O.eden najboljših finančnih ciljev, ki jih lahko imate, je prihraniti več.
Več kot prihranite, več varnosti in priložnosti lahko ustvarite zase.
Če boste pravilno vložili, lahko vaši prihranki vodijo tudi v ustvarjanje sredstev za ustvarjanje dohodka, kar vas in vašo družino pripravi do finančnega uspeha za vse življenje.
Spodnji vodnik bo razložil, kako, kje in zakaj varčevanje, ter vam ponudil nekaj osebnih ciljev varčevanja in nasvete za njihovo doseganje.
Kazalo
Kako doseči svoje varčevalne cilje
Tukaj je nekaj napotkov, ki vam bodo pomagali določiti in doseči svoje cilje varčevanja.
Odločite se, za kaj boste prihranili
Obstajajo nekateri skupni cilji, ki bi jih morali imeti vsi, na primer izgradnja sklada za nujne primere in varčevanje za upokojitev, ostali pa so odvisni od vas in vrednot vaše družine.
Upoštevajte svoje dolgoročne in kratkoročne cilje za prihodnost, da se odločite, za kaj je vredno varčevati.
Tu je nekaj pogostih stroškov, na katere bi lahko upoštevali:
- Upokojitev: Ali želite biti po upokojitvi udobni in samozadostni?
- Sklad za nujne primere: Ali želite biti sposobni obvladati nepričakovano, ne da bi se zadolžili?
- Glavni nakupi: Ali nameravate kupiti nekaj pomembnega, na primer hišo, avto ali čoln?
- Šolnina: Ali morate plačati šolanje za svojega ali svojega otroka?
- Odplačilo dolga: Ali želite doseči finančno neodvisnost?
- Začetek podjetja: Ali želite ustanoviti sklad, ki vam bo omogočil, da zapustite službo in postanete samozaposleni s polnim delovnim časom?
- Potovanje: Imate kratkoročni cilj, na primer varčevanje za počitnice?
- Poboljšanje doma: Ali želite svoji hiši podariti malo TLC?
- Poroka: Ali nameravate kmalu hoditi po hodniku ali plačati poroko svojega otroka?
Vse to so odlične stvari za varčevanje, vendar morate na koncu dati prednost tistemu, kar vam je najpomembnejše.
Če ste poročeni, si s partnerjem določite cilje, da zagotovite, da so vaši cilji usklajeni. Pripravite seznam, neodvisen od vašega zakonca, nato pa skupaj sestavite seznam, s katerim ste zadovoljni.
Povezano:Nova aplikacija za osebne finance za pare: naš Zeta pregled
Določite mesečni cilj varčevanja
Veliko finančnih strokovnjakov priporoča uporabo Pravilo 50/30/20 ko gre za varčevanje.
Čeprav je vaš znesek prihranka lahko drugačen glede na vašo starost, cilje in dohodek, je to odlično izhodišče.
Tako se razčleni pravilo 50/30/20:
- 50: Polovica vašega dohodka je namenjena bistvenim stroškom, kot so najemnina/hipoteka, komunalne storitve, plačila za avto itd.
- 30: 30% vašega dohodka lahko porabite za diskrecijsko porabo, na primer za prehrano zunaj in nakupovanje nebistvenega.
- 20: Vsaj 20% vašega dohodka je treba vložiti v prihranke.
Če prihranek 20% vašega zaslužka trenutno ni mogoč, je v redu, da začnete z manjšim ciljem, na primer 5%. Nekaj je boljše kot nič!
Po drugi strani pa, če vam finančno stanje omogoča, da prihranite več kot 20% svojega dohodka, to storite. Tako hitreje lahko dosežete svoje cilje.
Morda boste želeli uporabite aplikacijo za samodejno varčevanje, kot je Qapital.
Določite cilj varčevanja pri upokojitvi
Upokojitev je eden največjih prihrankov, ki jih morate upoštevati. Nekateri finančni načrtovalci predlagajo, da postavite 10-15% vašega dohodka za upokojitev.
Drugi vam priporočajo, da pomnožite svoj skupni dohodek in temu ustrezno določite mesečne cilje varčevanja ob upokojitvi.
Pravilo 80% je priljubljena strategija. Spodbuja vas, da prihranite dovolj, da nadomestite 80% svojega dohodka pred upokojitvijo, pri čemer prilagodite glede na vaš položaj.
Upoštevajte le, da lahko na posameznih pokojninskih računih obstajajo letne omejitve prispevkov, kot je vaš 401 (k), zato boste želeli vedeti svoje omejitve, preden določite svoje cilje.
Uravnotežite svoje prihranke in odplačilo dolga
Zgornji modeli so odlični kot splošni vodnik pri varčevanju, toda kaj morate storiti, če ste eden od milijonov Američanov, ki nosijo dolg?
Če vas mika, da bi prihranili denar in ves trud usmerili v poplačilo dolga, boste morda morali zavirati.
Čeprav ni pametno odložiti 20% plače, medtem ko se obresti nabirajo za posojila, morate še vedno prihranite nekaj denarja za nujne primere.
Dave Ramsey predlaga, da zgradite sklad za nujne primere v višini 1000 USD, preden se lotite kakršnih koli dolgov.
Od tam vam priporoča, da vložite vse v poplačilo dolgov, dokler ne ostane le vaša hipoteka. Če iščete konkretno strategijo, ki bi ji sledili, je to pravilo dobro.
Če pa delate v podjetju, ki se ujema s pokojninskimi prispevki njihovih zaposlenih, bi lahko vložili ravno toliko, da bi dobili tekmo, tudi če imate nekaj dolga.
V nasprotnem primeru je pomembno dati prednost odplačevanju strupenih dolgov potrošnikov, kot so kreditne kartice z visokimi obrestmi, posojila za lastništvo in posojila za plačilo, čim prej.
Če ste se lotili dolgov z visokimi obrestmi in nosite le dolgove, kot so študentska posojila, avtomobilska posojila ali vaša hipoteko, lahko uporabite bolj uravnotežen pristop z več prihranki, dokler vaši načrti odplačevanja ostanejo nespremenjeni skladba.
Na primer, lahko povečate svoj sklad za nujne primere in največ prispevate na svoje pokojninske račune.
Povezano:17 zmagovalnih nasvetov in trikov za zakonito odpravo dolga s kreditno kartico (za vedno!)
Sledite svojim financam
Ko začrtate svoje varčevalne cilje in razmislite o svojem dolgu, je čas, da natančno pogledate svoje finance.
Če želite uresničiti pravilo 50/30/20 (ali kateri koli znesek cilja, ki ga izberete), morate navesti svoje dohodke, odhodke in načrte prihrankov.
Začnite z izračunom skupnega mesečnega dohodka, vključno s plačo in vsemi drugimi prejemki, ki jih redno prejemate.
Nato si oglejte zgodovino transakcij, da določite svoje stroške in navade porabe.
To bi vam moralo dati idejo o tem, koliko prostora imate za prihranke v trenutnem proračunu, in pokazati, kje je še mogoče izboljšati.
Potegnite črto med svojimi željami in potrebami ter poskusite zmanjšati znesek, ki ga porabite za želje, če želite agresivneje varčevati.
S peresom in papirjem, preglednico ali proračunsko aplikacijo lahko spremljate svoje stroške in sestavite svoj prihrankovni načrt, ki mora vsebovati časovni okvir za dosego cilja.
Izberite mesto za svoj varčevalni račun
Prihranke lahko shranite na veliko, najboljše mesto pa je odvisno od tega, za kaj varčujete.
Za kratkoročne prihranke, kot sta vaš račun za nujne primere ali počitniški sklad, bi morali poiskati vozilo, ki ponuja likvidnost in rast s čim manj tveganja.
Če v prihodnje vlagate v kaj več, na primer v pokoj ali visokošolsko izobrazbo svojega otroka, pojdite na račun, namenjen dolgoročni rasti.
- Visoki prihranki donosa: Čeprav v zgodovini morda niso najvišji, spletni varčevalni računi običajno ponujajo boljše stopnje od tradicionalnih in so do njih kadar koli enostavni.
- MMA/CMA: Računi denarnega trga in gotovinskega trga imajo nekatere značilnosti tekočega računa s primerljivimi obrestnimi merami za varčevalne račune z visokim donosom.
- CD: Za cilje z jasnim končnim datumom, na primer nakup hiše v treh letih, lahko razmislite o potrdilu depozita, ki običajno raste s fiksno obrestno mero za določen čas, vendar je manjši dostopno.
- Načrt 529: 529 načrti so varčevalni računi, ki jih sponzorira država, s povečanimi obrestmi, ki vam omogočajo varčevanje za otrokov šolski sklad z rastjo brez davkov in dvigom sredstev.
- Naložbeni račun: Za dolgoročni cilj, kot je upokojitev, morate odpreti naložbeni račun, kot je 401 (k) ali IRA. Naložbeni računi ponujajo najvišje donose v daljšem časovnem obdobju.
Ostanite na tekočem
Če želite doseči svoje prihranke, morate redno spremljati in ostati motivirani.
Tukaj je nekaj napotkov, s katerimi boste ostali na pravi poti:
- Ločite prihranke. Združevanje vseh vaših prihrankov se lahko zaplete. Namesto tega razmislite o ločenih računih ali odprite račun, ki vam omogoča, da določite vloge za različne cilje varčevanja.
- Avtomatizirajte svoje prihranke. Ne glede na to, ali se vpisujete v samodejne prenose na račun za upokojitev ali uporabljate zaokroženo aplikacijo, kot sta Stash ali Acorns, avtomatizacija olajša shranjevanje.
- Postavite si izvedljive cilje. Veliki prihranki so lahko zastrašujoči. Če jih razdelimo na mesečne ali celo tedenske cilje, se zdijo veliko bolj dosegljivi.
- Redno spremljajte svoj napredek. Ostanite na tekočem s prihranki in se pogosto prijavljajte. Če vidite prihranek svojih prihrankov, je lahko super motivacija in vas lahko spodbudi, da se še bolj potrudite.
Naši varčevalni cilji
Cilj #1: Ohranite denarni varčevalni račun za nujne primere in kratkoročne potrebe
Približno šest mesecev življenjskih stroškov smo prihranili za nujne primere ali pričakovane kratkoročne večje stroške, kot je na primer izklop klimatske naprave.
Ta denar hranimo pri nas Varčevalni račun Capital One 360.
Cilj 2: prihranite maksimum v vsaki od naših preprostih IRA
Naša glavna dejavnost, FinCon, ima SIMPLE IRA za vse zaposlene.
Načrtujemo, da na ta račun odložimo najvišji znesek dohodka za naše pokojninske prihranke.
Za upravljanje SIMPLE IRA uporabljamo Vanguard. Naš računovodja nastavi dvig plač tako, da se to zgodi samodejno.
Cilj 3: prihranite največ v vsaki od naših delnih zaposlitev Solo 401 (k) s
Ker skupaj lahko prispevate k svojemu Solo 401 (k) je omejen z drugimi računi za samozaposlitev, ki jih imate, pazite, da ne prispevate preveč, kar lahko odštejete od davkov.
V našem primeru moramo zmanjšati največji prihranek za ta račun za tisto, kar je bilo shranjeno v zgoraj zgoščeni SIMPLE IRA.
Za upravljanje Solo 401 (k) uporabljamo Vanguard.
4. cilj: prihranite za vsakega otroka v njegovih 529 načrtih
Vsak mesec nekoliko povečujem naših 529 prihrankov. Naš splošni cilj je zagotoviti večino, vendar ne nujno vseh sredstev za šolanje našega otroka.
Za upravljanje 529 računov otrok uporabljamo Ohio 529 College Savings Plan.
Ker živimo v Teksasu in nimamo davčnih spodbud za uporabo lokalnega načrta, smo izbrali visoko ocenjen načrt.
Povezano:Popoln vodnik po 529 varčevalnih načrtih na fakulteti
Kaj bomo še počeli z našim denarjem ...
Letos nameravamo s svojim zaslužkom narediti veliko več.
Tu sta dve stvari, ki sta visoko na našem seznamu prioritet:
- Več vlaganja v obdavčljivo posredništvo Peerstreet in Vanguard.
- 10% svojega zaslužka namenimo Cerkvi in dobrodelnim organizacijam.
Prav tako menim, da je pomembno, da ste prepričani v to, čem ne govorite.
Trenutno nimamo interesa kupovati dodatne celotne nepremičnine (v nasprotju z delnicami), delniškega portfelja, ki ustvarja dividende, kriptovalut, umetnosti/zbirateljskih predmetov ali dodatnih podjetij.
Philip Taylor, alias "PT", je CPA, bloger, podcaster, mož in oče treh otrok. PT je tudi ustanovitelj in izvršni direktor konference in sejma industrije osebnih financ, FinCon.
Part-Time Money® je ustvaril že leta 2007, da bi delil svoje nasvete o denarju in sam odgovarjal (medtem ko odplačilo več kot 75 tisoč dolarjev dolga) in spoznavanje drugih, ki so navdušeni nad prehodom na finančno področje neodvisnost.