Slabo pravilo 25% in koliko hiše si lahko privoščite

Trenutno so cene stanovanj nizke in hipotekarne obrestne mere so privlačni.

Zato je skušnjava pri nakupu velika, še posebej za prve kupce stanovanj, ki želijo vstopiti zdaj, medtem ko lahko veliko prihranijo.

Vendar samo zato, ker menite, da je pravi čas za nakup, še ne pomeni, da bi morali. Preden skočite, se prepričajte, koliko hiše si lahko privoščite od svojega dohodka.

25% pravila plače Thumb

Tukaj je vprašanje, ki sem ga pred kratkim prejel od prijatelja in bralca o tem, koliko hiše si lahko privošči od svojih dohodkov. Skliceval se je na pravilo Davea Ramseyja o tem, da za hipoteko ne plačate več kot 25% vaše plače:

Imam vprašanje o Daveu Ramseyju, PT. Brskal sem po okolici in ne najdem odgovora, pa me zanima, če veste. Ramsey navaja, da za hipoteko ne bi smeli porabiti največ 25% svojega dohodka. Mislite, da želi, da pri "hipotekarnem plačilu" izračunate davke na nepremičnine in zavarovanje, ali menite, da preprosto izračuna glavnico in obresti?

V svojem odgovoru sem rekel: "Da, Dave vsekakor želi, da ga vključiš." Drugi komentar na

ta objava kažejo, da je to izrecno povedal v eni od svojih časopisnih kolumn. Poleg tega so davki in zavarovanje zagotovljeni, zato morate to upoštevati.

Nadaljeval sem, da je pravilo (večina je precej hromih) omejeno v svoji preprostosti. Na primer, lahko grem ven in dobim nastavljiva ali spremenljiva stopnja hipotekarno plačilo, ki je danes manj kot 25% moje plače za domov, jutri pa bi se lahko stanovanjski trg zrušil še za 30%, obrestne mere bi lahko šle čez streho in lahko izgubim službo. Čim hitrejša lastništvo doma zveni kot boljše pravilo za prihodnost.

Koliko hiše si lahko privoščim ??

Obstaja več stvari, ki jih lahko storite znižajte stroške svojega prvega doma, vendar morda še vedno ne boste mogli poravnati stroškov lastništva stanovanja. Poglejmo si nekaj načinov, ki vam bodo pomagali določiti odgovor na vprašanje, "koliko hiše si lahko privoščim?"

V nekaterih primerih je lahko vaša hipoteka in obresti večja od trenutne najemnine. A to še ni vse. Kot smo že omenili, lastništvo stanovanj prinaša druge stroške, med drugim:

• Davek na nepremičnine: Boste morali narediti davek na nepremičnine plačila. Ne glede na to, ali dolgujete letni pavšalni znesek ali plačujete mesečno s hipoteko, je to nekaj, na kar se morate pripraviti.
• Vzdrževanje in popravila: Najemodajalec ne more več nositi stroškov vzdrževanja in popravil vašega stanovanja. Vi ste odgovorni za stroške, povezane z vzdrževanjem doma in skrbjo zanj. To lahko stane več, kot bi pričakovali.
• Komunalne storitve: Mnogi ljudje pozabijo upoštevati dodatne stroške, povezane z domom. V mnogih primerih je vaš dom večji od najema. To pomeni, da bo ogrevanje stalo več. Verjetno se bodo povečali tudi stroški električne energije in vode. In če je vaš najemodajalec prej plačal stroške kanalizacije in odvoza smeti, so to dodatni stroški.
• Padajoče domače vrednote: Ko oddajate, vaš najemodajalec nosi stroške padajoče vrednosti stanovanja. Če bi kupili, pa bi se lahko znašli pod vodo - še posebej, če je bil vaš polog majhen. Ste pripravljeni tvegati, da bo vrednost vašega doma upadla?

Preizkusite, da ugotovite, kaj si lahko privoščite

Pred nakupom je dobro, da se s povečanimi stroški lastništva hiše odpravite na "testno vožnjo". Ena stvar, ki jo lahko storite, je, da vzamete 30% pričakovane hipotekarne in obresti in jo dodate nazaj. Torej, če je vaše pričakovano hipotekarno plačilo in obresti 1.100 USD, dodajte 330 USD, tako da bodo vaši skupni ocenjeni mesečni stroški 1.430 USD.

Nato razmislite o razliki med tem, koliko zdaj plačate za najem, in ocenjenimi stroški. Če zdaj najemnino plačate 850 USD, to pomeni, da boste plačali dodatnih 580 USD. Si lahko privoščite toliko hiše? Ugotovimo s pravim testom varčevanja. Nato odprite a bančni račun z visokim donosom. Vsak mesec na račun vnesite dodatnih 580 USD. To delajte vsaj štiri mesece. Imate težave pri novem "plačilu"? V tem primeru morda ne boste pripravljeni kupiti stanovanja. Višji stroški lahko presežejo vašo sposobnost plačila.

Preden kupite dom, se morate prepričati, da ste resnično pripravljeni plačati stroške. V nasprotnem primeru boste revni v hiši in vaš mesečni denarni tok bo napet. Lahko bi se znašli v slabšem položaju, kot če bi še naprej najemali.

O Philipu Taylorju, CPA

Philip Taylor, alias "PT", je CPA, bloger, podcaster, mož in oče treh otrok. PT je tudi ustanovitelj in izvršni direktor konference in sejma industrije osebnih financ, FinCon.

Delo s krajšim delovnim časom je ustvaril leta 2007, da bi delil svoje nasvete o denarju in bil odgovoren (medtem ko odplačilo več kot 75 tisoč dolarjev dolga) in spoznavanje drugih, ki so navdušeni nad prehodom na finančno področje neodvisnost.