Nakup stanovanja je ena največjih finančnih potez večine ljudi. Še večji pa je, če želite kupiti svoj prvi dom. Konec koncev je to popolnoma nova izkušnja.
Če vas to opisuje, brez panike! Vedeti, kako kupiti svoj prvi dom, je le stvar razumevanja vseh korakov in jih dokončati enega za drugim.
Kako se pripraviti na nakup svojega prvega doma
Tudi če trenutno še niste povsem pripravljeni kupiti svojega prvega doma, se lahko začnete pripravljati. Ker je nakup vašega prvega doma večstopenjski postopek, ki lahko traja več mesecev ali celo let, lahko začnete načrtovati dogodek že zdaj. In ko bo prišel dan, ko boste pripravljeni, se boste lahko hitro premaknili.
Spodaj so osnovni koraki za pripravo na nakup svojega prvega doma:
Prvi korak do novega doma je izračunati številke in ugotoviti, koliko si lahko privoščite.
Strokovnjaki za hipotekarne kredite so vam na voljo, da začnete na vaši poti nakupa stanovanja s trdnimi nasveti in neprecenljivimi informacijami. Če želite izvedeti več, kliknite na svoje stanje danes.
Oglejte si cene1. Začnite iskati trg za domove in soseske
Ta del procesa je pustolovščina in mora biti zabavno! Tukaj ne iščete ničesar posebnega, ampak predvsem zato, da dobite splošno predstavo o tem, kaj je tam zunaj in kaj bi vam lahko bilo všeč.
Uporabite lahko spletna mesta, kot je Zillow in Realtor.com da začnete iskati nepremičnine in soseske, ki vas morda zanimajo.
Čeprav je to večinoma ribiška ekspedicija, vam bo pomagala dobiti tudi splošno predstavo o cenovnem razredu, v katerem boste iskali. To vam bo pomagalo, da začnete pridobivati finančna sredstva za morebitni nakup.
2. Prekvalificirajte se s strani hipotekarnega posojilodajalca
Ko boste imeli približno predstavo o cenovnem razponu, ki ga boste iskali, bo čas, da naredite predhodno oceno vaše sposobnosti, da si privoščite domove v tem razponu. Najboljši način za to je sodelovanje s hipotekarnim posojilodajalcem za predkvalificiranje.
Predkvalifikacija ni kot predhodna odobritev. Na tej točki je vse, kar želite storiti, določiti znesek hipoteke, za katerega se verjetno izpolnjevate. Običajno vam ni treba predložiti dokumentacije, vendar je v pomoč, če se zažene kreditno poročilo.
Poleg tega, da vam bo dala približno predstavo o tem, za koliko financiranja se lahko kvalificirate, vam bo omogočila tudi predkvalifikacija vam ponuditi priložnost, da izboljšate svojo kreditno oceno in začnete varčevati za svoj minus plačilo. Zdaj boste imeli posebne cilje, za dosego katerih boste delali.
Na primer, če iščete domove v cenovnem razponu 300.000 $ in bo predplačilo verjetno 5 %, boste vedeli, da bo vaš cilj prihranka pri predplačilu 15 000 $.
Podobno boste imeli priložnost za povečanje vaše kreditne ocene. Samo povečanje ocene za 50 točk vam ne bo prineslo le nižje obrestne mere za vaše posojilo, ampak vas bo morda tudi kvalificiralo za večjo hipoteko. Ko boste predkvalificirani, boste imeli čas, da izboljšate svoj rezultat.
Kako kupiti svoj prvi dom z nizkimi dohodki.
Če vaš dohodek ne bo zadostoval, da bi se kvalificirali za dovolj veliko posojilo za nakup hiše, ki jo želite, lahko še vedno izpolnjujete pogoje za posojilo, če k posojilu dodate soposojilojemalca. Soposojilojemalec bo moral imeti dobro ali odlično kreditno sposobnost in stabilen dohodek, ki bo zadostoval, da se boste kvalificirali za posojilo.
Soposojilojemalec vam ne bo omogočil, da se kvalificirate za neomejen znesek posojila, vendar vam bo omogočil večjo prilagodljivost za večje posojilo, vsaj na strani dohodka.
S predhodno odobritvijo hipoteke se lahko približate svojemu sanjskemu domu.
Ugotovite, koliko hiše si lahko izposodite, preden začnete iskati. Kliknite spodaj za pogovor s strokovnjakom za hipoteke.
Začeti3. Izberite pravi program hipotekarnih posojil
Še ena prednost postopka predkvalifikacije za hipoteko je, da boste imeli možnost oceniti različne hipotekarne programe.
Na voljo so štiri osnovne vrste hipotek:
Konvencionalna
Ime se nanaša na dejstvo, da teh posojil ne sponzorirajo vladne agencije, kot sta FHA ali VA. Posojila zagotavljajo banke, kreditne zadruge in hipotekarna podjetja. Zahtevali bodo zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI) če plačate akontacijo manj kot 20 %. Če je tako, bodo to kritje zagotovili komercialni zavarovalniki.
Na splošno boste potrebovali minimalno kreditno oceno 620, da se kvalificirate za konvencionalno financiranje. Zahteva za minimalno predplačilo za večino ponujenih posojil je 5 %, vendar obstajajo programi za prvega kupca stanovanja, ki dovoljujejo predplačila do 3 %. Najvišji znesek posojila za enodružinske nepremičnine je 548.250 $ za leto 2021, vendar so višji zneski posojil dovoljeni za večstanovanjske nepremičnine in domove, ki se nahajajo na območjih, ki so označena kot visoka.
FHA
Gre za posojila, zavarovana pri Zvezni stanovanjski upravi, ki zagotavlja tudi hipotekarna zavarovanja za posojila. Limiti posojila so enaki kot pri običajnih, tipično predplačilo pa je 3,5 %. Kljub temu se posojila FHA pogosto uporabljajo v povezavi s programi pomoči za predplačilo, ki lahko povzročijo zahtevo po ničelnem predplačilu.
Ena od velikih prednosti posojil FHA je, da imajo sproščene kreditne smernice (v primerjavi z običajnimi posojili). Običajno sprejemajo kreditne ocene tako nizko kot 580, vendar bo šlo nižje, z vsaj 10 % pologom.
Posojila FHA so lahko odgovor na vprašanje: kako kupiti svoj prvi dom s slabo kreditno sposobnostjo? Morda boste lahko plačali 10-odstotno akontacijo tako, da dobite darilo od družinskega člana. Če lahko, bo vaša slaba kreditna sposobnost manjša težava.
Posojila VA
Gre za posojila, ki so zavarovana pri Upravi za veterane, ki določa tudi smernice za posojila. Kot pove že ime, so na voljo samo trenutnim upravičenim pripadnikom ameriške vojske, ustreznim veteranom in njihovim družinam. Velika prednost posojila VA je, da zagotavljajo 100-odstotno financiranje. To odpravlja potrebo, da posojilojemalec pripravi predplačilo, kar je kot nalašč za kupce stanovanj, ki prvič kupujejo stanovanje.
Razpoložljivi zneski posojil so podobni tistim za običajna posojila in posojila FHA, vendar lahko te omejitve presežete. V tako imenovanem Jumbo posojilu VA boste morali plačati predplačilo v višini 25 % zneska posojila, ki presega najvišji znesek posojila za običajna posojila.
VA posojila so očitna izbira, kako kupiti svoj prvi dom brez denarja. Vendar pa so na voljo samo za primerne sedanje in nekdanje pripadnike ameriške vojske. Če niste upravičeni do posojil VA, lahko razmislite o pridobitvi posojila FHA ali običajnega posojila z uporabo pomoči za predplačilo. Oba ponujata posojila z nizkimi pologami, z možnostjo programov pomoči za predplačilo, ki pokrijejo zahtevo po predplačilu.
Pridobite brezplačno ponudbo od #1 VA posojilodajalca v državi!
Programi stanovanjskih posojil VA vam ponujajo pomoč pri nakupu, gradnji ali izboljšanju stanovanja ter refinanciranju vašega trenutnega stanovanjskega posojila. Kliknite spodaj za začetek!
ZačetiJumbo posojila
To so večji zneski posojil – večji od tistih, ki so na voljo za običajna posojila in posojila FHA –, ki jih zagotavljajo banke in drugi posojilodajalci. Čeprav so zneski posojil višji in lahko sprejmejo nepremičnine z višjimi cenami, so tudi zahteve posojilojemalca večje.
Na primer, običajno boste morali plačati akontacijo v višini 20 % ali več nakupne cene. Prav tako boste morali imeti dobro ali odlično kreditno sposobnost, z minimalno kreditno oceno 680 ali več. In ker so posojila večja, lahko pričakujete tudi nekoliko višje obrestne mere.
4. Pridobite predhodno odobritev hipoteke
Glavni namen predkvalificiranosti za hipoteko je dati priložnost, da izboljšate svoj dohodek, kreditno oceno in prihranke za predplačilo. Če pa ste te korake že opravili, bo naslednji formalno predhodno odobreno financiranje.
Kjer je predkvalifikacija pokazatelj, za koliko financiranja se verjetno izpolnjevate, je predhodna odobritev uradna vloga s popolno odobritvijo vašega posojila.
Posojilodajalec bo izdal uradno kreditno poročilo in zahteval dokumentacijo, ki potrjuje vašo zaposlitev, dohodek in prihranke. Z vsemi temi informacijami bodo lahko izdali pismo o predhodni odobritvi, ki navaja, da ste odobreni za financiranje, za katerega ste zaprosili.
To je pomemben korak, ki ga je treba izvesti tik preden začnete iskati dom. Tako nepremičninski agenti kot prodajalci nepremičnin bodo želeli vedeti, da ste bili vnaprej odobreni za vaše financiranje, preden sprejmete kakršne koli ponudbe.
V popolnem svetu vaše pismo predhodne odobritve ne bo imelo večjih pogojev in bo zahtevalo le izbiro nepremičnine in običajne postopke zapiranja.
5. Začnite iskanje doma
Ko boste prejeli predhodno odobritev financiranja, bo čas, da začnete dejansko iskanje doma.
Za mnoge kupce stanovanj, ki prvič kupujejo stanovanje, se bo ta proces začel z izbiro dobrega nepremičninskega posrednika. Prepričajte se, da je to nekdo, ki dobro pozna lokalni trg in ima izkušnje z delom s prvimi kupci stanovanj.
Svojemu agentu zagotovite posebne podrobnosti o domu, ki ga želite kupiti, in celo vzorce iz vaših raziskav na Realtor.com in Zillow. Več informacij kot boste lahko posredovali nepremičninskemu posredniku, bolje bo on ali ona lahko poiskal pravi dom za vas.
Obstaja nekaj splošnih pravil, ki jih upoštevajte pri nakupovanju za dom:
- Soseska je pomembnejša od doma. To je zato, ker je dom mogoče spremeniti, lokacije soseske pa ne. Na primer, bližina zaposlitve, nakupovanja in šol se ne bo spremenila, ko se preselite v sosesko.
- Nikoli ne kupujte več hiše, kot si lahko privoščite. Prepričajte se, da se mesečno plačilo skladno z vašim proračunom. Neprijetno visoko stanovanjsko plačilo lahko zlahka močno stisne preostanek vašega proračuna.
- Obvezno opravite domači pregled. Morebitne težave z nepremičnino, ki jih ugotovi domači inšpektor, lahko odpravi prodajalec doma. Če pa se odpovete pregledu, boste vsa popravila plačali vi. Pregled doma lahko stane med 200 in 500 $, vendar bo denar dobro porabljen.
6. Bodite pripravljeni na pogajanja
Ko daš ponudbo za dom, je to le začetni razpis. Posebne podrobnosti se bodo med vašo prvo ponudbo in končnim sprejetjem spreminjale. Lahko pride do sprememb prodajne cene, stroškov zapiranja, ki jih plača prodajalec, datuma vselitve, zahtevanih popravil in vseh ugodnosti, ki bodo vključene v nepremičnino.
Zato je pomembno, da v svojo ponudbo za pregled doma vključite nepredviden dogodek. Ta nepredviden dogodek bi moral zahtevati, da bo prodajalec plačal vsa potrebna popravila.
Pogajalski proces lahko traja več dni in zahteva revizijo različnih podrobnosti. Čeprav je pomembno, da ste prilagodljivi, se tudi ne želite preveč odpovedati.
Na primer, če prodajalec nasprotuje zahtevi po višji prodajni ceni – takšni, ki bi lahko spodbudila mesečno plačilo, ki presega vašo raven udobja – boste morali nasprotovati, dokler ni vzajemno sprejemljiva cena dosegli. Če pa prodajalec ni prilagodljiv, boste morda morali umakniti svojo ponudbo.
Karkoli počnete, ne dovolite, da vas med pogajalskim procesom premagajo čustva. Pomembno si je zapomniti, da je nakup vašega prvega doma prav tako finančna transakcija kot karkoli drugega. Če postanejo pogoji neugodni, bodite pripravljeni na prehod v drugo nepremičnino.
7. Pripravite se na svojo potezo
Če izberete dom in je bila vaša ponudba sprejeta, bo čas, da se pripravite na selitev. To je lahko stresen čas, ker vključuje veliko podrobnosti.
Tukaj je kontrolni seznam, ki vam bo pomagal biti pripravljen:
- Odločite se, ali se boste selili sami ali boste delo najeli profesionalnemu selitvi.
- Če gre za samostojno selitev, boste morali rezervirati tovornjak za selitev in kupiti embalažo. Verjetno boste morali tudi poiskati toliko pomoči, kot jo lahko dobite od družine in prijateljev.
- Če boste uporabljali profesionalnega selilca, si pred izbiro pridobite ponudbe treh ali štirih ponudnikov.
- Imejte proračun za kakršne koli stroške in se prepričajte, da imate na voljo sredstva, da jih pokrijete.
- Če se selite sami, začnite pakirati takoj. Tudi če najemate strokovnjake, boste morda želeli narediti svoje pakiranje. Profesionalni selilci znatno povečajo pristojbine, ko selitvi dodamo pakiranje.
- Spremenite svoj naslov pri pošti, pa tudi na oddelku za motorna vozila, bankah in drugih finančnih institucijah, upnikih ter družini in prijateljih.
- Pred selitvijo boste morali spremeniti svoje pripomočke. To bo pomenilo prekinitev javnih služb na vašem trenutnem naslovu in njihovo vzpostavitev v novem domu.
Bolje kot ste pripravljeni na dan selitve, manj stresen bo postopek nakupa stanovanja. To bo še posebej pomembno, saj se selitev praviloma zgodi takoj po zaprtju novega doma, kar je že samo po sebi lahko velik vir stresa.
Vaša poteza mora biti lahka in brez stresa, ne glede na razdaljo ali velikost.
Prejmite ponudbo po meri od selitvenega podjetja, ki je zasnovana tako, da ustreza vašim potrebam in proračunu, tako da kliknete spodaj.
Pridobite brezplačno ponudboKje dobiti financiranje za nakup svojega prvega doma
Obstaja več sto institucij, ki ponujajo hipotekarno financiranje, vključno z lokalnimi bankami in kreditnimi zadrugami. Vendar je le malo teh specializiranih za hipotekarna posojila in ne ponujajo vedno najboljših obrestnih mer.
Začnite iskanje s sodelovanjem z velikimi nacionalnimi posojilodajalci. Ne samo, da poslujejo po vsej državi, temveč predvsem hipotekarna posojila, ponujajo pa tudi zelo konkurenčne obrestne mere.
Eden najboljših primerov je Raketna hipoteka. To je spletni obraz Pospešite posojila, največji hipotekarni posojilodajalec v državi. Ne samo, da ponujajo vse vrste hipotekarnih posojil, ampak delujejo v celoti na spletu, kar poenostavlja in pospešuje postopek prijave.
loanDepot je še en spletni hipotekarni posojilodajalec po vsej državi. Ponujajo običajna posojila, posojila Jumbo, FHA in VA. Vlogo za posojilo boste izpolnili na spletu in vso dokumentacijo naložili neposredno na spletno stran. To vam bo omogočilo fleksibilnost za uporabo iz udobja doma ali celo na delovnem mestu.
Če iščete posojilo VA, ne iščite dlje kot Združeni veterani. Ne samo, da so specializirani za hipoteke VA, ampak so tudi največji hipotekarni posojilodajalec VA v državi. Podjetje se pri izdelavi posvetuje z nekdanjimi višjimi člani vsake veje ameriške vojske postopek posojanja čim bolj uporabniku prijazen za veterane in aktivne pripadnike vojaški.
Če raje kupujete med posojilodajalci, razmislite Verodostojno. To je spletna tržnica posojil, ki ponuja ponudbe posojil od več posojilodajalcev. Izpolnili boste kratko spletno prijavo in prejeli ponudbe tistih, ki ponujajo programe, ki vas bodo zanimali. To je odlična izbira, če želite poiskati posojilodajalca z najboljšo obrestno mero in pogoji za vaše posojilo.
Pogosta vprašanja
Kakšen je pravi način za nakup svojega prvega doma?
Najboljši način je, da sledite korakom, opisanim v zgornjem članku. Dan po različnih domovih in soseskah, da ugotovite, kaj iščete. Nato se predkvalificirajte za znesek financiranja, ki ga boste potrebovali za nakup. To je tudi odličen čas za nakupovanje različnih programov in možnosti posojila. Nato poravnajte vsa potrebna sredstva za predplačilo, ki jih imate na svojem bančnem računu in pripravljena za uporabo.
Preden začnete resno iskati dom, morate najprej dobiti predhodno odobritev financiranja. Ko boste imeli financiranje, bo čas, da začnete iskati nepremičnine. Poiščite dobrega nepremičninskega posrednika, ki vam bo pomagal določiti natančen dom, ki ga želite.
Ko podate ponudbo za nepremičnino, se prepričajte, da nepremičninskemu agentu in posojilodajalcu zagotovite vso potrebno dokumentacijo. To bo pospešilo postopek. Prav tako morate zahtevati popoln domači pregled nepremičnine, ki jo kupujete, da boste lahko ugotovili morebitne zakone pred zaprtjem.
Na koncu sledite vsem korakom, da se pripravite na selitev iz svojega trenutnega doma v novega.
Koliko denarja potrebujete v banki za nakup svoje prve hiše?
Razlikuje se glede na program posojila, ki ga uporabljate za nakup stanovanja. Na primer, če ste upravičeni do posojila VA – ki zagotavlja 100-odstotno financiranje – v banki sploh ne boste potrebovali sredstev. Podobna situacija je, če uporabljate posojilo FHA ali konvencionalno posojilo v kombinaciji s programom pomoči za predplačilo, ki vam krije polog.
V nasprotnem primeru boste morali pokriti zahtevano predplačilo. To je običajno med 3 % in 5 % pri običajnem financiranju in 3,5 % pri posojilu FHA. In seveda, vedno lahko plačate večje polog. V kateri koli od teh situacij boste morali imeti na banki zadosten znesek sredstev za pokritje zahtevanega predplačila in morebitne zaključne stroške, ki jih boste plačali iz lastnega žepa.
Kakšna je dobra starost za nakup svojega prvega doma?