Veliko je bilo napisanega o Baby Boomerjih in valovih nas, ki vsak dan dopolnimo 65 let. Ena od odločitev, ki jih moramo vsi sprejeti, je, kako bomo poskrbeli za lastne potrebe po dolgotrajni oskrbi, ko se staramo in v primeru, da ne moremo sami skrbeti zase.
The stroški pomoči za dolgotrajno oskrbo je visoka, ne glede na to, ali je v objektu, kot je dom za ostarele, ali prek neke vrste oskrbe na domu. Ti stroški se bodo zelo razlikovali tudi glede na območje države, v kateri se nahajate.
Po podatkih ministrstva za zdravje in socialne zadeve lahko približno 70 odstotkov ljudi, ki so trenutno stari 65 let, pričakuje, da bodo v nekem trenutku potrebovali nekakšne storitve dolgotrajne oskrbe.
Po podatkih zavarovalnice Genworth enoletno bivanje v zasebni sobi v domu za ostarele povprečno stane 87.000 dolarjev. Cena v New Yorku v povprečju znaša 136.000 dolarjev, na Aljaski pa 240.000 dolarjev. Oskrba na domu v povprečju znaša 50.000 $ letno.
Dejavniki pri nakupu zavarovanja za dolgotrajno oskrbo
1. Vaša neto vrednost
Ni strogih pravil, ki pravijo, da če vaša neto vrednost je nad ali pod določeno ravnjo, bi morali ali ne bi smeli razmisliti o nakupu zavarovanja za dolgotrajno oskrbo (LTC). V preteklih letih sem to videl kot osnovna pravila:
- Če je vaša neto vrednost manjša od 500.000 USD, se odrecite dolgotrajnemu zavarovanju, saj boste verjetno upravičeni do Medicaid ali kakšne druge vrste pomoči.
- Če vaša neto vrednost presega 2 milijona dolarjev, je običajna modrost, da sami zavarujete svoje potrebe po dolgotrajni oskrbi.
Tako ostanejo ljudje s sredstvi med 500.000 in 2 milijonoma dolarjev ključni trg za dolgotrajno zavarovanje.
Osnovna pravila so v najboljšem primeru le smernice, upoštevati pa je treba še druge dejavnike.
2. Finančna varnost zakonca
Ključni razlog, da veliko ljudi sklene zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, je zagotoviti finančno varnost za zakonca v primeru, da potrebuje dolgotrajno oskrbo. Zgoraj omenjeni stroški so precejšnji in lahko vašega zakonca pustijo v finančni stiski, če niste finančno pripravljeni. Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo je lahko eden od načinov za ublažitev vpliva na vašega zakonca.
3. Želja zapustiti dediščino
Drug razlog za nakup dolgotrajnega zavarovanja ali ne je prepuščanje dediščine vašim dedičem. To je lahko zakonec, otroci, drugi sorodniki ali morda dobrodelna ustanova.
Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo je sredstvo za zmanjšanje stroškov vaših potreb po oskrbi in ohranite svoje bogastvo za naslednje generacije.
4. Zagotovite si oskrbo, ki jo potrebujete
Premislek pri ugotavljanju, ali je dolgotrajno zavarovanje prava rešitev za vaše potrebe, je ali ne bi iskali ustrezne oskrbe in podpore, ki jo potrebujete, če bi morali plačati te stroške iz žepa.
Preprosto je reči, da se boste sami zavarovali pred temi stroški ali da vam bo zakonec, otrok ali drug prijatelj ali sorodnik poskrbel za oskrbo, ki jo potrebujete. Resničnost dejanskega pisanja čeka je druga stvar; ta vrsta oskrbe je draga.
Težko je tudi postaviti ljubljeno osebo v položaj vašega skrbnika. Za to so lahko usposobljeni ali pa ne. Prav tako jih prosite, naj zadržijo svoje življenje. Tudi če so pripravljeni in zmožni, je to velika odgovornost, ki jo mora vsak prevzeti.
5. Stroški dolgotrajne oskrbe na vašem območju
Kot je bilo omenjeno na začetku, se stroški dolgotrajne oskrbe zelo razlikujejo glede na regijo države, ali ste v mestnem ali bolj podeželskem območju in druge dejavnike. Opravite nekaj raziskav, da ugotovite, kakšni so ti stroški na vašem območju. Če menite, da bi se lahko po upokojitvi preselili, raziščite lokacijo, kamor razmišljate o selitvi.
Drugi vidiki dolgotrajnega zavarovanja
- Pokritost delodajalca – Če vaš delodajalec ponuja dolgotrajno pokritost, je morda vredno preveriti, saj je pokritost pogosto prenosljiva in na voljo po skupinskih cenah.
- Fiksne premije – Pred nekaj leti je glavni ponudnik dolgotrajne pokritosti dobil odobritev za nekaj zahtevnih dvigov obrestnih mer tukaj v Illinoisu. To bi lahko v prihodnosti postalo pogostejše, saj zavarovalnice niso računale na to, da bodo ljudje živeli tako dolgo. Prav tako imajo zavarovalnice precej manj aktuarskih podatkov o dolgotrajnem zavarovanju kot recimo o življenjskih zavarovanjih.
- Hibridne politike – Poglejte hibridne police, kot je življenjsko zavarovanje z jezdecem za dolgotrajno oskrbo. Kot pri vsakem zavarovalnem kritju se tudi tukaj poučite in pazite, da vam ne bodo prodali nekaj, kar je predrago in ne ustreza vašim potrebam.
- Zagotovite si pravo pokritost – Politike dolgotrajne oskrbe zajemajo različna obdobja od dveh let do življenjske dobe. Kakšno obdobje kritja je pravo za vas, bo odvisno od številnih dejavnikov. Ne pozabite, da je pokritost dolgotrajnega zavarovanja kot katera koli druga vrsta zavarovanja, saj želite del ali celotno tveganje prenesti na zavarovalnico, ostalo pa zavarovati sami. Na podlagi vašega premoženja in drugih zgoraj naštetih dejavnikov določite, kolikšen del tveganja ste pripravljeni prevzeti sami in koliko želite prenesti na zavarovalnico.
- Kateri vozniki so na voljo – Zavarovalne police za dolgotrajno oskrbo imajo poljubno število izbirnih funkcij, imenovanih »vozniki«. Pomislite na to kot na nakup avtomobila. Želite sončno streho, vrhunski ozvočenje ali lita platišča? Vse to so možnosti in bodo dražje v primerjavi z nakupom osnovnega modela. Podobno z LTC vozniki. Zelo pogost in po mojem mnenju koristen rider je zaščita pred napihovanjem.
- Starost je pomembna pri nakupu – Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo bo cenejše, čim mlajši in bolj zdravi boste. To je treba pretehtati glede na stroške plačevanja premij za več dodatnih let.
Povzetek
Kot Baby Boomer vam lahko povem, da ima staranje svoje slabosti. Možnost, da bom v življenju potreboval dolgotrajno oskrbo, ni plus. Vsi moramo ugotoviti, kako bomo financirali to potrebo, če se pojavi. Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo je eno vozilo, vendar ga je treba kot večino finančnih produktov razumeti, preden lahko sprejmete pametno odločitev za svojo edinstveno situacijo.