Ena največjih prednosti varčevanja za upokojitev so davčne ugodnosti, ki jih dobite pri vlaganju v IRA ali drugo kvalificirani pokojninski račun. Večina ljudi ve, da ima odprtje računa IRA davčne ugodnosti, le redki pa razumejo, koliko ugodnosti obstaja in kako močne so lahko pri varčevanju denarja za upokojitev. Ali ste vedeli, da obstaja vsaj šest davčnih ugodnosti za odprtje računa IRA?
Spodaj podrobneje razpravljamo o teh ugodnostih in o tem, kako jih lahko izkoristite za lastne pokojninske prihranke.
1. Odbitek letnega prispevka (v večini primerov)
Če ne sodelujete v pokojninskem načrtu, ki ga sponzorira delodajalec, lahko prispevate do 6500 $ na leto v IRA (7500 $, če ste stari 50 ali več) in odštejte znesek prispevka od svojega dohodka, ko vložite svojo zvezno napoved za davek na dohodek (običajno navedeno kot dobro).
Tukaj je primer: če ste v 28-odstotnem zveznem dohodninskem razredu, boste z letnim prispevkom IRA v višini 6500 USD prihranili 1.820 USD davka na dohodek.
Morda boste prav tako lahko prispevali davčno olajšavo, tudi če sodelujete v načrtu, ki ga sponzorira delodajalec.
Posamezni davkoplačevalci lahko sprejmejo polni odbitek za tradicionalno IRA z dohodkom do 73.000 USD za leto 2023 in delni odbitek do 83.000 USD. Poročeni pari, ki skupaj vložijo vlogo, lahko sprejmejo polni odbitek od dohodka do 116.000 $ in delni odbitek do 136.000 $.
2. Odlog davka na dobiček od naložb
Ne glede na to, ali je vaš prispevek IRA davčno priznan v letu, ko ste ga dali, vsi zaslužki, ki se naberejo na vašem računu, bodo v celoti odloženi za plačilo davka, dokler jih ne dvignete. To lahko povzroči znatno izboljšanje naložbene uspešnosti vašega pokojninskega portfelja.
Razlika med obdavčljivo naložbo in naložbo z odlogom plačila davka je lahko znatna. Če ste v skupnem zveznem in državnem dohodninskem razredu 35%, se bo 10-odstotna povprečna stopnja donosa vašega naložbenega portfelja zmanjšala na samo 6,5% v obdavčljivem računu.
Z vloženimi 100.000 $ na obdavčljivi račun za 30 let bo vaša naložba pri efektivnih 6,5 % narasla na 661.436 $. Toda 100.000 $, vloženih v račun z odlogom plačila davka za 30 let pri polnem 10-odstotnem donosu, bo naraslo na 1.744.940 $.
To je razlika več kot milijon dolarjev! To je moč odloga davka.
3. Nižji prilagojeni bruto dohodek (AGI)
Davčna ugodnost IRA tukaj ni niti približno tako impresivna kot odlog plačila davka, prikazan zgoraj, a vseeno deluje v vašo korist.
Davčno priznani prispevek IRA zniža vaš prilagojeni bruto dohodek (AGI), ki se uporablja za izračun nekatere razčlenjene davčne olajšave, kot tudi vašo davčno stopnjo.
Na primer; da bi odšteli zdravstvene stroške, morajo ti stroški presegati 7,5 % vašega AGI. Odbitek IRA v višini 6000 USD bo ta prag znižal za 600 USD, kar pomeni, da bo dodatnih 600 USD zdravstvenih stroškov mogoče odšteti na seznamu A vašega obrazca 1040.
4. Dohodek od naložb z odlogom davka do starosti 72 let
Čeprav se večina ljudi ukvarja predvsem z dvigi IRA, ko se upokojijo ali že pri starosti 59 in pol, v resnici vam ni treba začeti dvigovati, dokler ne dopolnite 72 let (zahtevana minimalna distribucija starost).
To pomeni, da če se upokojite pri 65 letih, vam ni treba začeti dvigovati sredstev s svojega računa IRA. Lahko dovolite, da se denar v IRA še naprej kopiči davčno odloženi dohodek od naložb vse do 72. leta. To vam daje dodatnih sedem let kopičenja naložb in obresti. To bo pomenilo veliko razliko, ko boste končno začeli sprejemati dvige.
Recimo, da imate 200.000 $ v svoji IRA pri starosti 65 let, ko se upokojite. Namesto da bi dvignili takoj, odlašate z uporabo računa, dokler ne dopolnite 72 let. Če v povprečju zaslužite 10 % na leto, se bo vaš račun med dodatnim obdobjem odloga povečal na 389.743,42 USD.
To je lahko odlična strategija za zagotovitev, da bo vaše pokojninsko premoženje zdržalo vso vašo upokojitveno življenje.
5. Dodatno pokojninsko varčevanje z odlogom davka
IRA vam omogoča dodatno pokojninsko varčevanje, tudi če ste vključeni v načrt, ki ga sponzorira delodajalec. Prispevate lahko do 6500 $ (ali 7500 $, če ste stari 50 let ali več) poleg sredstev, ki jih vlagate v svoj 401(k).
Dobite ujemanje od svojega delodajalca (kar je v bistvu tako, kot da bi dobili brezplačen denar) in lahko hkrati prispevate svoje prihranke v IRA. To bo vplivalo na znatno povečanje vaših pokojninskih prihrankov.
In tudi če vaš dohodek presega omejitve prispevkov, lahko vedno naredite neodbitni prispevek, ki bo še vedno zaslužil in kopičil davčno odloženi dohodek od naložb. Naučite se maksimum 401 (k) z Blooom.
 Obiščite Blooom
|
6. Vseobsegajoči sklad za druge račune
Prej ali slej boste zapustili vsakega delodajalca, pri katerem ste delali, in v večini primerov se bo to zgodilo precej preden dosežete upokojitveno starost. Če že imate odprt račun IRA, boste imeli račun, ki ga lahko zaženete načrt, ki ga sponzorira delodajalec čez v. To omogoča, da načrt delodajalca še naprej raste – na podlagi odloženega plačila davka – dokler niste pripravljeni začeti prejemati dvigov.
Čeprav imate običajno možnost, da načrt, ki ga sponzorira delodajalec, obdržite tam, kjer je, ali celo Če ga želite prenesti v načrt svojega naslednjega delodajalca, ima to nekaj prednosti samostojni račun IRA.
IRA imajo običajno več naložbenih možnosti kot načrti, ki jih sponzorira delodajalec. Te dodatne naložbene priložnosti so priložnost, da zaslužite še višje donose naložbe, kar bo omogočilo, da se bo vaš pokojninski denar še povečal v primerjavi s samo sedenjem v načrtu delodajalca.
Kot lahko vidite, imajo IRA-ji preveč davčnih ugodnosti, da bi jih sploh lahko imeli. Tudi če imate prek delodajalca sklenjen pokojninski načrt, bi morali še vedno imeti samostojni račun IRA, ki vam bo omogočil izkoriščanje vseh dodatnih davčnih ugodnosti, ki jih ponuja.
Bralci: Ali imate poleg načrta, ki ga sponzorira delodajalec, še IRA? Zakaj ali zakaj ne? Kakšne ugodnosti ste prejeli?