Vdihniti.
Diši to?
To je smrad spremenljive rente.
Če ste le malo bruhali v ustih, vam ne zamerim.
Če tega niste storili, verjetno ne veste dovolj o variabilnih rentah.
Kaj je spremenljiva renta?
Gre za pogodbo med lastnikom in izdajateljem, s katero se lastnik strinja, da bo izdajatelju izdal glavnico, v zameno pa izdajatelj lastniku jamči za variabilna plačila v daljšem časovnem obdobju.
Sliši se dovolj nedolžno, a so?
Spremenljive rente so eden tistih produktov, za katere lahko naredim splošno izjavo grozni so.
"Zakaj so grozni, Jeff?"
Mislil sem, da nikoli ne boš vprašal. Naj štejem poti!
1. Plačali boste visoke pristojbine
Variabilne rente imajo izjemno visoke provizije. Predstavljajte si tasmanskega hudiča, ki vam požre denar. Slika metanje gotovine v kres. Slika... no, razumeš idejo.
Državno povprečje za variabilne rente je 3,61%. Joj! Ne pozabite, to je le povprečje. Pristojbine lahko gredo nad 5% in tega se morda niti ne zavedate, ko se vam to zgodi.
Mimogrede, nisem edini, ki se izreče proti tem nezaslišanim honorarjem.
Tukaj je Michael Gauthier, CERTIFICIRANI FINANČNI PLANER ™ Skupina strateških prihodkov o variabilnih rentah pravi:
Spremenljive rente so eden najbolj prodanih produktov v industriji finančnih storitev. Še posebej za ljudi, ki so v Faza kopičenja bogastva te naložbene naložbe v svojem življenju ponavadi upočasnijo proces dejanskega kopičenja bogastva zaradi visokih provizij, povezanih s temi izdelki. Večini vlagateljev bi bilo bolje, če bi imeli v lasti nizkocenovne možnosti v ETF -jih in/ali ustreznih vzajemnih skladih.
Hvala Michael. Strinjam se.
Visoke pristojbine lahko močno vplivajo na vaš potencialni zaslužek. Tudi če pričakujete 7 -odstotni donos z rento, bodo zaradi teh pristojbin ta številka videti manj privlačna.
Spremenljive rente
Vas zanima, katere vrste pristojbin lahko pričakujete? Tukaj je razčlenitev o tem, kaj bi lahko požrlo vaše donose (narekovaji prek SEC):
- Stroški tveganja smrtnosti in stroškov: »Ta strošek je enak določenemu odstotku vrednosti vašega računa, običajno v območju 1,25% na leto. Ta strošek zavarovalnici nadomesti zavarovalna tveganja, ki jih prevzema po rentni pogodbi. Dobiček iz naslova tveganja smrtnosti in stroškov se včasih uporablja za plačilo zavarovalčevih stroškov prodaje spremenljivo rento, na primer provizijo, plačano vašemu finančnemu delavcu za prodajo variabilne rente ti. "
- Upravne takse: »Zavarovatelj lahko odbije stroške za kritje evidenc in druge upravne stroške. To se lahko zaračuna kot pavšalna pristojbina za vzdrževanje računa (morda 25 USD ali 30 USD na leto) ali kot odstotek vrednosti vašega računa (običajno v območju 0,15% na leto).
- Temeljni stroški sklada (podračuni): "Neposredno boste plačali tudi pristojbine in stroške, ki jih nalagajo vzajemni skladi, ki so osnovne naložbene možnosti za vašo variabilno rento."
- Dodatni kolesarji: "Posebne funkcije, ki jih ponujajo nekatere variabilne rente, na primer okrepljeno nadomestilo v primeru smrti, zajamčeni minimalni dohodek ali zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, pogosto zahtevajo dodatne pristojbine in pristojbine."
- Stroški predaje: »Če dvignete denar iz variabilne rente v določenem obdobju po plačilu nakupa (običajno v šestih do osmih let, včasih pa tudi do deset let), bo zavarovalnica običajno ocenila stroške "predaje", ki je vrsta prodaje napolniti. Ta pristojbina se vašemu finančnemu delavcu plača provizijo za prodajo variabilne rente. Na splošno je strošek predaje odstotek umaknjenega zneska in se postopoma znižuje v obdobju nekaj let, znanem kot "obdobje predaje".
Tudi SEC svari pred visokimi provizijami, ki jih imajo variabilne rente:
Zaradi česar so variabilne rente tako skrivne, so pristojbine skrite. Dobesedno.
V svoji izjavi skoraj nikoli ne boste videli pristojbin. Če resnično želite izvedeti, koliko plačujete, morate prebrati prospekt. Veste tisto knjižico na 47 straneh, ki izgleda kot nekaj, kar bi zanimalo le študenta 3. letnika prava?
S svojimi strankami se pogosto šalim in predlagam, da na nočno omarico dajo prospekt rente, če trpijo za nespečnostjo. Branje prospekta bo v nekaj minutah ozdravilo nespečnost vsakogar! 🙂
Mimogrede, to ni edini dejavnik, ki vam lahko škodi... .
2. Imeli boste omejene možnosti naložb
Spremenljive rente imajo nekaj, kar se imenuje podračuni, ki so v bistvu kloni različnih vzajemnih skladov.
Zdaj, ko se usedete z zavarovalnico - in celo z nekaterimi investicijskimi svetovalci - in vam to povedo da lahko izbirate med različnimi naložbenimi možnostmi v okviru variabilne rente, pravijo resnica. Vendar vam ne povedo, da ne morete izbirati kaj vzajemni sklad-izbrati morate na njihovem vnaprej določenem seznamu podračunov.
Ne vem za vas, ampak rad izbiram. Izbira je dobra stvar, še posebej, ko gre za vlaganje.
Še bolj frustrirajoče je poskušati raziskati podračune v okviru variabilnih rent. Medtem ko obstajajo nekateri, ki so oblikovani neposredno po odprtih vzajemnih skladih, obstaja 1.000, za katere je zelo težko najti kakršne koli podatke.
Osebno sem nekaj ur poskušal raziskati več podračunov variabilnih rent, tako z Morningstar kot Raziskovalno orodje Thomson Reutersa se mi je zgodilo, da sem udaril z glavo o mizo, potem ko sem zašel v slepo ulico konec. Če mi je težko raziskovati podračune, pomislite, kako težko mora biti vlagatelju, ki ne pozna vseh plačanih raziskovalnih orodij, ki jih imam jaz in drugi svetovalci.
Torej, medtem ko se podjetja, ki prodajajo variabilne rente, lahko pohvalijo, koliko možnosti imate v variabilni renti (recimo okoli 80 do 300 vzajemnih skladov), imate na voljo veliko več možnosti, če samo odpre račun TD Ameritrade, in to bo veliko manj glavobola, ko jih poskušate raziskati.
3. Računi zajamčenih zaslužkov in prihodkov niso vedno tu, da ostanejo
Prav ste prebrali.
Podjetjem ni treba imeti finančnih težav, da bi pri novih politikah odvzeli nadomestila smrti ali dohodke, včasih pa poskušajo spremeniti obstoječe politike, kadar je to mogoče. Eno podjetje je ponudilo pavšalni znesek zapeljati ljudi, da se znebijo garancij.
Druga je zahtevala nekatere spremembe ali pa bi kolesarji izpadli. Tu je vzorec, kaj je to podjetje od svojih delničarjev zahtevalo:
Zato je pomembno razumeti, da lahko spremembe politike podjetja vplivajo na vašo sposobnost ali pripravljenost ohraniti te koristi.
Če povzamemo, imajo lahko zajamčeni zaslužki in računi dohodka veliko drobnega tiska, ki bi jih morali razumeti, preden se podpišete s pikčasto črto.
4. Vaša spremenljiva renta bi lahko bila časovna bomba
Odrežite rdečo žico! Ne čakaj, modra žica! Ja, modra žica!
Bang.
No, pravkar ste izgubili denar. In ugani kaj? V resnici tako ali tako niste imeli izbire.
To se vam lahko zgodi. Kot pojasnjuje Mike Lester na Fortune.com, bom tukaj razložil za vas.
Lester pokaže, kako obstajajo nekatere omejitve, ki so povezane z nekaterimi variabilnimi rentami zaradi korelacije med nekaterimi dohodki in kolesarji v primeru smrti, ki so bili v nedavni zgodovini prodani z različnimi rentami, in omejitve, ki jih spremljajo jahači.
Kakšne so te omejitve? No, že smo obravnavali, kako v resnici niso zajamčeni računi dajatev in smrti. Toda včasih obstaja več omejitev.
Ta posebna omejitev »časovne bombe« je povezana z vozniki dohodka ali smrti, ki omejujejo naložbene možnosti za portfelje, ki zahtevajo minimalni odstotek obveznic, ki so ves čas v lasti račun.
Zakaj je to problem? No, velikokrat te zavarovalnice, ki ponujajo variabilne rente, na računu ne ponujajo možnosti fiksnih obresti ali možnosti denarnega trga. To ustvarja situacijo, ko mora biti vaš denar ves čas 100% vložen na trg.
Zdaj zamisel o uporabi delnic in obveznic za ustvarjanje uravnoteženega portfelja ni nova in zagotovo ni slaba praksa. Če pa ste zaradi omejitev variabilne rente prisiljeni ostati na trgu, ste morda prisiljeni gledati tudi, kako vaš račun izgublja denar, medtem ko obrestne mere naraščajo in zapuščajo trge popravljanje.
Ker so sredstva, vložena v variabilno rento, na trgu, lahko izgubite denar. Oh, in samo zato, ker ste prebrali besedo "zajamčeno", to ne pomeni, da boste nujno dobili zajamčeno donosnost. Preberite prospekt!
Če želite prihraniti denar in ustvariti malo zanimanja, poskusite z varčevalni račun z visokim donosom.
5. Plačali boste visoke pristojbine
Ja, vem, da se ponavljam. Ampak to počnem iz zelo dobrega razloga.
Poslušajte, zadnja stvar, ki jo želite narediti, je plačati nezaslišane pristojbine. Preveč spremenljivih rentnih polic ima te nerazumne pristojbine in vam bodo pojedle denar.
Tukaj je Todd Tressider FinancialMentor.compravi o variabilnih rentah:
... zagovorniki potrošnikov trdijo, da so nekatere variabilne rentne dajatve tako velike, da lahko traja več kot desetletje, da presežejo več neposredne naložbe, so koristi napačno predstavljene, omejevalne lastnosti in kazni pa niso ustrezno razumel.
Zdaj se morda sprašujete: "V redu Jeff, kako naj torej vlagam, ne da bi plačal te visoke pristojbine?"
Odlična možnost je vlaganje v borzo z AssetLock ™. AssetLock ™ je lastniška programska oprema, ki je na voljo samo prek izbrane skupine svetovalcev. Programska oprema je zasnovana za spremljanje vaših borznih računov vsak dan.
Sem svetovalec, odobren za AssetLock ™. Z veseljem vam bom pokazal, kako deluje AssetLock ™, in pojasnil, zakaj je odlična alternativa variabilnim rentam. Spoznajte me s to ponudbo!
Oh, in spomnite se, kaj je Todd rekel o variabilnih rentah - da so koristi pogosto napačno predstavljene? Tudi če menite, da so pristojbine vredne koristi, bi lahko pozneje ugotovili, da ugodnosti niso bile take, kot ste sprva mislili.
Naj povzamemo!
Bistvo je, da spremenljive rente smrdijo. Mislim, res.
Ampak povzemimo naše ključne točke tukaj!
Prvič, imate nezaslišane pristojbine. Nato bodo te spremenljive rente omejile vaše naložbene možnosti. Prav tako ne morete biti prepričani, da bodo ta podjetja želela obdržati vaše ugodnosti ob smrti in prihodke. In kar je najstrašnejše, lahko izgubite ves denar, ker vlagate v borzo brez neke vrste spremljanja, kot ga ponuja AssetLock ™.
In ne pozabite, da so koristi lahko res zmedene. Takole o ugodnostih pravi Alan Moore, CERTIFICIRANI FINANČNI PLANIR ™ pri Serenity Financial Consulting:
Spremenljive rente so neverjetno zapletene in jih večina finančnih svetovalcev težko razume, zato ne pričakujem, da bo velika večina potrošnikov resnično razumela, kako delujejo.
Nadaljeval je tudi:
Obstaja veliko svetovalcev, ki ne zaslužijo provizije, zato bi morali biti potrošniki prepričani, da njihov svetovalec dela v njihovem interesu.
Strinjam se. Preberite, kako delujejo pristojbine in provizije, in upajmo, da boste razumeli, zakaj je pomembno spremeniti variabilne rente!
Ta objava se je prvotno pojavila na Forbes.com.