Ali potrebujete življenjsko zavarovanje, vendar ste z zamudo pri prijavi, ker vam ne ustreza zdravniški pregled? Če je tako, niste sami. Zato je industrija življenjskih zavarovanj ustvarila drugačen način prijave, ki ne vključuje zdravniškega pregleda.
Vloga za življenjsko zavarovanje brez zdravniškega pregleda je lahko dražja, z nižjimi nadomestili v primeru smrti ali krajši pogoji od tradicionalno sklenjenih polic. Vendar pa vam omogoča, da se prijavite za življenjsko zavarovanje, tudi če ne morete opraviti zdravniškega pregleda. Možnost je boljša kot možnost brez možnosti.
Kazalo
- Kaj je življenjsko zavarovanje brez zdravniškega pregleda?
- Kako deluje življenjsko zavarovanje brez zdravniškega izpita?
- Kakšne so različne vrste življenjskega zavarovanja brez zdravniškega pregleda?
- Skupinsko življenjsko zavarovanje
- Poenostavljeno življenjsko zavarovanje
- Življenjsko zavarovanje končnih stroškov ali zajamčenih vprašanj
- Koliko kritja je na voljo pri življenjskem zavarovanju brez zdravniškega pregleda?
- Koliko stane življenjsko zavarovanje brez zdravniškega izpita?
- Prednosti in slabosti življenjskega zavarovanja brez zdravniškega pregleda
- Kje dobiti življenjsko zavarovanje brez zdravniškega pregleda
- Podariti
- HavenLife
- Sproutt
- Zaključne misli
Kaj je življenjsko zavarovanje brez zdravniškega pregleda?
Življenjsko zavarovanje brez zdravniškega pregleda je točno tisto, kar ime pove. Gre za polico življenjskega zavarovanja, kjer zavarovalnica od vlagatelja ne zahteva, da opravi zdravniški pregled. Takšna politika je lahko olajšanje za posameznika, ki se boji zdravnikov in zdravniških pregledov.
Toda samo zato, ker polica življenjskega zavarovanja ne zahteva zdravniškega pregleda, ne pomeni, da se zdravstveni vidiki ne upoštevajo.
Ne le, da bi morali v prijavi odgovoriti na veliko število zdravstvenih vprašanj, ampak tudi v podjetju lahko izvede tudi iskanje razpoložljivih zdravstvenih baz podatkov, da ugotovi stanje vašega zdravja na podlagi tretjih oseb viri.
Pregledujejo podatke iz namenskih zbirk podatkov o zdravstvenem zavarovanju in preiskujejo posebne zdravstvene dogodke, ki sprožajo vprašanja. Lahko tudi preverijo vašo vozniško evidenco pri državi, opravijo preverjanje preteklosti kriminala in pridobijo kopijo vašega kreditno poročilo in vse druge podatke, za katere menijo, da so potrebni za sprejetje premišljene odločitve pri prevzemu vašega zavarovanja aplikacijo.
Ker zavarovalnica podrobno preuči podatke o vašem zdravstvenem, življenjskem zavarovanju brez zdravniškega pregleda ni alternativa, če se preprosto želite izogniti razkritju določenega zdravstvenega stanja stanje. Zavarovalnica ga bo verjetno odkrila, tudi če ga ne razkrijete in, če ga odkrijete po smrti, lahko zavrne vaš zahtevek.
Kako deluje življenjsko zavarovanje brez zdravniškega izpita?
Zavarovalnice lahko ciljajo na mlade kandidate, ki so dobrega ali odličnega zdravja, ne da bi imeli polico zdravstvenih pregledov. Oba statusa zmanjšujeta tveganje predčasne smrti s strani tožeče stranke in izplačilo nadomestila v primeru smrti s strani zavarovalnice.
Življenjsko zavarovanje brez zdravniškega pregleda je običajno na voljo samo kot življenjsko zavarovanje. Ti pogoji so lahko bolj omejeni kot tudi popolnoma medicinsko podpisani pravilniki. Na primer, čeprav je v celoti zdravstveno podpisana politika zaposlovanja na voljo 30 let, pa politika zdravstvenih pregledov ni na voljo le 10 ali 20 let.
Tukaj je, kako ugotovite, ali je za vas najboljše življenjsko ali celo življenjsko zavarovanje.
Kakšne so različne vrste življenjskega zavarovanja brez zdravniškega pregleda?
Življenjsko zavarovanje brez zdravniškega pregleda je v več oblikah. Trije primeri vključujejo:
Skupinsko življenjsko zavarovanje
Skupinsko življenjsko zavarovanje, ki ga običajno ponujajo delodajalci, sindikati in določene poklicne skupine, je na voljo udeležencem brez zdravniškega pregleda in zdravstvene izobrazbe. V načrt boste vključeni in pokriti zaradi vaše povezanosti z delodajalcem, sindikatom ali poklicno skupino. Ni vam treba posamezno izpolnjevati nobenih meril.
Če vam delodajalec zagotavlja življenjsko zavarovanje za skupino, bo podjetje običajno plačalo prejemke kot zaslužek zaposlenim. Delodajalec običajno plača do določenega zneska, ki je običajno med 50.000 in 100.000 USD. Lahko kupite dodatno kritje, vendar boste morali premije plačati iz svojega žepa.
Pomanjkljivost načrtov življenjskih zavarovanj, ki jih sponzorira delodajalec, je omejena korist. Če zaslužite 50.000 USD na leto, boste verjetno potrebovali vsaj 500.000 USD življenjskega zavarovanja. Politika 100.000 USD, ki jo ponuja vaš delodajalec, bo zadovoljila le majhen odstotek te potrebe.
Če pa pokrijete prek sindikata ali poklicne skupine, boste premije verjetno plačali neposredno. Te premije bodo nižje od podobnega kritja za nečlane, ker je zavarovalnica je ugotovil, da gre za skupino s sprejemljivo nizko stopnjo umrljivosti, kar jim omogoča, da zaračunavajo nižje stroške stopnje. V drugih primerih lahko sindikat ali strokovna skupina subvencionira stroške.
Poenostavljeno življenjsko zavarovanje
Poenostavljeno življenjsko zavarovanje običajno poteka brez zdravniškega pregleda, vendar je to še vedno zdravstveno podpisana polica.
V vlogi za življenjsko zavarovanje boste morali izpolniti vrsto vprašanj o svojem zdravstvenem stanju. Ta vprašanja so lahko precej podrobna in zahtevajo celo informacije o uživanju alkohola in uživanju drog za rekreacijo.
Namesto zdravniškega pregleda se bo zavarovalnica zanašala na razpoložljive baze podatkov, kot je npr MIB. To je nekaj podobnega kreditnemu poročilu za zdravstvene profile, ki ga zavarovalniška industrija pogosto uporablja. Lahko pa zahtevajo tudi določene informacije od določenih izvajalcev zdravstvenih storitev in pridobijo tudi kopijo vašega vozniško evidenco pri vašem državnem ministrstvu za motorna vozila, potegnite kreditno poročilo in celo opravite kazensko evidenco Iskanje.
Če ugotovijo, da obstajajo zdravstvena stanja, visoko tvegani hobiji ali navade ali negativna osebna zgodovina, lahko ugotovi, da niste upravičeni do poenostavljenega življenjskega zavarovanja. V tem primeru vam lahko ponudijo popolnoma zdravstveno podpisano polico.
Največja pomanjkljivost poenostavljenega življenjskega zavarovanja je, da gre za omejeno polico. Skoraj vedno so kratkoročne politike in so lahko omejene na največ 20 let. Obstaja tudi omejeno nadomestilo za smrt, ki lahko znaša največ 500.000 ali milijon dolarjev. Če potrebujete več kritja ali dolgoročnejše-ali celo trajno življenjsko zavarovanje-poenostavljeno življenjsko zavarovanje ne bo vaša polica.
Življenjsko zavarovanje končnih stroškov ali zajamčenih vprašanj
Nekateri prosilci so tako slabega zdravja, da se ne morejo kvalificirati za tradicionalne police življenjskega zavarovanja, kaj šele za tradicionalno življenjsko zavarovanje brez zdravniškega pregleda. Vendar pa lahko takšni prosilci kupijo zajamčeno življenjsko zavarovanje - včasih imenovano tudi zavarovanje končnih stroškov - brez zdravstvenih razlogov.
Ne samo, da ne bo zdravniškega pregleda, ampak jim tudi ne bodo postavljali zdravstvenih vprašanj. To je celoten namen besede "zajamčeno" pri zavarovanju življenjskega zavarovanja. Verjetno ste že videli, da se ti pravilniki oglašujejo na televiziji (»Ni vas mogoče zavrniti zaradi pokritosti«).
Vendar niso brez omejitev. Na primer, politike so na voljo samo prosilcem, starim od 50 do 85 let. To so življenjske police, zaradi česar so veliko dražje od zavarovanja za določeno obdobje.
Še večja omejitev je dajatev v primeru smrti. Večina znaša 25.000 dolarjev, nekaj pa jih bo tudi 50.000. Tam se pojavi slika "končni strošek". Ta primer smrti bo plačal le malo več kot zadnji stroški ob smrti. Za upravičence zavarovanca je malo na voljo.
Z zajamčenim življenjskim zavarovanjem obstaja še ena omejitev in to je tisto, kar je znano kot stopnjevanje smrti. Ker zavarovalnica piše polico ne glede na vaše zdravje, se nadomestilo ob smrti v prvih dveh letih veljavnosti police ne izplačuje. Če v tem času umrete, bodo vaši upravičenci prejeli vračilo plačanih premij skupaj z obrestmi.
Premija zavarovalne police življenjskega zavarovanja je višja na tisoč kot pri skoraj vseh drugih vrstah življenjskih zavarovanj. Premija za zavarovalno polico življenjskega zavarovanja v višini 25.000 USD lahko stane nekaj tisoč dolarjev na leto.
Koliko kritja je na voljo pri življenjskem zavarovanju brez zdravniškega pregleda?
To je ena pomembnejših omejitev življenjskega zavarovanja brez zdravniškega pregleda. Čeprav lahko s popolnoma zdravstveno podpisano politiko dobite nekaj milijonov dolarjev smrtne pomoči, nobena politika zdravstvenega pregleda ne omejuje nadomestila v primeru smrti na veliko nižji znesek.
Na primer, isto podjetje, ki ponuja 5 milijonov dolarjev kritja za popolnoma medicinsko podpisano polico, lahko omeji politiko brez izpitov na le 500.000 USD. Nekateri bolj radodarni ponudniki, na primer Bestow (glej spodaj), so specializirani za življenjsko zavarovanje brez zdravniškega pregleda in bodo dosegli milijon dolarjev.
Koliko stane življenjsko zavarovanje brez zdravniškega izpita?
Kratek odgovor: več kot popolnoma medicinsko podpisana politika.
Z zagotavljanjem življenjskega zavarovanja brez zdravniškega pregleda zavarovalnica prevzema večje tveganje, kot ga bo v primeru popolnoma zdravstveno podpisane police. Zato zaračunavajo višjo premijo.
Nedvomno bo zdravstveni pregled, ki ga opravi zavarovalnica, razkril največ zdravstvenih podatkov o vsakem prosilcu. Toda zdravniški pregled je edini vidik postopka prijave, ki lahko zavarovalnici dokončno pove natančno zdravstveno stanje prosilca za danes. Odpoved tega koraka poveča tveganje za zavarovalnico.
Zato bi morali pričakovati, da boste plačali vsaj nekoliko višjo premijo za življenjsko zavarovanje brez zdravniškega pregleda. V običajnem scenariju vam bo dodeljena standardna klasifikacija tveganja in ne prednostna ocena plus ali prednostna ocena, tudi če ste odličnega zdravja.
Prednosti in slabosti življenjskega zavarovanja brez zdravniškega pregleda
Prednosti:
- Če vas zdravniški pregledi delajo živčne, bo ta vrsta politike odpravila to težavo.
- Odsotnost zdravniškega pregleda pomeni hitrejšo odobritev in izdajo pravilnika.
- V urniku vam ne bo treba čistiti časa za obisk medicinske sestre zavarovalnice.
Slabosti:
- Stane več kot enakovreden znesek kritja v skladu s popolnoma zdravstveno podpisano politiko.
- Krajši pogoji kot polno podpisani pravilniki.
- Manjša korist za smrt.
- Samo zavarovanje za določen čas, redko na voljo za trajno zavarovanje.
- Če se želite kvalificirati, morate biti mlajši in dobrega ali odličnega zdravja.
Kje dobiti življenjsko zavarovanje brez zdravniškega pregleda
Mnoga podjetja ponujajo možnost brez zdravniškega pregleda, vendar so v večini primerov ti načrti zelo omejeni. Po drugi strani pa so nekateri ponudniki življenjskih zavarovanj specializirani za življenjsko zavarovanje brez zdravniškega pregleda. Če želite politiko brez zdravniškega pregleda, boste želeli preveriti katerega od naslednjih ponudnikov:
Podariti
Podariti bi lahko bila najboljša izbira v agencijah za življenjsko zavarovanje, če iščete življenjsko zavarovanje brez zdravniškega pregleda. To je zato, ker so praktično specializirani za to vrsto kritja. Celoten postopek prijave poteka na spletu in v nekaj minutah ste lahko dobesedno odobreni za politiko.
Bestow je del vse večjega števila spletnih finančnih podjetij za življenjsko zavarovanje. To so podjetja, ki delujejo v celoti na spletu in uporabljajo metode tradicionalnega zavarovanja življenjskih zavarovanj, pri čemer se opirajo predvsem na tehnologijo. Na primer, namesto da bi zahtevali zdravniški pregled, se namesto tega zanašajo na bogastvo zdravstvenih podatkov, ki so na voljo v medicinskih bazah podatkov.
Bestow ponuja samo določene politike, s pogoji 10 ali 20 let. Politike so na voljo od najmanj 50.000 do kar milijon dolarjev. Ponujajo življenjsko zavarovanje v vseh državah v državi, razen v New Yorku, in ne zahtevajo zdravniškega pregleda.
Toda zavedajte se, da je del razloga, zakaj Bestow ne ponuja pravilnika o zdravniških pregledih, njihova ciljna baza strank. Ponujajo pokritost mladim, zdravim prosilcem, kar zmanjšuje potrebo po tradicionalnih metodah zavarovanja. Na primer, 10-letne police so na voljo le do 55. leta starosti, 20-letne police pa so na voljo le pri 45.
Če pa ste mladi, zdravi in bi se radi izognili zdravniškemu pregledu, je Bestow odlična izbira za življenjsko zavarovanje. Oglejte si naš celoten pregled tukaj.
Pridobite ponudbo od Bestowa
HavenLife
HavenLife je še en fintech življenjskega zavarovanja. Podobno kot pri Bestowu postopek prijave poteka v celoti na spletu in je veliko hitrejši od tradicionalnih vlog za življenjsko zavarovanje. Vendar pa se police življenjskega zavarovanja družbe izdajajo prek MassMutual, ene najstarejših, največjih in najbolj spoštovanih življenjskih zavarovanj v državi.
Življenjsko zavarovanje brez zdravniškega pregleda ni splošna značilnost polic HavenLife, vendar velja za številne prosilce. Pravzaprav podjetje ponuja svojo politiko Haven Simple, ki ne zahteva zdravniškega pregleda in je na voljo upravičenim prosilcem med 20. in 55. letom. Izberete lahko pokritost med 25.000 in 500.000 USD.
Morda pa je še pomembneje, da HavenLife večjemu številu prosilcev ponuja velikodušnejše v celoti zdravstveno podpisane načrte življenjskih zavarovanj. Haven Term ponuja ugodnosti v primeru smrti, ki segajo od najnižjih 250.000 USD do kar 3 milijone USD. Še več, HavenLife ponuja police za odrasle državljane ZDA do 64. leta starosti, čeprav je najvišja korist v primeru smrti med 60. in 64. letom milijon dolarjev.
Toda tako kot Bestow, police, ki jih ponujajo, so strogo življenjsko zavarovanje. Vsi imajo pospešeno smrtno nadomestilo, ki omogoča smrtno bolnemu zavarovancu dostop do dela smrti ugodnosti za kritje stroškov pred smrtjo, pa tudi samodejno obnovo na letni ravni, ko poteče mandat potekel.
Morda bo HavenLife zaradi svoje povezanosti z MassMutual verjetneje odobril prosilca z določenimi zdravstvenimi stanji kot večina drugih finančnih podjetij za življenjsko zavarovanje.
Pridobite ponudbo od Havenlife
Sproutt
Za razliko od Bestow in HavenLife, Sproutt ni neposredni ponudnik življenjskih zavarovanj, temveč spletna tržnica življenjskih zavarovanj. Prednost tega je, da lahko izpolnite eno samo spletno prijavo in dobite ponudbe več sodelujočih življenjskih zavarovalnic. To vam bo dalo priložnost, da vzporedno primerjate različne ponudbe in izberete tisto, ki vam bo najbolj ustrezala.
Sproutt je pooblaščeni zavarovalni posrednik in vam lahko nudi neposredno podporo pri iskanju življenjskega zavarovanja. Razvili so tudi tisto, kar imenujejo vodena ocena umetne inteligence, ki bo vam pomagajo ne le živeti daljše in bolj zdravo življenje, ampak tudi pridobiti nižje življenjsko zavarovanje stroški.
Ena večjih prednosti, ki jih ponuja Sproutt - in sodelovanje več zavarovalnic - je verjetnost, da boste dobili polico življenjskega zavarovanja, če ste starejši ali imate zdravstveno stanje pogoji.
Na primer, v našem celotnem pregledu Sproutta izvedli smo scenarij 55-letnega moškega s prekomerno telesno težo, ki na teden pokadi zavojček cigaret, jemlje zdravila za visok krvni tlak in ima pošteno priznanje. Sproutt se je vrnil z najmanj tremi citati politike.
Tako kot druga zgoraj priporočena podjetja, Sproutt ponuja le življenjsko zavarovanje. Razpoložljivi pogoji se gibljejo od 10 let do 30 let, na koncu obdobja pa boste imeli možnost podaljšati pravilnik v določenih korakih. Na voljo so police z nadomestili v primeru smrti v višini do 2 milijona dolarjev, sodelujoče zavarovalnice pa vključujejo nekatera največja imena v industriji.
Življenjsko zavarovanje brez zdravniškega pregleda bo na voljo mlajšim, bolj zdravim prosilcem, če podatkovne baze ne kažejo zgodovine zdravstvenih stanj ali visoko tveganega vedenja.
Pridobite ponudbo podjetja Sproutt
Zaključne misli
Če ste popolnoma prestrašeni zaradi možnosti, da se podate na zdravniški pregled - in nekateri ljudje so - morate resno razmisliti o življenjskem zavarovanju brez zdravniškega pregleda.
Toda glede na vse omejitve, vključno z višjo premijo, nižjimi nadomestili ob smrti, krajšim obdobjem zavarovanja in zahtevo, da ste mladi in v dobrem oz. odlično zdravje, verjetno boste bolje postregli z zdravniškim pregledom in izkoristili vse prednosti popolnoma medicinsko podpisanega politiko.