Verjetno največja korist, ki jo prinaša renta, je dejstvo, da vam lahko izplačuje dohodek do konca življenja. Tudi če živite tako dolgo, da v načrtu popolnoma izčrpate sredstva, vam bo zavarovalnica vsako leto še naprej plačevala.
Kaj pa se zgodi, če verjetno ne boste živeli 20 ali 30 let? Kaj pa, če pričakujete, da boste živeli le 10 let ali morda celo pet? To je lahko možnost, če imate zdravstveno stanje, ki bi vam lahko skrajšalo življenje. Zato zavarovalniška industrija ponuja oslabljen kolesar tveganja skupaj z vašo rento.
Kaj je oslabljeno tveganje in kako deluje?
Rente so običajno nastavljene na zagotoviti dohodek ob upokojitvi. Pri 65 letih, najpogostejši upokojitveni starosti, lahko povprečen človek pričakuje živeti še 20 do 30 let. To pomeni, da bodo potrebovali dohodek, ki bo trajal tako dolgo in ki ne bo nikoli izsušen.
Toda ne morejo vsi pričakovati, da bodo po upokojitvi živeli več desetletij. Če imate kakšno oslabljeno zdravstveno stanje, vam lahko skrajša življenjsko dobo. Kaj se zgodi, če se namesto, da bi živeli še 20 let ali več, pričakuje, da boste živeli le še 10 let?
Kot je običajno pri rentah, je neuporabljena sredstva v načrtu bodo namenjena zavarovalnici. To je pravzaprav kompromis za uravnoteženje možnosti, da boste presegli vrednost svoje rente. In če ne pričakujete, da boste živeli vsaj 20 let, je renta lahko izguba.
Toda to je namen oslabljenega tveganja jahač posebej naslove.
Če imate zdravstveno stanje ali poškodbo, za katero se pričakuje, da vam bo skrajšala življenjsko dobo, je oslabljen kolesar tveganj rezervacija, ki bo pospešila izplačilo dohodka v renti. Preprosto povedano, prejemali boste višje dohodke, ki temeljijo na pričakovani življenjski dobi, glede na zdravstveno stanje, ki ga imate.
To pomeni, da boste dejansko prejemali višja plačila kot oseba iste starosti, ki nima zdravstvenih težav. Druga možnost je, da vas kolesar upraviči do enakih dohodkov, kot bi jih prejela zdrava oseba, vendar bi za rento plačali manj.
Kolesar ima za posledico krajši rok izplačila dohodka za rento, kar omogoča višja plačila ali nižjo premijo.
Če se odločite prišteti oslabljenega kolesarja tveganja, bo vaša renta zdravstveno podpisana (to običajno ni potrebno pri večini vrst rent). Zavarovalnica bo opravila zdravniško oceno, da ugotovi vpliv vašega posebnega zdravstvenega stanja na pričakovano dolgoživost. To oceno bodo uporabili za določitev vašega ocenjena starost (o tem, kako to deluje, glejte naslednji razdelek).
Ocenjena starost bo za vašo starost nekaj manj kot običajna življenjska doba. The zavarovanje družba bo nato na podlagi te starosti določila obdobje izplačila dohodka. Ker bo to krajše, kot bi veljalo za popolnoma zdravo osebo, bo zavarovalnica lahko znižala premijo ali povečala letno izplačilo dohodka.
Vozniku z oslabljenim tveganjem se običajno doda takojšnja renta, kar že ime pove, je renta, ki začne izplačevati dohodek takoj, ko je renta plačana.
Kaj je oslabljeno tveganje?
Moteno tveganje je vsako zdravstveno stanje ali povezan dejavnik, ki bi lahko zmanjšal vašo dolgoživost. Ker je na voljo veliko podatkov, je mogoče učinek skupnih zdravstvenih stanj oceniti z visoko stopnjo natančnosti.
To lahko vključuje zdravstvene težave, kot so bolezni srca, rak, možganska kap, alkoholizem, levkemija, ciroza jeter, visok krvni tlak, levkemija in številna druga zdravstvena stanja.
Toda poleg zdravstvenih stanj, ki jih morda imate, bo zavarovalnica pri ugotavljanju stopnje oslabljenega tveganja ocenila tudi druge dejavnike tveganja. Ti pogoji lahko vključujejo:
- Določeno vedenje v življenjskem slogu, npr uporaba tobaka, uživanje alkohola in uživanje drog
- Genetski dejavniki, vključno z družinsko anamnezo večjih bolezni
- Zgodovina nepremišljene vožnje, vključno s prevelikim številom nesreč, navedb in kršitev premikanja
- Sodelovanje pri nevarnih hobijih, kot so padalstvo, globokomorski ribolov, plezanje in druge dejavnosti, ki povečujejo tveganje prezgodnje smrti
- Nevarni poklici, kot so policija in gasilci, gradbena dela in strešne kritine
- Zgodovina potovanja v tuje države, ki veljajo za nevarne
Ocenjena starost kolesarja
Vaša kronološka starost je vaša dejanska starost na podlagi vašega rojstnega lista. Toda vaša ocenjena starost je nekaj podobnega vaši biološki starosti - to je vaša starost, ki temelji na dejanskem fizičnem stanju. Pri večini ljudi se dejansko razlikuje, saj lahko tudi majhne okvare ali prednosti podaljšajo ali skrajšajo pričakovano življenjsko dobo.
Če pa imate priznano in kronično zdravstveno stanje, lahko zavarovalnica na podlagi aktuarskih evidenc oceni vašo starost. Na primer, če ste stari 65 let in imate resno srčno bolezen, vam lahko zavarovalnica dodeli ocenjeno starost 75 let.
Če boste pričakovali, da boste dočakali 85 let, če ste popolnoma zdravi, bi podjetje na podlagi vašega zdravstvenega stanja ugotovilo, da boste verjetno živeli le še 10 let.
Prednosti oslabljenega tveganega kolesarja
Kot sem že napisal, je glavna prednost oslabljenega kolesarja tveganja, da lahko povzroči bodisi višje plačilo dohodka kot bi zdrava oseba prejela ali plačala nižjo premijo, da bi kupila enako plačilo dohodka kot zdrava oseba.
Zavedajoč se, da oseba z okvarjenim zdravjem ne bo živela tako dolgo kot zdrava oseba, in bo zato postala pri plačilu dohodka za krajši čas lahko zavarovalnica pospeši ta plačila, kar povzroči višjo letno dohodek. Večje kot je tveganje za vaše zdravstveno stanje, večja so letna plačila dohodka.
To deluje v nasprotni smeri tradicionalnega življenjskega zavarovanja. Na primer, če ste kadilec in nameravate kupiti polico življenjskega zavarovanja, vam bodo za premijo zaračunali več. Druga možnost bi bila nakup precej manjše police življenjskega zavarovanja za isto letno premijo.
Če pa imate rento z oslabljenim kolesarjem, vam bo kajenje koristilo. Ker statistično kaže na krajšo življenjsko dobo, vam bo zavarovalnica lahko zagotovila višje letne izplačila dohodka.
Največja korist oslabljenega kolesarja tveganja je tista, ki je ni mogoče poznati v času, ko vzamete rento. To je možnost, da boste živeli dlje, kot pričakuje zavarovalnica, in bo, zato pri izplačilih dohodka zberite več, kot ste plačali za premijo za nakup rente v Prvo mesto.
To dejansko ni redka situacija. Mnogi ljudje kljub slabšemu zdravju živijo dlje od pričakovane življenjske dobe. Del razloga so tudi izboljšave pri zdravljenju. Novo zdravilo ali kirurška metoda lahko osebi doda življenje leta, tudi če ima resne zdravstvene težave.
Povsem mogoče je, da kljub zdravstvenemu stanju lahko celo živite polno. Če to storite, boste s svojo rento pridobili veliko več od tistega, kar ste vanj vplačali.
Zavarovalnice se te situacije pravzaprav dobro zavedajo. To je razlog, zakaj relativno malo zavarovalnic ponuja oslabljenega kolesarja tveganja. Glede na to, da se življenjska doba na splošno povečuje, medicinska tehnologija in zdravljenje pa s stalnim izboljševanjem je povsem mogoče, da lahko nekdo z resnim zdravstvenim stanjem živi veliko dlje kot pričakovano.
Stroški oslabljenega tveganega kolesarja
Dodajanje oslabljenemu tveganemu kolesarju v vašo rento lahko stane med 0,50% in 1,50% vaše rente na letni ravni. Torej, če se pričakuje, da bodo stroški vašega kolesarja 1,00%, vaša renta pa bo zagotavljala letni donos 6,00%, boste dejansko prejeli donos v višini 5,00%, neto od stroškov oslabljenega kolesarja tveganja.
Zakaj bi k anuiteti lahko dodali oslabljenega tveganja
Če imate rento ali jo nameravate kupiti in imate hudo zdravstveno okvaro, bo vsekakor vredno razmisliti o oslabljenem kolesarju tveganja. Ker vam bo renta izplačala vseživljenjski dohodek, vam bo kolesar ponudil višji letni dohodek glede na pričakovano krajšo pričakovano življenjsko dobo.
To vam ne bo pomagalo le hitreje izterjati stroškov rente, ampak bo lahko zagotovilo tudi dodaten dohodek za pomoč pri zdravniških računih in nekaterih možnostih zdravljenja, kot je oskrba na domu.
S svojim zavarovalnim zastopnikom naredite analizo stroškov in koristi, da ugotovite, ali vam bo oslabljen kolesar v pomoč v vaši situaciji.