Po vsej državi je bilo veliko lastnikov stanovanj odplačujejo hipoteke in so ustvarili pomemben kapital v svojih domovih.
Hkrati so cene stanovanj rasle.
Seveda nekateri ljudje morda iščejo načine, kako v svojem domu izkoristiti lastniški kapital.
Tradicionalni način vlaganja v lastniški kapital je pridobitev posojila za stanovanjski kapital ali HELOC prek banke ali posojilodajalca. Zaračunana vam je obrestna mera, plačati morate različne stroške zapiranja in se poleg rednih hipotekarnih plačil zavezati k mesečnim plačilom.
Vendar pa se v tej novi eksplozivni pokrajini FinTech pojavljajo inovativni načini, kako izkoristiti lastniški kapital. In nekateri so precej obetavni.
Povzetek Unisona
Morda se spomnite moj pregled podjetja Unison iz Silicijeve doline. Kaj Unison Ponudbe so denar v zameno za naložbenega partnerja v vašem domu. Zaračunajo majhno vnaprejšnjo pristojbino, vendar jim ne plačujete mesečno.
Namesto tega si delijo del prihodnje spremembe vrednosti, ko prodate svoj dom. Če vaš dom ceni, Unison deli dobiček. Če vaš dom izgubi vrednost, si izgubo običajno tudi delijo.
Pogoji se razlikujejo glede na vloženi znesek in od programa, ki ga uporabljate.
Podjetje ima dva glavna programa: Unison HomeBuyer za kupce stanovanj in Unison HomeOwner za - uganili ste - lastnike stanovanj.
Kaj je Unison HomeOwner?
Za tiste, ki že imate svoj dom in imate lastniški kapital, ki ga želite izkoristiti, program HomeOwner vam omogoča, da to storite brez posojila in brez mesečnih plačil.
Če niste prepričani, koliko lastniškega kapitala imate, je dokaj preprosto ugotoviti:
samo vzemite ocenjeno trenutno vrednost vašega doma in odštejte znesek vašega obstoječega hipotekarnega stanja. Preostali znesek je, koliko kapitala imate v svojem domu.
Glede na brošuro na njihovi spletni strani lahko Unison lastnikom stanovanj zagotovi do 17,5% vrednosti svojega doma.
V zameno za sprostitev tega denarja iz lastniškega kapitala, podjetje deli del morebitnih prihodnjih sprememb vrednosti vašega doma.
Na primer, kdaj Unison lastniku stanovanj daje 10% vrednosti njihovega doma, običajno prejmejo 40% vseh prihodnjih sprememb vrednosti doma. Običajno imajo tudi izgubo vrednosti.
Prednosti programa Unison HomeOwner
Zdaj, ko imate nekaj konteksta o programu Unison HomeOwner in njegovem delovanju, je tukaj nekaj prednosti uporabe programa.
1. Izogibajte se predhodnim stroškom.
Tradicionalno posojilo za stanovanjski kapital prek posojilodajalca bo povzročilo stroške zapiranja, posojilojemalca in odvetniške takse... da ne omenjam drugega (sekundarnega) hipotekarnega plačila in obresti. Izogibanje vsem tem vnaprejšnjim stroškom je lahko velika priložnost za prihranek, hkrati pa vam omogoča, da iz svojega doma potegnete nekaj lastniškega kapitala.
Če je edini drug način dostopa do denarja, ki ste ga vezali na lastnino, njegova prodaja (skupaj z povezane prodajne stroške in provizije agenta), lahko prihranite denar, ker vam teh pristojbin ni treba plačati, bodisi.
2. Brez mesečnih plačil.
Vsi vemo, kako pomembnih je nekaj sto dolarjev na mesec pri uresničevanju naših finančnih ciljev. Večja prilagodljivost in manj dolgov v mesečnem proračunu vam lahko pomagajo, da napredujete in sledite svojim finančnim načrtom.
3. Je prilagodljiv.
Denarja, ki ga potegnete, ni treba uporabiti za kaj posebnega.
Kot lastnik stanovanj imate popolno diskrecijo pri uporabi sredstev. Tako ti bi lahko uporabite denar za poplačilo dolga, izboljšave doma, vlaganje v borzo ali plačilo za izobraževanje vašega otroka.
Pomembno pa je vedeti, da je ne smete uporabljati kot začasno berglo za napihovanje potrošniških navad.
4. Za porabo denarja imate do 30 let.
Program Unison HomeOwner traja do 30 let. To pomeni, da če ostanete doma, vam Unisonove naložbe ni treba povrniti šele tri desetletja pozneje, kar se ne sliši preveč slabo.
Slabosti programa Unison HomeOwner
1. Spremljati boste morali vse prenove.
Da bi zagotovili, da se vrednost kakršnih koli preoblikovanj pravično dodeli lastniku stanovanja, Unison zahteva, da se prijavite za prilagoditev prenove, ki vključuje oceno tretje osebe v času prodaje vašega doma.
Prav tako morate narediti veliko fotografij "pred", da bo ocenjevalec vedel, kako je bila nepremičnina videti, preden ste jo prenovili.
Čeprav se zdi ta postopek pošten, je to dodatna težava, ki jo boste morali preživeti, če naredite kakšne večje izboljšave doma.
2. Vsako spoštovanje vrednosti svojega doma morate deliti.
Če se vrednost vašega doma po vas poveča vzemite naložbo od Unisona, bodo dobiček delili z vami. Teoretično bi lahko s cenjenjem vašega doma veliko pridobili. Toliko, da "stroški" močno odtehtajo druge možnosti, kot je HELOC. Zato bi morali biti v redu s tem izidom, preden se odločite za uporabo programa.
Ob tem povečanje cene ni vedno zanesljivo in težko je vedeti, ali bo vaš dom cenil ali ne. In če vaš dom izgubi vrednost, Unison običajno deli izgubo, kar zmanjša vašo izgubo.
To so le nekatere stvari, o katerih bi morali potrošniki razmisliti, preden se podpišejo s črtkano črto. Zaradi tržnega zavarovanja program zveni kot odlična priložnost - vendar ima določene stroške, ki jih morate resno pretehtati, preden rečete »Da«.
Potrebujete denar za svoj lastniški kapital? Izogibajte se plačil in obresti pri @MyUnison.
Kliknite za tvitKako Unison zasluži denar?
Če povzamem, če niste prebrali mojega prejšnjega Unisona Kupec na dom poglobljen pregled, Unison zasluži z vlaganjem skupaj z vami v vašem domu. Zaračunajo tudi provizijo za transakcijo v višini 2.5% 3,9% vloženega zneska.
Če na primer prek Unisona prejmete 50.000 USD, bi bila začetna pristojbina, ki bi jo plačali Unisonu $1,125 $1,950. Glede na stopnje zaključnih stroškov na vašem območju bi to lahko ponovilo "stroške zapiranja".
Unisonu to pomaga pri kritju operativnih stroškov obdelave vaše vloge in naložbe, hkrati pa tvegajo, da bo vaš dom sčasoma cenjen.
Medtem ko je Program Unison HomeOwner lahko traja do 30 let, prepričan sem, da računajo na to, da večina gospodinjstev ne ostane v svojih domovih 30 let. Povprečni lastnik stanovanj se preseli vsakih 5-7 let, kar bi pomenilo, da je Unisonov kapital vezan na krajše obdobje od pričakovanega.
Prav tako lahko vlagajo v številne različne domove hkrati, v različnih mestih, kar jim omogoča raznolikost.
Dodatni premisleki
Upravičeni so samo primarni domovi. Splošno soglasje je, da najemne nepremičnine niso tako dobro vzdrževane kot osebna stanovanja. Glede na spletno stran Unison, če želite oddajte svojo nepremičnino v najem najprej morate odkupiti njihovo naložbo.
Unison lahko kupite. Obstaja funkcija, imenovana "Posebna prekinitev" (enako se zgodi pri program HomeBuyer), ki vam omogoča, da odkupite Unison po tretji obletnici posojila.
Po tretjem letu bi ocenjevalec ponovno ocenil vaš dom. Razlika v vrednosti od prvotne nakupne cene in ocenjene vrednosti bi določila, koliko Unison deli z apreciacijo doma.
Vi ste odgovorni za vzdrževanje popravil in vzdrževanja. V celoti ste lastnik hiše, zato ste še vedno odgovorni za popravila in vzdrževanje. Unison ne bo sodeloval pri izgubah, ki bi bile pripisane škodi, ki presega običajno obrabo.
Alternativne rešitve
Seveda je pri odločanju o različnih programih pametno ostati odprt in raziskati vse svoje možnosti. Kar deluje za nekoga drugega, morda ne deluje za vas. Tukaj je nekaj rešitev, ki bi lahko bile tudi smiselne v vaši situaciji.
Tradicionalno posojilo za lastniški kapital pri posojilodajalcu. Seveda je tradicionalna pot lastniškega kapitala, kjer greste prek posojilodajalca in dobite posojilo z mesečnimi plačili (v bistvu drugo hipoteko), še vedno izvedljiva možnost. To verjetno še vedno počne večina potrošnikov. Oglejte si sliko če vas zanima tovrstna rešitev.
S tradicionalnim posojilom za lastniški kapital obstaja več vnaprejšnjih provizij in obresti, razporejenih v času trajanja posojila. Ko pa greš prodajati svojo hišo, morebitnih dobičkov ni treba deliti s tretjo osebo.
Tekmovalci. Nekaj drugih podjetij ponuja podobne programe, kjer vlagajo v vaš dom v zameno za delež v potencialni rasti.
Prepoznavanje razlik (če obstajajo) med temi podjetji in njihovo ponudbo presega obseg tega članek, vendar vas to ne bi smelo ovirati pri lastnih raziskavah, da bi ugotovili, katera rešitev bi lahko bila najboljša ti.
Za koga je Unison HomeOwner namenjen?
Pridnemu varčevalcu, ki napreduje pri doseganju finančnega cilja, bi mu lahko brez obresti omogočil, da bi vstopili v lastniški kapital, in sicer prej dosegli svoje cilje. Ker Unison ne omejuje, za kaj je denar mogoče uporabiti, bi ga lahko uporabili za poplačilo dolga ali drugih posojil ali ustanoviti sklad za nujne primereali vlagati raznolike naložbe na drugih področjih.
Imejte v mislih, da dolgoročno (če vaša hiša zelo ceni vrednost) potencialno zamenjate več denarja za takojšen dotok denarja.
Po mojem mnenju, Unison HomeOwner ni za posameznika, ki vidi »brezplačni denar« in se odloči, da ga bo uporabil za financiranje svojega sanjskega načina življenja.
Če torej nimate takojšnje potrebe po denarju in ne potrebujete lastniškega kapitala, se lahko oglasite, če ne uporabljate programa, kot je Unison HomeOwner.
Kaj je naslednje?
Več o tem na spletnem mestu Unison.com.
Kakšne so vaše misli? Kaj menite o programu Unison HomeOwner?
Nadaljujte z branjem:
Moje izkušnje pri refinanciranju s hitrimi posojili [7 preprostih korakov]
Mitične prednosti nakupa stanovanja in primer za najem
007: Kako si privoščiti karkoli, če vlomite svoje stanovanjske stroške s Paula Pant
Kako hitro prodati svojo hišo, če se osredotočite na te 3 ključne dejavnike
Philip Taylor, alias "PT", je CPA, bloger, podcaster, mož in oče treh otrok. PT je tudi ustanovitelj in izvršni direktor konference in sejma industrije osebnih financ, FinCon.
Leta 2007 je ustvaril Part-Time Money®, da bi delil svoje nasvete o denarju in sam odgovarjal (medtem ko odplačilo več kot 75 tisoč dolarjev dolga) in spoznavanje drugih, ki so navdušeni nad prehodom na finančno področje neodvisnost.