To je še ena objava gosta Joea Plemona iz Plemon Financial Coaching. Joe je kolumnist denarja za The Southern Illinoisan.
Vprašanje: Joe, bral sem o nizkih hipotekarnih obrestnih merah. Kako naj vem, ali bi moral refinancirati mojo hipoteko?
A: Ker so obrestne mere nižje, je to super čas za razmislek o refinanciranju. Za najboljše cene boste potrebovali zelo dober kredit refinanciranje drugih hipotek ali samo običajna hipoteka za hišo, vendar je vredno preveriti.
Prehod iz hipoteke s prilagodljivo obrestno mero na hipoteko s fiksno obrestno mero
Ko ste prvotno najeli hipotekarno posojilo, so vas te nizke obrestne mere morda privabile k izbiri hipoteke z nastavljivo obrestno mero. Dlje ko imate hipoteko z nastavljivo obrestno mero, višje so lahko te stopnje.
Morda je zdaj pravi čas, da svojo hipoteko s prilagodljivo obrestno mero refinancirate v možnost fiksne obrestne mere.
Torej, kako veste, ali vam ustreza?
Za posojilo boste vnaprej porabili denar, vendar boste vsak mesec prihranili denar, ker
obrestna mera bo nižja. Zato boste morali izračunati, koliko mesecev bo trajalo, da povrnete svoje začetne stroške. Če boste vsaj toliko časa živeli v hiši, se morate refinancirati.Hipotekarno plačilo
Če je na primer vaša trenutna hipoteka 8% pri 100.000 USD posojila, ki ga boste plačali v 10 letih, je vaše mesečno plačilo 1213 USD. Če lahko teh 8% znižate na 6%, se bo vaše plačilo vsak mesec zmanjšalo za 103 USD. Zaenkrat tako dobro.
Kakšni so vaši vnaprejšnji stroški?
Posojilodajalec vam pove, da boste plačali eno točko in 2.500 USD zapiralnih stroškov. Ena točka je en odstotek zneska posojila ali 1.000 USD. Poleg 2500 USD zaključnih stroškov so vaši vnaprejšnji stroški skupaj 3500 USD. Razdelite svoje mesečne prihranke na vnaprejšnje stroške, če želite izvedeti, koliko časa bo trajalo, da se izenači. V tem primeru je 3500 USD, deljenih s 103 USD, enako 34, kar pomeni, da se boste po 34 mesecih zlomili.
To je super, če nameravate v hiši ostati več kot 34 mesecev; ni super, če mislite, da se boste kmalu preselili. Če ostanete vseh 10 let, boste skupaj prihranili 8.860 USD.
Če se odločite za refinanciranje hipoteke, bodite pozorni na dodatne pristojbine, ki jih lahko zaračuna podjetje. Skoraj vsako podjetje bo imelo prijavnino. Ta pristojbina krije stroške preverjanja kreditnega poročila in dokumentacije, ki jo boste morali opraviti. Podjetje za posojilojemalce je drugačno in vsako od njih bo imelo različne pristojbine za prijavo. Nekatera podjetja zaračunavajo smešne pristojbine.
Poleg tega boste naleteli na nekatere pristojbine za zavarovanje naslova in odvetniške stroške posojilodajalca. Refinanciranje vaše hipoteke je dolg in zapleten proces, vpletenih bo več strank. Vsi, ki sodelujejo pri refinanciranju vašega hipotekarnega posojila, bodo želeli plačati za svoje storitve.
Namig: nakupujte po najboljši ponudbi.
Povejte svojim potencialnim posojilodajalcem, da ne želite plačati točk ali pristojbine za nastanek. Ob trenutni konkurenci za ta posojila za refinanciranje bodo morda le prisluhnili. Zdaj je super čas je za refinanciranje vašega doma zato prihranite nekaj denarja.
Možnosti refinanciranja
Ne samo, da morate pred izbiro posojilojemalca primerjati na desetine različnih podjetij, temveč morate pretehtati tudi vse možnosti refinanciranja, preden izberete eno od posojil.
Hipoteka z nastavljivo obrestno mero
Omenil sem že, da bi nekateri lastniki stanovanj želeli refinancirati, da bi prešli s prilagodljive obrestne mere na fiksno obrestno mero, vendar boste morda želeli refinancirati, da greste v drugo smer. Odvisno od obrestnih mer in vrednosti vašega doma je morda dobro refinancirati hipoteko, da preidete na posojilo z prilagodljivo obrestno mero.
Hipoteka s fiksno obrestno mero
Hipoteka s fiksno obrestno mero je najbolj tradicionalna vrsta posojila. Za veliko večino lastnikov stanovanj bodo hipoteko refinancirali s hipoteko s fiksno obrestno mero.
FHA
Če je vaša kreditna ocena slabša, je posojilo FHA morda najboljša pot za refinanciranje vaše hiše. S posojilom za refinanciranje FHA lahko refinancirate do 96,5% trenutne vrednosti vašega doma.
Ena od pomanjkljivosti posojila FHA je, da bodo zahtevali premijo hipotekarnega zavarovanja. Prav tako mesečna zavarovalna premija ne bo odpravljena do konca posojila. Razen če je vaša kreditna ocena nižja od povprečja, boste z izbiro tradicionalne možnosti refinanciranja prihranili denar.
VA hipoteka
Posojila za veteranske zadeve (posojila VA) so postala zelo priljubljena možnost, ker lahko refinancirate 100% vrednosti hiše in ni potrebno hipotekarno zavarovanje.
Kot verjetno ugibate iz imena, so ta posojila na voljo vsakemu prosilcu, ki je dejaven v vojski, veteranu, v rezervi ali pripadniku nacionalne garde. Če ste se odkar ste kupili svoj dom v vojski ali pa na začetku niste imeli prednosti hipoteke VA, bi bilo dobro razmisliti o prehodu na refinanciranje na hipoteko VA.
Kaj morate vedeti pred refinanciranjem
Preden začnete s procesom refinanciranja svojega doma, morate vedeti nekaj ključnih dejavnikov, ki vam bodo prihranili čas in frustracije. Odločitev o tem, ali bi morali refinancirati in kakšno posojilo in podjetje izbrati, je lahko zmedena odločitev, vendar si oglejte vse informacije in vam pomagamo rešiti skrivnost.
Prva stvar, ki jo morate ugotoviti, je vaša kreditna sposobnost. Vaša kreditna ocena bo vplivala na vaše obrestne mere in za kakšno posojilo se lahko kvalificirate. Preprosto je videti, kakšna je vaša kreditna sposobnost, in upajmo, da je dobra. Kdor ima kreditno oceno 740 ali več, bo dobil najboljše obrestne mere za svoje posojilo za refinanciranje.
Drugi dejavnik, na katerega morate biti pozorni, je razmerje med dolgom in dohodkom. Posojilojemalka se bo želela prepričati, da boste lahko plačali novo posojilo. Nižje kot je vaše razmerje, boljše stopnje si lahko zagotovite.
Naslednja stvar, na katero morate biti pozorni, je lastniški kapital. Lastniški kapital, ki ga imate, bo vaš dom eden največjih dejavnikov pri odločanju, ali boste lahko odobreni za novo posojilo.