Zavarovalne premije so lahko precejšen strošek. Izvajamo mesečna plačila s pričakovanjem, da bomo kasneje v življenju prejeli znatne koristi. Toda kaj storite, če vaša zavarovalnica preneha poslovati?
Vračilo kupnine ne bo vedno možnost. Učinek je lahko slabši za življenje, dolgotrajno oskrbo in invalidsko politiko. Tukaj je nekaj možnosti, če vaša zavarovalnica razglasi stečaj.
Kazalo
- Ali lahko zavarovalnica preneha poslovati?
- Ocene zavarovalnic
- Stečajni postopek zavarovalnice
- Sanacija zavarovalnice
- Prenos zavarovalnih produktov
- Zavarovalnica črpa iz svojih denarnih rezerv
- Pozavarovalnice
- Državni jamstveni skladi
- Kaj storiti, če vaša zavarovalnica preneha poslovati?
- Še naprej plačujte premijo
- Spremljajte zavarovalniške komunikacije
- Razmislite o zamenjavi zavarovalnih produktov
- Končne misli
Ali lahko zavarovalnica preneha poslovati?
V zadnjem spominu je bila ena od bolj opaznih propadov zavarovalnice American International Group ali AIG leta 2008. Bankrot ponudnika dolgotrajne oskrbe Penn Treaty American leta 2016 je še en odmeven primer. Poročilo Društva aktuarjev omenja, da vsako leto preneha poslovati približno deset zavarovalnic. Ker je večina teh podjetij manjših, se ne pojavljajo v naslovih nacionalnih novic.
Zavarovalnice zaslužijo tako, da zaračunavajo premije, vlagajo del svojih denarnih rezerv in vzdržujejo stroške (in izplačila zahtevkov) na minimum. Vendar nobena industrija ni brez tveganja. Slabo računovodstvo, vrsta katastrofalnih dogodkov in redni dogodki na trgu lahko vplivajo na končni rezultat.
Tu je več razlogov, zakaj lahko zavarovalnica postane finančno insolventna:
- Slabo zavarovanje: Zavarovalnice, ki ponujajo preveč polic z visokim tveganjem in vložijo zahtevke, so lahko nedonosne.
- Prekomerna izplačila ugodnosti: Večje število kvalificiranih terjatev od pričakovanega lahko izčrpa denarne rezerve.
- Nizka donosnost naložbe: Zavarovalnice lahko svoj denar vlagajo v sredstva, vključno z obveznicami, delnicami in hipotekarno zavarovanimi vrednostnimi papirji. Majhni donosi lahko povzročijo težave z denarnim tokom.
- Tekmovanje: Prenatrpan zavarovalniški trg pomeni nižje premije. Medtem ko zavarovanci plačujejo manj, imajo zavarovalnice nižjo stopnjo dobička in manj prostora za napake.
Ocene zavarovalnic
Več bonitetnih agencij ocenjuje finančno zdravje zavarovalnic. Nižje ocene kažejo, da ima podjetje večje tveganje bankrota. Kot bi lahko pričakovali, lahko višje bonitetne ocene industriji in zavarovancem zagotovijo več miru. Tu so lestvice ocen za glavne zavarovalne bonitetne agencije. Sistemi ocenjujejo verjetnost, da bo zavarovalnica izpolnila svoje finančne obveznosti.
AM Najboljši
AM Best je morda najbolj priznana bonitetna agencija za življenjska zavarovanja in druge zavarovalnice.
- Superior: A+ do A++
- odlično: A do A-
- dobro: B+ do B++
- Pošteno: B do B-
- Obrobno: C+ v C++
- šibko: C do C-
- Slabo: D do –
V idealnem primeru boste želeli zavarovalnico z oceno Superior ali Excellent. Poleg zgornjih ocen vas lahko nefinančne oznake AM Best opozorijo na zavarovalnico s finančnimi težavami.
- E: Podjetja, ki so trenutno v konzervaciji ali sanaciji po sodišču
- F: Podjetja, ki so trenutno v likvidaciji na sodišču po ugotovitvi insolventnosti
- S: Zaustavitev ocene najboljše finančne moči AM zaradi "nenadnih in pomembnih dogodkov"
- NR: Podjetja brez aktivnega AM Najboljša ocena
*Vir: AM Najboljši vodnik za oceno
S&P Global Ratings
Globalne ocene S&P se gibljejo od AAA do D, pri čemer je najboljša ocena AAA. Vlagatelji poznajo te ocene, vendar poročila lahko predstavljajo finančna tveganja tudi za zavarovance. Tu so bonitetne stopnje S&P Global in verjetnost izpolnjevanja njihovih finančnih obveznosti:
- AAA: Izjemno močna zmogljivost
- AA: Zelo močna zmogljivost
- O: Močna zmogljivost, vendar nekoliko dovzetna za gospodarske razmere
- BBB: Ustrezna zmogljivost in večje tveganje za gospodarske razmere
- BB: Nekoliko ranljive kratkoročne obveznosti, vendar stalni izzivi predstavljajo dodatno tveganje
- B: Lahko izpolni finančne obveznosti, vendar več tvega za poslovne, finančne in gospodarske razmere
- CCC: Trenutno ranljivo in odvisno od ugodnih tržnih razmer
- CC: Zelo ranljiv s skoraj gotovo privzeto vrednostjo
- C: Trenutno zelo ranljiva zaradi neplačil. Predvideno finančno okrevanje je manj verjetno kot podjetja z višjo oceno.
- D: Do zamude pri plačilu pride ali po vložitvi predloga za stečaj
vir: S&P Global Ratings AAA-BBB ima oceno naložbenega razreda. Želite, da ima zavarovalnica z bonitetno oceno AAA ali AA najmanjše kreditno tveganje.
Moody's
Moody's zagotavlja dolgoročne in kratkoročne ocene finančne moči za zavarovalnice. Dolgoročne ocene so od Aaa do C:
- Aaa: Najnižja stopnja kreditnega tveganja
- Aa: Kakovostna podjetja z zelo nizkim kreditnim tveganjem
- O: Zgornje srednje podjetje z zelo nizkim kreditnim tveganjem
- baa: Podjetje srednjega razreda z zmernim kreditnim tveganjem
- Ba: Špekulativno z znatnim kreditnim tveganjem
- B: Špekulativno z visokim kreditnim tveganjem
- caa: Špekulativno in slabo stanje z zelo visokim kreditnim tveganjem
- Ca: Zelo špekulativno in v (ali skoraj) neplačilu z nekaj možnosti za okrevanje
- C: Podjetja, ki so običajno v neplačilu in imajo najmanjše možnosti za okrevanje
Te kratkoročne ocene lahko veljajo tudi:
- P-1 (Prime-1): Vrhunska sposobnost odplačevanja kratkoročnih obveznosti
- P-2 (Prime-2): Močna sposobnost odplačevanja
- P-3 (Prime-3): Sprejemljiva sposobnost odplačevanja
- NP (ni glavni): Kratkoročna ocena ne velja
Vir: Moody's
Stečajni postopek zavarovalnice
Obstaja večstopenjski postopek, ki mu sledijo zavarovalnice, če razglasijo stečaj. Vaša izkušnja najverjetneje ne bo kot propad banke pred veliko depresijo, ko so imetniki računov izgubili vse. Na prvi pogled bo vaša državna zavarovalna komisija usmerjala vašo zavarovalnico skozi stečajni postopek.
Upajmo, da se bo podjetje lahko obrnilo in izstopilo iz stečaja. V nasprotnem primeru lahko rezervna sredstva pokrijejo neplačane škode, druga zavarovalnica pa lahko prevzame vašo polico. Vendar pa se lahko tudi s temi zaščitnimi ukrepi še vedno odločite, da boste opustili ladjo in zamenjali zavarovalnico. Oglejmo si podrobneje vsak korak zavarovalniškega stečaja.
Sanacija zavarovalnice
Zavarovalništvo je na državni ravni zelo regulirano. Državni zavarovalniški pooblaščenec se na primer vključi, ko zavarovalnica vloži zahtevek za stečaj ali ne more plačati svojih kratkoročnih obveznosti. Prvi korak je, da državna zavarovalna komisija prevzame stečaj nad zavarovalnico, da ji pomaga izstopiti iz stečaja ali likvidirati svoj portfelj.
Razglasitev neplačila ali stečaja ne prekliče samodejno vaših ugodnosti kritja. Nadaljujte s plačili, dokler se postopek ne zaključi ali ne najdete nadomestnega pravilnika. Vaš državni komisar vam bo poslal tudi dodatno korespondenco o tem, kaj morate storiti in kako vložiti zahtevek.
Prenos zavarovalnih produktov
Ko bo državna komisija ugotovila, da zavarovalnica ne more izstopiti iz stečaja, bo poskušala vašo polico prenesti na drugo zavarovalnico. Ni zagotovila, da bo drugo podjetje prevzelo vašo politiko. Če se to zgodi, se vaš obstoječi pravilnik prekliče po določenem datumu in poiskati boste morali nov pravilnik. Če država odredi likvidacijo, zavarovalnica ne more več izdajati novih ali obnovitvenih polic.
Zavarovalnica črpa iz svojih denarnih rezerv
Države zahtevajo, da vsaka zavarovalnica vzdržuje minimalno denarno rezervo za izplačilo nadomestil. Če boste morali vložiti zahtevek, bo država dala zavarovalnici ta sredstva najprej izčrpati.
Pozavarovalnice
Zavarovalnice imajo tudi podporo pozavarovalnic. Pozavarovalnice so v bistvu zavarovanje za zavarovalnice. Če vaša zavarovalnica ne more plačati vaše terjatve, lahko pozavarovalnica izpolni finančne obveznosti. Pogoji vaše police in zavarovalna spletna stran lahko navajajo pozavarovalne partnerje. Prav tako je pomembno preveriti bonitetne ocene pozavarovalnic.
Državni jamstveni skladi
Po izčrpanju vseh zasebnih zavarovalnih skladov državna zavarovalna komisija izkoristi svoj jamstveni sklad za poplačilo škod. Ta funkcija je podobna zavarovanju FDIC za bančne depozitne račune in zavarovanju SIPC za posredniške račune. Državni jamstveni sklad pa lahko krije le prejemke življenjskega in zdravstvenega zavarovanja. Politike dolgotrajne oskrbe in so upravičene tudi rente.
Zajamčene zavarovalne ugodnosti
Najvišji zneski kritja veljajo za primerne zavarovalne produkte. Morda ne boste prejeli celotne ugodnosti, če imate kvalificiran zahtevek. Številne države upoštevajo stopnje ugodnosti vzorčnega zakona Nacionalnega združenja zavarovalnih komisarjev (NAIC) (navedene spodaj), ki so odvisne od zavarovalnega produkta.
- Prejemki življenjskega zavarovanja za smrt: $300,000
- Denarna odkupna vrednost življenjskega zavarovanja: $100,000
- Anuitetne ugodnosti: $250,000
- Večje zdravstveno ali osnovno bolnišnično, zdravstveno in kirurško zavarovanje: $500,000
- Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo: $300,000
- invalidsko zavarovanje: $300,000
- Druge ugodnosti zdravstvenega zavarovanja: $100,000
vir: Nacionalna organizacija združenj za jamstvo za življenje in zdravje (NOHLGA)
Kaj storiti, če vaša zavarovalnica preneha poslovati?
Če vaša zavarovalnica uradno vloži zahtevek za stečaj, morate storiti naslednje:
Še naprej plačujte premijo
Še naprej plačujte svoje mesečne zavarovalne premije, da ohranite pokritost. Vaša trenutna zavarovalnica lahko prekine stečaj ali druga zavarovalnica pridobi vašo polico, odvisno od okoliščin.
Spremljajte zavarovalniške komunikacije
Prejemali boste korespondenco po pošti in morda po e-pošti o tem, kaj morate storiti, da ohranite kritje in vložite zahtevke. Če se mora vaša zavarovalnica likvidirati, vam bodo kmalu preklicali polico. Obvestilo o likvidaciji mora navesti datum poteka veljavnosti vaše police in rok za vložitev zahtevka.
Razmislite o zamenjavi zavarovalnih produktov
Lahko se odločite za zamenjavo zavarovalnice, če ne želite tvegati izgube kritja. Toda na žalost se boste morali v svojih trenutnih okoliščinah prijaviti in kvalificirati, da boste zaključili zavarovanje za police, povezane z življenjem in zdravjem. Glede na starost vaše obstoječe police ste lahko nekaj let starejši ali imate opazne spremembe v zdravju.
Ti dejavniki lahko povečajo stroške vaše nove police s podobnimi zneski kritja. Poleg primerjave vaše premium cene in ugodnosti kritja morate pogledati tudi ocene finančne moči. Oglejte si lahko naša priporočila za te zavarovalne produkte:
- Življenjsko zavarovanje
- Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo
- Invalidsko zavarovanje
- Avtomobilsko zavarovanje
Zavarovalnica, ki bo prenehala poslovati, bo imela pomemben negativen učinek na življenjska zavarovanja in izdelke za dolgotrajno nego, ki jih kupite enkrat in jih plačujete leta in pričakujete ugodnost. Za kratkoročne produkte, kot so avtomobilsko zavarovanje, zavarovanje lastnikov stanovanj in zavarovanje za najem, priporočam uporabo orodje za primerjavo zavarovanj, všeč Zavarujte se. Seveda je dobro primerjati cene za te police ob vsaki obnovitvi ali vsaj enkrat na leto.
Lahko začnete primerjati bonitetne ocene zavarovanja skupaj s svojo ceno in zneski kritja. Če se zgodi, da ponudnik ne podaljša vaše police, lahko preprosto zamenjate ponudnika in pridobite podobno kritje po konkurenčni ceni.
Končne misli
Na srečo obstaja več varnostnih ukrepov za zaščito vaše police in ugodnosti kritja, če vaša zavarovalnica preneha poslovati. Toda zamenjava vaših dolgoročnejših zavarovalnih rešitev je lahko stresna, saj morate opraviti postopek sklenitve zavarovanja na podlagi trenutnega zdravstvenega stanja. Uporaba zavarovalnice z najvišjo bonitetno oceno bo zmanjšala možnosti likvidacije in izgube kritja.