Posojilni klub vs. Prosper 2021

Vlagatelji, ki želijo izkoristiti velike donose, ki jih ponuja enakovredna (P2P) posojila, imajo dve možnosti: Posojilni klub oz Prosper. Oba nudita vlagateljem odlične potencialne donose, vendar delujeta nekoliko drugače.

Borimo se: Lending Club vs. Prosper. V katero bi raje investirali in zakaj? Sledi vodnik, ki bo vlagateljem pomagal razumeti razlike med tema družbama.

Skočite navzdol do ustreznega razdelka, da dobite informacije, ki jih potrebujete.

• Zgodovina
• Vrne
• Razpoložljivost stanja
• Primerjava obrestnih mer
• Naložbena platforma
• polavtomatizirano vlaganje
• Ročno vlaganje
• Kreditno vredni posojilojemalci in obrestne mere
• Povzetek
• Kateri je pravi za vas?

Zgodovina

Prosper (glej moje Uspešen pregled) je bila prva posojilna družba P2P, ki je bila ustanovljena februarja 2006. To je bilo v času dolžniškega balona v 2000-ih in so hitro pridobili veliko število vlagateljev in posojilojemalcev.

Posojilni klub lansiran 18 mesecev pozneje, sredi leta 2007 – prvotno na Facebooku. Danes obe ostajata edini dve pravi izbiri za vlagatelje enakovrednih.

Vrne

Po mojem mnenju je ena od pomembnejših meritev naložbeni donosi vsakega. Ali Posojilni klub oz Prosper vam daje boljše donose?

Prosper je julija 2009 spremenil svoj model tveganja in zavarovanje. Postali so veliko bolj podobni Lending Clubu. Brez dvoma je bila prejšnja uspešnost s Prosperjem slaba in bi bila grozna izbira za vlaganje.

Statistični podatki so pridobljeni z dovoljenjem LendStats.com. Podatki so točni od septembra 2015. Ta grafikon skupaj prikazuje vsa neporavnana posojila pri vsakem posojilodajalcu in razčlenjuje uspešnost za vsako leto.

Rezultati so me nekoliko presenetljivi. Prosper je za pet od šestih let prekinil Lending Club in drugo leto izenačil z njim. Čeprav to ni popolna slika donosov, je zanimivo, da Prosper kaže, da bi več kot verjetno dobili boljše donose.

Razpoložljivost stanja

Prva stvar, ki jo morajo vlagatelji P2P razmisliti, je, ali je posojilo P2P na voljo v njihovi državi ali ne. Čeprav tako Lending Club kot Prosper ureja Komisija za vrednostne papirje in borzo (SEC), je Še vedno je odvisno od posameznih držav, ali bodo dovolile tem podjetjem, da pridobivajo vlagatelje v svoje država.

Posojilni klub

Lending Club je na voljo novim vlagateljem v vseh državah (vključno z okrožjem Columbia), razen v naslednjih: Aljaska, Nova Mehika, Severna Karolina, Ohio in Pensilvanija.

Vendar pa je za vlagatelje na voljo dodaten seznam držav prek trgovalne platforme Lending Club FolioFN. Tu vlagatelji trgujejo z obstoječimi posojili, kar je pri državah veliko širše sprejeto. Dodatne države, ki so na voljo tukaj, so: Aljaska, Nova Mehika, Severna Karolina, Severna Dakota in Pensilvanija.

Prosper

Prosper ima za nove vlagatelje na voljo nekoliko drugačen seznam držav. Na voljo je vlagateljem v vseh zveznih državah (vključno z okrožjem Columbia), razen v naslednjih: Alabama, Arizona, Arkansas, Iowa, Kansas, Kentucky, Maryland, Massachusetts, Nebraska, New Jersey, Nova Mehika, Severna Karolina, Severna Dakota, Ohio, Oklahoma, Pennsylvania in Vermont. Prosper ne dovoljuje nobenih dodatnih držav na svoji trgovalni platformi.

Primerjava obrestnih mer

Obrestne mere, ki se zaračunavajo posojilojemalcem, se redno spreminjajo, toda od tega pisanja se obrestne mere Lending Cluba gibljejo od 6,16 odstotka do 35,89 odstotka.

Lending Club uporablja nekoliko zapleteno formulo, ki upošteva različne dejavnike, ki se pojavljajo v kreditnem poročilu posojilojemalca, kot je FICO ocena, število nedavnih kreditnih poizvedb, dolžina kreditne zgodovine, skupno število odprtih kreditnih računov in revolving kredita, malo. Večina posojilojemalcev bo na koncu plačala tudi višjo obrestno mero, višji je znesek posojila in za 60-mesečne pogoje posojila v primerjavi s 36 meseci.

Prosper ima nekoliko višje obrestne mere in omogoča tudi posojilojemalcem z nižjimi kreditnimi ocenami na svojo platformo. Njihove obrestne mere se gibljejo od nizkih 5,99 do 36 odstotkov.

Ni javnih informacij o tem, kako Prosper izračuna njihove obrestne mere, vemo pa, da upoštevajo podatki o kreditu računa, kot so število poizvedb, razpoložljivo kreditno sredstvo, uporaba kreditne kartice in nedavno prestopnine.

Naložbena platforma

Prosper in Lending Club omogočata vlagateljem, da vlagajo najmanj 25 $ na bankovec, vendar Prosper tukaj daje malo več prilagodljivosti. Pri Lending Clubu morate vlagati v večkratnikih 25 $, medtem ko Prosper dovoljuje kateri koli znesek v višini najmanj 25 $. Najmanj, ki je potreben za odprtje računa pri Prosperju, je 25 $. Za obdavčljive račune je najmanj 1000 $ Lending Cluba, vendar mislim, da to ni slabo - 1000 $ je najmanj, ki ga mora vsak vlagatelj pravilno dodeliti. Če pa želite odpreti IRA s to storitvijo, je minimalna naložba 5.500 $.

polavtomatizirano vlaganje

Obe podjetji vam bosta pomagali pri vlaganju. Vlagateljem je na kateri koli platformi na voljo na stotine posojil. Toda vlagatelji, ki želijo le širok presek posojil, lahko vložijo razpoložljiva denarna sredstva v samo nekaj klikih.

Lending Club vedno ponuja tri možnosti, ko investirate na ta polavtomatiziran način: posojila z visokim, srednjim in nizkim tveganjem. Vnesite znesek, ki ga želite vložiti (ali jim dovolite, da vložijo vaš razpoložljivi denar) in le nekaj klikov pozneje ste končali.

Prosper ima funkcijo Quick Invest, ki vlagateljem omogoča, da zelo hitro vložijo nov denar. S Quick Invest lahko izberete razred posojila ali druga merila filtriranja in v samo štirih klikih lahko vložite kateri koli znesek, večji od 25 USD.

Za tiste vlagatelje, ki jim je všeč posojilo P2P, vendar svojih naložb sploh ne želijo upravljati, obstajajo možnosti »upravljanega računa« v obeh podjetjih. Lending Club PRIME ima minimalno naložbo 5.000 $ in je predmet enkratne 0,8-odstotne provizije.

Računi PRIME so popolnoma brez rok – vlagatelj zagotovi nekaj začetnih usmeritev (na primer, v kakšne obrestne mere vlagati), nato pa kreditni klub poskrbi za ostalo. Prosper ima nekaj podobnega, imenovanega njihova "Concierge Service", ki se začne pri 25.000 $, vendar ji ni priložena pristojbina.

Ročno vlaganje

Obe podjetji omogočata popolnoma ročno vlaganje za tiste, ki želijo izbrati lastne naložbe. Posojila na platformi lahko filtrirate glede na obrestno mero, rok posojila in namen posojila ter celo vrsto podatkov, pridobljenih iz kreditnih poročil posojilojemalca.

Lending Club omogoča dodatno prednost, da lahko na platformo prenesete preglednico vseh razpoložljivih posojil, nato pa lahko analizirate ta posojila v Excelu. Prosper ne dovoljuje prenosa, vendar ima na svoji platformi vrhunsko zmogljivost filtriranja.

En majhen trik za vlagatelje v Prosper: če uporabljate Google Chrome, lahko dobite vtičnik z imenom Prosperity that bo na strani prikazal kreditne podatke za vsako posojilo (če ste prijavljeni v svoj Prosper račun). To funkcijo uporabljam ves čas in ugotovil sem, da je zelo koristna.

Kreditno vredni posojilojemalci in obrestne mere

Obe podjetji imata stroge zavarovalne standarde in posojilojemalec mora imeti dostojen kredit, preden pridobi posojilo od katerega koli podjetja. Lending Club uporablja Transunion za pridobivanje kreditnih podatkov in omogoča posojilojemalcem z minimalno kreditno oceno 660. Prosper uporablja Bonitetna ocena Experian Scorex in omogoča posojilojemalcem z minimalno kreditno oceno 640. (Ta minimalna ocena se zmanjša na 600 za posojilojemalce, ki najamejo drugo posojilo.)

Privzete vrednosti so velika skrb za vsakega vlagatelja P2P. Če primerjamo neplačila vseh posojil, ki so nastala leta 2010, lahko vidimo, da je imel Lending Club nižjo stopnjo neplačila za 3,2 odstotka v primerjavi s Prosperjevim 5,7 odstotka, vendar je bilo leta 2014 ravno obratno, saj je imel Prosper nižjo stopnjo neplačila 3,6 odstotka v primerjavi z 8,7 odstotka kreditnega kluba (podatki od Lendstats.com). To poudarja pomen lastnega skrbnega pregleda tako v podjetju kot pri posameznih posojilih.

Povzetek

Kateri je pravi za vas?

Ne bom dajal priporočil med Posojilni klub oz Prosper.

Prvotno sem začel s samo Lending Clubom in sem okleval, da bi vlagal v Prosper na podlagi prejšnje uspešnosti. Kot razpravljam v svojem Uspešen pregled, so naredili dramatične spremembe v postopku prevzema zavarovanj. Po statističnih podatkih Prosper ponuja podoben, če ne nekoliko boljši profil uspešnosti in tveganja kot Lending Club.

Zdaj imam račune v obeh podjetjih in še naprej dodajam nov denar svojim naložbam v vsako. Vsakega enakovrednega vlagatelja spodbujam, da razišče vsako podjetje, si ogleda njihove platforme in ugotovi, katera ti je ljubša.

Novi vlagatelji naj si ogledajo tudi prospekte tako Lending Cluba kot Prosperja; vedno morate vedeti, kakšna so tveganja. Prav tako je celotna posojilna zgodovina za obe podjetji na voljo za prenos na spletu.

Moje mnenje je, da imajo novi vlagatelji dve odlični izbiri. Če se ne morete odločiti med obema podjetjema, naredite to, kar sem storil jaz, in odprite račune v obeh podjetjih.