Je možno, da preveč prihranite za upokojitev?

Pred kratkim sem sedel in se pogovarjal z računovodjo. Pogovarjali smo se o pokojninskih računih moje družine in dolgoročnih naložbenih ciljih. In oba sva prišla do zaključka, da se morava z ženo osredotočiti na dodajanje obdavčljivih naložb. To je zato, ker na pokojninskih računih že imamo precejšnje gnezdo.

Čeprav formalno, res, nikoli ne nameravam upokojitev, možno je, da ste napak in imate preveč na pokojninskih računih in premalo v obdavčljivih naložbah. Z pokojninskimi računi lahko zdaj prihranite denar pri davkih, da bi v prihodnosti dobili večji davčni račun.

Vsekakor menim, da je za vašo naložbo ključnega pomena davčna učinkovitost. Vendar na koncu mojega objavo na to temo, Rekel sem tudi: "Upoštevajte, da tako kot vsak del vlaganja ne bi smeli vlagati samo zaradi izogibanja davkom."

Večina knjig o osebnih financah pravi, da bi morali na računih za upokojitev odložiti največ možnega. Ne govorijo o tem, kdaj morate začeti dvigovati denar s svojih pokojninskih računov. Govorijo le o fazi kopičenja, vsi avtorji pa navajajo, da bodo vaši stroški nižji po upokojitvi-še en finančni nasvet tipa Suze Orman, ki ne velja vedno za vse.

Da, dohodek iz naslova plače se zmanjšuje, vendar ne pozabite, da so za davčne namene razdelitve iz računov za upokojitev (razen računov Roth) obdavčene po običajnih stopnjah dohodka. Možno je, da bo vaša davčna stopnja ob upokojitvi veliko višja.

Računi z odloženim davkom NE pomenijo izogibanja davkom.

Moram ob upokojitvi plačati več davkov ?!

Uporabimo hipotetični primer. Recimo, da ste trenutno stari 40 let in imate 1 milijon dolarjev prihranjenih za upokojitev. (To je veliko denarja za to starost, vendar to ni nemogoč cilj, še posebej, če ste poročen par in ste začeli varčevati za upokojitev takoj po končani fakulteti.) Ne nameravate se upokojiti vsaj do 60. leta starosti, zato imate z upokojitvijo še 20 let vlaganja račun. Ob predpostavki 7 -odstotne donosnosti in letnih dodatnih 25.000 dolarjev boste do takrat imeli približno 4,5 milijona dolarjev.

Težava pri pokojninskih računih je dvojna: minimalne zahtevane razdelitve se začnejo pri starosti 70 1/2, vsak denar, ki ga vzamete, pa je obdavčen po običajnih stopnjah dohodka. Trenutno so dolgoročni kapitalski dobički in dividende obdavčeni po nižji stopnji kot redni dohodek. Čeprav se lahko to v prihodnosti spremeni, so bili v preteklosti davki na naložbe nižji od davkov na dohodek.

Predpostavimo torej, da letno vzamete 4%ali 180.000 USD s tega računa za upokojitev. Po današnjih davčnih stopnjah se uvrščate v 32 -odstotni davčni razred. Očitno to ne upošteva inflacije, zato uporabimo naslednji nižji davčni razred 24%. To je še vedno višje, kot če bi bili vsi prihodki od naložb in/ali dividende na obdavčljivem računu - trenutno obdavčeni s 15%.

Medtem ko boste pri sesanju tega denarja prihranili davke, je možno, da boste to prednost izgubili, ko ga boste začeli jemati. Še posebej, če v katerem koli davčnem koledarskem letu potrebujete velike vsote denarja. Z vključenimi državnimi davki je lahko tudi do 50% skupne davčne stopnje. Joj!

Očitno je, da če nameravate vlagati v obdavčljive račune, uporabite le davčno učinkovite naložbe, ki pa so lahko del vaše celotne dodelitve sredstev. To pomeni, da NE uporabljate naložb, kot so REIT, skladi obveznic ali delnice, ki plačujejo dividende (če je mogoče). ETF -ji, kot je Vanguardov Russell 3000 Index ETF (VTHR), ki pokrivajo celoten trg, so precej davčno učinkovite. Obstajajo tudi drugi skladi, ki so posebej zasnovani za zmanjšanje davkov in sledenje različnim indeksom. To so popolne naložbe, ki jih je treba dati na obdavčljive račune. Nastavljate mešanico davčno odloženih in obdavčljivih računov.

Slabosti računov za upokojence

• Računi za upokojence so veliko bolj omejujoči. V večini situacij se jih lahko začnete umikati šele, ko ste stari 59 1/2 leta (v nekaterih primerih 55). Če boste sredstva potrebovali prej, bodite pripravljeni plačati veliko kazen.
• Predvidevajo, da boste ob upokojitvi v nižjem davčnem razredu. Čeprav to morda velja za večino ljudi, ne velja za vse. Računi za upokojence so obdavčeni na redni ravni dohodka. Kot vsi vemo, se davčne stopnje povečujejo in v bližnji prihodnosti se ne bodo znižale.
• Omejen izbor naložb. Na primer, rad imam nepremičnine za najem nepremičnin. Čeprav je mogoče vlagati v nepremičnine z lastni račun IRA, Menim, da to ni izvedljiva možnost. Poleg tega imajo številni računi za upokojitev slab izbor sredstev, med katerimi lahko izbirate.
• Potrebne distribucije. Razen Rothovih računov morate od svojega pokojninskega računa dvigniti denar od 70 1/2.
• Obdavčeni po običajnih stopnjah dohodka. To je morda ubijalec, če denar vložite le na račun za upokojitev. Odvisno od drugih virov dohodkov ob upokojitvi in ​​prihranjenega zneska je možno, da ste v višjem davčnem razredu kot pred upokojitvijo. Tudi vaši prihodnji davki so neznani.

Bottom line: Smiselno je imeti mešanico računov z odloženim davkom in obdavčljivih računov. To vam daje veliko več prožnosti, ko se upokojite. Čeprav je smiselno zmanjšati davke, medtem ko varčujete za upokojitev, bi morali biti po upokojitvi zaskrbljeni. Očitno ne predlagam, da nehate dajati denar na svoj pokojninski račun, še posebej, če se vaše podjetje ujema.

Predlagam, da boste, ko boste presegli določeno stopnjo pokojninskega varčevanja, morda želeli to uravnovesiti tudi z obdavčljivimi naložbami. Z obdavčljivimi računi nimate več samo prožnosti pri naložbah, njihovi predvideni uporabi, ampak tudi več nadzora nad tem, kdaj morate plačati davke in za zagon tradicionalno po nižji davčni stopnji!