Kaj je Neobank in ali so Neobanke varne?

Če ste porabili čas za iskanje nove banke ali videli nekaj novih aplikacij za osebne finance, ste verjetno videli kar nekaj "neobank".

Včasih so to aplikacije, ki so na vrhu partnerske banke. Včasih ponujajo celotno zbirko bančnih storitev, vendar je vaš denar shranjen pri partnerski banki.

Kaj pravzaprav je neobank? Ali so te neobanke varne? In kaj lahko naredi za vas?

V tem članku bom odgovoril na ta vprašanja in delil prednosti neobank in kako se razlikujejo od tradicionalnih bank, kot je Wells Fargo oz Bank of America.

Kazalo

1. Kaj je Neobank?
2. Kdo se lahko pridruži Neobank?
3. Kako Neobanke služijo denar?
4. Kako delujejo Neobanks
5. Razlike med Neobanks in spletnimi bankami
1. Večina Neobank je mladih
2. Omejene vrhunske storitve in storitve za stranke
3. Mnogi so samo za mobilne naprave
6. Prednosti in slabosti Neobank
1. Prednosti
2. Slabosti
7. Najboljše Neobanke v ZDA
1. SaveBetter
2. zvonec
3. Cleo
4. Trenutno
5. Lili
6. Varo
8. Bistvo Neobanks

Kaj je Neobank?

Neobank ni dejanska banka, temveč finančno tehnološko podjetje (fintech), ki ponuja storitve digitalnega bančništva.

Pravno se ne morejo imenovati banka, čeprav skoraj vedno sodelujejo z banko, zavarovano s FDIC. Včasih so te platforme znane tudi kot »banke izzivalcev«.

Neobanke lahko ponudijo višje obrestne mere za varčevanje kot običajne banke, ker imajo manj režijskih stroškov. Pri neobankah ni bančnih podružnic, ki bi jih bilo treba vzdrževati, in ne potrebujejo niti približno toliko zaposlenih. Prav tako ponavadi ponujajo edinstvene izdelke, ki jih ne boste našli pri večini bank.

Nekateri primeri vključujejo:

• Višje obrestne mere za varčevanje (tj. 5% varčevalni računi)
• Nagradne debetne kartice
• Bančne storitve za manjšine in priseljence
• Brezplačno preverjanje računov
• Okolju prijazne bančne prakse

V današnjem tekmovalnem, tehnološko osredotočenem svetu je to neverjetno fintech težko postane banka. Hkrati je za običajne banke z listino izziv ponuditi inovativne storitve.

Posledično neobanke pomagajo inovirati bančni sektor, saj so predmet manj stroškov in predpisov. Da bi zaščitili vloge strank in zgradili zaupanje, sodelujejo z zvezno zavarovano banko, da zagotovijo zavarovanje FDIC in razširijo svojo bazo strank.

Kdo se lahko pridruži Neobank?

Članstvo je odprto za zakonite prebivalce, stare najmanj 18 let. Številne platforme zahtevajo številko socialnega zavarovanja, čeprav jih je več prijaznih do migrantov in zahtevajo samo osebno izkaznico, ki jo je izdal državni organ, potni list ali matrícula consular.

Te platforme imajo prednost ljudje s premajhnimi bančnimi sredstvi, milenijci in ljudje, ki iščejo bančne storitve, specializirane za določeno nišo.

Lahko razmislite tudi o neobank, če imate nepopolno bančno zgodovino, saj se jim je lažje pridružiti. Na srečo veliko teh banke ne uporabljajo ChexSystems, storitev, podobna preverjanju kreditne sposobnosti, ki pregleduje vašo bančno zgodovino glede zaprtja računa in morebitnih tveganj.

Kako Neobanke služijo denar?

Ker večina bank Neobank ne zaračunava mesečnih ali letnih provizij za storitve, morajo zaslužiti z medbančnimi provizijami debetnih kartic. Vsakič, ko stranka kupi z njihovo debetno kartico, prejmejo odstotek.

Neobanke lahko zaslužijo tudi obresti na depozite na računih strank. Nekateri morda ponujajo premijske načrte, ki zagotavljajo ekskluzivne funkcije, vendar so še vedno cenejši od navadne banke.

Neobanke običajno ponujajo tudi manj storitev concierge in jim ni treba vzdrževati fizičnega omrežja, kar pomaga ohranjati nizke stroške.

Včasih se neobanke preoblikujejo v polnopravne pooblaščene banke s SoFi biti odličen primer.

Kako delujejo Neobanks

Bančna izkušnja je podobna mnogim nacionalne banke ki so samo na spletu.

Po prenosu aplikacije za mobilno bančništvo lahko ustvarite tekoči račun za prejemanje neposrednih depozitov. Na vašem računu bo tudi debetna kartica za nakupe in dvige gotovine na bankomatu.

Tukaj je nekaj funkcij članstva, ki jih lahko prejmete:

• Depozitni računi: Vsaka platforma ponuja tekoči račun (včasih imenovan tudi račun porabe). Lahko so na voljo tudi varčevalni računi, vendar jih ne ponuja vsaka neobanka. Namesto tega imate morda varčevalne cilje, da na svojem računu za porabo rezervirate sredstva za posebne namene.
• Debetna kartica: Odvisno od neobank boste prejeli brezplačno debetno kartico Visa ali Mastercard za spletne in lokalne nakupe. Vaši nakupi lahko zaslužijo tudi denar nazaj.
• Denarna nakazila: Neposredni depozit je najlažji način za prejem sredstev na neobančni račun. In običajno lahko svoj račun povežete z digitalne denarnice ali se neposredno povežite z zunanjimi računi za hiter prenos sredstev prijateljem, družini in podjetjem.
• Orodja za učenje: Več neobančnih platform ponuja izobraževalna orodja, ki lahko odraslim pomagajo, in orodja za učenje o varčevanju denarja, porabi denarja in načrtovanje proračuna.
• Zavarovanje FDIC: Večina storitev ponuja do 250.000 USD kritja FDIC. Nekatere platforme lahko sodelujejo z več bankami, da zagotovijo do 1 milijon dolarjev zveznega zavarovanja.

Sorodno: Najboljši brezplačni tekoči računi (če imate še vedno raje tradicionalno lokalno ali spletno banko)

Razlike med Neobanks in spletnimi bankami

Čeprav obstaja veliko podobnosti med neobankami in samo spletnimi bankami, kot je npr Banka Barclays, obstaja več razlik v razpoložljivih storitvah in organizacijski strukturi.

Večina Neobank je mladih

Neobanking obstaja že nekaj let, najprej po veliki recesiji leta 2008. Imajo več zaupanja strank, saj ima panoga izkušnje, vendar ostaja razmeroma mlada in je lahko bolj tvegana kot dobro uveljavljene banke z zdravimi bilancami.

Kot vsaka panoga tudi nekatere platforme neizogibno propadejo, kar strankam oteži dvig sredstev. Pomemben primer je Beam Financial leta 2019. Zato bi bilo najbolje pregledati finančno stanje neobanke in poiskati pritožbe strank, preden se pridruži.

Ker je prostor razmeroma nov, lahko platforme propadejo, če jim ne uspe pritegniti dovolj strank ali sredstev vlagateljev. Na primer, Preprosta banka prenehalo delovati leta 2021, čeprav so bile stranke vnaprej obveščene, da svoja sredstva preselijo na drugo platformo.

Omejene vrhunske storitve in storitve za stranke

Neobanks so idealne za pridobivanje brezplačnih bančnih računov in obenem služijo nagrade. Vendar številne neobanke omejujejo delovni čas za pomoč strankam in ponujajo malo dodatnih storitev, da bi prihranile denar. Na primer, agenti za stranke so morda na voljo samo podnevi namesto 24/7. Prav tako ni neobičajno, da nudite samo podporo prek klepeta in e-pošte.

Morda ne boste imeli dostopa do spletnega plačevanja računov, oddaljenih čekovnih depozitov, papirnatih čekov ali elektronskih nakazil. Seznam razpoložljivih storitev se razlikuje glede na platformo, zato je pomembno, da primerjate ugodnosti članstva in možnosti storitev za stranke ter se odločite, kaj je za vas pomembno.

Prav tako neobanke ne ponujajo osebnih, avtomobilskih in stanovanjskih posojil, čeprav morda imate dostop do njih denarni predujmi če si morate izposoditi denar.

Mnogi so samo za mobilne naprave

Nekatere platforme neobank so samo za mobilne naprave in nimajo namizne aplikacije za spletni brskalnik.

Medtem ko manj ljudi dostopa do svojih finančnih računov prek namiznih računalnikov, je lepo imeti to možnost, ko je to potrebno.

Prednosti in slabosti Neobank

Poslovanje z neobank ima več prednosti, a kot sem že poudaril, tudi nekaj pomanjkljivosti. Tukaj je moj seznam prednosti in slabosti neobank:

Prednosti

• Idealno za osebe s premajhnimi bančnimi zmogljivostmi, generacijo Z ali nove priseljence
• Brezplačno bančništvo
• Zaslužite denarne nagrade za čeke in prihranke
• Bolj verjetno je, da se bo specializiral za določeno nišo ali ozadje
• Ponudite edinstvene izdelke, kot so brezplačno poročanje o kreditni sposobnosti, debetne kartice z nagradami itd.
• Ponavadi lahko ponudi zavarovalno kritje FDIC prek partnerske banke.

Slabosti

• Samo na spletu
• Pomanjkanje tradicionalnih bančnih storitev, kot so nakazila ali blagajniški čeki
• Omejena zmožnost pisanja čekov (če obstaja)
• Nimate opravka z pooblaščeno banko
• Omejena podpora strankam
• Manj običajne bančne storitve običajno niso na voljo.

Najboljše Neobanke v ZDA

Če se vam zdi poslovanje z neobank privlačno, vam priporočam, da pred vpisom opravite ustrezno raziskavo. Za lažji začetek je tukaj šest najboljših neobank, ki jih morate upoštevati. Kot boste videli, ima vsak svojo posebnost pri bančništvu in upravljanju denarja.

zvonec

zvonec je ena največjih neobank in ponuja številne funkcije, zaradi katerih je odlična alternativa običajni banki.

Nekatere njegove prednosti vključujejo:

• Brezplačni tekoči račun
• Varčevalni račun z visokim donosom
• Zaščita pred prekoračitvijo brez provizije
• Zavarovano Kreditna kartica Visa® Chime Credit Builder

Prejeti boste morali vsaj 200 USD mesečnih neposrednih pologov, da odklenete prednosti gradnje kredita in zaščite pred prekoračitvijo. Več o tem v našem celotnem Chime bančni pregled.

Izvedite več o Chime

Chime je finančno tehnološko podjetje, ne banka. Bančne storitve, ki jih nudi The Bancorp Bank, N.A. ali Stride Bank, N.A., članice FDIC. Debetno kartico Chime Visa® izdaja The Bancorp Bank ali Stride Bank v skladu z licenco Visa U.S.A. Inc. in se lahko uporablja povsod, kjer sprejemajo debetne kartice Visa. Banko izdajateljico poiščite na hrbtni strani kartice.

Cleo

Lahko uporabiš Cleo da varčujete za različne cilje, naredite proračun in analizirate svoje transakcije. Cleo Save uporablja zaokrožitve za enostavno shranjevanje. Cleo zaokroži znesek na najbližji dolar vsakič, ko opravite nakup, in spremembo premakne v prihranke.

Storitev vključuje tudi brezobrestne predujme plače do 100 USD in posojila za ustvarjanje kreditov. Cleo je vreden ogleda, če iščete novo banko, ki vam lahko pomaga pri načrtovanju, varčevanju in ustvarjanju kredita, hkrati pa je zabavna za uporabo.

Naš Pregled Cleo ima več podrobnosti.

Izvedite več o Cleo

Trenutno

Trenutno ponuja brezplačne osebne račune za varčevalne pakete z visokimi obrestmi (4,00 % APY), vračilo denarja pri debetnih nakupih in do 200 USD zaščite pred prekoračitvijo.

Tudi storitev je odlična najstniško bančništvo možnost. Starši lahko načrtujejo izplačila dodatkov in blokirajo trgovce. Medtem lahko najstniki kupujejo in varčujejo z obrestovanimi varčevalnimi podi. Vse podrobnosti dobite v našem Trenutni pregled banke.

Izvedite več o Current

Lili

Uporabljajo lahko honorarni podjetniki in samostojni podjetniki Lili da se izognete provizijam in težavam tradicionalnega poslovnega bančnega računa. Nekatere izmed najbolj dragocenih funkcij vključujejo programsko opremo za izdajanje računov, sledilnik odpisov stroškov in avtomatizirane transakcije prihranka davkov.

Brezplačno poslovni tekoči račun je zadovoljivo za mnoga mala podjetja z enim zaposlenim.

Račun Lili Pro stane 9 USD mesečno po 30-dnevnem brezplačnem preizkusu in vam omogoča, da zaslužite visoko obrestno mero za depozite. Prav tako lahko zaslužite denarne nagrade za nakupe in kategorije razdeljenih stroškov. Za več informacij si oglejte našo Pregled Lili.

Več o Lili

Varo

Varo denar je brezplačna bančna storitev, ki ponuja več različnih produktov:

• Bančni račun: Račun za porabo z več kot 55.000 bankomati v omrežju in brez skritih stroškov
• Varčevalni račun: Zaslužite do 5 % obresti na depozite, ko prejmete najmanj 1000 USD mesečnih neposrednih depozitov.
• Varo Advance: Prejmite do 100 USD brezobrestnih gotovinskih predujmov (velja največ 5 USD provizije)
• Varo Verjemite: A zavarovana kreditna kartica brez minimalnega varščine, letne pristojbine ali trdega preverjanja kreditne sposobnosti. Zaslužite denar nazaj pri več kot 50 blagovnih znamkah in pridobite kredit pri treh glavnih kreditnih uradih.

Naš Varo Money Review ima vse podrobnosti.

Več o Varo

Bistvo Neobanks

Neobank je lahko odličen način, da začnete z bančništvom kot odrasli ali da pomagate svojemu najstniku, da se nauči podrobnosti varčevanja in porabe. Te platforme lahko izvajajo večino dnevnih bančnih dejavnosti. Lahko povežete svoj neposredni depozit na plačo, opravljate nakupe z debetno kartico in varčujete za prihodnost.

Sčasoma boste morda morali preklopiti na tradicionalno banko za dostop do več storitev, kot so plačilo računov, pisanje čekov in 24/7 podpora strankam. Če imate raje pooblaščeno banko, poskusite zgrabiti bančni bonus za odprtje novega računa in dokončanje potrebnih dejavnosti.