Gig Economy je polnoleten. Z njim je na dan prišla nova generacija delavcev, ki jo sestavljajo samozaposleni in samostojni delavci. To navaja raziskava, ki sta jo izvedla Sindikat samostojnih delavcev in Upwork kar 54 milijonov Američanov je v letu 2015 opravljalo samostojno delo. To je približno ena tretjina ameriškega trga dela.
Ali to ne zveni kot premik v ameriški delovni pokrajini?
No, to je velika sprememba, ki bi morala rasti z eksponentno hitrostjo.
Samozaposlitev – se sliši kot svoboda od rutine od 9 do 5? To je nekakšna svoboda. Tisti, ki vam omogoča, da izberete svoj urnik in s kom delate. Toda vsaka svoboda ima svojo ceno. V tem primeru mora biti odgovoren za svojo prihodnost.
Za razliko od svojih zaposlenih, samozaposleni nimajo pokojninskega načrta, ki ga sponzorira delodajalec. Nekateri bi to morda videli kot slabo stran. Toda če ga gledamo skozi pravilno lečo, bi lahko samozaposlene pospešili k izpolnitvi upokojitve. Sliši se predobro, da bi bilo res!
Počakaj, razkrijmo skrivnost ...
Samostojni solo 401(k) pokojninski načrt
Tukaj je! En sam upokojitveno/naložbeno vozilo, ki bi vas lahko postavilo pred vašimi zaposlenimi vrstniki, če ste pripravljeni izpolniti zahteve.
Kaj je to? Kako pomaga meni, samostojnemu podjetniku?
Samostojni načrt Solo 401(k) je kvalificiran pokojninski načrt, namenjen samozaposlenim strokovnjakom, ki jim omogoča, da solidno prispevajo k svoji upokojitvi.
Edini predpogoji za odprtje samostojnega pokojninskega načrta so:
- Prisotnost samozaposlitve (skrajšani ali polni delovni čas)
- Odsotnost zaposlenih za polni delovni čas
Pet funkcij, ki dajejo načrtom Solo 401 (k) nepravično prednost
1. Višje meje prispevkov
Ste si kdaj želeli, da bi za svojo upokojitev vložili več? Povprečna IRA omogoča letne prispevke do 7.000 $ (vključno s prispevki za dohitevanje), kar otežuje hitro zbiranje pokojninskih skladov.
Samousmerjeni načrti Solo 401(k) so ločeni, kar vam omogoča letno prispevanje do 63.500 $ (vključno s prispevkom za dohitevanje).
Počakaj! Kaj? Ali si prepričan?
Ja, to je prav.
Višja meja vam omogoča, da pospešite svoje pokojninsko varčevanje. Če se nameravate upokojiti pri 35 ali 40 letih, je to morda prava pot.
2. Nadomestne naložbene možnosti
Kolikokrat ste nameravali vlagati v nekaj drugega kot v delnice in obveznice, vendar ste bili omejeni z izbiro naložb v vašem pokojninskem načrtu?
Tradicionalni pokojninski načrti omejujejo vaše naložbene možnosti na delnice, obveznice in vzajemne sklade. Ste kdaj pomislili, zakaj je tako? Prvič, te finančne institucije (posredništvo) zaslužijo denar, ko izberete njihove izdelke. Nimajo nobene spodbude, da bi vam ponudili druge možnosti.
Po drugi strani pa samostojni pokojninski načrti Solo 401(k) ponujajo številne razrede naložbenih sredstev, med katerimi lahko izbirate. Vlagate lahko v:
- Nepremičnina
- Davčne zastavne pravice / listine
- Hipotekarni zapisi
- Zasebni kapital
- Zasebno posojilo
- Dragocene kovine
- Skupna vlaganja
- Najem in možnosti zakupa
- Strukturirana naselja
- In več!
Vse, kar potrebujete, je dobro poznati te razrede sredstev. Potem ste pripravljeni začeti.
3. Popolna naložbena diskrecija
Ko ste samozaposleni, ste navajeni na določeno stopnjo svobode. Izberete lahko svoje stranke, svoj delovni čas, svoj delovni prostor. Prav tako lahko vzpostavite učinkovite strategije.
Toda ko gre za vlaganje za vašo upokojitev, nenadoma povsod najdete omejitve. Včasih se zdi, kot da za vlaganje lastnega denarja potrebujete vsaj ducat dovoljenj.
Samostojni upokojitveni načrti Solo 401(k) odpravljajo to omejitev. Imate popoln nadzor nad svojim naložbenim nosilcem. Izberete sredstva, za katera menite, da so prava za vaš portfelj.
Imate nadzor nad svojimi pokojninskimi sredstvi. To vam omogoča naložbe s čekom. Privolitev skrbnika ni potrebna. Za vsako transakcijo ne plačate provizije za obdelavo. Začnite s finančno strategijo, ki ustreza vašim ciljem, in začnite vlagati.
4. Posojila udeležencem
Čeprav ima samostojni poklic svoje prednosti, ima tudi svoje pomanjkljivosti. Na primer, težko okolje za odobritev kredita.
Poročilo Zillow navaja, da samozaposleni običajno prejmejo 40 % manj ponudb kot plačani delavci, ko zaprosijo za hipoteko. Poročilo navaja nižjo kreditno oceno in dodatno papirologijo kot glavna razloga za manj ponudb.
Kot samostojni podjetniki ali samozaposleni so finančni vzponi in padci pogosti. Ne morete napovedati, kako se bo sezona končala za vas!
Samousmerjeni načrti Solo 401(k) so tukaj, da vas rešijo!
Omogočajo posojila udeležencem v višini do 50.000 $ ali 50 % stanja na vašem računu za upokojitev. Karkoli je nižje. Prav tako nihče ne nadzoruje, kako porabite ta denar. Z njim lahko plačate šolo, kupite novo hišo ali celo razširite svoje podjetje.
Oglejmo si značilnosti posojila za udeležence Solo 401(k):
- Posojilo do 50.000 $ ali 50 % stanja na računu na udeleženca načrta
- Brez kreditnih zahtev
- Nizke obrestne mere (primarna obrestna mera + 1%)
5. Možnost varčevanja Roth
Kaj pa upokojitev brez dohodnine? Mar ni to tisto, kar bi si lahko vsak izmed nas želel?
No, zdaj lahko to željo izpolnite z načrtom Roth Solo 401(k). Ja, prav ste prebrali. Samousmerjeni načrti Solo 401(k) imajo lahko komponento Roth. To vam omogoča, da na svoj račun prispevate dolarje po obdavčitvi. V svoj načrt Roth Solo 401(k) v letu 2020 lahko prispevate do 26.000 $ (vključno s prispevkom za dohitevanje).
Poleg tega so vsi dobički od vaših naložb v načrtu Roth Solo 401(k) neobdavčeni. Recimo, da ste kupili hišo s svojim načrtom. Nato ste ga dali v najem z doslednim dohodkom od najemnine in ga pozneje prodali z veliko vrednostjo. Vsa vračila spravite v žep, brez davka!
3 pravila, ki jih morate vedeti o načrtih Solo 401(k).
- Prepovedane transakcije: IRS je strog glede načina ravnanja s svojimi pokojninskimi sredstvi. Prepovedanim transakcijam se je treba izogibati. IRS navaja: "[A] prepovedana transakcija v IRA je vsaka nepravilna uporaba računa IRA ali rento lastnika IRA, njegovega ali njenega upravičenca ali katerega koli drugega diskvalificirana oseba.” Kazen je, da bo vaš načrt verjetno preklican in izgubil status odloga davkov. Obstajajo lahko tudi druge kazni ali dajatve.
- Vzdrževanje vašega načrta: Vsak dohodek, ki izhaja iz sredstev vašega načrta Solo 401(k), bi moral iti neposredno v načrt. Vse stroške, povezane s temi sredstvi, bi moral kriti vaš načrt.
- Uporaba kredita/financiranja: Edini primeren vir kredita za samostojni načrt je posojilo brez regresa. Posojilo brez regresa je tisto, ki vzame osnovno premoženje kot zavarovanje in ne zahteva nobenega osebnega jamstva. V primeru zamude je posojilodajalčeva terjatev omejena na samo nepremičnino. To ščiti lastnika načrta. Svojih osebnih sredstev ne morete uporabiti za nakup hiše ali zasebnega kapitala v okviru vašega načrta. Dobra stvar je, da jih je kar nekaj posojilodajalci brez regresa pripravljeni ponuditi potrebno financiranje.
Podobno kot samozaposlitev tudi samostojni načrt Solo 401(k) omogoča svobodo v skoraj vseh pogledih. Z dobro naložbeno strategijo vam lahko pomaga, da se upokojite bogati in vam omogoči, da obdržite svoj denar zase.
Opomba urednika: Dmitrij Fomičenko je ustanovitelj in predsednik Sense Financial Services LLC, butično finančno podjetje, specializirano za samostojne pokojninske račune z nadzorom čekovne knjižice. Svojo kariero na področju finančnega načrtovanja in naložbe v nepremičnine je začel leta 2000. Je lastnik več naložbenih nepremičnin v različnih državah in je licencirani posrednik za nepremičnine v Kaliforniji. V preteklih letih je vodil na stotine seminarjev za naložbe in finančno načrtovanje ter bil mentor na tisoče vlagateljev.