Verjetno ste opazili, da banke plačujejo veliko višje obrestne mere kot kadar koli v zadnjem desetletju. Zadnjič, ko smo videli tako visoke stopnje kot danes, je bilo v poznih 2000-ih.
Obrestne mere so tako visoke deloma zaradi ukrepov Federal Reserve. Natančneje, Zvezni odbor za odprti trg (FOMC).
FOMC se sestane osemkrat na leto in se med drugim odloči, ali bo spremenil ciljno obrestno mero zveznih sredstev ali ne. To ciljno obrestno mero zveznih skladov gledajo banke, da določijo lastne obrestne mere za varčevalne račune, račune denarnega trga, potrdila o vlogah in več.
Poglobimo se.
Kazalo
- Kaj je Zvezni odbor za odprti trg?
- Kako stopnja zveznih skladov vpliva na prihranke
- Kaj naj zapravljivci naredijo?
- Kaj naj storijo varčevalci?
🔃Posodobljeno marca 2023 z rezultati marčevskega srečanja Zveznega odbora za odprti trg, ko so zvišali ciljno obrestno mero zveznih skladov za 25 bazičnih točk na 4,75–5,00 %.
Kaj je Zvezni odbor za odprti trg?
Zvezni odbor za odprti trg je skupina dvanajstih ljudi:
- sedem članov sveta guvernerjev sistema zveznih rezerv (Federal Reserve Board),
- predsednik centralne banke Federal Reserve v New Yorku,
- štirje od preostalih enajstih predsednikov centralne banke – služijo enoletni mandat in se menjajo
Člane odbora Federal Reserve imenuje predsednik Združenih držav (potrdi senat) in opravljajo 14-letni mandat.
Predsednik banke Federal Reserve izberejo direktorji banke razreda B in C in odobril svet guvernerjev.
Vrtljivi sedeži, ki so štirje, so izbrani iz teh skupin:
- Eden iz Bostona, Philadelphie ali Richmonda,
- Eden iz Clevelanda ali Chicaga,
- Eden iz Atlante, St. Louisa ali Dallasa,
- Eden iz Minneapolisa, Kansas Cityja ali San Francisca.
Ostali predsedniki se seje udeležijo, vendar ne glasujejo.
FOMC se sestane osemkrat letno januarja, marca, maja, junija, julija, septembra, novembra in decembra.
Na teh sestankih FOMC precej razpravlja o denarni politiki in gospodarstvu, vendar o primarnem orodju ki vpliva na vas kot varčevalca, je, kako FOMC uporablja operacije odprtega trga za "določanje" ciljnih zveznih sredstev oceniti. To je tisto, za kar FOMC želi, da banke druga drugi zaračunavajo izposojo sredstev čez noč.
Trenutna ciljna obrestna mera (razpon) zveznih skladov je – 4,75 % - 5,00 % (določena 22. 3. 2023).
Kako stopnja zveznih skladov vpliva na prihranke
Ko FOMC zviša obrestno mero zveznih skladov, to prisili banke, da tudi zvišajo svoje obrestne mere. Ne pozabite, ciljna obrestna mera je tisto, kar FOMC želi, da banke stanejo medsebojno izposojanje.
To je tudi tisto, kar vidi javnost – zato pričakujejo, da bodo banke zvišale svoje obrestne mere. In nekateri to tudi počnejo, kar vodi v večjo konkurenco. Kar vodi do tega, da to počne več bank – torej obstaja povezava med obema, vendar ni neposredna. Ne gre za to, da banke gledajo na ciljno obrestno mero in so na nek način prisiljene zvišati obrestne mere.
Nevidna roka trga še vedno igra vlogo.
Federal Reserve je v letu 2022 šestkrat zvišala ciljno obrestno mero za zvezna sredstva (pred sabo je še en sestanek!) ker poskuša inflacijo obvladati – kar pomeni, da so ji banke sledile in zvišale svoje obrestne mere dobro.
Sam posodabljam tečaje na WalletHacks.com in lahko potrdim, kako pogosto sem moral zvišati navedene tečaje številnih varčevalnih računov, računov denarnega trga in CD-jev. Lepo je videti!
Spletne banke, tiste z najvišjimi obrestnimi merami, običajno hitreje prilagodijo svoje obrestne mere. Če pogledate stopnje varčevanja nekaterih največje nacionalne banke, so še vedno pod 0,05 % APY. Naš seznam najboljši visoko donosni varčevalni računi so pretežno spletne banke z razlogom.
Kaj naj zapravljivci naredijo?
Trenutno smo v okolju naraščajočih obrestnih mer, to vemo, ker je Fed dosledno trdil, da bo zvišal obrestne mere, dokler inflacija ne bo obvladana. To pomeni, da je smiselno izbrati banke z najvišjim donosom, vendar se izogibati zaklepanju obrestnih mer za daljše časovno obdobje.
Tukaj so rezultati zadnjih šestih srečanj:
| 2022-2023 Srečanja FOMC |
Stopnja spremembe (bps) |
Zvezni skladi Ciljna stopnja |
|---|---|---|
| marec 2023 | +25 | 4.75% – 5.00% |
| februar 2023 | +25 | 4.50% – 4.75% |
| december 2022 | +50 | 4.25% – 4.50% |
| november 2022 | +75 | 3.75% – 4.00% |
| september 2022 | +75 | 3.00% – 3.25% |
| julij 2022 | +75 | 2.25% – 2.5% |
| junij 2022 | +75 | 1.5% – 1.75% |
| maj 2022 | +50 | 0.75% – 1.00% |
| marec 2022 | +25 | 0.25% – 0.50% |
FOMC je decembra dvignil obrestne mere za 50 bazičnih točk, februarja in nato marca pa le za 25 bazičnih točk.
Ko se obrestne mere zvišujejo, se zvišajo tudi stroški izposoje. Ko Fed zviša obrestne mere, upajo, da bodo upočasnili gospodarstvo in vsi posojilojemalci lahko pričakujejo, da bodo plačali več obresti.
Če imate veliko posojilo s spremenljivo obrestno mero, ga poskusite znižati, ker bodo obrestne mere rasle, ko bo Fed zvišal obrestne mere. Kreditne kartice so po tem znane. Zvišali bodo obrestne mere, ko bo Fed zvišal obrestne mere.
Če želite zakleniti fiksno obrestno mero, kot je hipoteka, je to nekoliko težje, ker obrestne mere nihajo tudi glede na povpraševanje po stanovanjih. Hipotekarne obrestne mere so se znižale za 1,125 % glede na najvišjo vrednost leta 2022.
Splošno pravilo je, da dlje ko čakate v okolju naraščajočih obrestnih mer, višje so vaše obrestne mere verjetno biti. Ni zagotovljeno, vendar verjetno. Kot smo videli leta 2022, so se zvišale skupaj z dvigi obrestnih mer, a so nato dosegle vrhunec, ko je povpraševanje upadlo. Kdo ve, kam bodo šli od tukaj?
Kaj naj storijo varčevalci?
V primerjavi z zapravljivci ste na drugi strani kovanca.
Ne zaklepajte svojih prihrankov na dolgi rok.
12-mesečni CD-ji lahko smiselno, ampak zgoščenke brez kazni so trenutno verjetno najboljša možnost, če se želite nekaj časa zakleniti z višjim donosom. Od tega pisanja je najvišji 12-mesečni CD, ki smo ga navedli, prinesel 4,60 % APY, medtem ko je bil najvišji CD brez kazni 14-mesečni s 4,05 % APY.
Lahko pa izberete to ponudbo od Ponce Bank – 1-mesečni CD z donosom 4,90 % APY. Kratkoročni CD z visoko stopnjo. (to je na voljo prek SaveBetter)
Če so vaši prihranki pri klasični banki, ki vam izplačuje manj kot 1,00 % – zamenjajte banko. Mogoče si oglejte nekaj bančni bonusi da preverite, ali lahko dobite dodaten denar za selitev, vendar res potrebujete banko, ki vam plača nekaj obresti na vaše prihranke!
O tem Jim Wang
Jim Wang je štirideset in nekaj star oče štirih otrok, ki pogosto sodeluje pri Forbes in Vanguardov blog. Imel je tudi srečo pojavil v New York Timesu, Baltimore Sun, Entrepreneur in Marketplace Money.
Jim ima B.S. iz računalništva in ekonomije na univerzi Carnegie Mellon, mag. v informacijski tehnologiji - Programsko inženirstvo na Univerzi Carnegie Mellon in magisterij iz poslovne administracije na Johns Hopkins Univerza. Njegov pristop k osebnim financam je pristop inženirja, ki zapletene teme razčleni na lahko razumljive koncepte, ki jih lahko uporabite v vsakdanjem življenju.
Eno njegovih najljubših orodij (tukaj je moja zakladnica orodja,, vse, kar uporabljam) je Osebni kapital, ki mu omogoča, da vsak mesec v samo 15 minutah uredi svoje finance. Ponujajo tudi finančno načrtovanje, kot je orodje za načrtovanje upokojitve, ki vam lahko pove, ali ste na dobri poti, da se upokojite, ko želite. Zastonj je.
Svoj naložbeni portfelj diverzificira tudi z dodajanjem malenkosti nepremičnin. Ampak ne najemniških domov, ker noče druge službe, gre za raznolike majhne naložbe v nekaj poslovnih nepremičnin in kmetij v Illinoisu, Louisiani in Kaliforniji prek AcreTrader.
Nedavno je investiral v nekaj umetniških del Mojstrovina preveč.
>> Preberite več Jimovih člankov
Mnenja, izražena tukaj, so samo avtorjeva, ne mnenja katere koli banke ali finančne institucije. Te vsebine ni pregledal, odobril ali kako drugače potrdil nobeden od teh subjektov.