Minili sta že več kot dve leti in pol, odkar je Trump prvič uvedel politiko olajšav, ki je pritisnila gumb za premor pri računih zveznih študentskih posojil in obračunavanje obresti.
Najnovejša posodobitev Bele hiše je razkrila, da je bil odlog odplačila študentskega posojila še enkrat podaljšan, vendar se bo znova začel v nekem trenutku poleti 2023.
Ta razvoj dogodkov – in pomanjkanje natančnega datuma – je povezan s prizadevanji predsednika Bidna, da izpolni svoje kampanja obljublja, da bo izkoreninila na tisoče dolarjev študentskega dolga za milijone Američanov po vsem svetu država. Po ostrem nasprotovanju nekaterih koncev vlade in pravnih izzivih, ki so sledili, ti obsežni načrti za odpuščanje posojil ostajajo nerešeni na sodišču.
Torej, kje nas to pusti? Kakšne so posledice in časovni okviri predlaganih odpovedi posojila? In kaj bi lahko storili, da bi jih izkoristili?
Če niste prepričani, kje smo v tem trenutku, niste edini.
Podrobno bomo opisali trenutno stanje odloga in odpuščanja študentskega posojila, preden bomo ponudili praktične predloge o tem, kako uporabiti te politike, da bodo ustrezale vašim individualnim okoliščinam.
Kazalo
- Stanje odloga študentskega posojila
- Stanje načrta predsednika Bidna za odpuščanje študentskega posojila v vrednosti 10.000 USD
- Katere so zadnje novice o študentskih posojilih? (april 2023)
- Možni roki za odlog in odpuščanje
- Kaj storiti s svojimi študentskimi posojili?
- 1. Odplačujete zasebno študentsko posojilo
- 2. Odplačujete zvezno študentsko posojilo
- 3. Imate kombinacijo zasebnih in zveznih študentskih posojil
- 4. Ali bi morali zdaj odplačevati zvezna posojila?
- Zadnje misli o odlogu in odpustu študentskega posojila
🔃Posodobljeno februarja 2023 s povzetkom Bidnove administracije in časovnimi načrti za naslednje.
Stanje odloga študentskega posojila
Previjmo uro za minuto nazaj, da bomo razumeli, kje smo danes.
Marca 2020, takoj na začetku pandemije COVID-19, je zvezna vlada prvič vskočila v pomoč študentskim posojilojemalcem.
Takrat je kongres sprejel 2,2 bilijona dolarjev Zakon o pomoči za koronavirus, pomoči in gospodarskih vrednostnih papirjih (CARES)., ki je – med drugim – sprožila pavzo pri odplačevanju zveznega posojila in ustavila nabiranje obresti na dolg. Predsednik Biden ga je kasneje podaljšal najprej do konca leta 2022 in znova do junija 2023.
V času pisanja tega članka naj bi se to obdobje vzdržnosti končalo sredi leta 2023.
To je šele prva nit v zgodbi. Kot ste morda slišali letos, je predsednik Biden promoviral načrt za odpuščanje nekaterih študentskih posojil. Odlog do junija 2023 je del načrta za prekinitev plačil, medtem ko tožbe zoper njegove načrte odpuščanja tečejo na sodišču.
Proti čemu točno te tožbe protestirajo?
Stanje načrta predsednika Bidna za odpuščanje študentskega posojila v vrednosti 10.000 USD
Predsednik Biden je predlagal največji odpis študentskega dolga v zgodovini. Nekateri trdijo, da še vedno ne odpuščajo dovolj, medtem ko se drugi pritožujejo, da odpuščanje predstavlja moralno dilemo.
Če načrt preživi pravni izziv, bo vsakemu zveznemu posojilojemalcu, ki zasluži manj kot 125.000 USD na leto (ali 250.000 USD za poročene pare), oproščeno 10.000 USD skupnega zneska posojila. Kar zadeva vpliv, nekatere študije kažejo, da bi to lahko stalo do 321 milijard dolarjev in izbrisalo skupno stanje za skoraj 12 milijonov posojilojemalcev.
Nadalje, kdor je prejel Pell Grant, vrsta finančne pomoči na podlagi potreb za študente, ki se soočajo s precejšnjimi finančnimi ovirami, lahko ministrstvo za izobraževanje prejme do 20.000 USD odpuščenih.
V obeh primerih bi bila olajšava, ki jo prejmete, omejena s tem, koliko študentskega dolga dejansko dolgujete. Na primer, nekdo, ki je upravičen do 20.000 $ odpustka, bi dobil samo 18.000 $, če je to skupni znesek neporavnanega dolga, ki mu je ostal.
Velikost predloga Bele hiše je razburila mnoge ugledne (in predvsem republikanske) osebnosti. Med drugimi očitki kritiki to trdijo:
- Bo povzročil in poslabšal inflacijo
- Uporablja vire, ki bi jih lahko namenili podpori posameznikom, ki sploh niso imeli možnosti obiskovati kolidža
- Je nepošteno do ljudi, ki so trdo delali, da bi odplačali svoja posojila ali varčevali za fakulteto
Katere so zadnje novice o študentskih posojilih? (april 2023)
Zaradi tožbe, ki je sledila Bidenovim načrtom, so sodišča blokirala program, zaradi česar je ministrstvo za izobraževanje moralo prenehajte sprejemati prijave za odpust posojila 11. novembra 2022. Če ste že vložili vlogo do tega datuma, bodo vašo vlogo zadržali, dokler vrhovno sodišče ne sprejme končne odločitve.
Zadnja novica je, da naj bi vrhovno sodišče zaslišalo argumente o tem vprašanju 28. februarja 2023. Šest zveznih držav in zagovorniška skupina, Job Creators Network Foundation, so prinesli pravne izzive načrtu odpuščanja.
Naslednji korak je bil, ko je Bidnova administracija predložil naslednjo povzetek 4. januarja 2023. Povzetek je trdil, da je načrt zakonit in da je minister za izobraževanje ravnal ustrezno.
Možni roki za odlog in odpuščanje
Kaj se zgodi potem?
Čas bo pokazal, ali bo Bidnov načrt za preklic milijard dolarjev študentskih posojil preživel na sodiščih ali ne. Medtem je posredni učinek za posojilojemalce dokončno podaljšanje odloga odplačevanja.
Vendar ima to svoje težave. Zaradi sodnega spora, ki še poteka, Ministrstvo za izobraževanje ni izdalo točnega datuma, kdaj se bo odplačevanje znova začelo. Ostaja odprt, posojilojemalce pa sooča z negotovostjo glede tega, kako se finančno pripraviti v prihodnjih mesecih.
Edina garancija je, da bo nekoč to poletje.
Evo kaj spletno stran Študentske pomoči pravi o zadevi:
»Premor pri plačilu študentskega posojila se podaljša, dokler Ministrstvo za izobraževanje ZDA ne dovoli izvajanja programa odpisa dolga ali dokler se sodni spor ne reši. Plačila se bodo znova začela 60 dni kasneje. Če program odpisa dolga ni bil izveden in sodni spor ni bil rešen do 30. junija 2023 – se bodo plačila nadaljevala 60 dni po tem.”
Glede na to časovnico je zadnji datum, od katerega bi morali posojilojemalci pričakovati, da bodo začeli odplačevati zvezna študentska posojila, konec avgusta 2023 – šestdeset dni po 30. juniju.
Vendar je vrhovno sodišče pred kratkim opozorilo, da bodo februarja slišali ustne argumente na to temo. Če bo težava rešena hitro, kar je redko, a možno, bi lahko videli, da se bodo plačila znova začela pred avgustom.
Kaj storiti s svojimi študentskimi posojili?
Ali niste prepričani, kako te podrobnosti o odlogu in odpustu dolga veljajo za vas? Ali želite nasvet o tem, kako povečati tisto, kar je mogoče odložiti in odpustiti, odvisno od vaše situacije?
Naslednji razdelek se lahko izkaže za dragocenega. V njem bomo pregledali nekaj različnih scenarijev in razmislili o najboljšem pristopu.
OPOZORILO: Preden sprejmete kakršno koli odločitev, se posvetujte s strokovnjakom, ki si lahko ogleda tvoje posebno situacijo in dokument, ki ga je treba dati ti natančen nasvet. Delimo splošne situacije in kaj morate upoštevati – to ni nasvet, ki bi ga morali storiti, ker nismo pregledali vaših posojil.
1. Odplačujete zasebno študentsko posojilo
Na žalost se celotna razprava vrti izključno okoli zvezni študentska posojila. Če ste svoj čas na fakulteti financirali z zasebno posojilo (tj. od zasebnih podjetij, kot so nacionalne banke ali spletni posojilodajalci), potem ne boste upravičeni do Bidnovega odpusta dolga, če bo šlo naprej.
Za zasebne posojilojemalce bi lahko bil najboljši način za bolj obvladljivo odplačevanje posojila refinancirati študentsko posojilo.
The Fed še naprej zvišuje obrestne mere, zaradi česar je ta možnost finančno manj izvedljiva, kot je bila v preteklosti, a bolj donosna zdaj, kot bi lahko bila v bližnji prihodnosti. To je vredno raziskati – še posebej, če se je vaš kreditni rezultat izboljšal, odkar ste prvič zaprosili za zasebno študentsko posojilo.
2. Odplačujete zvezno študentsko posojilo
Za zvezne posojilojemalce, ki so upravičeni do odpusta posojila, je malo čakanja. Zaenkrat razmislite o ukrepanju, da boste pripravljeni, ko se bodo odplačila končno nadaljevala. Med drugimi predlogi, Spletna stran Student Aid pravi morali bi:
- Obiščite spletno stran svojega posojilojemalca in profil studentaid.gov, da posodobite svoje kontaktne podatke
- Preverite, ali ste včlanjeni v samodejno bremenitev, ali se za to prijavite na spletnem mestu vašega posojilojemalca
Morda boste morali zaprositi tudi za olajšavo pri posojilu.
Čeprav so prijave trenutno zaprte (in Ministrstvo za izobraževanje ima ustrezne podatke za zaključek do 8 milijonov posojilojemalcev, kar pomeni, da lahko prejmejo olajšavo brez vloge), ne želite zamuditi čoln. Tukaj je, kam iti vložiti vlogo ali preveriti stanje programa odpisa dolgov.
Ne pozabite, da so na voljo tudi alternativni programi odpuščanja. Na primer, če ste delali v javnem sektorju in ste izvedli 120 kvalificiranih pravočasnih plačil, potem je stanje vašega neposrednega posojila morda upravičeno do preklica v skladu z Program odpuščanja posojil za javne storitve (PSLF).
Druga možnost, o kateri lahko razmislite – tako zdaj kot to poletje – je dostop do načrt odplačevanja, ki temelji na dohodku. Na voljo zveznim posojilojemalcem z nizkimi dohodki ali tistim, ki imajo plačila posojila, ki si jih ne morejo privoščiti, so na voljo številni načrti, ki lahko privedejo do znižanih mesečnih plačil.
3. Imate kombinacijo zasebnih in zveznih študentskih posojil
Kaj pa, če morate odplačati zasebna in zvezna študentska posojila? Ti dve skupini posojil boste želeli obravnavati drugače.
Za zvezna posojila bi seveda lahko počakali do letošnjega poletja, da bi videli izid tožb, povezanih z odpuščanjem posojil.
Za zasebna posojila nadaljujete s plačili in razmislite o njihovi konsolidaciji za boljše stopnje ali pogoje.
Druga možnost je konsolidacija teh zveznih in zasebnih posojil v eno samo zasebno posojilo. Čeprav bi to poenostavilo vaše odplačevanje (eno plačilo v primerjavi z večkratnim) in bi lahko privedlo do nižjih obrestnih mer, izgubite morebitni odpustek.
Načrt predsednika Bidna se nanaša samo na zvezna posojila.
Za večino ljudi izguba zaradi morebitnega preklica posojila nima finančnega smisla.
Če pa vseeno ne izpolnjujete pogojev za odpust zveznega posojila (npr. zaslužite več kot 125.000 USD na leto) in ima vaše trenutno posojilo visoko obrestno mero, potem bi bilo refinanciranje morda smiselno. Zdi se malo verjetno, da se bodo pogoji odpuščanja spremenili, zato menim, da čakanje, da bi videli, ali se bodo omejitve dohodka zvišale, ni zelo smiselno.
Kljub temu je to vedno mogoče, tako da je to odločitev prepuščena vam.
V primerih, ko imate zvezno študentsko posojilo in več zasebnih posojil, ki jih morate odplačati, in ste upravičeni do odpusta posojila, bi lahko bil najboljši pristop refinanciranje samo tista zasebna posojila. Tako bi lahko imeli boljšo obrestno mero na zasebni strani enačbe, ne da bi žrtvovali zvezno olajšavo.
Druga možnost je, da izračunate, koliko zveznega študentskega dolga bi vam ostalo, če Bidnovi načrti preživijo na sodišču, in refinancirate ta del. Na primer, nekdo s skupnim stanjem 16.000 USD bi lahko refinanciral preostalih 6.000 USD.
4. Ali bi morali zdaj odplačevati zvezna posojila?
Tukaj je zanimivo vprašanje: kaj naj storijo imetniki zveznih posojil do letošnjega poletja, ko se nadaljuje odplačevanje?
Kljub odlogu bi zvezni posojilojemalci lahko nadaljevali s plačili. Z zamrznitvijo obrestnih mer (med odlogom so vse nastavljene na 0 %) gredo vsa vaša plačila v glavnico in ne v glavnico in obresti.
Poleg tega, če se odločite za ta pristop in po nesreči znižate svoje stanje pod znesek preklica, do katerega ste upravičeni, preplačilo bo zvezna vlada vrnila, če/ko bodo odpustili dolg (če med odlogom plačujete, lahko zahtevate nazaj).
Morda imate tudi druge vrste dolgov. Če je tako, je drug način za izkoriščanje trenutnih 0-odstotnih obresti na študentska posojila poplačilo vsega, kar je dražje, kot je dolg na kreditni kartici.
Vendar obstaja opozorilo.
Glede na gospodarske izzive, s katerimi se trenutno soočamo, bi bilo morda bolj smiselno vložiti denar, ki bi ga sicer uporabiti za odplačilo študentskega dolga na varčevalni račun, ki je zavarovan s strani FDIC in ima razumno vrednost obrestne mere. Brez kazenskih CD-jev ponujajo visoko stopnjo brez kakršnih koli obveznosti.
Odplačevanje posojila kljub trenutnemu odlogu je najbolj smiselno za ljudi, ki a) že imajo precejšnje sklad za nujne primere in b) nimajo dragega dolga na kreditni kartici.
Zadnje misli o odlogu in odpustu študentskega posojila
Biti obveščen o najnovejših novostih o odlogu in odpustu študentskega posojila je ključnega pomena, če želite v celoti izkoristiti priložnost.
Na žalost je težko vedeti, kje začeti, saj je že na voljo toliko informacij in razmere, ki se še naprej razvijajo. Upamo, da je ta članek zagotovil vse informacije, ki jih potrebujete, da boste bolje razumeli trenutno stanje in sprejeli ukrepe za povečanje tega, kar je mogoče odložiti in oprostiti.
Ta članek bomo sproti posodabljali z najnovejšimi informacijami o študentskih posojilih, odlogih in načrtih odpuščanja, ko se prebijejo skozi sodišča.