Zdaj, ko je za ljudi tako običajno, da imajo v življenju več – pogosto veliko – služb, je imeti »zbirko« pokojninskih načrtov skoraj običajno. Včasih je to prednost, ki jo morda imate različne pokojninske načrte nastavite v različnih računih z različnimi skrbniki na način, ki vam ustreza.
Včasih lahko vaše življenje postane bolj zapleteno in morda boste želeli združiti nekatere ali vse račune v en sam velik račun, kjer boste lahko bolje spremljali svoje pokojninske naložbe.
Na splošno je enostavno združiti pokojninske načrte in to brez kazni. To še posebej velja, ko ste združevanje podobnih pokojninskih načrtov.
Združevanje tradicionalnih računov IRA
Tako kot velja za pokojninske načrte, ki jih sponzorira delodajalec, je precej enostavno doseči točko, ko imate več kot en račun IRA. Pogosto se zgodi kot posledica menjave službe; pustiš eno službo in stari načrt 401(k) spremeniš v IRA. Potem sprejmete drugo službo s 401 (k) in morda, ko ste tam, nastavite še en račun IRA, samo zato, ker lahko. Ko zapustite drugo službo, se ta 401 (k) prenese na lastno IRA in zdaj imate tri IRA.
Včasih se na podlagi različnih razvije več IRA ponujenih spodbud s strani posameznih upraviteljev računov IRA, podobno razlogom, zakaj ljudje pogosto vodijo varčevalne in tekoče račune pri več bankah.
Ne glede na razlog je enostavno doseči točko, ko imate tri ali štiri IRA-je, vsi pa imajo različne skrbnike. Sčasoma pridete do mesta, kjer jih želite vse združiti v eno samo IRA.
Ko pride ta čas, se prepričajte, da so drugi računi, v katere navajate IRA, najboljši načrt v seriji. Ponuditi mora najširši izbor naložb po najnižji ceni.
Obstajata dva načina za združitev ene tradicionalne IRA v drugo:
60-dnevno pravilo prevračanja. To je bolj zapletena od obeh metod in na splošno ni priporočljiva. Pri tem načinu prenosa dejansko prevzamete sredstva iz svojega prejšnjega načrta – to pomeni, da se sredstva načrta razdelijo neposredno vam. Ko se to zgodi, boste imeli 60 dni časa, da dokončate prehod na drugo IRA, sicer bo izkupiček postanejo davčni zavezanci in, če ste mlajši od 59 ½, boste prav tako podvrženi 10-odstotnemu predčasnemu dvigu kazen.
V mnogih primerih bo skrbnik starega računa zadržal 20 % razdelitve iz načrta za kritje dohodnine. Čeprav bi to lahko bilo odlično kritje v primeru, da prevračanja ne dokončate v zahtevanih 60 dneh, prihaja s številnimi lastnimi zapleti.
Recimo, da imate na računu IRA 10.000 $ in skrbnik izda ček za izkupiček neposredno vam. Če zadržijo 20 %, bo vaš ček znašal samo 8000 USD. Če ta znesek prenesete v novo IRA, imate dve možnosti: ali pripravite dodatnih 2000 USD iz lastnih sredstev, da dokončate celotno preusmeritev, ali odtegljaj v višini 2000 USD bo predmet davka in kazni, ker nikoli ni prišel v novi načrt.
60-dnevno podaljšanje prav tako prikliče enoletno čakalno pravilo. Kadar koli premaknete denar iz IRA s to metodo, ne boste mogli enega leta prenesti nobenega dela tega denarja na drug račun IRA.
Morala zgodbe: Nikoli ne uporabljajte metode 60-dnevnega prevračanja, razen če ni nobene druge možnosti.
Direkten prenos. To je metoda prevračanja, ki bi jo morali uporabiti kadar koli lahko, saj je to najpreprostejši način za združitev računov IRA in ustvarja skoraj nič možnosti za nastanek davka na dohodek ali kazni za predčasni dvig.
Pri neposrednem prenosu preprosto izpolnite zahtevano dokumentacijo, ki bo vašemu prejšnjemu skrbniku IRA omogočila neposreden prenos prihodkov z računa IRA na novi račun skrbnika IRA. Denar nikoli ne gre skozi vaše roke, zato se izognete davkom in kaznim. Poleg tega ne bo nobene omejitve, kolikokrat lahko izvedete to vrsto prenosa, na primer enoletno čakalno pravilo, ki velja za 60-dnevno prenos.
Združevanje pokojninskih računov Roth
Potreba po združitvi računov Roth IRA običajno ni težava, četudi samo zato, ker načrti ne obstajajo tako dolgo, kot veljajo za IRA in 401 (k) s. Poleg tega načrti Roth IRA običajno niso ciljni računi za distribucijo načrtov delodajalca, kot so tradicionalni računi IRA.
Če imate več računov Roth IRA in jih želite združiti, so pravila podobna tistim, ki veljajo za združevanje tradicionalnih računov IRA. In vredno je ponoviti; uporabite metodo neposrednega prenosa, da poenostavite stvari in se izognete težavam z davčno upravo.
Združevanje računov 401(k).
Še enkrat, združevanje računov 401 (k) se obravnava na enak način kot pri tradicionalnih IRA. Morali bi imeti možnost združiti stare načrte 401 (k) v nov načrt delodajalca dokler to dovoljuje načrt novega delodajalca. In ker so zneski v dolarjih, vključeni v načrte 401 (k), pogosto precej večji od zneskov za IRA, je dvakrat pomembno, da uporabite metodo neposrednega prenosa, da se izognete davčnim težavam.
Morda je bolj pomembno, ali bi sploh morali združiti račune 401(k). Čeprav je morda bolj priročno združiti prejšnje račune 401 (k) s trenutnim načrtom delodajalca, to ni vedno najboljša strategija.
Preden se odločite za združitev načrtov 401(k) v vaš trenutni načrt, upoštevajte naslednje:
- Ali vaš novi načrt 401(k) za delodajalca ponuja več naložbenih možnosti kot stari?
- Ali so provizije, povezane z vlaganjem v načrt 401(k) za novega delodajalca, nižje od tistih v vaših prejšnjih načrtih?
- Ali bi bilo bolje, če svoje stare načrte 401(k) spremenite v a IRA v lastni režiji, namesto v načrt novega delodajalca?
Kar zadeva združevanje načrtov 401(k), je pomembno razumeti, da vsi načrti 401(k) niso enaki. Nekateri so boljši od drugih in lahko znatno škodujete svojim prizadevanjem za upokojitev, če postavite priročnost za glavno merilo pri izbiri načrta 401 (k), v katerega boste združili druge.
Dokler pravilno izvajate prenos svojih računov, mora biti prehod nemoten ter brez davkov in kazni.
Združite pokojninske račune le, če je novi načrt boljši od starih in če vam pomaga racionalizirati vaše trenutne načrte.
Preverite svoje pokojninske dohodke: