Ker se stroški zdravstvenega varstva v ZDA povečujejo, boste morda želeli izvedeti več o tem, kako uporabljati zdravstveni varčevalni račun.
Zdravstveni varčevalni račun, znan tudi kot HSA, vam lahko pomaga kriti stroške zdravstvenega varstva, prihraniti denar pri davkih in celo prihraniti denar za upokojitev. Če želite kar najbolje izkoristiti račun, morate vedeti vse podrobnosti.
V tem članku bomo delili nekaj najboljših načinov za uporabo HSA in se dotaknili nekaterih omejitev.
Kazalo
- Kaj je HSA?
- Prednosti HSA
- Uporabite HSA za znižanje obdavčljivega dohodka
- Uporabite svoj HSA kot davčni brezplačni naložbeni račun
- Uporabite svoj HSA za davčne brezplačne dvige
- Neomejen prenos sredstev
- Uporabite svoj HSA za obnovo vašega pokojninskega varčevalnega načrta
- Sredstva so prenosljiva, če zamenjate delodajalca
- Slabosti HSA
- Sodelujejo lahko samo tisti, ki imajo HDHP
- Davčne kazni za nekvalificirane dvige
- Nekatere institucije zaračunavajo pristojbine za upravljanje
- Pogosta vprašanja o HSA
- Končne misli
Kaj je HSA?
Zdravstveni varčevalni račun je davčno ugoden načrt prihranka zdravstvenih stroškov, ki se uporablja z zdravstvenim načrtom vašega delodajalca z visokimi odbitki.
Upravičeni ste do odprtja HSA le, če imate (ali vaš zakonec) zdravstveni načrt z visokimi odbitki pri delodajalcu. Upoštevajte, da HSA ne morete odpreti, če ste zavarovani z drugo vrsto zavarovalnega načrta, ki ni načrt z visokimi odbitki.
Na primer, ne morete odpreti HSA, če vas krije zavarovanje zakonca, ki ni HDHP.
Izberete lahko znesek denarja, ki ga želite prispevati k svojemu HSA (do letne omejitve), pri čemer se denar odšteje od vaše plače pred obdavčitvijo. Letna meja prispevka za HSA se lahko vsako leto spremeni. Od leta 2021 je omejitev prispevka 3.600 $ za posameznike in 7.200 $ za družine.
Za osebe, stare 55 let in več, je dovoljen nadomestni prispevek v višini 1000 USD. HSA se ne preverja premoženjske koristi. Z drugimi besedami, ni vam treba spadati v določeno kategorijo dohodka, da bi bili upravičeni do HSA.
Za boljše razumevanje, kako lahko HSA deluje za vas, si podrobneje oglejmo nekatere ključne prednosti.
Prednosti HSA
Uporabite HSA za znižanje obdavčljivega dohodka
Vsi prispevki v vaš HSA so davčno priznani do omejitve letnega prispevka.
Posledično boste morda lahko uporabili svoj HSA za znižanje obdavčljivega dohodka za kar 9.200 $, če imata vi in vaš zakonec HDHP in ste starejši od 55 let.
Upoštevajte, da če prispevate več, kot dovoljuje letna omejitev, bo IRS od vas zahteval, da plačate davke na presežni znesek skupaj s 6-odstotno trošarino.
Uporabite svoj HSA kot davčni brezplačni naložbeni račun
Poleg davčno priznanih prispevkov bo vaš zaslužek rasel brez davka.
Ne glede na to, koliko zaslužite s svojo naložbo, nikoli ne boste obdavčeni na zaslužek, dokler denar porabite za kvalificirane zdravstvene stroške.
Svoj denar HSA lahko vložite v poljubno število naložbenih nosilcev, od osnovnega varčevalnega računa do naložbenega računa z delnicami, obveznicami in delnicami vzajemnih skladov.
Oglejte si najboljše možnosti računa HSA povečati zaslužek in zmanjšati provizije.
Uporabite svoj HSA za davčne brezplačne dvige
Tretja davčna ugodnost zdravstvenega varčevalnega računa je v obliki neobdavčenih dvigov.
IRS vas nikoli ne bo obdavčil na denar, ki ga dvignete iz svojega HSA, dokler sredstva uporabljate za kvalificirane zdravstvene stroške.
tole Spletna stran IRS ima več informacij o tem, kaj se šteje kot kvalificirani zdravstveni stroški.
Neomejen prenos sredstev
Pri HSA ni omejitve zneska prispevkov v dolarjih, ki jih lahko prenesete za uporabo v naslednjih letih. Teoretično bi lahko vsako leto prestavili celotno letno omejitev prispevkov, če bi želeli.
To pravilo je zelo koristno za davkoplačevalce, zlasti za tiste, ki imajo malo ali nič zdravstvenih stroškov. Zakaj, bomo razložili v naslednjem razdelku.
Uporabite svoj HSA za obnovo vašega pokojninskega varčevalnega načrta
HSA je lahko odličen dodatek k vašemu pokojninskemu varčevalnemu načrtu.
To je zato, ker lahko sredstva iz katerega koli razloga dvignete po 65. letu starosti in se izognete kazni IRS, s katerimi se bodo soočili mlajši od 65 let za nekvalificirane dvige.
Če ste mlajši od 65 let in dvignete sredstva HSA iz razlogov, ki niso kvalificirani zdravstveni stroški, boste podvrženi davčni kazni s strani IRS.
Če pa ste stari 65 let ali več in dvignete sredstva HSA iz razlogov, ki niso kvalificirani zdravstveni stroški, ste oproščeni davčne kazni.
Vendar ne pozabite, da boste obdavčeni na denar, saj se bo štel za dohodek.
Sredstva so prenosljiva, če zamenjate delodajalca
Če boste kdaj zamenjali delodajalca, lahko svoja sredstva HSA vzamete s seboj in jih še naprej ustrezno uporabljate.
Vendar pa lahko prispevate dodatna sredstva v svoj HSA le, če se prijavite za zdravstveni načrt z visokimi odbitki pri svojem novem delodajalcu.
Ne pozabite preveriti pristojbin pri načrtu HSA vašega novega delodajalca, da ugotovite, ali morate obdržati svoj stari načrt ali sredstva prenesti na načrt HSA vašega novega delodajalca.
Nato se pogovorite o nekaterih pomanjkljivostih HSA.
Slabosti HSA
Sodelujejo lahko samo tisti, ki imajo HDHP
Kot smo že omenili, lahko odprete HSA le, če sodelujete v zdravstvenem načrtu z visokimi odbitki prek svojega delodajalca.
Zdravstveni načrti z visokimi odbitki so tako imenovani in imajo minimalno letno franšizo, ki se razlikuje glede na leto.
Za leti 2021 in 2022 je minimalna franšiza za HDHP 1.400 $ za posameznike in 2.800 $ za družine.
Davčne kazni za nekvalificirane dvige
Kot smo že omenili, IRS zaračuna davčno kazen, če dvignete in uporabite sredstva HSA za neustrezne stroške.
Ta kazen trenutno znaša 20%. Poleg tega bo IRS nekvalificiran umik štel kot obdavčljivi dohodek.
Ne pozabite pa, da če ste stari 65 let ali več in neupravičeno odstopite od svojega HSA, IRD ne bo zaračunal 20-odstotne kazni.
Nekatere institucije zaračunavajo pristojbine za upravljanje
Pomembno se je zavedati, da vam bodo nekatere institucije zaračunale pristojbine za upravljanje vašega računa HSA prek njih. Če želite prihraniti denar, poiščite upravitelje HSA, ki zaračunavajo nizke pristojbine ali jih sploh ne, kot npr Živahno.
Nato odgovorimo na nekaj pogostih vprašanj o HSA.
Pogosta vprašanja o HSA
Da, lahko imate toliko računov HSA, kot želite! Zavedajte se le pristojbin, zaračunanih na vsakem računu. Prav tako se prepričajte, da ostanete v okviru letnih omejitev prispevkov za HSA, ne glede na to, koliko računov HSA imate.
Če spustite svoj HDHP, lahko še vedno obdržite svoj HSA in ga uporabite za upravičene stroške. Vendar ne morete več prispevati k vašemu HSA.
Vsak lahko prispeva k vašemu HSA! Poleg tega lahko prispevate k HSA kogar koli drugega.
Davčna olajšava pa pripada lastniku HSA, ne glede na to, kdo prispeva.
Končne misli
Zdravstveni varčevalni računi imajo številne dragocene prednosti za lastnike računov in trojno davčno ugodnost (odbitni prispevki, neobdavčena rast, neobdavčeni kvalificirani dvigi) je odličen način za pomoč ti povečati svoje bogastvo.
Ne pozabite le na slabosti HSA, ko načrtujete svoje prispevke in upravljate svoj račun.
In ne pozabite biti pozorni na pristojbine! Provizije so poguba obstoja dobrega naložbenega računa!