Najboljši načini varčevanja za upokojitev

Aglede na a zadnja raziskava, ki jo je izvedel Bankrate, 1 od 5 Američanov trenutno ne prihrani denarja za upokojitev. Študija je tudi pokazala, da je le 14% vprašanih letno odlagalo več kot 15% svojega dohodka za upokojitev.

V zadnji izdaji zveznih rezerv Poročilo o gospodarski blaginji ameriških gospodinjstev, je ugotovilo, da se le 2 od 10 ne upokojencev, mlajših od 45 let, počuti, kot da so njihovi pokojninski prihranki na pravi poti, kje bi morali biti v svoji starosti.

Vse te statistike jasno kažejo, da se mnogi Američani trudijo prihraniti za upokojitev in iščejo pomoč. Danes bom delil svoje misli o tem, zakaj in kako bi morali začeti vlagati denar za svojo upokojitev.

Prihraniti morate za upokojitev, ker ste edina oseba, na katero lahko računate, da boste pozorni na svojo prihodnjo finančno varnost in običajno je na voljo brezplačen denar. Roth IRA in 401 (k) sta dva izmed najboljših krajev za varčevanje za upokojitev. Druge močne možnosti vključujejo tradicionalno IRA, SEP IRA, zdravstveno varčevalni račun (HSA), obdavčljiv posredniški račun in svoj dom.

Zakaj morate varčevati za upokojitev

Če ste mladi in ne pričakujete, da se boste dolgo upokojili, se vam morda ne zdi, da bi morali zdaj upokojitvene prihranke postaviti kot prednostno nalogo. Tu pa sta dva razloga, zakaj bi morali vsi, če le zmorejo, vsaj malo prihraniti pri upokojitvi.

1. Ker lahko računaš samo nate

Vi ste edini, ki lahko zagotovi, da ste pripravljeni na upokojitev. Na vlado zagotovo ne morete računati. Ali boste prosili svoje prijatelje in družino, naj vas podpirajo? Boste lahko najeli posojilo?

Ne. Morate biti pripravljeni sami. Nihče vam ne bo prihranil vsega tega denarja. In ne želite se zanašati na dobrodelnost drugih, ki vam bodo pomagale pri tem. Predstavljajte si, koliko potovanj ali pristojbin za golf vam bodo namenili.

2. Ker ponavadi obstaja brezplačen denar

Tisti, ki prihranijo za upokojitev, bodo nagrajeni. Vlada je pripravljena dati brezplačen denar za davčne prihranke, ko prispevate v pokojninski načrt, ki ga sponzorira IRA ali delodajalec.

Vaš delodajalec ima lahko na mizi tudi brezplačen denar v obliki ujemanja 401 (k) prispevkov za tiste, ki sodelujejo v načrtu.

Zaradi takšnih ugodnosti »prostega denarja« se vaši upokojitveni dolarji še bolj raztegnejo. Ali dobivate svoj delež?

Koliko potrebujete pri upokojitvi?

Veliko ljudi vam bo reklo, da morate ob upokojitvi najti določeno številko, na katero bi streljali. Na neki točki je to morda res in obstaja nekaj odličnih kalkulatorjev upokojitve, ki vam bodo pomagali določiti tako Blooom in Osebni kapital.

Toda na začetku morate samo začeti. Kot pri večini finančnih vprašanj, največja razlika je v začetku. Poznavanje števila in popolno razumevanje vseh vprašanj sta drugotnega pomena za začetek. Če pa morate imeti samo številko, je za vas nekaj odstotkov.

• Če ste stari 20 let, se bo 10% vašega dohodka verjetno zelo udobno upokojilo.
• Za tiste, ki so stari 30 let, bo morda potrebnih 20% prispevkov, če šele začenjate.
• Če ste stari 40 ali 50 let in šele začenjate varčevati za upokojitev, boste verjetno morali začeti varčevati okoli 50% svojega dohodka.

Sem sredi 30 let in sem lani prihranil približno 25% svojega dohodka za upokojitev.

Kako varčevati za upokojitev

Približno polovica nas v ZDA nima dostopa do 401K. To je škoda, saj je 401K z ustreznimi prispevki eden najboljših načinov varčevanja za upokojitev.

Če ste samozaposleni ali stranski prevarant, ste najverjetneje upravičeni do odprtja Solo 401 (k). Toda zaposleni v podjetju W-2, ki nimajo stranskega truda, ne morejo izkoristiti ugodnosti 401 (k), razen če imajo dostop do načrta, ki ga sponzorira delodajalec.

Preberi več:Kateri upokojitveni načrt bi morali izbrati za svoje podjetje?

Mnogi ljudje se zato obračajo na Roth IRA, da bi prihranili za upokojitev. Tudi dobra poteza! Obstaja pa največja omejitev, kaj lahko vsako leto prispevate k Roth IRA. Leta 2020 je ta meja 6.000 USD (7.000 USD za tiste, stare 50 let in več).

Obstaja tudi omejitev dohodka, ki nekaterim zaslužkarjem ne dovoljuje niti uporabe Roth IRA. Leta 2020, če imate prilagojen bruto dohodek 139.000 USD (posamezniki) ali 206.000 USD (pari), potem ne morete prispevati k Roth IRA.

Povezano:Razumeti Roth IRA in jih uporabiti za svojo prednost

Najboljši načini za varčevanje za upokojitev, potem ko boste maksimirali svojo Roth IRA

Zdaj, ko to odpravimo, poglejmo nekaj najboljših načinov za varčevanje za upokojitev zunaj IRA 401K in Roth. Ti niso v določenem vrstnem redu.

Tradicionalna IRA

Prispevki Roth in Traditional IRA imajo enako letno mejo. Torej, če ste že prejeli 6000 dolarjev za Roth, potem ne morete upoštevati davčno priznanih prispevkov v tradicionalni IRA. Pojdite naprej. Tukaj ni kaj videti.

Vendar pa veliko ljudi pride na Tradicionalno IRA, ker so naredili preveč, da bi prispevali k Rothu. Če ste to vi, potem upoštevajte, da je tradicionalna IRA vaša naslednja točka varčevanja pri upokojitvi.

SEP IRA

Če ste samozaposleni ali če imate stranski dohodek, bi morali iskati SEP IRA kot naslednje logično mesto za varčevanje za upokojitev. Poenostavljena pokojnina zaposlenih (SEP) IRA je zasnovana tako, da lastnikom malih podjetij in njihovim zaposlenim omogoča, da se vključijo v igro varčevanja pri upokojitvi ob odložitvi davkov.

SEP deluje kot tradicionalna IRA, saj se na prispevke na račun ne plača davek. Ob upokojitvi ste obdavčeni le pri svojih distribucijah.

Preberi več:Vse, kar morate vedeti o SEP IRA

Varčevalni račun za zdravje (HSA)

HSA je močno orodje za varčevanje. Račun se financira s sredstvi pred obdavčitvijo, distribucije z računa pa niso obdavčene, dokler se uporabljajo za kvalificirane zdravstvene stroške.

Tu je ulov, vsako leto lahko v svoj HSA prispevate več tisoč dolarjev, vendar vam ga ni treba uporabiti takoj. Pravzaprav lahko vse shranite in uporabite brez upokojitve.

To veliko ljudi počne s svojimi HSA. V bistvu so ga spremenili v varčevalni račun za upokojitev.

Nauči se več:Kje in kako odpreti varčevalni račun za zdravje

Obdavčljiv posredniški račun

Če ste izkoristili druge možnosti upokojitve, ki so ugodne za davke, ni nič narobe, če se obrnete na tradicionalni posredniški račun za vlaganja. Posredniški račun pri enem od spletnih posrednikov s popustom lahko odprete v samo 5 minutah.

S temi računi boste lahko vlagali v najrazličnejše razrede sredstev in nekatere možnosti, ki jih nimate pri računu z davčno ugodnostjo. Obdavčljivi računi so dobri tudi za vlagatelja, ki ni 100% prepričan, da želi sredstva porabiti za upokojitev.

Preberi več:Najboljši spletni borzni posredniki za poceni trgovanje z delnicami

Redni obdavčljivi varčevalni račun

Nisem prepričan, zakaj bi kdo uporabil ta pristop, razen želje po največji prilagodljivosti s svojim denarjem. Zagotovo pa lahko prihranite za upokojitev z varčevalnim računom ali CD -jem zunaj IRA. Vedite, da lahko v okviru IRA imate CD in varčevalni račun, če želite.

Povezano:Najboljši varčevalni računi na spletu z visokim donosom

Vaša hiša

Druga možnost je, da ves svoj denar vlijete v svoj dom. Če imate hipoteko, jo porabite, da jo čim prej poplačate. To ni najbolj raznolika strategija, saj vložite ves denar v eno, nelikvidno sredstvo.

Kljub temu se nekaterim zdi smiselno vlagati v kraj, ki mu pravijo dom. Navsezadnje ne morete živeti v vzajemnem skladu.

Povezano:Evo zakaj bi morali hišo predčasno odplačati

Spodnja črta

Če niste prepričani, v katere delnice ali sredstva vlagati, bi bilo morda najlažje začeti z robo-svetovalcem Izboljšanje ali M1 Finance.

Ko vaše znanje dozoreva in vam bo lažje zibati to rutino pokojninskega varčevanja, se lahko premaknete na različne možnosti. Na primer, morda boste sčasoma razmislili o odprtju samoupravne IRA ali 401 (k) pri podobnem ponudniku Raketni dolar ali Alta IRA tako da lahko vlagate v več razredov premoženja, kot so nepremičnine, zagonska podjetja in plemenite kovine.

Najpomembneje je, da se ne ujemite v paralizo analize. Varčevanje pri upokojitvi je lahko na prvi pogled zmedeno, ker se zdi, da je izbire preveč. Toda naj vaš odgovor ne deluje. Samo začni z nečim.

Kako varčujete za upokojitev?

Fotografiral Ben Turnbull na Unsplash

O Philipu Taylorju, CPA

Philip Taylor, alias "PT", je CPA, bloger, podcaster, mož in oče treh otrok. PT je tudi ustanovitelj in izvršni direktor konference in sejma industrije osebnih financ, FinCon.

Delo s krajšim delovnim časom je ustvaril leta 2007, da bi delil svoje nasvete o denarju in bil odgovoren (medtem ko odplačilo več kot 75 tisoč dolarjev dolga) in spoznavanje drugih, ki so navdušeni nad prehodom na finančno področje neodvisnost.