Jeff Rose, CFP® |
Kakšno je prvo vprašanje, ki bi ga morali zastaviti finančnemu svetovalcu, preden ga najamete?
Namig: Vse je povezano z denarjem.
Še posebej - vaš denar.
V tem podcastu obravnavam vprašanje št. 1, ki ga morate zastaviti svojemu finančnemu svetovalcu, preden se strinjate, da ga boste najeli.
Nato se poglobim v različne načine plačila svetovalcev, vključno s tem, kako sem jaz plačan.
Uživajte!
Vprašajte svojega svetovalca: "Kako ste plačani?"
- V industriji finančnih storitev obstaja veliko različnih načinov plačila svetovalcev.
- Nadomestilo je pri vsakem finančnem načrtovalcu nekoliko drugačno
- Stroški niso vedno zelo pregledni; lahko je zelo frustrirajuće, če ne veste, za kaj plačujete.
- Ko postavite to vprašanje, preverite odgovor svetovalca. Morali bi biti zmožni artikulirati, kaj boste plačali in koliko bodo prejeli, da boste imeli jasno razumevanje, kaj zapušča vaš račun vsak mesec/četrtletje.
- Če odgovorijo na način, ki vam povzroča nelagodje (če tega vprašanja ne pojasnijo jasno ali pa se vprašanju popolnoma izognejo), se jim zahvalite za čas in pojdite na naslednjega svetovalca.
Kako so različni svetovalci plačani:
- provizija
- Svetovalec je plačan s prodajo izdelka. Ko prodajo, dobijo provizijo.
- Provizije se razlikujejo glede na vrsto naložbenega produkta.
- Primer: če vam svetovalec proda vnaprej naložen vzajemni sklad, se provizija začne pri 5,75%, nato pa se zniža, odvisno od tega, koliko vlagate. Za vlaganje večjih količin denarja prejmete popuste. Torej, če ste vložili 10.000 USD v vzajemni sklad, ki je bil naložen vnaprej, bo svetovalec vnaprej plačan 575 USD, kar izhaja iz vaše naložbe.
- Po začetni proviziji svetovalec naredi majhen "tril", ki je v teku približno 0,25%, če pa nikoli več ne vlagate v ta vzajemni sklad, bo svetovalec dobil le eno vnaprejšnjo provizijo.
- Ko sem prvič začel poslovati, so nas pogosto spodbujali k prodaji vzajemnih skladov, ki so bili naloženi vnaprej. Prodajno načelo je, da če kupite vzajemni sklad in ga imate več kot 7 let, je plačilo vnaprejšnjih stroškov smiselno. Še vedno imate stalne stroške, druge metode pa so lahko dražje.
- Spoznal sem, da strategija nakupa in zadržanja ne deluje preveč dobro. Če morate 2-3 leta kasneje preiti v drug vzajemni sklad, potem plačate drugo provizijo.
- Odhod na provizijo je v veliki meri odvisen od strategije in tega, kar poskušate doseči, vendar je za stranko pogosto dražje.
- Vzajemne sklade v istem podjetju lahko zamenjate, ne da bi pri tem nastali dodatni stroški prodaje, vendar samo zato, ker ima podjetje veliko vzajemnih skladov, to ne pomeni, da so vsi dobri.
- Ta vrsta svetovalca lahko prodaja življenjska zavarovanja (terminska, cela), delnice, obveznice, rente (spremenljive, fiksne, indeksne itd.).
- Običajno je daljši rok trajanja rente, večja je provizija.
- Za pridobivanje provizij obstajajo različne licence. Prodaja delnic = licenca serije 7, prodaja vzajemnih skladov ali določenih vrst rent = licenca serije 6 in prodaja drugih vrst rent ali zavarovalnih produktov = zavarovalna licenca, RAZEN v primeru variabilne rente, ki zahteva serijo 7 licenco.
- Če zavarovalni agent nastopa kot celovit finančni načrtovalec, vendar ima le zavarovalno dovoljenje, lahko ponudi le rento ali življenjsko zavarovanje.
- Brez delnic, brez obveznic, brez vzajemnih skladov - v resnici ni "celovit".
- Ko vprašate, kako je vaš svetovalec plačan, ga vprašajte, kakšne licence ima.
Na podlagi pristojbin
- To lahko pri svetovalcih samo za pristojbine zmoti.
- Ta vrsta svetovalcev je "hibrid" svetovalcev Komisije in samo pristojbin. Provizija lahko ustvari provizijo s prodajo delnice, obveznice ali vzajemnega sklada ALI lahko zaračunajo pristojbino glede na odstotek sredstev v upravljanju.
- Primer: če imate portfelj v višini 100.000 USD in svetovalec zaračuna 1%, boste za tega svetovalca za upravljanje vašega portfelja plačali 1.000 USD na leto.
- Glede na to, kako svetovalec deluje, boste morda zaračunali transakcijske stroške, vendar ne boste imeli opravka s provizijami.
Samo pristojbine
- Ta vrsta je najbolj priznana kot stranka, ki najmanj izkorišča prednosti.
- Svetovalci, ki plačujejo le pristojbine, lahko zaračunavajo urno/na zadrževalniku (kar je vnaprejšnja pristojbina)/odstotek sredstev v upravljanju.
- Morda obstajajo pristojbine za finančno načrtovanje, ki so ločene od provizij za naložbe.
Kako dobim plačilo?
- Sem svetovalec na podlagi plačila.
- Ko sem prvič začel s tem poslom, sem imel licenco za serijo 7. Prodajal sem vzajemne sklade, rente in življenjska zavarovanja.
- Ko sem začel z upravljanjem bogastva Alliance, sem opustil svojo serijo 7 in izgubil zmožnost zaslužiti provizijo pri prodaji delnice ali vzajemnega sklada. To ne pomeni, da moje stranke teh izdelkov ne morejo kupiti; lahko, samo ne plačujejo provizije zanje. Vse, kar plačajo, je odstotek, kar je stalna pristojbina.
- Plačujem in ne plačujem samo provizije, ker sem ohranil svojo zavarovalno licenco. Prodam življenjsko zavarovanje in rente. Nekatere stranke želijo jamstvo za dohodek, takojšnja ali indeksna renta pa je lahko za stranko smiselna.
- Ko sem prvič opustil svojo serijo 7, nisem bil seznanjen z vsemi drugimi vrstami rente, ki so obstajale, vendar sem izgubil nekaj velikih potencialne stranke, ker niso želele opravljati upravljanja naložb, želele so garancijo in nisem vedel, kaj lahko ponudim njim.
- Hitro sem se dobro seznanil z različnimi rentami in ugotovil sem, da obstajajo dobri izdelki za posameznike s posebnimi potrebami.
- Z izrazom življenjsko zavarovanje preprosto ni bilo smiselno opustiti zavarovalne licence zgolj zaradi možnosti, da se imenujem svetovalec samo za pristojbine.
Kliknite tukaj, če se želite naročiti na podcast »Good Financial Cents« v iTunes.