Stavim, da ste v zadnjih nekaj mesecih verjetno občutili ščepec inflacije v trgovini ali bencinski črpalki. To se je odražalo tudi v vladnih podatkih o inflaciji – vidimo podatke o inflaciji, ki jih nismo videli že desetletja.
Eden od svetlih delov pri vsem tem je, da so bile v novicah tudi obveznice serije I – ker uživajo v napihnjenih prilagojenih obrestnih merah, ki beležijo tudi rekordno visoke številke.
Če se sprašujete, kako delujejo obveznice serije I, upam, da bo ta primer ustrezal računu.
Začnemo z veliko novico, kakšna naj bi bila obrestna mera ob prilagoditvi maja, ki ji sledi, kako delujejo obveznice serije I:
Kazalo
- 💸 Posodobitev obrestne mere za maj 2022: 9,62 %
- Kaj so obveznice serije I?
- Davčni premisleki
- Kako se izračunajo obrestne mere?
- Kako lahko napovete obrestne mere?
- Zgodovinske obrestne mere obveznic serije I
- Kdaj morate kupiti obveznice serije I?
💸 Posodobitev obrestne mere za maj 2022: 9,62 %
Za strokovnjake v sobi, ki želijo vedeti le številke – pričakujemo, da bo sestavljena obrestna mera za obveznice I, izdane od maja 2022 do oktobra 2022, 9.62%!
Septembra 2021 je bil CPI-U 274.310, marca 2022 pa je bil CPI-U 287.504, za povečanje za 4,81 %. Uporabimo lahko enačbo (spodaj) in izračunamo, da bo obrestna mera za obveznice, izdane maja 2022, najmanj 9,62 % (ob predpostavki, da je fiksna obrestna mera 0,00 %).
Kaj počnem? Račune TreasuryDirect.gov že imamo nastavljene (nastavitev lahko traja nekaj časa, ker je sistem arhaičen in boste morda morali pridobiti garancijo za medaljon iz vaše banke, kar zahteva obisk poslovalnice in sestanek z upraviteljem) in nameravam aprila kupiti za sebe in svojo ženo največ 10.000 $ 2022.
zakaj? To zaklene 7,12-odstotno stopnjo (ki je bila določena novembra 2021) za naslednjih šest mesecev in 9,62-odstotno za naslednjih šest mesecev. Če se inflacija umiri, pri naslednji prilagoditvi ni problema. To bo skoraj vsak drugi varna naložba tam zunaj. Če pogledate cene CD-jev, so smešne... in zanimanje serije I ima ugodno davčno obravnavo.
Se sprašujete, kako delujejo obveznice serije I? Potopimo se.
Kaj so obveznice serije I?
Obveznice serije I so obveznice, ki jih izda zakladnica Združenih držav Amerike, za katere se obračunavajo obresti trideset let. Ti dohodki od obresti so obdavčljivi na zvezni ravni, vendar so neobdavčeni na državni in lokalni ravni.
Obrestna mera se prilagaja dvakrat letno in deloma temelji na inflaciji (več kot kasneje).
Vsaka oseba lahko vsako leto kupi do 10.000 $ v obveznicah serije I, elektronsko prek TreasuryDirect.gov. Če imate vračilo davka, lahko kupite tudi dodatnih 5.000 $ obveznic z uporabo Obrazec 8888.
Davčni premisleki
Najboljši del obveznic serije I je, da so obresti obdavčljive samo na zvezni ravni. Obresti so neobdavčene na državni in lokalni ravni. Medtem ko se vaše obresti še naprej zbirajo vsak mesec, se glavnici dodajo le vsakih šest mesecev. Lahko se odločite za poročanje obresti vsak mesec, vendar večina ljudi in TreasuryDirect.gov svetuje da to storite, prijavite na koncu, ko se odločite za unovčenje obveznice.
Če obresti uporabljate za plačilo stroškov za visokošolsko izobraževanje, so lahko tudi te obresti izključene iz vaših davkov.
Končno, obveznice ne morete unovčiti v enem letu po nakupu. Če ga unovčite v petih letih po nakupu, izgubite prejšnje tri mesece obresti.
Kako se izračunajo obrestne mere?
Obrestna mera obveznice serije I ima dve komponenti – fiksno in napihnjeno prilagojeno obrestno mero.
The fiksna stopnja je določena za življenjsko dobo obveznice, ko jo kupite. Fiksna stopnja je objavljena maja in novembra.
The stopnja prilagojena inflaciji odvisno od CPI-U, ki je an Podatek o inflaciji, ki ga vsak mesec objavlja ameriški urad za statistiko dela. To je številka, na katero se vsi sklicujejo, ko govorimo o inflaciji, to je indeks cen življenjskih potrebščin za vse mestne potrošnike (torej -U).
Stopnja, prilagojena inflaciji, je določena dvakrat letno, maja in novembra, na podlagi podatkov CPI-U, objavljenih aprila in oktobra. Aprila dobite inflacijo od prejšnjega oktobra do marca. S temi informacijami lahko določite stopnjo, prilagojeno inflaciji.
Dobro znani enačba je:
Sestavljena obrestna mera = fiksna mera + 2 * polletna stopnja inflacije + (polletna stopnja inflacije * fiksna mera)
Ko kupite obveznico, prejmete inflacijo prilagojeno stopnjo ob nakupu za šest mesecev. Nato se prilagodi novi stopnji.
Če kupite obveznico aprila 2022, dobite obrestno mero, ki je bila določena novembra 2021 za šest mesecev. Nato dobite stopnjo, objavljeno maja 2022 za šest mesecev.
Še zadnja opomba glede stopnje, stopnja inflacije je lahko negativna, vendar bo obrestna mera za obveznice negativna. Samo nastavi se na nič.
Kako lahko napovete obrestne mere?
Kako lahko vsi ti strokovnjaki napovedujejo obrestne mere prihodnjih obveznic? To je zato, ker so podatki o inflaciji, ki jih uporabljajo, objavljeni v prejšnjem mesecu.
Z zgornjo enačbo lahko natančno izračunate, kakšna bo obveznica, če naredite predpostavke o fiksni obrestni meri. Sočasno je objavljena fiksna obrestna mera in ker je fiksna obrestna mera že dolgo 0,00 %, mnogi preprosto ugibajo, da bo ostala pri 0,00 %.
Če se motite, boste trenutno presenečeni z višjo stopnjo! Nihče se zaradi tega ne bo razburil.
Zgodovinske obrestne mere obveznic serije I
TreasuryDirect.gov je bil dovolj prijazen, da je delil seznam zgodovinske obrestne mere obveznic serije I iz leta 1998!
| Datum določitve stopnje | Fiksna stopnja | Stopnja inflacije |
|---|---|---|
| 1. november 2021 | 0.00% | 3.56% |
| 1. maja 2021 | 0.00% | 1.77% |
| 1. november 2020 | 0.00% | 0.84% |
| 1. maja 2020 | 0.00% | 0.53% |
| 1. november 2019 | 0.20% | 1.01% |
| 1. maja 2019 | 0.50% | 0.70% |
| 1. november 2018 | 0.50% | 1.16% |
| 1. maja 2018 | 0.30% | 1.11% |
| 1. november 2017 | 0.10% | 1.24% |
| 1. maja 2017 | 0.00% | 0.98% |
| 1. november 2016 | 0.00% | 1.38% |
| 1. maja 2016 | 0.10% | 0.08% |
| 1. november 2015 | 0.10% | 0.77% |
| 1. maja 2015 | 0.00% | -0.80% |
| 1. november 2014 | 0.00% | 0.74% |
| 1. maja 2014 | 0.10% | 0.92% |
| 1. november 2013 | 0.20% | 0.59% |
| 1. maja 2013 | 0.00% | 0.59% |
| 1. november 2012 | 0.00% | 0.88% |
| 1. maja 2012 | 0.00% | 1.10% |
| 1. november 2011 | 0.00% | 1.53% |
| 1. maja 2011 | 0.00% | 2.30% |
| 1. november 2010 | 0.00% | 0.37% |
| 1. maja 2010 | 0.20% | 0.77% |
Kot lahko vidite, je lahko stopnja inflacije včasih negativna. Maja 2015 je znašala -0,80 % s fiksno obrestno mero 0,00 % – kar pomeni, da obveznice šest mesecev niso nič zaslužile. Niste izgubili denarja.
Kdaj morate kupiti obveznice serije I?
Kadarkoli želiš!
Najboljši čas za nakup obveznice je blizu konca meseca, ker prejmete »kredit« za ta cel mesec. Če ga kupite 20. aprila, prejmete vse obresti, ki bi jih obračunali za mesec april. Gre za manjšo optimizacijo, vendar je vredno omeniti.
Vemo, da je inflacijski prilagojena stopnja za obdobje od novembra 2021 do aprila 2022 3,56 %, kar pomeni, da bo obrestna mera za obveznice serije I, izdane za to obdobje, 7,12 %. Če kupite obveznico aprila 2022, prejmete 7,12-odstotno obrestno mero za naslednjih šest mesecev. Nato boste v naslednjih šestih mesecih prejeli 9,62%. Zato bomo malo kupili, preden se izteče mesec.
Če nameravate tudi vi in še nimate računa TreasuryDirect, ga uporabite, ker je star sistem in lahko traja nekaj časa!
O Jim Wang
Jim Wang je trideset in nekaj let oče štirih otrok, ki pogosto sodeluje Forbes in Vanguardov blog. Imel je tudi srečo pojavil v New York Timesu, Baltimore Sun, Entrepreneur in Marketplace Money.
Jim ima B.S. iz računalništva in ekonomije na univerzi Carnegie Mellon, mag. v informacijski tehnologiji - Programski inženiring z univerze Carnegie Mellon, pa tudi magisterij iz poslovne administracije pri Johnsu Hopkinsu univerza. Njegov pristop k osebnim financam je inženirski, ki kompleksne teme razčlenjuje na majhne, lahko razumljive koncepte, ki jih lahko uporabite v vsakdanjem življenju.
Eno njegovih najljubših orodij (tukaj je moja skrinja z orodjem,, vse, kar uporabljam) je Osebni kapital, kar mu omogoča, da vsak mesec upravlja svoje finance v samo 15 minutah. Ponujajo tudi finančno načrtovanje, kot je orodje za načrtovanje upokojitve, ki vam lahko pove, ali ste na pravi poti, da se upokojite, ko želite. Brezplačno je.
Svoj naložbeni portfelj razprši tudi z dodajanjem nekaj nepremičnin. Ampak ne stanovanj za najem, ker ne želi druge službe, temveč razpršene majhne naložbe v nekaj poslovnih nepremičnin in kmetij v Illinoisu, Louisiani in Kaliforniji prek AcreTrader.
V zadnjem času je vložil v nekaj umetniških del Mojstrovina tudi.
>> Preberite več Jimovih člankov
Mnenja, izražena tukaj, so samo avtorjeva, ne pa mnenja katere koli banke ali finančne institucije. Te vsebine ni pregledal, odobril ali drugače potrdil noben od teh subjektov.