.Kaj se zgodi z vašimi naložbami in prihranki, ko se soočite s katastrofalnim dogodkom, na katerega nimate vpliva? To je lahko v obliki gospodarske krize, nujne medicinske pomoči ali izgube službe ali drugih dogodkov, povezanih s kariero. Kako preživite in se zaščitite v tej situaciji? Ta objava je odgovor na vprašanje bralca, ki smo ga prejeli pred kratkim.
To je zapletena tema, zato jo bomo obravnavali v dveh delih. V prvem delu bomo obravnavali obnovo vaših prihrankov ko pride do znatnih stroškov. V DELU II se bomo lotili obnove vaših prihrankov po poklicni krizi.
»Z veseljem bi prebral poglobljen članek ali vrsto člankov, ki obravnavajo, kako obnoviti vašo prihranki po katastrofalnem dogodku (ali vrsti dogodkov) izbrišejo vašo nujno situacijo in/ali upokojitev prihranki. Nikoli nisem prebral nobenega članka, ki bi obravnaval realnost ljudi, ki so morali za preživetje porabiti vsa svoja sredstva na dotik, in resnične strategije, kako ponovno vzpostaviti/ustvariti te račune. Hvala. ” - Ray H.
Najprej bi se rad zahvalil bralcu za zastavljeno vprašanje. Obstaja veliko spletnih mest in objav v spletnih dnevnikih, ki obravnavajo, kako upravljati in povečati svoj denar. Vse manj je nasvetov, kako obnoviti, potem ko katastrofa popolnoma izbriše vaše prihranke.
Celotna razprava je izziv, saj dve osebni finančni situaciji nista popolnoma enaki, vendar se bomo z obema objavama potrudili.
Kateri glavni stroški so bili vzrok?
Kolikor bi radi verjeli, da je mogoče prihraniti dovolj denarja ali imeti dovolj zavarovanja za kritje vsake morebitne nesreče, lahko življenje še vedno vrže v krivo. Toliko je odvisno od vaših osebnih okoliščin v času znatnih stroškov, da se morda ne boste mogli zaščititi pred vsemi možnostmi.
In možnosti so neskončne.
Prvi pomemben strošek, ki mi pride na misel, je medicinski, in obstaja dober razlog. Čeprav imate zdravstveno zavarovanje, vedno obstajajo odbitki, rezervacije za sozavarovanje in nepokriti stroški. Situacija je še bolj zapletena, če vas pomemben zdravstveni dogodek zadene v času, ko ste med službami in sploh brez zdravstvenega zavarovanja.
Drug možen scenarij bi bil a katastrofa za vaš dom. Ali ste na primer vedeli, da zavarovalna polica vašega lastnika stanovanja ne krije poplav in potresov? Če živite na območju, ki je nagnjeno k katastrofi in nimate posebne pokritosti, boste popolnoma nezaščiteni, če vam eno uniči dom.
Druga možnost pa je skrb za oboleli družinski član. V nekaterih primerih ne nudite le fizične pomoči, ampak tudi finančno podporo. Če ima oseba resne zdravstvene težave in malo ali nič dohodka, bi lahko v kratkem času porabili več deset tisoč dolarjev, kar bi izčrpalo vaše vire.
Tukaj je še en scenarij, o katerem nihče od nas ne mara razmišljati: tožba. Ni važno, ali imate prav ali ne; vse je odvisno od tega, v kaj je žirija prepričana. Če znesek tožbe proti vam presega vaše zavarovalno kritje, lahko prideš iz ohišja pokvarjen ali še huje.
Številni scenariji bi lahko izbrisali vaše finance, in to je le majhen vzorec. Če bi se vam zgodila takšna katastrofa, kaj lahko storite, da obnovite gnezdo?
1. korak: Potrdite resničnost svojega položaja
Ko vas je prizadela huda kriza, je enostavno razviti sindrom jelena v žarometih. Zato je nujno, da razmislite o resničnosti svojega položaja in ustvarite načrt za obnovo svojega življenja in svojih financ.
Kozmična resničnost življenja je taka, ja, slabe stvari se zgodijo dobrim ljudem, in čeprav morda ni pošteno, ni druge izbire, kot da se s tem spopademo.
Razmišljati morate tako, da začnete svoje življenje znova, vsaj na finančni strani svojega življenja. Če je temu tako, se potrudite, da to sprejmete in na to gledate kot na "predelavo" v življenju. Večina finančnih težav je navsezadnje začasnih.
Vaš cilj bo sprejeti in naj bo situacija čim bolj začasna.
2. korak: Zmanjšajte življenjske stroške
Ne glede na to, ali je vaš glavni namen obnoviti prihranke ali odplačati dolgotrajen dolg in nato obnovite svoje prihranke, ni mogoče ubežati dejstvu, da boste morali znižati življenjske stroške. Najslabše, kar lahko storite, je živeti v zanikanju žrtve, ki bo potrebna za popravljanje vaše finančne ladje.
Odpraviti boste morali vse stroške, ki niso potrebni, in to je lahko šele začetek. Resno razmislite o prodaji nekaterih dragocenih dobrin, zlasti tistih, ki imajo dolg. To lahko vključuje enega ali več avtomobilov, čoln ali avtodom, počitniško hišo ali v skrajnih okoliščinah celo dom, v katerem trenutno živite.
Čeprav se ta taktika sliši skrajno, vam bo dejansko prinesla tri prednosti, ki vam bodo pomagale na poti do finančnega okrevanja:
- Znižali bodo vaše osnovne življenjske stroške.
- Odpravil bo dolg (če je nekdo vezan na posest).
- (Upajmo) vam bo priskrbel prepotrebno pavšalno vsoto denarja, ki bi lahko bila začetno gnezdo za vaše finančno okrevanje.
Teh predlogov ne dajem zlahka, ampak priznavam resničnost, da obupni časi zahtevajo obupne ukrepe. Če je vaša situacija dovolj težka, boste morali imeti odprte vse možnosti.
3. korak: Začnite varčevati čim prej
Navsezadnje bo ključ do dolgoročnega finančnega okrevanja v vaši sposobnosti hitrega prihranka denarja. Prej lahko to začnete; bolje bo vse šlo.
Čeprav je vaš najpomembnejši cilj, da se vrnete tja, kjer ste bili, se morate zavedati, da je vaša situacija drugačna, kot je bila v preteklosti, kar bo vplivalo na prednostna naloga varčevanja.
Na primer, ne glede na to, koliko želite obnoviti svoje pokojninske prihranke, bo morala biti vaša prednostna naloga vaš sklad za nujne primere. Dokler ga ne založite z ustrezno količino denarja, boste živeli na finančnem robu in zelo občutljivi na dodatne motnje. Polnjenje tega računa bi morala biti vaša prednostna naloga.
Ko to storite, lahko začnete razmišljati o varčevanju za dolgoročnejše potrebe. V zvezi s tem boste morda želeli dodatne prihranke razdeliti med dolgoročne cilje varčevanja, na primer upokojitev, in vmesne cilje, na primer zamenjavo avtomobila ali postavitev nove strehe na hišo. Tu je nekaj varčevalnih računov z visokim donosom, s katerimi lahko začnete:
Koliko boste morali vložiti, bo odvisno od tega, kakšne bodo vaše vmesne denarne potrebe. Če menite, da vas vsaj nekaj let loči od tega, da bi morali zamenjati avto ali streho, potem lahko nedvomno poudarite pokojninski prihranek.
Če pa dajete prednost, poskrbite, da bodo vaši začetni prihranki ustrezali vašim najbolj perečim potrebam.
4. korak: Ugotovite, ali potrebujete dodaten dohodek
Glede na to, kakšne so vaše takojšnje potrebe in kako hitro lahko obnovite svoje prihranke iz obstoječih virov, boste morda morali razmisliti o ustvarjanju dodatnega dohodka. To je lahko še posebej potrebno, če imate tudi dolgove, ki jih je treba odplačati. Morda boste morali povečati svoj dohodek, dokler ne boste mogli odpraviti dolga.
To lahko dosežete tako, da se zaposlite s krajšim delovnim časom, prevzamete stransko delo, začnete stransko podjetje ali pa se zakonec, ki ne dela, vrne na trg dela.
To je lahko nujen korak, saj ste tudi vi, ko ste zlomljeni, zelo ranljivi. Čim prej morate izstopiti iz tega občutljivega stanja. To lahko zahteva kombinacijo taktik, vključno z znižanjem življenjskih stroškov, prodajo dragih sredstev in dodatnim dohodkom.
5. korak: Ne špekulirajte s svojimi prihranki
Če želite čim hitreje obnoviti svoje finance, vas bo morda zamikalo, da bi vzeli nekaj svojega prihranka in špekulirali z njim. To bi lahko vložilo denar v naložbe z visokim tveganjem/visoko nagrado, vendar se je to taktika, ki se ji morate upreti.
Naložbe z visokim tveganjem/visoko nagrado se lahko odlično obnesejo, ko prihajate s finančne moči. Ko pa ste finančno šibki, imajo velik potencial, da izbrišejo tisto malo kapitala, ki ga imate na voljo.
Izogibajte se kakršnim koli špekulativnim vlaganjem, dokler niste v položaju, ko ste finančno dovolj močni, da prevzamete izgube. To ni čas slepega optimizma, ampak praktične priprave. Kasneje, ko se bo vaše finančno stanje izboljšalo, bo dovolj časa za agresivnejše naložbene strategije.
6. korak: Bodite potrpežljivi
Čeprav ste morda nestrpni, da bi svoje finance uredili, lahko minejo leta, preden lahko situacijo vrnete na nekaj, kar je bilo nekoč. Na ta napor boste morali biti psihično in čustveno pripravljeni.
Nastavite načrt, ki vključuje posebne, konkretne korake, ki vas bodo premaknili naprej. Osredotočite svoja prizadevanja na doseganje teh korakov in po svojih najboljših močeh blokirajte »takšne stvari, kot so bile«.
Vaše finančno stanje se bo kmalu izboljšalo, vendar mu morate dati čas, da se to zgodi.
Ali lahko ponudite kakšne druge predloge, ki bodo človeku pomagali obnoviti prihranke po katastrofalnem dogodku?