Posojilo VA je posojilo VA, kajne? Na splošno, da. Toda obrestne mere se lahko razlikujejo od enega posojilodajalca do drugega in nanje pogosto vplivajo osebni dejavniki, kot je vaša kreditna ocena in celo znesek posojila, za katerega zaprosite.
V tem priročniku bomo razložili glavne značilnosti posojil VA in zagotovili informacije o tem, kako lahko dobite najboljše obrestne mere za posojila VA.
Toda najprej si oglejmo današnje hipotekarne stopnje VA.
Današnje hipotekarne obrestne mere VA
Današnje hipotekarne obrestne mere VA
Od 24.01.2022
| Izdelek | Obrestna mera |
|---|---|
| VA Fiksno 30 let | 3.84% |
Kako doseči najnižje stopnje VA
Pridobivanje najnižje obrestne mere za hipoteko VA je postopek v več korakih. Načrtujte uporabo naslednjih strategij:
Povečajte svoj kreditni rezultat: Tako kot druge vrste hipotek, posojila VA zaračunavajo nižje obrestne mere, če imate dober ali odličen kredit. Pridobite kopijo svojega kreditnega poročila, ga natančno preglejte in poiščite napake. Če jih najdete, jih oporekajte posojilodajalcu in jih popravite ali odstranite iz poročila. To bo povečalo vašo kreditno oceno in vas pripeljalo do boljših cen.
Prijavite se pri pravem posojilodajalcu: Medtem ko so obrestne mere za posojila VA standardne, obstajajo razlike v letni odstotni obrestni meri (APR). Te razlike odražajo provizije, ki jih zaračuna vsak posojilodajalec v zvezi s posojilom. Višji APR pomeni, da posojilodajalci zaračunavajo višje obrestne mere kot konkurent. Izberite posojilodajalca z nizko APR.
Naredite predplačilo: Čeprav posojila VA ne zahtevajo predplačila, lahko z njo v višini 5 % ali 10 % nakupne cene nepremičnine pridobite nižjo obrestno mero.
Kupite znižano stopnjo: Večina posojilodajalcev vam bo omogočila nižjo obrestno mero s plačilom dodatnih točk vnaprej. Vsaka točka je enaka 1 % zneska posojila, zato se prepričajte, da bodo dodatne točke, ki jih boste plačali, upravičene s prihranki ob obrestnih merah, ki jih boste zaslužili.
Ste pripravljeni narediti naslednji korak in kupiti svoj novi dom?
Za veterane, aktivne člane službe in preživele zakonce lahko stanovanjska posojila VA pripomorejo k bolj dostopnemu nakupu doma. Kliknite na svojo državo, da začnete!
Začni zdajOGLAŠEVANJE
Kaj je posojilo VA?
Posojila VA delujejo podobno kot običajne hipoteke in hipoteke FHA, vendar vključujejo pomembne razlike. Najpomembneje je, da so na voljo samo za sedanje pripadnike ameriške vojske ter ustrezne veterane in njihove družine. Niso na voljo širši javnosti.
Če nameravate zaprositi za posojilo VA, se morate zavedati naslednjih zahtev in omejitev VA:
Primerne vrste nepremičnin
Posojila VA so na voljo samo za lastniške družinske nepremičnine od 1 do 4, ki bodo kupčevo primarno prebivališče. Niso upravičeni do drugih stanovanj ali naložbenih nepremičnin. Uporabljajo se lahko za financiranje nakupa ali refinanciranja stanovanja, v katerem bivajo lastniki.
Polog
To je značilnost, po kateri so posojila VA najbolj znana. Zagotavljajo 100-odstotno financiranje, kar pomeni, da kupcu ni treba plačati akontacije za nepremičnino.
Poleg tega lahko prodajalec nepremičnine ali druga zainteresirana oseba plačati kupčeve zaključne stroške v višini do 4 % kupnine stanovanja.
Kombinacija obeh lahko veteranskemu kupcu omogoči nakup doma brez kakršnega koli denarja iz žepa.
Omejitve posojila
Upravičeni posojilojemalci si lahko izposodijo do 548.250 $ ali do 822.375 $ na območjih, ki so označena kot območja z visokimi stroški, in biti upravičen do 100 % financiranja.
Vendar pa posojila VA dovoljujejo višje zneske posojil, ki jih včasih imenujemo »jumbo posojilo VA«. To je vsak znesek posojila, ki presega zgornje meje.
Vendar obstaja ulov. Za upravičenost do višjega zneska posojila mora posojilojemalec plačati akontacijo v višini 25 % zneska, za katerega kupnina presega standardne omejitve posojila.
Na primer, če je največja dovoljena omejitev posojila v regiji 700.000 $, veterani, ki kupujejo nepremičnino za 1 milijon $, bodo morali plačati predplačilo v višini 75.000 $.
To je mogoče izračunati na naslednji način:
Nakupna cena 1 milijon $ – 700.000 $ najvišji skladni znesek posojila = 300.000 $ X 25 %
Ta izračun bo veteranu omogočil, da si izposodi 925.000 dolarjev za nakup stanovanja v vrednosti 1 milijon dolarjev.
Kreditne zahteve
VA nima stroge in hitre zahteve za minimalno kreditno oceno. Toda večina posojilodajalcev bo naložila minimalno vrednost, ki je običajno 620, čeprav se lahko nekateri znižajo, če imate sicer močan finančni profil. Ti lahko vključujejo nizko razmerje med dolgom in dohodkom, upadajoče plačilo stanovanja ali znatne prihranke po zaprtju.
Zahteve za zaposlitev in dohodek
Od vas se pričakuje, da boste v zadnjih dveh letih pokazali stabilno zgodovino zaposlitve. Toda posojilodajalci bodo običajno vključili nedavno službovanje na fakulteti ali vojaško službo kot del zahteve.
Kar zadeva dohodek, vaše novo stanovanjsko plačilo in ponavljajoči se mesečni nestanovanjski dolgovi na splošno ne smejo preseči 43 % vašega stabilnega mesečnega dohodka. (To je znano kot vaš razmerje med dolgom in dohodkom.) Ampak še enkrat, posojilodajalci delajo izjeme. Lahko segajo tudi do 50 % ali celo višje, če imate močan finančni profil, vključno s plačilom polog, če imate na voljo prihranke po zaprtju ali če imate odličen kredit.
Pristojbina za financiranje VA
Pristojbina za financiranje VA je enakovredna zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI) na posojila VA. To je premija, ki jo plača posojilojemalec za kritje stroškov VA, ki zavarovanje posojila pred neplačilom posojilojemalca. To je jedro posojil VA in razlog, zakaj bodo posojilodajalci dajali posojila posojilojemalcem pod tako ugodnimi pogoji.
Provizija za financiranje VA je enkratna strošek, ki se običajno doda znesku posojila. Na primer, če kupite dom za 300.000 $ in je provizija za financiranje 2,3 %, bo vaš skupni znesek posojila 306.900. Vendar pa lahko pristojbino za financiranje plača tudi prodajalec nepremičnine ali z darilom, ki ga zagotovi družinski član ali druga upravičena stranka. Lahko pa se odločite tudi za plačilo provizije iz lastnega žepa, namesto da jo dodate znesku posojila.
Ena od glavnih prednosti provizije za financiranje VA je, da za razliko od posojil FHA in običajnih posojil ni mesečnega plačila premije. Predplačilo je edino, ki ga boste plačali. Odsotnost mesečne naročnine ima za posledico nižje mesečno plačilo stanovanja.
VA ima več ravni provizije za financiranje, odvisno od statusa veterana in vrste posojila. Toda pristojbina za primerne veterane, pripadnike aktivne službe ter pripadnike nacionalne garde in rezerve za nakupna in gradbena posojila so naslednji:
Morda ste oproščeni plačila pristojbine za financiranje VA, če velja nekaj od naslednjega:
ti…
Prejmite nadomestilo VA za invalidnost, povezano s storitvijo, ALI
Ste upravičeni do prejemanja nadomestila VA za invalidnost, povezano s storitvijo, vendar namesto tega prejemate upokojitev ali delovno dobo, ALI
Ste preživeli zakonec veterana, ki je umrl v službi ali zaradi invalidnosti, povezane s storitvijo, ali ki je bil popolnoma invalid, in prejemate Odškodnina za odvisnost in odškodnino (DIC), ALI
Ste uslužbenec s predlagano ali memorandumsko oceno pred datumom izteka posojila in pravite, da ste upravičeni do odškodnine zaradi zahtevka pred odpustom, ALI
Ste aktivni član službe, ki pred ali na datum izteka posojila predloži dokazilo o prejemu vijoličnega srca.
Ne pozabite preveriti pri svojem posojilodajalcu, ali ste upravičeni do oprostitve.
Kdo je primeren za posojilo VA?
Če želite biti upravičeni do posojila VA, morate predložiti dokaze o tej upravičenosti s pridobitvijo Potrdilo o izpolnjevanju pogojev (COE). Če vam ni bila zagotovljena ob odpustu iz storitve, jo lahko hipotekarni posojilodajalec zlahka pridobi neposredno od VA.
Posojila VA so na voljo samo ustreznim veteranom in aktivnim pripadnikom vojske ter njihovim družinam. Kljub temu obstajajo posebne zahteve za kvalifikacijo: posebne zahteve za kvalifikacijo:
Če ste služili v določenem vojnem času pred 8. septembrom 1980: morate imeti odslužil najmanj 90 dni aktivne službe, oz manj kot 90 dni, če ste bili odpuščeni zaradi invalidnosti, povezane s storitvijo.
Če ste služili pred 8. septembrom 1980, vendar ne v določenem vojnem času: upravičeni boste, če ste služili najmanj 181 neprekinjenih dni aktivne službe ali manj kot 181 dni, če ste bili odpuščeni zaradi invalidnosti, povezane s storitvijo.
Če ste služili po 8. septembru 1980 in do 1. avgusta 1990: upravičeni boste, če ste služili vsaj 24 mesecev aktivne službe ali celotno obdobje najmanj 181 dni, za katero ste bili poklicani na aktivno službo.
Če ste služili po 2. avgustu 1990: upravičeni boste, če ste služili vsaj 24 mesecev aktivne službe ali celotno obdobje najmanj 90 dni, za katero ste bili poklicani ali naročeni na aktivno službo, ali najmanj 90 dni, če ste bili odpuščeni zaradi stiske, zmanjšanja veljavnosti ali zaradi ugodnosti vlade, ali manj kot 90 dni, če ste bili odpuščeni zaradi storitve povezane invalidnost.
Medtem so sedanji aktivni člani upravičeni po 90 dneh neprekinjene službe.
Kakšne so prednosti posojila VA?
Posojila VA so eden najboljših posojilnih programov, ki so na voljo. Najbolj specifične prednosti so:
100% financiranje. Posojila VA ne zahtevajo predplačila.
Brez mesečnega zasebnega hipotekarnega zavarovanja. To je značilnost tako FHA kot običajnih posojil z nizkim pologom (manj kot 20 %), vendar ne velja za posojila VA. To bo povzročilo nižje mesečno plačilo kot običajna hipoteka ali hipoteka FHA s primerljivim zneskom posojila.
Brez največjega zneska posojila. Posojila VA lahko sprejmejo velike hipoteke, čeprav bo kupec moral plačati polog v višini 25 % zneska, za katerega posojilo presega ustrezno omejitev posojila.
Ni minimalne kreditne ocene. Sam VA ne zahteva minimalne kreditne ocene, čeprav lahko posojilodajalci sami določijo svoj minimum.
Prodajalci lahko plačajo do 4 % zaključnih stroškov pri nakupih. To pomeni, da posojilojemalec poleg predplačila morda nima stroškov zapiranja.
Posojila VA so možna. To vam lahko omogoči, da prodate svoj dom in ponudite financiranje na podlagi predpostavke.
(Opomba o predpostavkah: V nasprotnem primeru mora prevzemnik v celoti izpolnjevati pogoje za predpostavko veteran bo še naprej odgovarjal za posojilo, in bo tudi predmet zmanjšane primernosti za prihodnje posojilo VA.)
Kakšne so slabosti posojila VA?
Kljub številnim prednostim posojil VA imajo le-te nekaj pomanjkljivosti.
Sprejem prodajalca. Ker so posojila VA v preteklosti bolj zapletena kot običajna posojila – in včasih jemljejo dlje časa za odobritev – nekateri prodajalci nepremičnin neradi sprejmejo ponudbo posojilojemalca, ki uporablja VA financiranje.
Pristojbina za financiranje VA. Provizija trenutno znaša 2,3 % za večino posojilojemalcev in bo v večini primerov dodana znesku posojila. To pomeni, da boste dolgovali nekaj več od prvotnega zneska posojila.
100 % financiranje pomeni brez lastniškega kapitala. Ker ne boste vlagali denarja v nepremičnino, bo trajalo dlje, da zgradite lastniški kapital v vašem domu.
Samo lastniške nepremičnine. Posojila VA niso dovoljena za druge hiše ali naložbene nepremičnine.
Posojila VA niso vedno na voljo za etažne lastnine. VA zahteva odobritev projekta za etažno lastnino in vse etažne lastnine tega nimajo. To lahko omeji vašo izbiro etažne lastnine za odkup.
Vsi posojilodajalci ne ponujajo posojil VA. Morda boste ugotovili, da banka, s katero sodelujete že vrsto let, ne ponuja posojil VA. Čeprav so pogosta vrsta hipotekarnega financiranja, jih ne ponujajo vsi posojilodajalci.
Kako se obrestne mere posojila VA primerjajo z običajnimi posojili in posojili FHA?
Spodnja tabela prikazuje primerjavo obrestnih mer za tri priljubljene posojilne programe za VA, FHA in običajna posojila. Navedene obrestne mere so na dan 29. oktober 2021 in so v demonstracijski namen (upoštevajte, da se obrestne mere spreminjajo vsak dan).
| Vrsta/program posojila | VA | FHA | Konvencionalna |
| 30-letna fiksna obrestna mera | 2.625% | 2.660% | 3.000% |
| 15-letna fiksna obrestna mera | 2.250% | 2.440% | 2.250% |
| 5-letna hipoteka z nastavljivo obrestno mero (ARM) | N/A | 2.760% | 2.125% |
Kje dobiti posojilo VA
Preden se prijavite za posojilo VA, se morate zavedati, da v programu ne sodelujejo vsi posojilodajalci. Poleg tega nekateri posojilodajalci ponujajo program, vendar imajo zelo omejene izkušnje.
Ker je posojilo VA visoko specializirana vrsta posojila, je vedno najbolje sodelovati s posojilodajalci, ki jih redno zagotavljajo.
Spodaj je seznam petih glavnih hipotekarnih posojilodajalcev, ki ne ponujajo samo posojila VA, ampak jih redno zagotavljajo.
loanDepot VA Posojila
loanDepot VA Posojila ponuja vse vrste posojil, vključno s klasičnimi hipotekami in hipotekami FHA, poleg posojil VA. Je spletni posojilodajalec, kar pomeni, da boste izpolnili vlogo in predložili dokumentacijo prek spletnega mesta. To pomeni, da boste postopek lahko zaključili iz udobja svojega doma, medtem ko bo sam spletni postopek pospešil obdelavo in odobritev.
Pospešite posojila/RocketHotgage
Obe sta pogosto predstavljeni kot ločeni entiteti, vendar Pospešite posojila in Raketna hipoteka so pravzaprav isto podjetje. Quicken Loans je postal največji hipotekarni posojilodajalec v ZDA, pri čemer je Rocket Mortgage njihov močno oglaševan spletni portal za prijave.
Združeno podjetje je znano po hitrih predhodnih odobritvah in odobritvah. To lahko storijo, ker celoten postopek posojanja poteka na spletu, pa tudi zato, ker lahko pogosto preverijo zaposlitev, dohodke in prihranke z neposrednim stikom s ponudnikom. V drugih primerih boste morali na spletno mesto naložiti dokumentacijo.
Združeni veterani
Združeni veterani je največji posamezen posojilodajalec VA v ZDA, kar ni težko videti glede na to, da je podjetje ustanovljeno posebej za veterane, kot pove že ime. Postopek prijave je še posebej enostaven za veterane, ker Veterans United vključuje starejše člane vseh vej vojske. To osebje deluje kot svetovalec in zagotavlja, da so ponujeni izdelki najbolj primerni za veterane in aktivne pripadnike vojske.
Podjetje ima tudi lastno mrežo nepremičninskih agentov, ki so specializirani za veteranske nakupe in financiranje. To je pomembno, ker pomeni, da bosta tako posojilodajalec kot nepremičninski posrednik na isti strani glede zahtev posojil VA. To bo pospešilo proces in omogočilo manj stresno izkušnjo za veterana in njegovo družino.
Stanovanjska posojila Paramount Bank VA
S sedežem v Hazelwoodu, Missouri, Stanovanjska posojila Paramount Bank VA, ponuja vse vrste hipotekarnega financiranja, vključno s posojili VA. A kot banka nudijo tudi priložnost veteranom, da sodelujejo pri celovitih bančnih storitvah. Ponujajo obrestonosne tekoče račune in depozitne račune, različne vrste posojil ter storitve poslovnega bančništva.
Hipoteka svobode
Hipoteka svobode je še en izmed vodilnih hipotekarnih posojilodajalcev v državi, ki poleg posojil FHA, USDA, konvencionalnih in velikih posojil ponuja posojila VA. Podjetje posoja tudi v vseh 50 državah, tako da geografija ne bo težava. In če vam je všeč staromoden postopek prijave iz oči v oči, Freedom Mortgage, kot ste ga zajeli. Namesto da vas pošljejo na spletno mesto, da sami dokončate postopek prijave, boste sodelovali s predstavnikom za posojila v živo. To ne bo samo olajšalo prijavo, ampak vam bo dalo tudi priložnost, da med postopkom postavite kakršna koli vprašanja.
Polje za enoto vsebine založnika ne sme biti prazno