni in varni povratni hipotekarni izdelki ki so na voljo danes, smo poiskali tudi povratne hipotekarne posojilojemalce, ki s ponosom oglašujejo posojila HECM Spletna stran.
Čeprav mnogi potrošniki raje kupujejo svoje finančne produkte na spletu, se zavedamo, da nekateri ljudje ne želijo skrbeti za vse svoje finančne zadeve prek spleta. Glede na to smo dali prednost posojilodajalcem, ki ponujajo možnost osebne pomoči, ne glede na to, ali je ta pomoč ponujena po telefonu, osebno ali prek digitalnih orodij, kot je spletni klepet.
Kaj morate vedeti o obratni hipoteki
O produktu povratnega hipotekarnega posojila je veliko napačnih informacij in enostavno je razumeti, zakaj. Ta vrsta posojila deluje v nasprotju s tradicionalnim stanovanjskim posojilom, kjer lastnik stanovanja plačuje, dokler se njegovo posojilo ne odplača. Z obratno hipoteko posojilojemalec plača (ali večkrat plača) lastniku stanovanja v zameno za del lastniškega kapitala svojega doma.
Čeprav vam posojilodajalec denar za del vašega lastniškega kapitala verjetno zveni kot sanje, ne pozabite, da veljajo številne zahteve glede upravičenosti. Tu so glavne zahteve, o katerih morate vedeti:
- Če želite izpolniti pogoje, morate biti stari najmanj 62 let ali več, imeti morate svoj dom v celoti ali imeti v svojem domu pomemben kapital.
- Če želite najeti povratno hipoteko, morate živeti tudi v svojem bivališču, kar pomeni, da ta vrsta posojila ne deluje za počitniške hiše ali nepremičnine za najem.
- Če želite izpolnjevati pogoje za HECM, morate imeti tudi enodružinsko hišo, stanovanje z 2 do 4 enotami ali stanovanje, ki ga odobri FHA.
- Veljajo tudi zelo minimalne kreditne in nepremičninske zahteve, čeprav je lažje izpolniti pogoje za povratno hipoteko z relativno nizko kreditno oceno in brez zahtev po realnem dohodku.
- Upoštevajte tudi, da HECM od lastnika stanovanj zahtevajo, da se udeleži svetovanja pri povratni hipoteki pri svetovalni agenciji, odobreni s strani HUD.
Čeprav se lahko vse to sliši kot veliko, se s tem posojilom lahko veselimo številnih koristi. Na primer:
- Izkupiček vaše povratne hipoteke je običajno neobdavčen
- Nikoli ne boste dolžni več, kot je vreden vaš dom, ne glede na to, koliko časa tam živite
- Lahko ostanete v svojem domu, dokler ne umrete ali se trajno odselite
- Vzemite v roke denar, ki ga lahko uporabite za kritje življenjskih stroškov, konsolidacijo dolga ali preprosto živite svoja zlata leta po svoje
Največja pomanjkljivost povratne hipoteke je dejstvo, da obstajajo stroški, vključno s stroški zapiranja pri zaključku vašega povratnega hipotekarnega posojila. In ker dajete svoj dom kot zavarovanje za posojilo, na koncu zastavite svojo lastnino v obratni smeri hipotekarnega posojilodajalca, ko tam ne morete več živeti, čeprav bodo imeli vaši dediči pravico do nakupa nepremičnine, če bodo raje.
Nazadnje upoštevajte, da morate imeti sredstva, da plačate davke, zavarovanje in vzdrževanje svojega doma, potem ko vzamete hipoteko za obrat. Če ne plačujete davkov in zavarovanja in ne vzdržujete vzdrževanja doma, tvegate, da boste izgubili svojo lastnino pri svojem posojilodajalcu.