7 Alternativ za sklad za nujne primere

Ste že kdaj slišali statistiko, da večina Američanov ni mogla pokriti presenetljivih 500 $ nujnih stroškov?

Ne vem, ali je res, vendar se zdi, da se ujema s tem, kar vem o povprečna neto vrednost Američana in pokojninsko varčevanje – nismo dovolj varčevali.

Kljub temu – statistika je večinoma nepomembna, ker je treba skrbeti oblikovalce politik.

Ali ti lahko pokrije presenetljivih 500 $ nujnih stroškov, je jasno – to je 100 % ali 0 %.

Če bi na poti v službo naleteli na luknjo in bi imeli presenetljiv račun za popravilo pnevmatik v višini 500 $, bi se lahko spoprijeli s tem?

Kaj pa, če je nevihta in drevesna veja zadene vašo streho? Ali bi vas to popravilo precej obremenilo?

Ni pomembno, če 60 % Američanov tega ne more pokriti... pomembno je le, če ti lahko pokrije, kajne?

Tam je an sklad za nujne primere pride na sliko. Toda sredstva za nujne primere ne rastejo samo na drevesih in medtem ko prihranite do ustreznega zneska, morate imeti v zadnjem žepu nekaj nadomestnih možnosti v primeru, da se zgodi nesreča, preden se v celoti financirate.

Ali pa udari dvakrat v hitrem zaporedju.

Kazalo

1. Kreditne kartice
2. Kratkoročno posojilo
3. Kreditna linija domačega lastniškega kapitala
4. Quin
5. 401(k) Porazdelitev stiske ali posojilo
6. Roth IRA
7. Zaključek

Kreditne kartice

To je najslabše. To je najslabše iz več razlogov:

1. Zelo visoka obrestna mera
2. Enostavno pasti v dolžniško spiralo
3. To je lažen občutek varnosti

Če imate kreditno kartico, lahko mislite, da imate kreditni limit kot sklad za nujne primere. To velja, dokler ne ugotovite, da je obrestna mera na kartici ogromna. Pogosto so dvomestne.

Če imate na kreditni kartici 500 USD in plačujete 25 USD na mesec, vam bo to vzelo dve leti.

Če plačate 10 $ na mesec (2 % je pogosto minimalno), vam bo to vzelo 94 mesecev! (s 431 $ obresti!)

To so skrajni primeri, toda kaj, če vas zadenejo nujne primere hrbet za hrbtom? Kaj pa, če vas prizadenejo stroški, večji od 500 $? Kreditna kartica je alternativa, vendar ne bi smela biti vaša primarna rezervna kopija.

Kratkoročno posojilo

Odvisno od narave nujnega primera, predvsem od tega, koliko časa imate, a kratkoročno osebno posojilo je lahko hiter ukrep, če ste v stiski. Obrestne mere in pogoji bodo odvisni od vrste posojila, ki ga prejmete.

Na primer, obstajajo aplikacije za predplačilo to vam bo dalo predujem za vašo naslednjo plačo. To je v nekem smislu uporaba vaše naslednje plače kot sklada za nujne primere. To je lahko dober kratkoročni odgovor, vendar ne tisti, ki bi ga želeli kot trajno rešitev.

Lahko pogledate na tržnici kot Monevo nakupovati za obrestne mere in pogoje za posojilo, ki sega od 1.000 $ pa vse do 100.000 $. Cene bodo konkurenčne in veliko boljše od tistih, ki bi jih dobili s kreditno kartico.

Kreditna linija domačega lastniškega kapitala

To je verjetno ena mojih najljubših alternativ skladu za nujne primere, vendar ni na voljo vsakomur - imeti moraš hišo in v tej hiši moraš imeti lastniški kapital.

To je odlično, če ste uživali v obdobju rasti vrednosti stanovanja ali ste morali odložiti veliko polog, tako da ste vgradili lastniški kapital, vendar tisti, ki najemajo, nimajo sreče. Oprosti. 🙁

Če lahko odprete a kreditna linija domačega kapitala (HELOC), ga želite nastaviti čim prej. Lastniške kreditne linije so še vedno bančni instrumenti, zato bo trajalo nekaj časa, da se vzpostavijo, in tega ne želite poskušati storiti v nujnih primerih.

Ko odprete HELOC, boste morali plačati stroške zapiranja, ki vključujejo pristojbino za prijavo ali izdajo, notarsko pristojbino, pristojbina za iskanje naslova, pristojbina za oceno, pristojbina za kreditno poročilo, kot tudi odvetniški stroški ali stroški za pripravo dokumentov in snemanje pristojbina. Nekatere banke se bodo opustile veliko teh pristojbin, vendar še vedno obstajajo tiste, ki se jim ne morete izogniti, na primer pristojbina za evidentiranje, ki gre vašemu lokalnemu davčnemu organu (okrožje, mesto itd.).

HELOC ima lahko vsako leto tudi druge provizije, tudi če denarja nikoli ne porabite, zato se prepričajte, da vse to primerjate, ko izberete posojilodajalca.

Quin

Če ste redno zaposleni v W2, se lahko prijavite Quin.

Quin je vrsta članskega programa, kjer dobite »zaščito življenjskega sloga« v višini 3000 $, če izgubite službo. Ko se prijavite, ugotovijo, ali izpolnjujete pogoje, in vam nato izdajo svojo digitalno kreditno kartico Quin, ki jo je mogoče takoj dostaviti v vašo Apple ali Google denarnico. Ker gre za kreditno kartico, je še ena prednost ta, da kartica Quin pomaga pri stalnem ustvarjanju kreditov samo s plačilom vaše mesečne naročnine.

Po 90 dneh se zaščita življenjskega sloga »aktivira« in če izgubite službo, prejmete ugodnost v višini 1000 $ na mesec tri mesece.

Čeka pa ne dobite; Quin vsak mesec za tri mesece odpusti do 1000 $ porabe na kreditni kartici; to vam omogoča, da dobite nagrado, ko jo potrebujete – v urah namesto v dneh ali tednih. Na ta način se ne šteje za dohodek in od tega niste obdavčeni.

Quin stane 20 $ na mesec, kar se zdi dobro, če upoštevamo, da bi trajalo 12,5 let, da bi prihranili 3000 $ pri 20 $ na mesec.

401(k) Porazdelitev stiske ali posojilo

Odločil sem se, da to dvoje združim, ker imata isti vir financiranja, pokojninski načrt 401(k), vendar sta dva različna načina dostopa do sredstev.

Z razdelitvijo težav dvignete denar iz svojega 401(k) in ga ne vrnete. Ne morete ga vrniti. Soočiti se morate s "takojšnjo ali veliko finančno potrebo", kot jo določi vaš delodajalec, in številni nujni primeri bi bili upravičeni (kot so zdravstveni stroški). Pri razdelitvi stiske boste dolžni davek od dohodka na znesek plus 10 % kazen.

S posojilom 401 (k) si izposojate denar s svojega računa 401 (k) s pričakovanjem, da ga boste vrnili z obrestmi. Lepo je, da od tega niste obdavčeni, dokler posojilo ustreza vsem pravilom in ga odplačujete po načrtih. To je tudi na voljo samo, če to dovoli delodajalec vašega načrta.

Roth IRA

Nisem prepričan, ali je ta slabši od kreditnih kartic, vendar ga je treba obravnavati kot zadnjo možnost. Denar znotraj Roth IRA je včasih mogoče dvigniti brez kazni, znane kot kvalificirana distribucija, če izpolnjujete nekatera merila.

Kriteriji se lahko nekoliko zapletejo, a osnovno bistvo je, da morate biti starejši od 59½ in sredstva morate prispevati pred vsaj petimi leti. Če teh pravil ne upoštevate, se lahko soočite s kaznijo plačila navadnega davka na zaslužek in morebitno 10-odstotno kazen na vaš zaslužek.

(prispevke lahko dvignete kadarkoli, brez davkov in kazni)

Obstaja nekaj izjem, ko lahko dobite dostop do denarja brez plačila kazni (ne da bi izpolnjevali katero koli drugo pravilo) in vključno s tem, če postanete invalidni ali umrete in če sredstva uporabite za plačilo neplačanih zdravstvenih stroškov ali zdravstvenega zavarovanja, ko ste brezposelni. (obstajajo še drugi, vendar so ti tisti, ki se nanašajo na nujne primere)

To je zadnja možnost, ker je Roth IRA tako odlično naložbeno sredstvo, da resnično želite, da vaš denar deluje tam čim dlje.

Zaključek

Najboljši pristop je imeti sklad za nujne primere, vendar to ni vedno mogoče ali ni mogoče takoj. Če gradite svoj sklad za nujne primere, je bolje imeti enega od teh kot rezervo kot ne imeti načrta, če pride do izrednih razmer.