Pregled skladov SoLo: hitra gotovina za posojilojemalce, vendar bi posojilodajalci lahko izgubili

Morda ste že slišali za sklade SoLo, zlasti če ste na trgu za hitro posojilo, vendar se želite izogniti hitrim posojilodajalcem. SoLo Funds je a platforma za posojanje enakovrednih ki neposredno povezuje posameznike s posojilodajalci. V zameno lahko člani posojilodajalci dobijo donose od svojih naložb v majhna posojila.

Podjetje se predstavlja kot dobra alternativa hitremu posojilu. Namesto da delate z banko brez obraza, lahko do sredstev dostopate prek pogodbe s posojilodajalcem skladov SoLo. Vlagatelji ali posojilodajalci se odločijo, katera posojila bodo financirali, in se strinjajo s pogoji odplačevanja.

Skladi SoLo so videti veljavni, vendar morate biti pozorni na opozorila. V tem pregledu SoLo Funds si bomo ogledali ključne prednosti in morebitne pomanjkljivosti platforme.

Prednosti in slabosti skladov SoLo

O skladih SoLo

Travis Holoway in Rodney Williams sta ustanovila sklade soLo Funds, da bi skupnostim s slabšimi storitvami zagotovila dostop do kapitala s posojili, ne z dobrodelnostjo. SoLo Funds je bil ustanovljen leta 2018 in je zagotovil več kot 400.000 posojil.

SoLo Funds deluje predvsem kot platforma za posojanje in izposojo. Ko imate finančne potrebe, lahko na svojem računu ustvarite zahtevo za posojilo in se hitro povežete z vlagateljem. Družba pravi, da je mediani čas od vloge do financiranja posojila približno 18 minut.

Posojilojemalec in posojilodajalec se dogovorita o pogojih odplačevanja. Provizij ni, namesto tega lahko posojilojemalec da "napitnino" posojilodajalcu, čeprav to ni obvezno. SoLo Funds namerava sčasoma dodati bančništvo z mrežo bankomatov, debetnih kartic in obrestonosnih računov.

Kaj ponujajo skladi SoLo?

Tukaj je kratek pregled tega, kar podjetje trenutno ponuja in kaj je v pripravi.

Posojanje

SoLo Funds ponuja storitve posojanja. Kot vlagatelj bi vložili denar v posojila SoLo Funds, da bi dobili donos in hkrati služili svoji skupnosti.

Posojilodajalci na platformi si lahko ogledajo socialni rezultat posojilojemalca in zgodovino odplačevanja, kar lahko kaže, kako verjetno je, da bo posojilo odplačal. To je lahko hiter in enostaven način za vlaganje v majhnem obsegu in potencialno zaslužek z namigi.

Izposoja

Enainšestdeset popolnih Američanov živi od plače do plače. Nepričakovana nujna situacija, kot je prometna nesreča ali zdravstveni račun, lahko pomeni, da ljudje potrebujejo denar čim prej. Posojilo SoLo Funds je odlično za posojilojemalce, saj lahko hitro dobijo sredstva (v primerjavi z dolgotrajnim postopkom banke ali posojilodajalca). Prav tako lahko določijo pogoje za to, kako in kdaj izvajajo plačila, vse brez dodatnega pritiska obrestnih obresti.

Bančništvo

Tehnično SoLo Funds še ne ponuja bančnih storitev. Toda po navedbah podjetja bo SoLo Wallet vključeval debetne kartice in veliko dostopnih bankomatov. To strankam ne bo zaračunal provizij za prekoračitev stanja na računu, kar je velika stvar, še posebej, če je baza strank podhranjen oz premalo bančno.

Zavarovanje (še ni na voljo)

Druga funkcija, ki prihaja "kmalu", je pomoč pri pridobivanju življenjsko zavarovanje. SoLo Funds pravi, da želi ljudem pomagati, da se izognejo množičnemu financiranju stroškov pogreba. Cilj je ljudem pomagati spoznati in se vključiti v življenjska zavarovanja, vendar podrobnosti še prihajajo.

Obrestovani računi (še niso na voljo)

SoLo Funds pravi, da bo sčasoma ponudil obrestonosne račune. Spet podrobnosti so nejasne – vse, kar spletno mesto navaja od septembra 2022, je, da bodo njihovi računi zaslužili dostojne obrestne mere za stranke. Če se ta izdelek zgodi, bi lahko bil odličen dodatek k drugim varčevalnim računom z visokim donosom na trgu.

Preberi več >>>Najboljši varčevalni računi z visokim donosom za leto 2022

Provizije in cene skladov SoLo

Posojila SoLo Funds ne obračunavajo obresti ali stroškov »presenečenja«. Vendar pa se stvari zapletejo, če člani posojilojemalci posojila ne odplačajo pravočasno. Poglej Zamudne provizije skladov SoLo in na koga vplivajo:

10 % zamudnina

Posojilojemalci morajo plačati 10-odstotno zamudno nadomestilo, če zamujajo 35 dni ali več. SoLo skladi pravi da se ti zamudni stroški plačajo posojilodajalcu. Devetdeset dni po nastanku posojila SoLo Funds pošlje dolg tretji agenciji za izterjavo.

Provizija za transakcijo Synapse

Če se posojilo zaradi neplačila premakne v zbirko, se posojilojemalcu zaračuna ta dodatna provizija za »transakcijske stroške financiranja in odplačila«. Synapse, ponudnik plačil podjetja, to očitno zaračuna takoj, ko posojilo zamuja vsaj 35 dni, ne šele, ko zamuja 90 dni.

Synapse izračuna to provizijo na naslednji način: 2x (0,9 % glavnice + 0,70 USD). Torej, če je posojilo znašalo 100 USD, bi bila zamudna provizija 10 USD, provizija za transakcijo pa 3,20 USD, kar skupaj znaša 113,20 USD.

Pristojbina za izterjavo SoLo

Če ste posojilodajalec, bodite pozorni na: to je provizija, s katero se zataknete, če vaš posojilojemalec ne odplača takoj. Če je od izdaje posojila minilo 35 dni in SoLo Funds povrne sredstva pred iztekom 90-dnevnega obdobja, podjetje prevzame nazaj 20 % prvotne glavnice posojila.

Pristojbina za izterjavo tretje osebe

Tukaj postane še slabše za posojilojemalne člane pri SoLo Funds. Če posojilo zamuja 90 dni, vstopi v postopek izterjave s strani tretje osebe. Če ta subjekt izterja posojilna sredstva, posojilodajalec prejme le 70 % izterjanega zneska.

Ostalih 30 % je provizija tretje osebe za izterjavo, ki lahko gre izključno tretji osebi ali pa se razdeli med njo in SoLo Funds.

Napitnina

Čeprav napitnina tehnično ni provizija, je lahko del posojilne transakcije. SoLo Funds navaja, da napitnina ni potrebna. Posojilojemalci se odločijo, ali bodo dali napitnino in koliko, znesek napitnine pa je omejen na 15 % zahtevanega zneska posojila. Posojilodajalcu lahko daste napitnino v zahvalo ali daste "donacijo" podjetju SoLo za storitev (ali oboje).

Ali so skladi SoLo varni?

Zdaj pa veliko vprašanje: Ali so skladi SoLo varni?

No, tole je povedalo podjetje: "Za financerje donos ni zajamčen in znesek posojila se lahko izgubi.« Da, zajamčenih donosov ni (posojilojemalec se sam odloči, ali bo vključil napitnino ali vam bo sploh odplačal).

SoLo Funds ni banka. Zagotavlja bančne storitve prek partnerskih bank Synapse, ki so vse članice FDIC. čeprav FDIC zavarovane banke pomeni, da so računi pokriti do 250.000 $ na člana na račun, to ne velja za posojanje s skladi SoLo.

Če preberete ocene strank skladov SoLo, boste videli veliko pritožb članov posojilodajalcev. Težave z zamudami pri plačilih, nezmožnostjo izterjave sredstev in pomanjkanjem storitev za stranke so pogoste.

Kar zadeva varnost članov, ki si izposojajo sklade SoLo, se zdi, da bi bila to varnejša stran enačbe. Edino »tveganje«, ki ga posojilojemalec prevzame na začetku, je, da se noben posojilodajalec ne bo strinjal s financiranjem njegove zahteve za posojilo.

Vendar ne pozabite, da obstajajo tudi zamudne provizije za posojilojemalce. Posojilo boste morali odplačati pravočasno ali tvegati 10-odstotno zamudo in provizijo za transakcijo Synapse.

Za posojilojemalce, ki so že globoko v dolg na kreditni kartici, so skladi SoLo lahko veljavna možnost. Glede na Urad za finančno zaščito potrošnikov, lahko hitra posojila drugih ponudnikov znašajo od 10 % do 30 %. Provizije za preusmeritev lahko povzročijo, da stanje posojila skokovito naraste, zaradi česar so skladi SoLo potencialno boljša alternativa.

Polemika o napitninah skladov SoLo in pomisleki glede skritih provizij

Zdaj pa poglejmo eno od pomembnih rdečih zastav. Oddelek za bančništvo v Connecticutu udaril SoLo Funds z ukazom o prekinitvi maja 2022. Prvotni razlog za naročilo je, da SoLo Funds nima licence za mala posojilna podjetja v tej zvezni državi - toda počakajte, postane še slabše.

Se spomnite neobvezne napitnine, ki predstavlja celotno donosnost naložbe posojilodajalcev? Ministrstvo za bančništvo Connecticuta trdi, da je sklad SoLo Funds s svojo politiko dajanja napitnin sodeloval v sumljivih praksah.

Nekatere težave vključujejo:

• SoLo Funds uporablja podatke družbenih medijev, da posojilodajalcem dodeli oceno SoLo, da se odločijo, katera posojila bodo financirali.
• Posojilodajalci morajo plačati napitnino SoLo, če je na voljo, v imenu posojilojemalca.
• Tako napitnina posojilodajalcu kot napitnina SoLo sta vključeni v stroške financiranja. Naročilo trdi, da so bile obrestne mere obrestne mere CT med 43 % in več kot 4.280 % (čeprav je v razkritjih posojil navedeno, da so bile obrestne mere 0 %).

Soustanovitelj Rodney Williams trdi, da je to vse "primer strožje pozornosti, ki so jo regulatorji postavili na fintech z nenavadnimi poslovnimi modeli.” Povedal je, da se stroški posojilojemalcev zmanjšujejo z vsakim prejetim posojilom. In rekel je, da njihov tipičen posojilojemalec uporabi sklade SoLo štirikrat na leto, v primerjavi z "gotovinskimi predujmi", za katere pravi, da jih stranke uporabijo 30-krat na leto.

Williams pojasnjuje, da ker je postopek napitnine prostovoljen, lahko izkrivlja izračune letne obrestne mere in da večina uporabnikov ne plača največjega zneska napitnin in donacij.

Kako se obrnem na SoLo Funds?

Ocene strank SoLo Funds v najboljšem primeru naslikajo podobo pomanjkljivega oddelka za pomoč strankam. Edina kontaktna točka, ki jo je zagotovilo podjetje, je e-poštni naslov [email protected].

Tako v App Store kot v Spletno mesto Better Business Bureau, kar nekaj mnenj strank opozarja na počasno odzivnost službe za stranke in težave pri odplačevanju.

Najboljše alternative skladom SoLo

Če želite posoditi denar prek platforme za enakovredno posojanje ali si morate izposoditi sredstva, lahko poskusite eno od teh možnosti.

Prosper Marketplace

Prosper je tržnica enakovrednih posojil – prva te vrste v ZDA. Prosper je bil ustanovljen leta 2005 in pravi, da je financiral več kot 1,3 milijona posojil v skupni vrednosti več kot 22 milijard dolarjev. Zneski posojila se začnejo pri 2.000 $ in segajo do 40.000 $.

Prosper vključuje provizijo za ustanovitev, plačilo s čekom, zamudno provizijo in provizijo za nezadostna sredstva.

Brigit

Če vam zvezdniška moč kaj pomeni, si oglejte Brigit, ki jo podpirata Kevin Durant in Ashton Kutcher. Ta aplikacija ponuja do 250 USD takojšnjega gotovinskega predujma in ima visoke ocene na obeh straneh Apple (4,8 zvezdice) in Googlove trgovine z aplikacijami (4,6 zvezdice).

Brigit zaračuna 9,99 USD mesečno za omogočanje gotovinskih predujmov, kar seveda ni idealno. Vendar napitnina ni vključena, za razliko od skladov SoLo, in Brigit lahko uporabnikom pomaga pridobiti kredit in prihraniti več denarja.

Spodnja črta

Na splošno se zdi, da SoLo Funds poskuša popraviti nekatere od nepravičnost v finančnem sistemu, kar je občudovanja vredno. Pri nekaterih posojilojemalcih je to dobro delovalo. Zdi se, da je to boljša možnost kot hitro posojilo glede na prilagodljivost, hitrost in pogoje odplačevanja za posojilojemalce.

Vendar so slabe ocene strank in vprašanja regulatorjev o njegovih praksah opozorilo. Izogibati se, dokler podjetje ne izboljša svojih dosežkov, je morda najmodreje.

Nadaljnje branje:

• 8 najboljših aplikacij za denarni predujem, kot je Earnin
• 8 najboljših aplikacij za denarni predujem, kot je FloatMe, za leto 2022
• Earnin App Review 2022: Preprosti denarni predujmi za plače