Najboljše kratkoročne naložbe: najvarnejši računi za vaš denar

Ali iščete varno mesto za shranjevanje denarja ob konkurenčni obrestni meri? Morda ste na stranskem tiru in čakate na priložnost, da vstopite na trge.

Čeprav bi morali vedno slediti dolgoročni naložbeni strategiji, če imate še desetletja naložbene kariere, mnogi vlagatelji izkoriščajo nedavno visoko inflacijo in zvišanje obrestnih mer tako, da povečujejo svojo izpostavljenost kratkoročnim nizkim tveganjem investicije.

V tem članku delim najboljše kratkoročne naložbe, o katerih lahko razmislite zdaj.

Kazalo

1. Kaj se šteje za kratkoročno naložbo?
2. Najboljše kratkoročne naložbe
1. 1. Visoko donosni varčevalni računi
2. 2. Računi denarnega trga
3. 3. Računi za upravljanje gotovine
4. 4. CD-ji brez kazni
5. 5. Zadolžnice, zavarovane z nepremičninami
6. 6. Kratkoročne zakladne menice
7. 7. Obveznice, indeksirane z inflacijo
8. 8. Vzajemni skladi denarnega trga
9. 9. Mestne obveznice
10. 10. Kratkoročne podjetniške obveznice
11. 11. Obveznice za mala podjetja
3. pogosta vprašanja
4. Končne misli

Kaj se šteje za kratkoročno naložbo?

Kratkoročne naložbe imajo običajno naložbeno obdobje dveh let ali manj in pogosto imajo naslednje lastnosti:

• Visoka likvidnost: Običajno lahko prodate ali umaknete svojo pozicijo v nekaj dneh ali tednih brez kazni in po nominalni vrednosti.
• Minimalno tveganje: Večina kratkoročnih naložb velja za "brez tveganja", zahvaljujoč zveznemu zavarovanju, kratkemu naložbenemu obdobju in odlični finančni bonitetni oceni. Popolno razkritje, vsaka naložba ima nekaj tveganja, vendar vam večina kratkoročnih sredstev omogoča miren spanec, saj veste, da je vaša osnovna naložba varna.
• Brez pristojbin: Mnogi ne zaračunavajo provizij za transakcije ali mesečnih provizij za storitve. Če že, je to minimalno. Vendar pa je lahko vaš naložbeni dohodek v celoti obdavčljiv na neupokojitvenem računu.

Različne naložbe, ki jih bomo raziskali spodaj, imajo različne potenciale donosa, stopnje tveganja in možnosti odkupa.

Najboljše kratkoročne naložbe

Naslednje naložbe veljajo za produkte z najvišjim donosom in najmanjšim kratkoročnim tveganjem.

1. Visoko donosni varčevalni računi

A varčevalni račun z visokim donosom lahko zasluži bistveno več kot računi, ki jih ponujajo tradicionalne fizične banke. Nekatere trenutno najbolj donosne platforme zaslužite 5 % ali več v primerjavi z 0,10 % ali manj pri veliki banki, čeprav je obrestna mera spremenljiva in se lahko spremeni brez predhodnega obvestila.

Najboljše pri tem je, da še vedno dobite do 250.000 USD ugodnosti zavarovanja FDIC.

Večina računov nima zahtev glede minimalnega stanja, čeprav boste morda morali položiti 100 $ ali več, da začnete. Poleg tega spletni računi zahtevajo prenos sredstev s povezanega računa prek spletnega mesta ali mobilne aplikacije vaše banke. Sredstev ne morete položiti osebno.

Računi z visokim donosom ponujajo veliko likvidnosti, saj so vaši depoziti na voljo za dvig v nekaj delovnih dneh. Vendar je lahko število brezplačnih dvigov omejeno, zato tega računa ne boste želeli uporabljati za plačevanje računov. A nagradni tekoči račun je boljši kraj za zapravljanje denarja.

Zakaj imamo radi visoko donosne varčevalne račune

• Zasluži konkurenčno obrestno mero
• Brez mesečnih stroškov storitev
• Malo ali nič zahtev po ravnotežju
• Brez minimalne naložbene dobe
• Do 250.000 USD zavarovanja FDIC

Potencialna tveganja

• Spremenljive obrestne mere
• Potencialni nižji donos kot CD-ji in naložbe s stalnim donosom

2. Računi denarnega trga

Ponujajo tudi banke računi denarnega trga, ki imajo veliko podobnosti s spletnimi varčevalnimi računi, vključno z zavarovanjem FDIC, obrestnimi merami, ki so višje od povprečja, in nizkimi zahtevami glede stanja ali brez njih.

Glavna razlika je v tem, da lahko zahtevate debetno kartico za dvige na bankomatu ali plačilo nakupov. Kot opozorilo, omejeni ste na šest mesečnih dvigov, tako da a brezplačen tekoči račun je še vedno boljši za vsakodnevno porabo.

Računi denarnega trga zaslužijo konkurenčno obrestno mero, vendar bi morali primerjati donos z varčevalnimi računi z visokim donosom, da vidite, kateri ima najvišjo obrestno mero. Razmislite o odprtju enega od vsakega, da svoja sredstva prenesete na produkt z višjim donosom. Obrestne mere so spremenljive za varčevalne račune in račune denarnega trga.

Zakaj nam je všeč

• Konkurenčna obrestna mera
• Brez stroškov servisiranja računa
• Nizke zahteve glede minimalnega stanja ali brez njih
• Za dvige lahko prejmete debetno kartico
• Do 250.000 USD zavarovanja FDIC

Potencialna tveganja

• Spremenljive obrestne mere
• Lahko imajo nižji donos kot varčevalni računi in CD-ji
• Debetna kartica lahko preveč olajša dvigovanje sredstev

3. Računi za upravljanje gotovine

A račun za vodenje gotovine ima veliko prekrivajočih se lastnosti kot varčevalni račun z visokim donosom, vendar je lahko bolj primeren, če želite obdržite svoj neinvestiran denar in delnice na isti platformi, namesto da bi jih prenesli na splet banka.

Nekatere izmed najboljših prednosti računa vključujejo:

• Visoke obrestne mere
• Lahko se zavaruje do 5 milijonov USD (odvisno od platforme)
• Neomejeni mesečni dvigi
• Izbirna debetna kartica
• Nič stroškov računa

Vaša obrestna mera mora biti konkurenčna visoko donosnim varčevalnim računom. Poleg tega lahko v nasprotju z omejitvijo šestih dvigov na mesec, ki vpliva na večino računov z visokim donosom, izvajate tudi neomejene mesečne dvige in prenose.

Ena ključna razlika je v tem, da računi za upravljanje gotovine ponujajo "prehodno" kritje FDIC ali zavarovanje SIPC, ki presega standardni prag zavarovanih vlog v višini 250.000 USD. Ti računi ponujajo višje omejitve kritja, saj imajo več partnerskih bank, vendar platforma, pri kateri odprete račun, morda ni zvezno zavarovana.

Poleg tega bodo gospodinjstva z visoko neto vrednostjo, ki že opravljajo bančne storitve s posrednim zavarovalnim partnerjem, imela nižjo zavarovalno mejo. To je zato, ker vsak bančni račun, ki ga imate neposredno od tega partnerja, zmanjša 250.000 USD kritja na bančni limit z vašim računom za upravljanje gotovine.

Nekateri izmed najboljših ponudnikov upravljanja gotovine vključujejo:

• Denarna rezerva za izboljšanje: minimalni depozit 10 USD, do 2 milijona USD zavarovanja FDIC za samostojne račune in 4 milijone USD za skupne račune.
• Robinhood Cash Management: Zaslužite obresti na neinvestirano gotovino, do 1,25 milijona USD zavarovanja FDIC in brezplačne dvige na bankomatih.
• Wealthfront Cash: Do 5 milijonov USD v zavarovanju FDIC, brez stroškov računa, najmanj 1 USD depozita (preberite naše Wealthfront pregled izvedeti več) 

Mnogi robo-svetovalci ponujajo račune za upravljanje gotovine – kar je koristno, če imate raje upravljane portfelje. V večini primerov za odprtje računa za upravljanje gotovine ne potrebujete posredniškega računa.

Zakaj imamo radi račune za upravljanje gotovine

• Konkurenčni donosi
• Neomejeni mesečni dvigi
• Lahko hitro prenese sredstva na naložbene račune
• Brez mesečnih stroškov
• Nizke zahteve za ravnotežje
• Visoki limiti zavarovanja računa

Potencialna tveganja

• Ponudnik je lahko zavarovan s strani SIPC, ne pa tudi s strani FDIC
• Prehodno zvezno zavarovanje je pri partnerskih bankah
• Stanja na računih pri partnerskih bankah zmanjšajo vaše skupne omejitve zavarovanja FDIC
• Morda boste morali najprej odpreti naložbeni račun

4. CD-ji brez kazni

A CD brez kazni lahko zagotovi več brezskrbnosti kot visoko donosni varčevalni račun ali račun denarnega trga, saj imate zajamčeno obrestno mero za obdobje naložbe, tako da lahko napoveste svoj skupni dohodek.

Hkrati lahko običajno dvignete svoja sredstva sedem dni po datumu financiranja, ne da bi žrtvovali svoje zaslužene obresti.

Večina CD-jev brez kazni ima rok zapadlosti 12 mesecev ali prej, čeprav nekatere banke ponujajo čudne dolžine izrazov CD od enega meseca do 15 mesecev.

Tako lahko svoj denar parkirate v tem nosilcu kratkoročnih naložb z želeno obrestno mero in datumom zapadlosti. Če najdete boljšo naložbo, lahko predčasno unovčite svoj CD brez kakršnih koli kazni in začnete zaslužiti višji donos.

Če pa se obrestne mere znižajo, lahko nadaljujete z iztiskanjem višjega donosa do datuma zapadlosti. Ko vaš CD zapade, so vaše možnosti odkupa izplačilo ali podaljšanje za podobno obdobje, vendar po takrat veljavni obrestni meri.

Kljub prilagodljivosti negativni kompromisi vključujejo potencialno nižji donos kot 12-mesečni rok zgoščenk s podobno obrestno mero. Če ne predvidevate, da boste potrebovali svoja sredstva pred zapadlostjo, je zaklepanje gotovine za določen čas preprost način za višji donos.

Zakaj imamo radi zgoščenke brez kazni

• Unovčite takoj po prvih sedmih dneh
• Brez kazni ali provizij za predčasni odkup
• Nizke zahteve za polog
• Zaslužite fiksno obrestno mero do zapadlosti

Potencialna tveganja

• Izkoristki so lahko nižji od tradicionalnih zgoščenk oz posredniški CD-ji
• Obrestna mera ob podaljšanju je lahko nižja, če se obrestne mere znižajo 

Sorodno: Najboljše cene CD-jev danes

5. Zadolžnice, zavarovane z nepremičninami

Kratkoročni nepremičninski zapisi vam lahko pomagajo doseči višji donos kot varčevalni račun z visokim donosom, zavarovan s FDIC, ali celo CD s podobnim imenom. To je zato, ker izdajatelj te vrednostne papirje uporablja kot "premostitveno posojilo" za vnaprejšnje financiranje nepremičninskih poslov, preden lahko dolgoročni vlagatelji kupijo delnice.

Tako kot pri CD-jih lahko po koncu obdobja naložbe dvignete svoja sredstva ali ponovno vložite v drugo ponudbo.

EquityMultiple Alpine Notes

Trenutno lahko vlagatelji z obveznico EquityMultiple Alpine zaslužijo od 5,5 % do 7,0 % letnih obresti. Najmanjša naložba je 5000 $, s pogoji tri mesece oz šest mesecev.

Morda boste zaslužili nadpovprečen donos, vendar Alpine Notes prinašajo več tveganja, saj so podprte s poslovnimi nepremičninami. Če nepremičninski posel propade, lahko izgubite glavnico naložbe ali zaslužite manjši donos.

Poleg tega niso zavarovani s FDIC, vendar EquityMultiple ponuja "First Loss Protection", kar pomeni platforma za množično financiranje prevzame 100 % izgube pred vlagatelji, če obveznica ne izpolni obveznosti.

Ena najpomembnejših pomanjkljivosti je, da morate biti pooblaščeni vlagatelj za nakup Alpine Notes.

Zakaj imamo radi vrednostne papirje, zavarovane z nepremičninami

• Investicijski roki že tri mesece
• Lahko zasluži višji donos kot varčevalni računi in računi CD
• First Loss Protection zmanjša tveganje za vlagatelje
• Nižji minimalni vložek od dolgoročne ponudbe nepremičnin

Potencialna tveganja

• Manjša likvidnost kot gotovinski računi
• Ni FDIC zavarovano
• Podprto s poslovnimi nepremičninami

Sorodno: Najboljše naložbene priložnosti za akreditirane vlagatelje

6. Kratkoročne zakladne menice

Zakladne menice ZDA (T-Bills) nosijo minimalno tveganje in imajo lahko višji donos kot dolgoročnejše državne ali podjetniške obveznice.

Zakladne menice imajo rok zapadlosti 4, 8, 13, 17, 26 in 52 tednov. Dražbe potekajo tedensko za večino obveznic in mesečno za 52-tedenske termine pri TreasuryDirect. Najmanjša naložba je 100 USD na bankovec, vendar boste morda morali kupiti 1000 USD na dražbo.

Medtem ko je nakup posameznih menic preprost in donosi predvidljivi, se lahko vlagatelji tudi izpostavijo temu razredu sredstev prek T-Bill ETF-ji znotraj njihovega investicijskega računa. Ne bo vam treba nenehno kupovati novih računov, medtem ko sklad zagotavlja izpostavljenost najnovejšim donosom za želeno obdobje zapadlosti.

Nekateri kratkoročni ETF-ji T-Bill, ki jih je treba raziskati, vključujejo:

• SPDR Bloomberg Barclays 1-3 Month T-Bill ETF (BIL)
• Goldman Sachs Access Treasury 0-1 Year ETF (GBIL)
• 6-mesečna zakladna menica ZDA ETF (XBIL)

Večina obvezniških indeksnih skladov ima letno razmerje stroškov 0,15 % ali manj. Nadalje, večina aplikacije za vlaganje ne zaračunavajo provizij za trgovanje in lahko dovolijo delno vlaganje za vlaganje majhnih zneskov denarja naenkrat.

Potencialna slaba stran nakupa obvezniških skladov namesto dejanskih obveznic je, da se lahko cena delnice ETF razlikuje od dividendnega donosa. Torej je možno, da je vaša naložbena uspešnost negativna, če se cena delnice sklada zniža bolj kot donos.

Zakaj imamo radi kratkoročne zakladne menice

• Lahko ima višje donose kot pri daljših rokih
• Nizka minimalna naložba
• Minimalne pristojbine
• Kupite lahko neposredno ali prek pasivnih indeksnih skladov

Potencialna tveganja

• Nihanja cen delnic vplivajo na uspešnost sklada
• Ni FDIC zavarovano
• Prodaja pred zapadlostjo lahko povzroči provizije

7. Obveznice, indeksirane z inflacijo

Naraščajoča inflacija težko vpliva na dolgoročne naložbe v obveznice, ki so tradicionalno zavetje za konzervativne vlagatelje. Poleg tega so dolgoročne obveznice zgodovinsko boljše od kratkoročnih naložb z višjim donosom. Vendar to ne velja med obrnjena krivulja donosa.

Obveznice, vezane na inflacijo, lahko zagotovijo višje donose in fleksibilnost posedovanja za kratek ali daljši čas.

Obveznice serije I ponujajo največjo prilagodljivost in imate fizično vez. Minimalna doba držanja je eno leto, zorijo pa po petih letih. Posledica predčasnega odkupa je trimesečna kazen z obrestmi.

I Bonds lahko kupite pri Neposredno ministrstvo za finance ZDA mestu v korakih po 25 USD. Donos se prilagaja polletno. Vaš dohodek od obresti je predmet zveznih davkov, vendar je oproščen državnih in lokalnih davkov.

Državni vrednostni papirji, zaščiteni pred inflacijo (TIPS) so še en način za izpostavljenost obveznicam z donosi, ki lahko narastejo s stopnjo inflacije. Posamezne obveznice lahko kupite pri Treasury Direct, vendar je minimalna doba pet let.

Namesto tega prek vašega spletno posredništvo ali pokojninski račun z davčno ugodnostjo je lahko boljša možnost.

Zakaj imamo radi obveznice, indeksirane z inflacijo

• Lahko imajo višje donose kot standardne obveznice naložbenega razreda
• Donosi so lahko višji, ko se zviša osnovna inflacija
• Nizka minimalna naložba
• Lahko kupi ETF prek borznega ali pokojninskega računa

Potencialna tveganja

• Donosi se zmanjšujejo, ko se inflacija ohlaja
• Morda bo treba vzdrževati vsaj eno leto
• Vzajemni skladi in ETF-ji lahko delujejo drugače kot dejanske obveznice
• Ni FDIC zavarovano

8. Vzajemni skladi denarnega trga

Če ima vaš posredniški račun precejšnjo denarno pozicijo, ki je v bližnji prihodnosti ne nameravate vlagati na trge, vam lahko vzajemni sklad denarnega trga pomaga zaslužiti višji donos. Denar lahko obdržite v svojem portfelju, zaslužite višjo obrestno mero in uživate v veliki likvidnosti.

Denarni trg Vzajemni skladi vlagajte v kratkoročne vrednostne papirje z nizkim tveganjem, kot so državna in podjetniška sredstva ter občinske obveznice, oproščene davka, in jih je lažje kupiti kot posamezne obveznice.

Starejši posredniki, kot je Schwab, Zvestoba ali Vanguard, zagotavljajo interne sklade denarnega trga z minimalnimi naložbami, ki znašajo že 0 USD, in brez transakcijskih provizij. Na voljo je več možnosti sklada in hitro lahko primerjate 7-dnevni donos in tako izberete najboljšo možnost.

Delnice običajno trgujejo po statičnem 1 dolarju, vendar se z delnicami lahko trguje po znižani ceni. Če med tem neobičajnim dogodkom prodajate, lahko izgubite denar.

Donosi so spremenljivi, zato boste morali redno spremljati trenutno obrestno mero in biti pripravljeni zamenjati sredstva, da boste dosegli višji donos. Če imate več sredstev, lahko diverzificirate svoj portfelj, saj ti produkti niso zavarovani s FDIC kot varčevalni račun ali podobno zveneč račun denarnega trga.

Običajno boste morali za nakup sklada denarnega trga namesto aplikacije za mikro naložbe uporabiti diskontno posredništvo. Če pa vaše borznoposredniško podjetje ne ponuja sklada v denarni protivrednosti, prenos vašega neinvestiranega denarja na zvezno zavarovano varčevalni račun z visokim donosom je dobra alternativa.

Zakaj imamo radi sklade denarnega trga

• Zaslužite konkurenčne cene neinvestiranega denarja
• Nizka minimalna naložba
• Majhno tveganje
• Visoka likvidnost brez minimalne dobe držanja

Potencialna tveganja

• Spremenljivi donosi
• Niso zavarovani s FDIC (čeprav vlagajo v regulirana sredstva)
• Naložb znotraj sklada ni mogoče izbrati
• Cena delnice lahko pade in povzroči naložbene izgube

9. Mestne obveznice

Vlagatelji v zveznih državah z visokimi davki bodo morda želeli dodati občinske obveznice, da bi pridobili donos oproščen davka. Prvič, te obveznice so običajno oproščene zveznega davka na dohodek.

Če želite izkoristiti največ davčnih ugodnosti, bi morali kupiti obveznice iz svoje matične države. Možno se je izogniti državnim in lokalnim davkom na kvalificirane naložbe kot ugodnosti zvestobe.

ETF-ji z ​​občinskimi obveznicami so najboljši način za kratkoročno izpostavljenost, saj je minimalna naložba nizka in lahko se izpostavite več obveznicam z različnimi datumi zapadlosti.

Možno je tudi neposredno vlaganje, vendar ta metoda lahko zahteva dolgoročno naložbeno obdobje za ustvarjanje dobička. Poleg primerjave rokov zapadlosti morate pregledati bonitetno oceno agencije.

Prav tako je dobro ugotoviti, ali je obveznica zavarovana s prihodki (izplačana s plačili strank, kot so plačila računov za komunalne storitve) ali z davki (izplačana z davčnimi prihodki).

Zakaj imamo radi občinske obveznice

• Običajno so oproščeni zveznih davkov
• Obveznice domače države so lahko oproščene državnih in lokalnih davkov
• Več naložbenih možnosti

Potencialna tveganja

• Potencialno neplačilo
• Lahko zahteva dolgoročno zavezanost
• ETF-ji imajo nihajočo ceno delnice

10. Kratkoročne podjetniške obveznice

Zanesljive donose lahko zagotovijo tudi podjetniške obveznice investicijskega razreda. Potencial dohodka se lahko razlikuje od zakladnic in državnih obveznic in je vredno biti pozoren.

ETF za kratkoročne podjetniške obveznice ali vzajemni sklad je najboljša možnost za večino vlagateljev, zahvaljujoč nizkim minimalnim naložbam in enostavnemu dostopu. Ti skladi imajo običajno različne obveznice z ročnostjo pet let ali manj.

Delnice lahko kupite ali prodate na zahtevo, saj trgujejo kot delnice z visoko likvidnostjo. Ta prilagodljivost pride prav, saj imajo lahko podjetniške obveznice nižje donose kot bančni depozitni računi in obveznice s kratko ročnostjo, ki jih podpira država.

Trije ETF-ji, ki jih lahko dodate na svoj seznam za spremljanje, vključujejo:

• Vanguard Short-Term Corporate Bond ETF (VCSH)
• iShares 0-5 Year Investment Grade Corporate Bond ETF (SLQD)
• SPDR Portfolio Short Term Corporate Bond ETF (SPSB)

Brezplačna programska oprema za upravljanje portfelja vam lahko pomaga analizirati potencialne naložbe in razporeditev sredstev, da oceni diverzifikacijo vašega portfelja in toleranco do tveganja.

Zakaj so nam všeč podjetniške obveznice

• Zaslužite dividende od podjetij z naložbenim razredom
• Visoka likvidnost
• Veliko ETF in vzajemnih skladov

Potencialna tveganja

• Donosi lahko zaostajajo za visoko donosnimi varčevalnimi računi in zakladnimi menicami
• Cene delnic sklada lahko nihajo
• Bolj tvegano od ameriških državnih obveznic

11. Obveznice za mala podjetja

Obveznice za mala podjetja lahko prinesejo višji donos kot podjetniške in državne obveznice. Vendar pa predstavljajo večje naložbeno tveganje, saj ima podjetje, ki najema posojila, bistveno manjšo bilanco stanja.

Vredne lastninske obveznice zaslužite 5,65% APY za zavarovana posojila s 36-mesečnim rokom trajanja, čeprav lahko izvedete predčasne odkupe brez kazni. Obveznice so na voljo v korakih po 10 USD in so na voljo neakreditiranim vlagateljem.

V nasprotju z nekaterimi platformami za enakovredno posojanje, ki od vas zahtevajo, da vlagate v posamezne obveznice, ki prinašajo več tveganja, vlagate v splošni sklad za pomoč pri obvladovanju tveganja. Investicijska izkušnja je podobna kot pri a bančni CD, le da lahko zaslužite višji donos, saj ste neposredni posojilodajalec.

Na žalost obveznice niso zavarovane s strani FDIC in mala podjetja bodo bolj verjetno zamudila pred naložbenimi korporacijami ali vladami.

Nauči se več:Vreden pregled nepremičninskih obveznic

Zakaj imamo radi obveznice za mala podjetja

• Lahko zasluži večji donos kot kratkoročni CD-ji
• Prilagodljive možnosti odkupa
• Nizka minimalna naložba

Potencialna tveganja

• Ni zvezno zavarovan
• Lahko je bolj tvegano kot visoko donosni varčevalni računi ali CD-ji
• Vlagatelji v nekaterih državah morda ne bodo mogli vlagati prek platform

pogosta vprašanja

Končne misli

Kot lahko vidite, obstaja veliko načinov, kako zaslužiti dober donos vašega kratkoročnega denarja, zlasti v času, ko so obrestne mere višje, kot so bile v preteklih letih. Pri večini teh možnosti je minimalna naložbena zahteva zelo nizka in lahko svoj denar hitro dvignete, ko je to potrebno.

Ne glede na to, ali ste kratkoročni vlagatelj ali samo čakate na boljšo možnost dolgoročne naložbe, vam lahko kratkoročne naložbe pomagajo pri napredovanju brez večjega tveganja.